529 Načrt varčevanja v šolah - najboljši način varčevanja za šolanje v vašem otroku?

Za številne pare je načrtovanje fakultete del vsakodnevnega načrtovanja proračuna. Za druge se zdi, da ni nikoli na voljo dovolj denarja, da bi lahko začeli varčevati. Vaš otrok bo šel na fakulteto, preden boste vedeli. Če imate še pet let ali celo petnajst, ne čakajte, da začnete varčevati. Začnite danes. Ko ste pripravljeni na potop, si oglejte načrt varčevanja 529. Vlaganje v načrt 529 je eden najučinkovitejših načinov, kako prihraniti za stroške vaših otrok.

Nedavni diplomanti, ki pridejo iz šole s celo malo dolga študentskega posojila, se v resničnem svetu soočajo z ogromnim bremenom. Med izzivom iskanja zaposlitve, ki je obremenjen s študentskim posojilom, ni način, da se začne finančna odraslost. Čim bolj si pomagate pri varčevanju, tem boljši bodo otroci, ko se odpravijo na delovno silo.

Če ste pametni pri financiranju otrokovega izobraževanja, lahko drastično zmanjšate stroške, ki jih bo imel vaš otrok za šolanje na fakulteti. Starši - in tudi stari starši - morajo pred izbiro pametnega načrta upoštevati nekaj pravil o finančni pomoči in davkih. Prispevki za načrt 529 so davčno priznani in če pravilno načrtujete, lahko otrok porabi denar za stroške, povezane s fakulteto.

Kaj je načrt varčevanja v šoli 529?

Ti načrti so poimenovani po oddelku kode IRS, ki dovoljuje varčevanje na univerzi: oddelek 529. V bistvu gre za varčevalni račun, zasnovan posebej za šolske šole in druge povezane stroške izobraževanja. So družinsko odobrena davčna olajšava za varčevanje na fakulteti. Ti kvalificirani šolski načrti lahko prinesejo posebne davčne ugodnosti, kot so odbitki davka od dohodka države in odložena rast.

Večino teh načrtov izvajajo posamezne države, včasih pa tudi univerze same. Ker se davčne ugodnosti lahko razlikujejo glede na državo, se o podrobnostih pogovorite s svojim računovodjem ali se obrnite na spletne informacije države.

Lahko se imenujete kot imetnik računa, otrok pa kot upravičenec, kar zagotavlja, da bo denar porabljen za izobraževalne stroške vašega otroka. Dve vrsti 529 načrtov sta načrt varčevanja na fakulteti in predplačniški načrt šolnine.

Vrste 529 načrtov

1. Načrti varčevanja v šolah

Načrti varčevanja na šolah so naložbeni načrti, ki jih lahko uporabite za stroške na katerem koli kolidžu po državi. V načrtu varčevanja na univerzi imate prožnost, da izberete ustrezen portfelj na podlagi naložbenih ciljev in tolerance do tveganja. Večino načrtov za varčevanje na fakultetah upravlja neodvisno podjetje za vzajemne sklade, zato se načrti razlikujejo od konzervativnih do tveganih, donosnost pa se bo razlikovala glede na vaše naložbene izbire.

Ko prispevate k načrtu 529, lahko izberete, da nakažete sredstva z neposrednim pologom, ki vam omogoča, da ga "nastavite in pozabite." Zame je to najboljši način za varčevanje in zagotovitev, da prispevam dovolj. Poleg tega, ko sem vedel, kakšen načrt si želim, je bilo potrebnih le približno deset minut po telefonu in spletu, da sem vse nastavil. Čeprav imajo nekateri načrti minimalni prispevek, so te zahteve ponavadi zelo nizke.

Večina držav vam bo omogočila, da odštejete svoje prispevke od prilagojenega bruto dohodka, s čimer boste znižali davčno breme. V Marylandu lahko na primer odštejete 2500 dolarjev svojih prispevkov. Ta odbitek lahko vzamete enkrat na upravičenca, tako da, če varčujete za dva otroka, lahko odštejete 5000 USD denarja, ki ga prihranite. Nekatere države pa imajo nižje najvišje vrednosti, kot je meja Gruzije v višini 2000 dolarjev, nekatere druge države pa sploh ne ponujajo davčnih olajšav..

Ni vam treba omejiti na naložbe v načrt lastne države. Imate geografsko prilagodljivost za sodelovanje v načrtih drugih držav. Na primer, lahko bi živeli v Ohiu, investirali v načrt 529 na Floridi in otroka poslali na kolidž v Kaliforniji in še vedno bi bilo dobro iti.

Ti prispevki pa niso upravičeni do odbitkov zvezne dohodnine. Zaslužek na vašem računu je oproščen zveznih davkov, dokler porabite sredstva za stroške fakultet.

2. Predplačniški programi šolnine

Vnaprej plačani šolski načrti so varčevalni načrti, ki vam omogočajo plačilo prihodnjih univerzitetnih cen šolnin po današnjih cenah. V skladu s predplačniškim načrtom za določeno časovno obdobje opravite fiksna plačila, država pa vam jamči stroške šolnine, ko vaš otrok obiskuje fakulteto. Današnja plačila so zaklenjena v jutrišnjih cenah.

Vnaprej predplačniški varčevalni načrti imajo starostne omejitve in zahtevajo, da imate prebivališče v državi, v kateri ima ta načrt. Zajamčena stopnja velja samo za državne šole. Če vaš otrok izbere šolanje zunaj države, lahko uporabite denar, ki ste ga prihranili, vendar boste odgovorni za razliko med prihrankom in višjo stopnjo šolnine zunaj države.

Ti načrti so prav tako odbitni za vaše državne davke, zaslužek pa je brez zveznih in državnih davkov. Izberete lahko predplačniški načrt učenja, ki zajema najmanj en semester do največ štiri leta.

Slabosti 529 načrtov

1. Navezan na šolnino
Upoštevajte, da če svoj denar vložite v načrt varčevanja 529, ta denar mora se uporablja za stroške šolnine. Mislite, da ni kaj dosti? Lahko je. Kaj pa, če se vaš otrok odloči, da ne želi obiskovati fakultete? Ali pa kaj, če potrebujete ta denar za nujne primere?

Čeprav obstajajo nekatere izjeme od tega pravila za nujne primere, se boste soočili s kaznimi, ko boste ta denar porabili za ne-šolske stroške. V nekem smislu ste pri uporabi načrta 529 "zaklenjeni", zato če je pametno varčevati, ne pretiravajte.

2. Tvegano poslovanje
Z 529 se ne morete izogniti pristojbinam in notranjim stroškom, ki nastanejo pri večini investicijskih vozil. Podobno boste morali skrbeti tudi zaradi nestanovitnosti delnic in obveznic. Kot smo izvedeli med nedavno krizo - in tudi iz težav v prejšnjih desetletjih - na naložbenih računih ni garancije. Kljub pričakovanim letnim donosom, ki ga iščete, se lahko končate tudi s pravočasno izgubo, ko je vaš otrok v srednji šoli. Najboljši način, da se temu tveganju izognete, je začeti zgodaj, tako da lahko vnaprej naložite tvegana osnovna sredstva in se postopoma preusmerite na manj nestanovitne obveznice in gotovino, ko se bodo šolanja približala.

3. Brez garancij
Večina predplačniških šolskih načrtov ni zagotovljena, verjeli ali ne. Vsaka država ima svoj drobni tisk in vaša lahko pojasni, da če načrt iz kakršnega koli razloga ni dovolj financiran, potem predplačniški krediti res ne bodo preneseni. In veliko državnih načrtov je premalo.

Večina teh državnih načrtov temelji na zmožnosti države, da denar ponovno investira v upanju, da bo dobil večji donos od povišanja šolnine. Če se bo v naslednjih desetih ali dvajsetih letih šolnina dvignila za 6,5%, a naložbe ne morejo slediti temu pohodu, boste morda ostali skoraj ničvredne naložbe.

Najverjetnejši naslednji korak bi bilo 529 upraviteljev, ki bi vlado države zaprosili za denar, da bi sklad vrnili na 100%. Nekatere države na žalost ne morejo pomagati in odbijajo nove vlagatelje. Druge države, kot je Illinois, storijo nenavaden korak podvojitve in povečajo svoj profil tveganja, da bi poskušale doseči višji donos.

4. Ne edina možnost

Medtem ko ima 529 načrtov prednosti, boste morda našli enake davčne ugodnosti v drugih naložbenih možnostih, ki nimajo omejitve samo za šolnino. Na primer, če ste v štiridesetih letih in imate majhnega otroka, se lahko starost, pri kateri bi lahko začeli odvzemati sredstva od Roth IRA, Roth 401k ali tradicionalnih 401k, ujema s časom, ko bo vaš otrok pripravljen na fakulteto. Lahko bi dobili nekaj večjih davčnih ugodnosti, ne da bi morali denar porabiti samo za šolnino.

Upravljanje finančne pomoči

Zahteve za prijavo in dodelitev finančne pomoči so neizogibne. Z načrtom 529 ne morete samo raziskati davčnih in časovnih vprašanj, morate upoštevati prednosti in pomanjkljivosti različnih strategij, ko gre za finančno pomoč. Osredotočite se na te tri teme:

1. Otroško premoženje se šteje proti njim za finančno pomoč
Kolidž bo natančno proučil znesek sredstev, ki so v imenih vaših otrok, ko zaprosijo za finančno pomoč. Od otrok se pričakuje, da bodo prispevali do 20% denarja, ki ga imajo na svojem imenu, za poravnavo stroškov njihovih šolnin. Po drugi strani naj bi starši prispevali le 6% premoženja za stroške fakultete. Čeprav se to lahko sliši za nazaj za nekatere družine, so to odstotki, ki jih službe za finančno pomoč na univerzah uporabljajo pri določanju zneska pomoči za dodelitev študenta vsako leto.

2. 529 Delavski varčevalni načrti se štejejo za premoženje staršev
Zdaj ko razumete nevarnost, da bi sredstva namenili otrokovemu imenu, se zdi, da so 529 načrti za šolanje še bolj koristni. Ker je 529 vaše bogastvo, ne vaš otrok, to otroku ne škodi, da bi dobil več pomoči. Če boste od rojstva otroka vložili 100 USD na mesec in vaš račun zasluži 8% obresti, bi lahko vaš 529 imel 48.000 dolarjev, ko bo vaš otrok dopolnil 18 let. Če bi denar vložili na račun v imenu svojega otroka, bi bila finančna pomoč veliko težje priti. Ker je v vašem imenu, boste imeli več dostopa do pomoči.

3. Starši in starši naj dajo denar staršem namesto otrokom
Veliko starih staršev, ki jim lahko pomagajo, želi vnukom dati toliko denarja, kot ga lahko. Čudovito je, toda izločanje staršev iz enačb je denarno tveganje.

Če vnuk (tj. Vaš starš) z vnukom (tj. Vašim otrokom) kot upravičenec odpre načrt 529, se razdelitve tega načrta po formuli finančne pomoči štejejo kot del dohodka študenta. Zato se bo vaš otrok spopadel s kaznijo, ki jih seveda vaši starši niso nameravali. Namesto tega, če vam starši predajo premoženje, lahko vaši otroci izkoristijo koristi svoje pomoči, ne da bi pri tem izgubili finančno pomoč. Starši lahko ta denar prenesejo z letno oprostitvijo davka na darila v višini 13.000 dolarjev.

Končna beseda

Morda ne boste 529 načrta postavili pred varčevanje za upokojitev na svojem seznamu prednostnih nalog, vendar če to storite za svoje otroke, naredite to! Otroci se vam pri desetih letih ne bodo zahvalili, ampak se bodo zahvalili po diplomi, ko bodo ugotovili, da imajo nov začetek z malo dolga ali brez dolga.

Ne pozabite, da nekaj tveganja tvegate tako, da prispevke razdelite med načrt varčevanja na fakulteti in predplačniški načrt. Morda boste posegli v svoje možne donose, če bo gospodarstvo dobro, vendar se boste tudi zaščitili pred nevarnostmi padanja donosnosti in premajhnih državnih računov. Naredite domačo nalogo in poiščite najboljši načrt, naložbene odločitve in ravni prispevkov, ki ustrezajo vam. Raziščite različne programe, ki jih države lahko ponujajo, in sprejmite premišljeno odločitev.

Kdaj ste začeli vlagati v načrt 529 in katero vrsto ste izbrali? Če ste že imeli otroka na fakulteti, kakšen uspeh ali težave ste ugotovili, ko ste končno uporabili sredstva v svojih 529 prihrankih?