4 Proračunske možnosti za dosego vaših finančnih ciljev

Torej poskusite. Prihranite vse prejemke in porabite ure, ko zberete svoje stroške, jih razvrstite v kategorije in drobite številke, da ugotovite, koliko morate vsak mesec odložiti za ponavljajoče se račune. Vse to vpišete v bazo podatkov in previdno prilagodite številke, dokler ne boste vsega načrtovali do višine.

Potem se zgodi resnično življenje. Mogoče se vam pokvari avtomobil ali zlomite zob in morate iti k zobozdravniku, ali pa je vaš račun za elektriko precej večji, kot ste pričakovali. Lahko pa se samo naveličate, da morate zavrniti povabila, da greste na večerjo ali si ogledate predstavo, ker ste "na proračunu". Ne glede na razlog se vam proračun sprosti na široko - in ker so vam povedali, da brez proračuna ne morete izpolniti svojih ciljev, ste prepričani, da boste morda prav tako takoj obupali..

Mogoče je čas za nov pristop. Sporočil vam bom skrivnost: Dejansko je kar nekaj uspešnih ljudi, ki ne uporabljajo proračunov. Če sledite njihovemu zgledu, lahko svoje finančne cilje dosežete tudi brez.

Zakaj proračuni ne uspejo

Po slovarju je proračun ocena prihodkov in odhodkov za določeno obdobje. Ko pa ljudje govorijo o proračunih, ponavadi pomenijo nekaj bolj konkretnega: podroben načrt, kako porabiti svoj denar vsak mesec.

Članki o pripravi proračuna običajno svetujejo, da svoje mesečne stroške razvrstite v kategorije - kot so najemnina, hrana, prevoz in prihranki - in si nato določite določen znesek, ki ga boste porabili za vsako kategorijo. Ko ste porabili ves denar, ki ste ga namenili za določeno kategorijo, na primer za trgovine, to pomeni, da v tem mesecu ne morete več kupovati živil; morali se boste ukvarjati s tistim, kar je v vaši shrambi. Mnogi finančni strokovnjaki temu pravijo »dajanje vsakega dolarja za delo«.

Ta vrsta strogega proračuna ima svoje prednosti. Za številne ljudi je veliko lažje nadzorovati porabo, ko natančno vedo, koliko morajo porabiti v določeni kategoriji. Vendar je za marsikoga takšen strog proračun, kot je ta, preveč težko držati. Tu je nekaj glavnih razlogov, zakaj proračuni ne delujejo.

1. Preveč delajo

Izdelava in upoštevanje mesečnega proračuna vključuje veliko vodenja evidenc. Najprej morate spremljati vsak posamezen strošek, od mesečnega najemnine do paketa žvečilke v trgovini. Nato morate voditi tekoči obračun - bodisi v glavi, na papirju ali v računalniku - koliko morate zapraviti v vsaki kategoriji in odšteti vsak nakup, ko ga opravite..

Poleg tega morate načrtovati enkratne stroške, na primer vaš četrtletni račun za vodo ali letno plačilo zavarovanja, in vsak mesec nameniti denar za te stroške. Za nekatere ljudi je to le preveč, da bi lahko sledili.

2. Nepredvidljivi stroški Odvrzite jih

Druga težava pri načrtovanju vseh stroškov za mesec je, da obstajajo nekateri stroški, ki jih ne morete enostavno načrtovati. Ustvarite lahko kategorijo za vzdrževanje avtomobila glede na to, koliko porabite v običajnem mesecu, vendar vam to ne bo pomagalo, ko se bo vaš avtomobil pokvaril in je potrebno drago, brezskrbno popravilo. Enako velja za medicinske račune in popravila na domu. Najbolje lahko uganite, koliko vas bodo stali ti nepričakovani stroški v povprečnem letu, včasih pa ugibanje ni dovolj dobro.

3. Lahko vas počutijo prikrajšane

Končni razlog, zakaj proračuni pri mnogih ne delujejo, je ta, da se počutijo preveč omejujoče. Če bi morali plačati vsak zadnji peni, se zdi malo, kot da bi bili na strogi dieti; nanj se lahko virtuozno držiš, ko šele začenjaš, čez nekaj časa pa se razvije varčna utrujenost. Vse težje in težje je prenesti majhne priboljške, kot je film ali večerja, ker v proračunu ni denarja. Čez nekaj časa, kot dieter, ki ne zdrži več obroka zelene palice in trdo kuhanih jajc, pokadite in se napijete.

4 alternative tradicionalnemu proračunu

Recimo, da ste po več poskusih ugotovili, da proračuni preprosto ne delujejo za vas. Zdaj je vprašanje, kaj bo?

Odgovor je odvisen od tega, kaj točno gre za tradicionalne proračune, ki ne delujejo za vas. Nekateri potrebujejo več prožnosti za obvladovanje nepričakovanih stroškov in občasno zdravljenje, medtem ko se drugi želijo izogniti vsem težavam s knjigovodstvom. Tu je nekaj različnih proračunskih nadomestkov, ki so jih finančni strokovnjaki predlagali, da se tem težavam izognejo, a se še vedno osredotočajo na svoje finančne cilje.

1. Sledite svoji porabi

Investitorski guru Chris Reining je finančno neodvisnost dosegel pri 37 letih in se upokojil z IT-službe z več kot milijonom dolarjev - vse, ne da bi kdaj imel proračun. V intervjuju za CNBC razloži, kaj namesto tega počne: preprosto spremlja mesečne prihodke, odhodke in naložbe.

Tako kot tradicionalni proračun tudi ta sistem zahteva, da spremljate svojo porabo in ga razvrstite v kategorije. Tako lahko natančno vidite, kam gre vaš denar in ugotovite, kje boste morda morali poseči.

Vendar za razliko od tradicionalnega proračuna ta metoda ne zahteva, da določite stroge omejitve za svojo porabo za določen mesec. Namesto tega pazite na dejansko porabo in si zabeležite, kje so potrebne prilagoditve. Če se zavedate, za kaj trošite in kam, se boste samodejno izognili vrsti nespametne porabe, ki lahko sabotira vaše cilje porabe.

Zakaj ta metoda deluje

Če ste navajeni na tradicionalno pripravo proračuna, se lahko sliši noro, če želite predlagati, da nadzirate svojo porabo zgolj tako, da se tega zavedate. Vendar Reining ni edini vlagatelj, ki je uspešno uporabil to metodo. Na primer, "Sean", ki vodi blog Moj denar čarovnika, je za CNBC povedal, da je s to metodo uporabil, da je do 28. leta starosti odtegnil več kot 256.000 dolarjev pokojninskega varčevanja - več kot trikrat več od povprečja za Američane vseh starosti. Po Seanovih besedah je samo gledanje, kam gre njegov denar, naredil "bolj zavestno in učinkovito porabo", kar mu je omogočilo, da je stalno povečeval svojo stopnjo varčevanja, dokler ni prihranil več kot 60% na vsaki plači.

Amy Dacyzcyn, avtorica časopisa "The Tightwad Gazette", pravi, da je za svoj družinski proračun uporabila podobno metodo. Ugotovila je, koliko družine prinese vsak mesec, koliko porabi za svoje redne stroške in koliko jim ostane za prihranke. Nato je vsak mesec spremljala njihove stroške in se prepričala, ali ostajajo na cilju. Namesto da na svoj proračun gledate kot na "tisto, kar lahko porabite", predlaga, da poskusite "znižati vsako področje proračuna, dokler ne pridete do točke, ko ni več udobno, in nato porabite nekoliko več."

Kako narediti

Če želite preizkusiti način sledenja, je opisano tako:

Zapiši vse. Začnite tako, da v enem mesecu zapišete vse svoje prihodke in odhodke. Vsakič, ko gre denar ali gre ven, ga zapišite. To lahko storite na navadnem listu papirja ali v računalniški preglednici ali uporabite sledilno aplikacijo, kot sta Mint ali YNAB, za sledenje.
Skupni stroški skupaj. Konec meseca poiščite seznam stroškov in ga razvrstite v široke kategorije. Reining uporablja sedem kategorij: zavetišče, gospodinjstvo, gospodarske javne službe, avtomobil, zdravje, hrana in zabava. Vendar priporoča, da se ta seznam spremeni tako, da ustreza vašim lastnim potrošniškim navadam. Če imate na primer redne stroške za izobraževanje, jih dodajte na seznam. Če nimate avtomobila, spremenite »avto« v »prevoz«.
Zmečkajte številke. Primerjajte svoje izdatke s prihodki in izračunajte, kolikšen delež prihodka porabite v posamezni kategoriji. Na primer, če zaslužite 3000 dolarjev na mesec in porabite 900 USD za najem, bi bila kategorija "zavetišče" 30% vašega dohodka.
Nastavite porabo ciljev. Poglejte podatke za vsako kategorijo. Če se vam katera od njih zdi previsoka ali prenizka, si natančneje poglejte in poskusite natančno določiti razlog, nato pa si določite cilj, da ga spremenite. Recimo, da za hrano porabite približno 20% mesečnega dohodka, kar se zdi previsoko. Po pregledu številk zaznate, da ste v zadnjem mesecu za prehranjevanje porabili več kot 400 dolarjev. Nato bi si lahko zastavili cilj, da ta znesek zmanjšate na polovico.
Pazi na svoje vedenje. V naslednjem mesecu upoštevajte svoje cilje, ko porabite. Ni vam treba zapisovati ali postavljati strogih omejitev glede vaše porabe; le zavedajte se jih.
Ponavljajte vsak mesec. Ob koncu meseca znova povišajte svoje stroške in si oglejte, kako ste se spopadli z novimi cilji. Če jih niste srečali, se osredotočite na njih, ko se boste pomerili v naslednjem mesecu. Če ste to storili, si postavite nove, ambicioznejše cilje. Na primer, ko boste stroške za jedilnico znižali na 200 dolarjev na mesec, bi jih lahko zmanjšali na 150 dolarjev.
Spremljajte svoj napredek (neobvezno). Reining rad svojemu mesečnemu spremljanju doda še nekaj korakov. Poleg seštevanja prihodkov in odhodkov vsak mesec preveri tudi stanje svojih naložb in izračuna, koliko mesečnih dohodkov bi te naložbe lahko prinesle. Nato na graf zabeleži vse tri številke - dohodek, odhodke in dohodek od naložb. da vidimo, kako se spreminjajo skozi čas. Reiningova beseda je, da je lahko opazovati, kako se iz meseca v mesec neprestano bližate finančni neodvisnosti, velik motivator.

2. Najprej se plačajte

Če sovraženje pri pripravi proračuna vse vodenje evidenc, potem sledenje porabe ni dobra rešitev za vas. Precej preprostejša možnost je ugotoviti, koliko želite prihraniti vsak mesec, odšteti ta znesek in preostanek porabiti, kakor želite. Z drugimi besedami, najprej plačajte.

Dva finančna strokovnjaka, s katerimi sta opravila intervju z CNBC, Nick Holeman iz Bettermenta in Kimmie Greene iz Intuita, podpirata ta pristop. Dokler varčujete dovolj, trdijo, ni pomembno, kako porabite ostalo. Če na začetku odložite prihranke, vas lahko neha skrbeti majhne podrobnosti, na primer koliko porabite za kavo ali si lahko privoščite taksi namesto avtobusa. Vse, kar morate storiti, je, da denar, ki ste ga pustili zadnji mesec, izplačate tako, kot vam ustreza.

Kako narediti

Tukaj je opisano, kako uporabljati ta sistem:

Zastavite si cilj varčevanja. Najprej se odločite, koliko prihodka boste prihranili. To bi moralo vključevati vse oblike prihrankov: ustanovitev sklada za nujne primere, varčevanje za upokojitev, odplačilo dolga in varčevanje za posebne cilje, kot so počitnice ali polog za hišo. Več finančnih strokovnjakov predlaga, da bi si prizadevali za varčevanje z vsemi 20% vašega dohodka. Temu pravijo proračun 80/20, ker vam porabi 80% prihodka in 20% prihranka.
Izberite račune za svoje prihranke. Nato ugotovite, kje boste prihranili prihranke. Pomembno je, da ga shranite ločeno od bančnega računa, ki ga uporabljate za vsakodnevne stroške, da ne boste mogli potopiti vanj, če ste preplavili ves svoj denar. Dober kos bi moral iti na pokojninski račun - bodisi IRA, pokojninski račun na delovnem mestu, kot je 401 (k), ali oboje. Preostale lahko shranite na ločen varčevalni račun ali naložbeni račun ali celo nastavite več bančnih računov za različne vrste varčevanja. Odločite se, kolikšen delež svojega dohodka želite usmeriti v vsakega od teh računov.
Nastavite neposredne vloge. Končni korak je, da se dogovorite, da bo ustrezen znesek s plače nakazan neposredno na vsak izbran račun. Če uporabljate pokojninski račun na delovnem mestu, se lahko dogovorite, da boste dolarje pred obdavčitvijo premaknili naravnost iz plače na račun. Za druge vrste računov lahko nastavite samodejni varčevalni načrt, tako da boste celotno plačo naložili neposredno na varčevalni račun in nato samodejno dvignili znesek, ki ga potrebujete za življenjske stroške.
Naj počiva. Ko ciljni znesek vstavite v prihranke, lahko preostanek hranite v osnovnem računu za preverjanje in ga porabite, kot želite.

3. Sistem dveh računov

Slaba stran pristopa "plačaj sam" je, da če ne boste pozorni na svojo porabo, tvegate, da boste prebrali ves svoj denar, preden pridete do konca meseca. Na primer, lahko v prvem tednu ali dveh zapravite veliko za zabavo in večerjo, le da odkrijete, da na računu nimate več denarja za plačilo računa za plin konec meseca.

Eden od načinov tega je, da nastavite dva ločena računa za svojo porabo, poleg vseh računov, ki jih uporabljate za svoje prihranke. En račun uporabljate za plačilo mesečnih računov, poseben pa za vsakodnevno porabo. Tako boste tudi v primeru, da ves dan v vsakodnevnem računu napipate denar na lattes, še vedno imeli denar na drugem računu, da pokrijete osnovne stvari.

Kako narediti

Spodaj je opisano, kako nastaviti sistem za dva računa:

Razveljavi prihranke. Prvi del tega sistema je popolnoma enak sistemu "plačaj sam". Ugotovite, koliko želite shraniti iz vsake plače, in ta znesek samodejno vzemite iz plače ter ga vstavite v ustrezne račune. To lahko vključuje vaše 401 (k), IRA, varčevalne račune ali naložbene račune.
Nastavite dva računa. Nato v svoji banki nastavite dva ločena računa: enega za svoje običajne račune in drugega za preostanek vaše porabe. Dogovorite se, da bo vaša plača (zmanjšana za prihranke) neposredno nakazana na račun za plačilo računa in nastavite samodejno plačilo računa s tega računa. To zagotavlja, da bodo ne glede na to, za kaj porabite denar, računi vedno plačani.
Izračunajte mesečno matico. Ugotovite, koliko denarja boste morali vsak mesec hraniti na svojem računu za plačilo računov, da pokrijete vse svoje stalne stroške, kot so najemnina, gospodarske javne službe, zavarovanje in vsa redna plačila dolga. Ta znesek se včasih imenuje "mesečni oreh". Ker se nekateri računi razlikujejo od meseca do meseca, je najboljši način, da izračunate ta znesek, da izstavite vse svoje običajne račune za preteklo leto, jih znesete in delite skupno na 12. Poskrbite, da vključite račune, ki se plačujejo le občasno , kot je vaš četrtletni račun za vodo ali plačilo avtomobilskega zavarovanja. Tako boste vsak mesec na svojem računu za plačilo računov namenili nekaj denarja za kritje teh stroškov, ko bodo prišli okoli.
Prenesite počitek. Odštejte mesečno matico od skupnega mesečnega dohodka. Razlika je v znesku, ki ga lahko porabite za vse stroške, ki se razlikujejo od meseca do meseca, kot so hrana, oblačila in zabava. Ta znesek prenesite v vsakdanji "žepni" račun in ga porabite za vse, kar potrebujete.

Slaba stran tega sistema je, da otežuje uporabo kreditne kartice za nakupe. Ko kupujete stvari s plastiko, je enostavno izgubiti sled in porabiti več, kot imate na računu. Ta metoda deluje veliko bolje, če uporabljate debetno kartico, tako da vsi vaši nakupi prihajajo neposredno iz vašega žepnega računa. Tako nikakor ne morete porabiti več kot imate.

4. Prihranki s poševnimi stroški

Če se vam vse te proračunske alternative še vedno zdijo preveč zapletene, obstaja še en pristop, ki je še enostavnejši - vendar ni lažji. Investopedija imenuje pristop "zagonskega kampa". Ideja je, da namesto da poskušate omejiti svojo porabo v različnih kategorijah, iščete nekaj velikih stroškov, ki jih lahko popolnoma odpravite. Tako boste v svojem proračunu zagotovili dovolj prostora, da boste lahko prosto preživeli v vseh drugih kategorijah, obenem pa imeli dovolj prostora za prihranke.

Očitna slabost tega pristopa je, da vključuje bistvene in težke spremembe življenjskega sloga. Majhne spremembe, kot je poraba manj električne energije ali znižanje cene vašega mobilnega telefona, tega ne bodo zmanjšale. Iščete takšne reze, s katerimi lahko prihranite stotine dolarjev na mesec, na primer preklic kabla, odvoz avtomobila, selitev v manjšo hišo ali stanovanje ali popolno odpoved obrokom restavracije.

Čeprav bodo ti kosi boleči, jih morate narediti le enkrat, namesto da vsak mesec gledate svoje denarnice. Ko boste izrezali te velike predmete, vam bo ostalo veliko denarja za vse ostalo, zato vam ne bo treba namenjati pozornosti svojemu proračunu. Zaradi tega je ta pristop dobra izbira za ljudi, ki še naprej pripravljajo proračune, a jim nikoli ne uspejo slediti.

Kako narediti

Če ste pripravljeni preizkusiti ekstremni pristop k pripravi proračuna, je tukaj:

Poglejte svoje stroške. Kot večina rednih proračunov, se tudi ta sistem loti vseh vaših stroškov v zadnjih nekaj mesecih. Osredotočite se predvsem na tekoče stroške, ki jih plačujete mesec za mesecem, na primer najemnino, prevoz ali članstvo v telovadnici. Brez skrbi; ta korak boste morali storiti samo enkrat.
Poiščite velike stroške za zmanjšanje. Z običajnim proračunom bi bil vaš naslednji korak združevanje stroškov v kategorije in začeti iskati načine za zmanjšanje svoje porabe na vsakem območju. Vendar ne iščete majhnih prihrankov; iščete velike prihranke. Poskusite poiskati nekaj velikih stroškov na svojem seznamu, ki jih lahko odpravite. Če želite to narediti, se osredotočite na področja, kjer porabite največ. Če na primer odkrijete, da ste v nakupovalnih oblačilih v zadnjih treh mesecih porabili 600 ameriških dolarjev, je morda čas, da pristopite do omare s kapsulami in razglasite moratorij za nakup dodatnih oblačil.
Slediti skozi. Prepoznavanje stroškov, ki jih je treba zmanjšati, je preprost del; dejansko je težje narediti te reze. Pričakujte, da boste šli skozi boleče obdobje prilagajanja, ko boste te stroške zmanjšali iz svojega življenja. Po nekaj mesecih se boste prilagodili svojemu novemu življenjskemu slogu in novi svobodi, da denar porabite, kot želite. Če bodo ti veliki stroški odšli iz vašega življenja, boste imeli ves denar, ki ga potrebujete za vse ostalo, z dovolj prostora.

Končna beseda

Ti alternativni proračunski sistemi so lahko manj restriktivni kot tradicionalni proračun. Vendar prav zaradi tega ne bodo delovale za vse. Nekateri potrebujejo disciplino tradicionalnega proračuna, da porabo uskladijo. Če ne določijo trdnih omejitev, koliko lahko porabijo vsak mesec v določenih kategorijah, na primer za oblačila ali zabavo, bodo za te izdelke porabili celotno plačo in jim ne bo preostalo ničesar..

Če ste eden od teh ljudi, obstajajo načini, kako poenostaviti tradicionalno načrtovanje proračuna. Na primer, več strokovnjakov priporoča preprost sistem ovojnic, v katerega vložite denar v kuverte z oznako "špecerijo", "izposojo" in tako naprej ter denar potegnete po potrebi. Ta sistem ohranja pokrov glede na porabo, brez potrebe po zapletenem vodenju zapisov. Če ne želite porabiti gotovine za vse, lahko storite isto, in sicer tako, da imate denarnico, polno predplačniških kartic, od katerih ima vsaka določeno za določeno kategorijo..

Morda vam ne bo treba niti ustvariti ovojnice za vsako kategorijo v svojem proračunu. Če imate težave pri nadzorovanju porabe na enem ali dveh območjih, lahko uporabite denarnice za ta denar in porabite običajno za vse drugo. Tudi Reining, ki pravi, da ne verjame v proračune, priznava, da si je sam določil trdno mejo 100 dolarjev na teden za hrano in zabavo. Enako lahko storite z oblačili, prevozom ali s čimer koli, ko se vam zgodi proračun.

Kaj misliš? Ali so proračuni uporabni ali je bolje uporabiti enostavnejši protiproračun?