Razumevanje zveznih posojil študentov - vrste, vračilo in odlog

Dolga leta so bila študentska posojila ponujena po dveh glavnih kanalih: neposredna posojila prek ministrstva za šolstvo ali prek zveznih posojil za družinsko izobraževanje (FFELP), ki jih ponujajo zasebni posojilodajalci, na primer banke. Vendar je spomladi 2010 predsednik Obama podpisal zakon o zdravstveni negi in izobraževanju iz leta 2010 (H.R. 4872). Ta zakon je nalagal več pomembnih sprememb, ki so utrdile in poenostavile panogo študentskih posojil. Od 1. julija 2010 je Oddelek za izobraževanje postal edina ustanova, ki je lahko ponujala zvezne študentske posojila, posojila FFELP pa niso več na voljo.

Vrste študentskih posojil

Obstaja več vrst študentskih posojil, ki jih ponujajo različni posojilodajalci. Njihova razpoložljivost za študente se razlikuje glede na ekonomske potrebe, ocene in druge dejavnike.

Neposredna posojila

Program neposrednih posojil William T. Ford je največji program posojil, ki ga ponuja neposredno ameriška vlada. Spodaj navedene tri glavne vrste posojil spadajo v pristojnost tega programa, če so bile izdane po 1. juliju 2010. Da bi kreditojemalci lahko izpolnili pogoje po tem programu, morajo posojilojemalci izpolnjevati naslednja merila:

Bodite bodisi državljani ZDA bodisi kvalificirani nedržavljani z veljavno številko socialnega zavarovanja
Imate srednješolsko diplomo ali GED ali ste zaključili program za domovinske šole
Študenti se morajo vsaj v polnem času vpisati (in doseči zadovoljiv akademski napredek) v program, ki podeli kvalificirano stopnjo ali potrdilo.
Moški študentski posojilojemalci med 18. in 25. letom starosti morajo biti registrirani pri izbirni storitvi
Neposredna posojila ne morejo biti privzeta
Morebitni posojilojemalci s kazenskimi obsodbami zaradi drog ali spolnih zločinov se lahko soočijo z dodatnimi omejitvami, tudi če so drugače upravičeni

Morebitni posojilojemalci, ki izpolnjujejo ta merila, so lahko upravičeni do enega ali več naslednjih vrst posojil:

Posojila Federal Direct PLUS. Obstajata dve vrsti neposrednih posojil PLUS: ena je namenjena staršem vzdrževanih dodiplomskih študentov, druga pa podiplomskim študentom. Za posojilo za starše je potreben kreditni ček in lahko zahteva dodaten posojilo, če starši nimajo dobrega kredita. Posojila neposrednega plusa ponujajo fiksno obrestno mero (trenutno 7,9%) in jih je mogoče uporabiti le za pokritje neporavnanih stroškov obiskovanja šole, ki jih druge vrste študentskih posojil ali finančna pomoč ne krijejo. Posojila PLUS se tako od drugih vrst študentskih posojil razlikujejo po tem, da temeljijo na kreditojemalčevem kreditu namesto na finančni potrebi. Vendar pa morajo posojilojemalci vseeno izpolniti in predložiti FAFSA, da se lahko kvalificirajo.
Subvencionirana in neodplačana posojila. Prej imenovani Stafford Posojila, ko so jih ponujali v okviru programa FFEL, so ta posojila v dveh oblikah: subvencionirana in neodplačana. Študentom dodiplomskega študija sta na voljo obe vrsti posojil, do subvencioniranih posojil pa so upravičeni le tisti, ki imajo finančne potrebe, podiplomski študenti pa se lahko kvalificirajo le za neodplačana posojila. Obe posojili zaračunavajo fiksno obrestno mero, odplačilo pa se mora začeti v šestih mesecih po prenehanju opravljanja tečajnih nalog, razen če se dodeli odlog ali odstopanje. Oddelek za izobraževanje plačuje posojilojemalčeve obresti za subvencionirana posojila, medtem ko je posojilojemalec v šoli vsaj polovični delovni čas, prvih šest mesecev po diplomi (obdobje, znano kot milostno obdobje) in med odlogom. Nepodpisani posojilojemalci pa morajo sami plačati vse obresti na posojila - med šolo, odgodnimi obdobji in odlogami se obresti obračunajo in se dodajo v posojilo. Ker neodplačana posojila ne temeljijo na finančnih potrebah, jih pogosto iščejo vzdrževani študenti in starši, ki niso upravičeni do posojila PLUS. Tako kot pri posojilih PLUS morajo tudi posojilojemalci predložiti FAFSA.
Zvezna konsolidacijska posojila. Ta vrsta posojila je na voljo posojilojemalcem, ki imajo vsaj eno direktno ali posojilo FFEL. Posojilojemalci, ki se konsolidirajo, lahko znatno znižajo mesečna plačila, tako da podaljšajo odplačilni načrt vseh svojih posojil. Konsolidacija lahko tudi obnovi privilegije za odlog, dodeljene prejšnjim posojilom. Vendar pa lahko s konsolidacijo izgubite tudi ugodnosti, povezane s prvotnimi posojili. Obrestna mera obračunane obresti temelji na tehtanem povprečju vseh posojil, ki se konsolidirajo, kar je lahko nižje od obrestne mere, ki jo je posojilojemalec plačeval prej, če je v okolju nizkih obrestnih mer konsolidiral eno ali več posojil s spremenljivo obrestno mero. Posojilojemalci ne morejo več konsolidirati študentskih posojil, ki imajo status v šoli, vendar jim je dovoljeno konsolidirati posojila v milostnem obdobju ali v obliki odplačevanja ali odloga. Neplačila posojil se lahko konsolidirajo tudi po sanaciji.

Druge vrste posojil

Kriteriji za upravičenost, ki veljajo za neposredna posojila, ne veljajo za naslednje vrste posojil:

Perkins posojila. Za razliko od neposrednih posojil izobraževalna ustanova deluje kot posojilo za tovrstno posojilo. Zasnovan je za pomoč študentom z nizkimi dohodki z znatnimi finančnimi potrebami in je na voljo tako za podiplomske kot dodiplomske študente. Posojila zaračunavajo fiksno obrestno mero, odplačevanje pa se mora začeti v devetih mesecih po prenehanju opravljanja predmeta, ne glede na to, ali je bila podeljena diploma. Na voljo so posebna odstopanja in odstopanja za Perkinsa.
Zasebna posojila. Zvezne posojila, ki jih včasih imenujejo alternativna posojila, ameriške zvezne vlade ne izdajo, ne subvencionirajo ali ne obdelujejo. Namesto tega jih izdajajo izključno zasebni posojilodajalci v podjetniškem sektorju. Na voljo so tako študentom kot staršem, pogoji vračila pa so lahko bistveno različni. Njihova izdaja temelji na bonitetni oceni kreditojemalca in finančnem stanju in so glavni vir financiranja za tiste, ki niso upravičeni do državnih posojil ali druge pomoči..
Institucionalna posojila. Ta vrsta posojila je podobna zasebnim posojilom, ker jih ne izdaja ali obdeluje ameriška vlada. Namesto tega jih izda sama izobraževalna ustanova.
Državna posojila. Ta posojila se ponujajo v različnih programih, ki jih sponzorirajo države, in čeprav so ločena od posojil, ki jih subvencionira država, bodo morda ponudila boljše pogoje kot zasebna posojila.

Davčna pravila za študentska posojila

Odbitek plačane obresti
Davčni zavezanci, ki plačujejo študentska posojila, lahko vsako leto odštejejo znesek obresti, ki jih plačujejo za svoja posojila, če so bili dobljeni posojili porabljeni za plačilo kvalificiranih stroškov visokega šolstva. Znesek obresti, ki ga je mogoče odšteti, je manjši od 2500 dolarjev ali celotnega zneska plačanih obresti, če dohodki prejemnika ne presegajo določenega zneska.

Posojilodajalci, ki so prejeli več kot 600 USD za obresti, plačane od posojilojemalca, morajo posojilojemalcu izdati obrazec 1098E, ki prikazuje znesek plačanih obresti. Ena ključnih prednosti tega odbitka je, da gre za nadstandardni odbitek, kar pomeni, da davčnim zavezancem ni treba razvrščati odbitkov, da bi jih prejeli..

Zavezanci, ki uveljavljajo ta odbitek, morajo izpolnjevati naslednja merila:

Ne moreta se poročiti in vložiti ločeno
Posojilo mora biti kvalificirano posojilo
Posojilojemalec mora nositi zakonsko obveznost vračila posojila
Posojilojemalec mora biti vpisan kot vsaj študent s polovičnim delovnim časom v kvalificirano diplomo ali certifikacijski program
Posojilojemalec in njegov zakonec ne moreta biti upravičena do tega, da se zahtevata kot vzdrževani člani davčnega zavezanca
Znesek upravičenih obresti, ki se lahko odšteje, začne postopoma odhajati, ko posojilojemaški prilagojeni bruto dohodek preseže določen znesek, ki ga letno določi IRS

Kvalificirani krediti
Poleg tega je treba samo posojilo šteti kot kvalificirano posojilo z naslednjimi značilnostmi:

Posojilo je treba uporabiti izključno za pridobitev visoke izobrazbe
Posojilo mora biti izplačano v razumnem roku, ko posojilojemalec prejme sredstva
Posojilo ne more najeti sorodnika posojilojemalca ali kvalificiranega načrta
Posojilo mora biti najeto neposredno posojilojemalcu, zakonskemu partnerju posojilojemalca ali kvalificiranemu otroku ali vzdrževanemu članu, kot ga določa IRS (obstaja nekaj izjem od odvisnega pravila, kot je opisano v pub. 970)

Kvalificirani stroški za visoko šolstvo
Publikacija IRS 970 opisuje tudi, kaj IRS šteje za stroške visokošolskega izobraževanja za namene tega odbitka. Vključujejo:

Šolnine in z njimi povezane pristojbine, kot so šolnine
Textooks, potrebščine in druga oprema
Soba in penzion (omejen na znesek, ki ga vključi izobraževalna ustanova za stroške udeležbe ali dejanski znesek življenjskih stroškov, ki jih študentu zaračuna izobraževalna ustanova, na primer stroške doma ali bivalnega doma)
Drugi stroški, ki so potrebni za pridobitev izobrazbe, na primer stroški prevoza

Neupravičeni viri dohodka
Kvalificirani stroški izobraževanja se zmanjšajo tudi za naslednje vire dohodka. Odštevajo se lahko samo obresti, plačane za posojila, ki se uporabljajo za kritje kvalificiranih stroškov, ki presegajo plačila iz naslednjih virov:

Umiki iz izobraževalnih varčevalnih računov in vozil, kot so 529 načrti, Coverdell ESA-ji, kvalificirani šolski programi (QTP) in ameriške hranilnice
Štipendije in nepovratna sredstva
Izobraževalna pomoč za veterane
Vsa druga plačila, ki jih prejmejo od davkov prostih virov, ki niso darilo ali dediščina

Načrti vračila

Federal Direct Posojila ponujajo več različnih odplačilnih programov, ki se razlikujejo glede na dolžino in druga merila. Študenti si lahko izberejo program, ki najbolje ustreza njihovim proračunskim in finančnim ciljem, čeprav jih več od teh programov zahteva, da izpolnjujejo določena finančna merila.

Prve tri naštete načrte so na voljo za vse subvencionirane in neodplačane posojile za neposredne in staforde ter vse PLUS posojila, vendar ne Neposredna konsolidacijska posojila. Nobena od njih ni na voljo za Perkins, zasebna, institucionalna ali državna posojila.

Standardno vračilo. Ta načrt ima 10-letno omejitev in ima višje mesečno plačilo kot druge možnosti odplačevanja (minimalno 50 USD). Ta načrt je primeren za posojilojemalce, ki si lahko privoščijo višje plačilo in želijo čim prej izplačati svoja posojila. Izposojenci, ki se odločijo za ta plačilni načrt, plačajo manj obresti v primerjavi z drugimi načrti. Tisti z višjimi dohodki se pogosto odločijo za ta načrt, da bi dolgoročno prihranili denar.
Razširjeno vračilo. Do posojila so upravičeni posojilojemalci z več kot 30.000 dolarjev neposrednega posojila, ki do 7. oktobra 1998 niso imeli nobenega neporavnanega posojila. Načrt lahko traja do 25 let, plačila pa so lahko fiksna, ki ostanejo v celotni življenjski dobi posojila, ali diplomirana, ki so na začetku nižja in se nato povečujejo vsaki dve leti. To je lahko koristno za posojilojemalce, ki pričakujejo, da se bodo njihovi prihodki sčasoma povečevali. Vendar bodo plačevali več obresti v celotni dobi posojila v nasprotju s standardno možnostjo odplačevanja.
Postopno odplačilo. Ta načrt je podoben standardnemu načrtu, saj ima 10-letno omejitev, vendar je plačila postopoma zaključil kot razširjeni načrt, čeprav obstajajo dodatne omejitve, koliko se lahko plačila povečajo. Nobeno plačilo po tem načrtu ne more biti več kot trikrat večje od zneska katerega koli predhodnega plačila.
Povračilo na podlagi dohodka (IBR). Ta program je na voljo za subvencionirane in ne-subvencionirane neposredne in staforde posojila, PLUS posojila za študente in konsolidacijske posojila. Vendar pa staršem, ki so vzeli posojilo PLUS, ni na voljo. Plačila po tem načrtu so običajno (čeprav ne vedno) najnižja od vseh vrst načrta. Načrt IBR je zasnovan tako, da pomaga posojilojemalcem z delnimi finančnimi težavami. Izračuna mesečno plačilo na podlagi dohodka posojilojemalca in števila vzdrževanih oseb (vendar ne na skupnem znesku, ki ga dolguje kot pri načrtu pogoj za dohodek) in to plačilo primerja s tistim, kar bi bilo plačano v skladu s standardnim načrtom odplačevanja. Če je plačilo glede na dohodek in vzdrževane člane nižje, se šteje, da ima posojilojemalec delne finančne težave in je sprejet v program. Ko se posojilojemalec kvalificira, plačila znašajo 15% diskrecijskega dohodka posojilojemalca in lahko ostane na načrtu ne glede na to, ali se delne finančne stiske nadaljujejo ali ne. Načrt ponuja tudi odpust posojila po 25 letih.
Vračilo pogojnih dohodkov. Ta program je na voljo za subvencionirane in ne-subvencionirane neposredne posojila, PLUS posojila za študente in konsolidacijske posojila. Vendar pa ni na voljo za posojila FFEL, Stafford posojila ali staršem, ki so vzeli PLUS posojilo ali za konsolidacijske posojile, ki imajo pri njih katero koli tovrstno posojilo. Posojilojemalci, ki doživljajo finančne stiske (na primer brezposelnost), so lahko upravičeni do tega načrta, ki izračuna mesečno plačilo na podlagi prilagojenega bruto dohodka posojilojemalca (dohodek zakonca je vključen tudi za poročene posojilojemalce), števila vzdrževanih članov in skupnega dolgovanega zneska. Mesečna plačila se preračunajo vsako leto in so manjša od 20% diskrecijskega dohodka posojilojemalca ali zneska, ki bi ga posojilojemalec plačeval vsak mesec v obdobju 12 let, pomnoženega s odstotkom letnega dohodka posojilojemalca (ki se vsako leto ponastavi) ). Če izračunano plačilo ne zadostuje za kritje zneska obresti, ki nastane na posojilo, se obresti usredstvijo (dodajo k glavnici). Vendar znesek neplačanih obresti, ki se usredstvi, ne sme presegati 10% celotnega stanja posojila. Načrt lahko traja do 25 let, vsako preostalo stanje na tej točki pa se odpusti.
Plačajte, ko zaslužite. Ta program je na voljo za subvencionirane in ne-subvencionirane neposredne posojila, PLUS posojila za študente in konsolidacijske posojila. Vendar pa ni na voljo za posojila FFEL ali Stafford posojila, niti staršem, ki so vzeli PLUS posojilo ali za konsolidacijske posojile, ki imajo pri njih katero koli tovrstno posojilo. To je nova vrsta načrta, ki je na voljo od leta 2013, ki posojilojemalcu omogoča plačilo najnižjega mesečnega plačila za katero koli vrsto načrta. Posojilojemalci morajo biti delno finančni stiski, da izpolnjujejo pogoje, mesečna plačila pa se izračunajo vsako leto na podlagi posojilodajalčevega diskrecijskega dohodka in velikosti družine, odpuščanje pa je na voljo po 20 letih.
Načrt za občutljiv dohodek. Ta načrt je na voljo samo za posojila FFEL in ga ni mogoče uporabiti za nobene vrste neposrednih študentskih posojil. Upravičeni so kateri koli tipi posojila FFEL, vključno s subvencioniranimi in neodplačanimi Stafford posojili, PLUS posojili in konsolidacijskimi posojili. Ima desetletni rok, mesečna plačila pa se razlikujejo glede na spremembe letnega dohodka posojilojemalca. Plačila se lahko razlikujejo tudi glede na določeno formulo, ki jo uporablja posojilodajalec.

Odlog, strpnost, odpuščanje in odpoved

Ko posojilojemalci postanejo težko plačevati, obstajajo druge možnosti, ki posojilojemalcem omogočajo, da prenehajo plačevati študentska posojila začasno (ali v nekaterih primerih trajno) brez neplačila:

Odlog

To je začasen odlog plačila študentskega posojila. Odloženi ukrepi preprečujejo natečene obresti na neposredne zvezne subvencionirane posojila (vključno s posojili Stafford) in posojila Perkins, vendar se obresti dodajo na glavno bilanco za neodplačana posojila. Odložitve so na voljo za dodiplomske in podiplomske podiplomske študente ali za tiste, ki so brezposelni ali izpolnjujejo merila za gospodarsko stisko. Udeležijo se ga lahko tudi študenti s posebnimi potrebami, pa tudi tisti, ki so poklicni v vojaško službo.

Strpnost

To je program, v okviru katerega se plačila študentskih posojil zmanjšajo ali ukinejo za eno leto. Od odloga se razlikuje po tem, da v tem obdobju posojilo še naprej obračunava obresti. Številni študenti, ki se ne morejo odložiti, so na voljo odpuščanja.

Na voljo sta dve vrsti odstopanja: Diskrecijska odstopanja se odobrijo po presoji posojilodajalca v primeru kvalificirane finančne stiske ali bolezni, posojilodajalci pa morajo odobriti obvezne odstopnine v naslednjih okoliščinah:

Posojilojemalec opravlja pripravništvo ali bivališče na medicinskem ali zobozdravstvenem področju in izpolnjuje poseben seznam povezanih meril
Skupni znesek plačil posojilojemalčevega študentskega posojila znaša najmanj 20% bruto mesečnega dohodka posojilojemalca (veljajo tudi dodatna merila)
Posojilojemalec je član nacionalnega programa storitev, kot sta AmeriCorps ali Senior Corps, za katerega je posojilojemalec prejel nacionalno nagrado
Posojilojemalec deluje kot učitelj v vlogi, ki ga kvalificira za program odpuščanja posojila za učitelje
Posojilojemalec izpolnjuje pogoje za delno odplačilo posojila v okviru programa odplačevanja študentskega posojila, ki ga sponzorira Ministrstvo za obrambo
Posojilojemalec je član nacionalne garde, ki ga guverner aktivira v službi in ne izpolnjuje pogojev za odlog vojaškega posojila

Odpuščanje

Odpuščanje je pogoj, pod katerim se posojilojemalec oprosti obveznosti, da opravi nadaljnja plačila študentskega posojila. Posojilojemalci, ki dobijo dovoljenje za odpuščanje preostalih študentskih posojil, bodo od posojilodajalca prejeli obrazec 1099-C, v katerem je naveden natančen znesek dolga, ki je bil odpuščen, in ga morajo prijaviti kot obdavčljivi dohodek. Oglejte si spletno mesto IRS za podrobnosti.

Obstaja nekaj primerov, ko se lahko nekatere ali vse študentske posojilojemalce oprosti:

1. Odpuščanje posojila javnim uslužbencem
Kongres je leta 2007 kariero v javni službi naredil bolj privlačno za diplomante na fakulteti, saj so ustanovili program, ki lahko odpusti del njihovih posojil, ko so izpolnjeni določeni pogoji. V ta program so upravičeni vsi, ki imajo študentska posojila in prevzamejo katero od naslednjih vrst delovnih mest:

Tisti, ki imajo položaj v zvezni, državni ali lokalni oblasti
Zaposleni v organizaciji 501 (c) 3
Zasebni neprofitni delodajalci, ki zagotavljajo neko obliko javne pomoči, na primer zdravje, varnost, izobraževanje ali kazenski pregon

Partizanske organizacije, kot so politični subjekti in sindikati, ne izpolnjujejo zahtev in tudi verske organizacije so izključene. Vrsta zaposlitve ali delovnega mesta, ki ga ima usposobljena organizacija, ni pomembna, če delodajalec meni, da gre za delovno mesto s polnim delovnim časom in da posojilojemalec dela vsaj 30 ur na teden. Izobraževalni delavci morajo biti sklenjeni z delom najmanj osem mesecev v letu.

Posojilojemalci, ki med opravljanjem kvalificiranega dela opravijo 120 polnih plačil pravočasno, so preostali zneski njihovih študentskih posojil odpuščeni, ne glede na raven dohodka. Plačila morajo biti izvedena tudi v skladu s kvalificiranim odplačilnim načrtom, kot sta standardni odplačni načrt ali načrt odplačevanja v pogojih dohodka, vendar so do tega programa upravičeni le neposredni posojili - zasebni, posojila Perkins in FFEL ne izpolnjujejo pogojev. Vendar lahko posojilojemalci svoje posojila Perkins in FFEL združijo v neposredne posojila, vendar se njihov 120 plačilni razpored ne začne šele po konsolidaciji. Ko so ti pogoji izpolnjeni, lahko posojilojemalci zaprosijo za odpuščanje posojila s servisom FedLoan.

2. Posojilo odpuščanje učiteljem
Vzgojitelji, ki pet let zapored poučujejo v kvalificirani osnovni ali srednji šoli z nizkimi dohodki in izpolnjujejo določena druga merila, lahko zaprosijo za odplačilo kar 17.500 dolarjev posojil. Ta program odpušča subvencionirana in neodplačana posojila ter posojila Perkins (pod pogojem, da izpolnjujejo določena merila), ne pa posojila PLUS.

Odpoved

Odpoved se imenuje tudi "izpust". Kadar se posojilo prekliče, ima enak učinek kot odpuščanje, le da se o odpuščenem dolgu na obrazcu 1099-C ne poroča kot navadni dohodek posojilojemalcu.

Primeri, v katerih se študentska posojila lahko prekličejo vključujejo:

1. Odpoved kvalificiranim vzgojiteljem
Učitelji lahko svoje posojila Perkins prekličejo, če poučujejo v kvalificiranih osnovnih in srednjih šolah z nizkimi dohodki ali poučujejo določene predmete, na primer posebno izobraževanje, matematiko, znanost, tuje jezike ali kateri koli drug predmet, za katerega učiteljeva država meni, da ima pomanjkanje učitelji.

2. Odpoved institucij
Posojilojemalci, ki obiskujejo šolo, ki se zaradi kakršnega koli razloga zapusti, preden lahko posojilojemalec diplomira, so lahko upravičeni do odpuščanja posojila, prav tako tudi tisti, katerih posojila je lažno potrdila bodisi šola sama bodisi zaradi kraje identitete. Upravičeni so lahko tudi posojilojemalci, ki so zapustili šolo in jim ni bilo vrnjeno nadomestilo, ki jim je bilo upravičeno zapadlo.

Posojila pa morda ni mogoče odpustiti, ker študent ne diplomira, je zgolj nezadovoljen z ustanovo ali ne more najti dela na svojem izbranem področju. Odpovedi institucij niso na voljo tudi za posojila Perkins.

3. Smrt, invalidnost in bankrot
Posojilojemalci lahko prekličejo študentska posojila, če izpolnjujejo pogoje za trajno in popolnoma onemogočeno. Za to je potrebno potrdilo zdravnika in izpolnjevati je treba več drugih pogojev. Pokojnim posojilojemalcem se posojila odpuščajo po prejemu overjene kopije mrliškega lista. Posojilojemalci, ki vložijo stečaj, lahko svoje posojila odpuščajo le, če lahko predložijo trdne dokaze, ki sodnika prepričajo, da jim bo odplačilo posojila povzročilo prevelike finančne težave. Vendar je to na splošno zelo težko storiti in večina posojilojemalcev ne bi odplačala dolga študentskega posojila v nobeni vrsti stečaja.

Ko privzeto plačate študentsko posojilo

Kljub številnim programom in oblikam pomoči za plačilo, ki so na voljo, vse več posojilojemalcev še vedno ne more opraviti svojih plačil. Povprečni dolg študentskega posojila se giblje nekje od 12.000 do 23.000 dolarjev, newyorški Fed pa ocenjuje, da približno 11% vseh posojilojemalcev zaostaja več kot 90 dni pri plačevanju, kar je večji odstotek zamude kot dolg na kreditnih karticah.

Ministrstvo za izobraževanje je zato ustanovilo privzeto reševalno skupino, ki je namenjena pomoči zamudnim posojilojemalcem, ki so jih dobili pri posojilih. Posojilojemalci, ki želijo sanirati svoja posojila, se zdaj lahko dogovorijo s privzeto reševalno skupino, da plačajo določen znesek, ki bo posojilo vrnil v „trenutni“ status. Posojilojemalec mora ta znesek plačati v obliki devetih ločenih plačil v 10-mesečnem obdobju, plačila pa mora posojilojemalec opraviti prostovoljno v 20 dneh po zapadlosti. Obvezna plačila z odškodnino ali drugimi vrstami zasega ne izpolnjujejo pogojev.

Če vse drugo odpove, ima Ministrstvo za izobraževanje pooblastila, ki so v primerjavi z zbirkami IRS, ko gre za zbirke. Na koncu si lahko priskrbijo plače zamudnih posojilojemalcev in zasežejo vračilo dohodnine. In čeprav je v skrajnih primerih mogoče prepustiti zamudne študentske kredite v stečaju, za večino posojilojemalcev, ki ne izpolnjujejo obveznosti, to ni možnost. Oddelek sodeluje tudi z obsežno mrežo agencij za zbiranje, ki si prizadeva vzpostaviti stik z zamudnimi posojilojemalci in od njih plačati zapadla plačila. Posojilojemalci, ki se soočajo s tveganjem neplačila, bi morali dobro premisliti o posledicah, preden prenehajo izplačevati posojila.

Končna beseda

Industrija študentskih posojil je prerasla v več milijardlarni sektor ameriškega gospodarstva. Čeprav so študentska posojila lahko edino sredstvo, ki jih mora veliko študentov plačevati na fakulteti, morate dobro preučiti, koliko pričakujete, da boste zaslužili po diplomi, da bi ocenili, ali bo zadostovalo za poplačilo posojil in vzdrževanje življenjskega standarda . Ko ste še v šoli, si ustvarite realističen osebni proračun, da dobite jasno sliko o svojih stroških in se navadite načrtovati plačila študentskega posojila, ki bodo zapadla po pridobitvi diplome.

Za več informacij o študentskih posojilih obiščite lokalni urad za finančno pomoč študentom ali se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem.