Kako se dotakniti Roth IRA za varčevanje in izobraževanje na univerzi

Morda ste že seznanjeni s 529 načrti varčevanja na univerzah, lahko pa izkoristite še en način varčevanja za fakulteto - vaš Roth IRA. Čeprav na splošno ne bo primeren kot vaš edini način, lahko ponudi več prednosti.

Razlogi za uporabo Roth IRA za varčevanje v šolah

1. Za razliko od načrta 529, če vaš otrok ne bo potreboval denarja za fakulteto, ne boste plačali kazni, če bi ga porabili za kaj drugega. Če želite dvigniti denar iz 529, ki ga boste porabili za stroške, ki niso povezani z izobraževanjem, vam bomo zaračunali 10-odstotno kazen.
2. Prispevke Roth IRA lahko kadar koli prekličete brez kazni ali davka iz katerega koli razloga. Zaslužek lahko dvignete tudi brez 10-odstotne kazni, če bodo plačani za stroške kvalificiranega izobraževanja. Če se boste odločili za dvig, boste morali plačati davek na te zaslužke, zato jih boste morda želeli pustiti na računu za lastno upokojitev. Dobiček Rota IRA je neobdavčen samo, če ga umaknete po 59 1/2, tudi če se porabi za stroške izobraževanja (tj. Davčne posledice pokojninskih računov).
3. Če prispevate k Roth IRA in izpolnite pogoje za varčevalni kredit, lahko odbite davke. Po drugi strani prispevki k načrtu 529 ali drugim načrtom varčevanja na šolah niso upravičeni do tega kredita.
4. Pomembno je razmisliti, kakšen učinek bodo imeli prihranki na upravičenost vašega otroka do finančne pomoči. Na splošno starševsko lastništvo in umik iz Roth IRA ne bo vplivalo ali minimalno vplivalo na upravičenost do finančne pomoči. 529 načrtov pa bo, ne glede na lastništvo, negativno vplivalo na upravičenost do finančne pomoči. Kdo je lastnik načrta 529, določa, kako velik je vpliv.

Roth IRA vs. 529 načrt varčevanja na univerzi

Večina posameznikov ne bo mogla v celoti financirati stroškov svojega šolanja z Roth IRA zaradi najvišjih omejitev prispevkov IRA: 5000 USD letno (6000 USD, če imate 50 let in več). 529 je lahko odlično dopolnilo varčevanju z Roth IRA. Vendar je treba upoštevati nekaj opozorilov.

Ne pozabite, da 529 lahko vpliva na finančno pomoč, medtem ko Roth IRA običajno ne.

• Če je vaš otrok samostojen študent in je naveden kot lastnik in upravičenec do njihove 529, se to šteje kot njihovo premoženje in resno škodi njihovi sposobnosti, da izpolni pogoje za pomoč. Če ima načrt 529 kot matično sredstvo, to vpliva tudi na upravičenost do finančne pomoči, vendar v manjši meri. Načrt 529, ki je v lasti nekoga, ki ni starš ali študent, sploh ni poročen na FAFSA, vendar se razdelitve iz tega načrta štejejo kot dohodek študentov, kar lahko zelo težko upraviči do pomoči.
• Po drugi strani se Roth IRA ne upoštevajo med starševskim premoženjem FAFSA in če umaknete prispevke, se tudi ne štejejo za dohodek. Roth IRA v matični lasti in umik samo prispevkov bo imel nič vpliva na upravičenost do finančne pomoči. Če se dohodek odvzame, se bo to izkazalo kot dohodek staršev in bo verjetno imel majhen učinek. Študenti NE smejo imeti pomembnih zneskov v Roth IRA-jih, ker se to šteje za študentsko premoženje in bo mnogo težje pridobiti finančno pomoč.

Prispevki za Roth ali 529 niso davčno priznani (razen na državni ravni za približno 529 načrtov), ​​čeprav se lahko s prispevanjem v Roth IRA lahko kvalificirate za zaslužek.

• Če lahko prihranite manj kot 5000 USD na leto, je morda najboljša stava samo Roth-ov prispevek (10.000 USD, če varčujeta oba starša).
• Če pa lahko prihranite nad tem zneskom, dopolnite Roth IRA z načrtom 529. Prednost 529 je, da vam ni treba skrbeti za omejitve prispevkov toliko, kot morate skrbeti za davek na darila. Potem ko posameznemu upravičencu v enem letu daste 13.000 dolarjev, se lahko plača davek na presežek. Torej, čeprav Roth IRA vpliva na finančno pomoč manj, če lahko prihranite več denarja, prispevajte največ k Roth IRA in morebitni presežek k načrtu 529.

Prispevki, zaslužek in petletno pravilo

Obstaja pravilo glede odvzema zaslužka od Roth IRA, znanega kot petletno pravilo. V bistvu piše, da mora biti račun odprt in financiran pet davčnih let, preden se dobiček lahko kvalificirano dvigne brez 10-odstotne kazni in potencialno neobdavčen. Stroški izobraževanja so kvalificiran namen in še vedno veljajo petletnega pravila.

Ne pozabite, da lahko prispevke prekličete kadar koli. Če zaslužek Roth umaknete v izobraževalne namene, se prepričajte, da je račun odprt z denarjem v njem vsaj pet let. Obdavčeni boste pri dvigu zaslužka, a ne odmerjeni kazni.

Kot primer vzemite primer z očetom po imenu Dan. Vsako leto, odkar se mu je rodila hčerka Sarah, je za Roth IRA prispeval 2000 dolarjev. Zdaj, ko je Sarah stara 18 let, ima Dan's Roth IRA prispevke 36.000 dolarjev, njena skupna vrednost pa je 68.000 dolarjev. Dan lahko iz katerega koli razloga kadar koli dvigne do 36.000 dolarjev brez davkov ali kazni, tudi za plačilo šolanja na Sarah. Ta denar se ne bo štel kot dohodek za Sarahovo prošnjo FAFSA. Če umakne več od zneska, ki ga je prispeval, se bo obdavčilo. Toda 10-odstotne kazni ne bo zadel, ker je imel račun več kot pet let in denar porabi za plačilo fakultete. Vendar pa bo moral odvzeti zaslužek prijaviti kot svoj dohodek na Sarah FAFSA.

Uporaba tradicionalnega IRA za stroške fakultet

Če imate tradicionalno IRA, boste dolgovali dohodnino od vsakega denarja, ki ga kadar koli dvignete. Tako kot Roth IRA se 10-odstotna kazen opusti, če denar uporabite v izobraževalne namene. Ker pa je lahko davčni račun za umike iz tradicionalne IRA precej strm, ne bi priporočal, da ga nameravate uporabiti za varčevanje na fakulteti. Možnost umika prispevkov Roth brez davka je tisto, zaradi česar so dobra možnost za varčevanje na fakultetah.

Ko dvignete denar iz tradicionalne IRA in morate plačati davek nanjo, se ta doda v starševsko premoženje kot dohodek FAFSA. To bi vas lahko stalo veliko finančne pomoči, saj bi bilo do šole videti, da ste pravkar imeli odlično leto!

Končna beseda

Čeprav je Roth IRA lahko odlično sredstvo za varčevanje na šolah, je treba prispevke uravnotežiti s svojimi pokojninami. Če uporabljate Roth za varčevanje na šoli za svoje otroke, se prepričajte, da varčujete tudi zase. To bi lahko bilo v pokojninskem načrtu za 401 tisočakov, ki ga financira delo, ali tudi v Rothu, ki se podvoji kot vozilo za varčevanje na fakulteti.

Preučite prednosti uporabe Roth IRA za pokojninske prihranke in jih primerjajte s prednostmi uporabe enega za varčevanje na univerzi. Razmislite, kateri drugi pokojninski načrti so vam na voljo, kako se počutite glede neobdavčenih v primerjavi z obdavčljivim dohodkom ob upokojitvi in ​​koliko lahko letno prispevate. Na koncu boste izbrali 529 nad Rothom, da prihranite za kolidž, kljub prednostnim ugodnostim Roth's kolegij.

Tako kot pri večini finančnih načrtov mora biti postopek prilagojen vašim edinstvenim razmeram. Priprava je ključna. Za sestavo celovitega in prilagojenega načrta se boste morda želeli sestati s finančnim svetovalcem.

Kako nameravate plačati visokošolsko izobrazbo svojega otroka?