Razumevanje, kako vpliva dolg študentskega posojila na vašo kreditno oceno

Študentska posojila veljajo za "dobro" vrsto kreditov in če jih boste imeli v poročilu, boste lahko hitro dobili solidno oceno FICO - če boste plačila pravočasno izvedli. Poleg tega možnosti odloga in odstopanja omogočajo odlog vračila študentskih posojil brez znižanja kreditne ocene. Toda študentska posojila je težko (če ne celo nemogoče) odplačati skozi stečaj, zato jih, ko jih dobite, dobite za vse življenje.

Da bi razumeli, kako vas študentska posojila spremljajo skozi celotno delovno dobo in vplivajo na vaše finančno zdravje, je pomembno razmisliti, s kakšnim posojilom, ki ga jemljete, s kakšnim načrtom odplačevanja se boste soočili in kakšne možnosti imate glede odloga, konsolidacije in odplačevanja..

Kako študentska posojila lahko vplivajo na vaš kredit

Zgodovina plačil študentskega posojila

Študentska posojila se, tako kot druge vrste potrošniškega dolga, poročajo trem glavnim kreditnim birojem. Če plačila študentskega posojila opravite pred datumom zapadlosti, boste vzpostavili dobro kreditno zgodovino, kar bo izboljšalo vašo kreditno sposobnost.

Zasebna in javna posojila so prikazana v vašem kreditnem poročilu. Tri kreditne pisarne - Experian, Equifax in Transunion - ne ponderirajo javnih ali zasebnih posojil bolj kot druge, zato zamude pri plačilih bodisi znižajo kreditno oceno enako.

Obstaja razlika med tem, kako se lahko izplačajo zasebna in javna študentska posojila, in tu je razlika z vidika kreditne zgodovine najpomembnejša..

Odložitev študentskega posojila in strpnost

Za razliko od zasebnih posojil zvezna posojila dolžniku omogočajo odlog ali vnaprejšnje plačilo. To ne vpliva na vaš rezultat, vendar lahko vpliva na odločitev posojilodajalca o tem, ali vam bo odobril posojilo.

Kaj je razlika? Odlog posojila je začasno obdobje, v katerem vam ni treba plačati glavnice vašega posojila. Na primer, če imate odloženo posojilo v višini 10.000 dolarjev, vam ni treba plačati nobenega od teh 10.000 dolarjev nazaj. Kljub temu boste morda morali plačati obresti, ki nastanejo za posojilo. Če posojilo vsebuje 5% obresti, boste morda še vedno morali plačati te obresti - v tem primeru približno 41,67 USD na mesec.

Odstopanje od posojila je skoraj enaka stvar, vendar velja za ljudi, ki ne izpolnjujejo pogojev za odlog posojila. Odstopanja se dodelijo od primera do primera in ljudem omogočajo, da odložijo vračilo svojih študentskih posojil za določen čas.

Odlog in odstopanja imajo enak vpliv na vašo kreditno sposobnost. V kreditnem poročilu se ne pojavijo; medtem ko je posojilo odloženo ali odpuščeno, bo na vašem kreditnem poročilu prikazano kot „trenutno“ in bo vplivalo na vaš kreditni rezultat tako, kot če bi plačevali pravočasno.

Vendar posojilodajalci - zlasti hipotekarni posojilodajalci - pogosto preiskujejo študentska posojila, ki niso bila poplačana in imajo višji znesek, kot bi morali dati začetni znesek posojila in sedanji dolgovani znesek. Če ugotovijo, da je posojilo še vedno v odlogu ali neplačuje, lahko zavrnejo zahtevek za posojilo, četudi je bonitetni rezultat prosilca še vedno dober.

Zamudna plačila ali neplačila

Medtem ko odlog in odstopanja ne vplivajo na kreditni rezultat, zamude pri plačilih in neplačila takoj negativno vplivajo na vaše kreditno poročilo. Če plačilo zamuja več kot 30 dni, bo začelo vplivati ​​na vaš kreditni rezultat in ga znižalo za 30 točk ali več.

Dlje kot zamujate s plačilom študentskega posojila, slabši bo vaš kreditni rezultat, dokler vaš bonitetni rezultat ni v kategoriji »slabo«. Sčasoma posojilodajalec ugotovi, da nikoli ne boste plačali študentskega posojila, in poroča, da ste zamudili študentsko posojilo. Zaradi tega se vaš kreditni rezultat še bolj zniža. Posojilodajalci poročajo o privzetih plačilih z zamudnimi plačili in privzetih plačilih zaradi neplačila in oba lahko vašo oceno FICO spustijo v „slabo“ območje.

Običajno zamude pri plačilih in neplačila ostanejo na kreditnem poročilu sedem let, nato pa izginejo. Vendar so študentska posojila pomembna izjema. Za razliko od drugih vrst dolga bodo neizpolnjene obveznosti za študentska posojila za vedno ostale v vaši kreditni zgodovini in večine dolga študentskega posojila ni mogoče izplačati v stečaj. Če je privzeto, privzeto ostane v evidenci, dokler ne odplačate kredita.

Razmerje med dolgom in prihodkom

Seveda je treba študentska posojila odplačati kot kateri koli drug dolg, znesek mesečnih plačil študentskega posojila pa se upošteva v razmerju med dolgom in prihodkom. Čeprav ta številka ni neposredno dejavnik vaše bonitetne ocene, igra pomembno vlogo, če posojilodajalci prosilcem razmislijo o podaljšanih hipotekah, avtomobilskih posojilih, osebnih posojilih in poslovnih posojilih, zato morate to upoštevati. Visoko razmerje med dolgom in prihodkom, ki ga povzroča veliko študentskih posojil, vam otežuje upravičenost do drugih vrst posojil, dokler se ta študentska posojila ne izplačajo.

Zmanjšanje ali odprava plačil

Odpoved in odpuščanje študentskega posojila

V nekaterih redkih primerih se študentska posojila prekličejo ali odpustijo, ponavadi kot dodatni dodatek za ljudi, ki se prijavijo na prostovoljno ali vojaško službo, ali za druge v določenih poklicih. Posojila je mogoče odpustiti tudi v drugih izjemnih finančnih in pravnih stiskah.

Z vidika kreditnih birojev je odpoved in odpuščanje študentskega posojila videti enako: odpade dolg zaradi nekreditnih dejavnikov, odpuščanje posojila pa ne vpliva na vašo kreditno oceno. Izbirčni posojilodajalci pa se lahko vprašajo, zakaj so bila posojila preklicana pred odobritvijo hipoteke ali osebnega posojila.

Povračilo na podlagi dohodka

Kot odziv na naraščajoče šolske stroške in dolg študentskega posojila - ki je leta 2011 presegel milijon bilijonov dolarjev, da je poleg hipotek postala največja oblika potrošniškega dolga v Ameriki - je vlada Združenih držav ustanovila program odplačevanja dohodka (IBR). Če plačate velik del plače za dolg študentskega posojila, se lahko kvalificirate za nižja plačila v skladu s programom IBR. Na primer, če ste poročeni in imate dohodek gospodinjstva 60.000 USD, bi plačevali študentska posojila v programu IBR 465 USD na mesec (5.580 USD letno). Če plačujete več, se lahko prijavite za vključitev v program in znižate plačila.

Če ste v programu IBR, to ne vpliva na vašo bonitetno oceno, niti na informacije ne poročajo birojem, zato vpis ne vpliva na vašo kreditno sposobnost. Vendar je program IBR na voljo samo za javna, državno zajamčena študentska posojila; zasebna posojila ne izpolnjujejo pogojev. Zato je pomembno, da dobro razmislite, katera študentska posojila boste vzeli, s kakšnim načrtom odplačevanja se boste soočili po diplomi in katere možnosti odloga so na voljo.

Končna beseda

Dolg in šolnina se bosta še naprej povečevala, zato je pomembno razumeti, kako bo ta dolg vplival na vašo finančno prihodnost. Zdaj se morda zdi abstraktno, če pomislite na obrestno mero, ki jo boste plačevali pri nakupu hišnih let navzdol, toda napačno vodenje študentskega dolga bi lahko v prihodnje stalo več tisoč dolarjev višjih plačil obresti - ali, še huje, onemogočilo, da bi dobili posojilo sploh. Medtem ko so plačila študentskih posojil težava sama po sebi, bi lahko dodani stroški in razočaranje zaradi nižje kreditne ocene, povzročene z napačnim upravljanjem študentskega dolga, stvari še poslabšali.

Imate dolg študentskega posojila? Kako je vplivalo na vašo kreditno oceno?