Univerzalni pregled in razkritje privzete stopnje

Recimo, da imate kreditno kartico pri ameriški banki in ste dosegli kreditni limit. Ameriška banka lahko poveča le obrestno mero na kreditni kartici, ampak tudi, če imate kreditno kartico pri drugi banki, recimo, Washington Mutualà ¢ â'¬â ?? vaše pogoje s povečanjem obrestnih mer in znižanjem kreditnega limita, čeprav morda te kartice sploh ne uporabljate!

Ne zdi pošteno, kajne? Ampak, povsem legalno.

To prakso na splošno imenujejo "univerzalni pregled." In vse več posojilodajalcev uporablja ta trik za polnjenje žepov na račun neznane javnosti.

Morda nimate zamudnih plačil s kreditno kartico, ki zviša vaše stopnje. V resnici morda ne boste imeli zamudnih plačil na nobeni kreditni kartici. Vaš posojilodajalec pa se lahko preprosto odloči, da boste, ker ste uporabljali druge kreditne kartice, nekako postali večje kreditno tveganje za njih, tako da bodo vaše obrestne mere skoraj potrojile.

Koraki za rešitev negativnega rezultata iz univerzalnega pregleda

Če posojilodajalec vaše kreditne kartice na vas opravi splošni pregled in na vašo odločitev negativno vpliva na to, kaj morate storiti:

Korak 1: Takoj se obrnite na posojilodajalca in ugotovite, zakaj posojilodajalec meni, da ste večje kreditno tveganje… in ga popravite, če je to mogoče popraviti. Lahko bi bilo tako preprosto, kot če bi jim dajali posodobljene podatke o dohodku.

2. korak: Če odgovori posojilodajalca ne ustrezajo vam, začnite intervjuvati nove posojilodajalce. Kličite in zahtevajte aplikacije za kreditne kartice. Za primerjavo vsakega programa lahko uporabite ta delovni list za primerjavo kreditnih kartic.

3. korak: Ko sestavite seznam in najdete posojilodajalca, ki vam bo dal sprejemljive pogoje in cene, se obrnite na svojega prvotnega posojilodajalca in jim povejte, da razmišljate o zaprtju računa.

Ne pozabite, da preden začnete to igro z mačkami in miško, postavite "načrt B". Prepričajte se, da "načrt B" ne uporablja enakih ali slabših praks kot vaš prvotni posojilodajalec.

Razkritje splošne privzete obrestne mere

Včasih je bila vaša privzeta obrestna mera sprožena, ko ste pri upravljanju svojega kreditnega računa naredili nekaj narobe. Za nekatere izdajatelje kreditnih kartic še vedno velja. Vendar se zdi, da vse več posojilodajalcev širi opredelitev, kaj jim privzeto pomeni.

Tu je univerzalno privzeto razkritje v Washingtonu med junijem 2007 ...

"Lahko kadar koli spremenimo APR [na 31,99%], pristojbine in druge pogoje vašega računa. AFaktorji, ki jih lahko upoštevamo pri določanju, ali in kako spremeniti pogoje, vključujejo pogostost in resnost privzetih nastavitev in drugo navedbe tveganja na računih pri Washington Mutual in / ali drugih upnikih. "

Ou!

Washington Mutual ne zanima samo, če pri njih posojilo plačujete ... ampak gledajo vse račune z vsemi svojimi upniki ... samo čakajo, da naredite eno majhno napako, da se lahko nogavi vi z višjimi obrestnimi merami.

Zgoraj navedeni jezik je za kartico, ki ponuja 0% uvodne stopnje in 9,9% redno ceno. Predstavljajte si, da boste po enem zgrešenem plačilu prešli od 0% do 32%. Takšni katastrofi se želite izogniti.

Najslabši del tega je, da večino časa ne samo dvignejo vaš APR pri novih nakupih…, ampak na celotnem znesku.

Resnično ni nobenega drugega posla, ki bi se izmikal tem stvarem. Na primer, predstavljajte si, če bi šli v lokalni lokal in nakupovali živil. Isti supermarket, v katerega hodite že leta. Ko pridete do blagajne, vidijo, da ste kupili veliko živil v drugem supermarketu po mestu in imate manj denarja na svojem čekovnem računu kot običajno. Zato se odločijo, da vam bodo zaračunali več za vaše špecerijo kot drugi kupci.

Ne bi zdržala za to, kaj bi? Toda to je v bistvu tisto, kar lahko podjetja s kreditnimi karticami zakonito počnejo. Zaradi povečane aktivnosti z drugimi posojilodajalci lahko povečajo vaše obrestne mere.

Navodila za korake, ko vas posojilovalčeva razširjena opredelitev privzete obrestne mere prevzame

Korak 1: Povejte boljšemu poslovnemu uradu, da vam ni všeč praksa univerzalnega pregleda. Če se dovolj ljudi pritožuje, se bo morda glede tega kaj naredilo.

2. korak: Napišite svoje kongresne voditelje in jim povejte, kako močno zaničujete te neprimerne taktike.

3. korak: Poiščite posojilodajalca, ki v sporazumu nima klavzule o univerzalni reviziji (na primer, Citibank je pred kratkim ukinila njihovo univerzalno politiko pregledovanja za zdaj). Če je privzeta stopnja, jo je treba razkriti in ti morajo povedati, kaj jo sproži. Poiščite zvezdico (*) poleg obrestne mere in poiščite ustrezen drobni tisk, da vidite, kakšen je pravilnik.

4. korak: Vsem univerzitetnim posojilodajalcem pošljite pismo, v katerem jih boste obvestili, da boste v 30 dneh zaključili svoj račun (bodite pripravljeni na nadaljevanje). Če lahko, se izogibajte zapiranju računa. Boljša strategija je lahko, da svoje dobroimetje prenesete na novo kartico, ki ni ničesar univerzalnega in ne uporabljajte univerzalne pregledne kartice, medtem ko ostane odprta.

5. korak: Posojilodajalca pokličite teden dni pred iztekom vašega 30-dnevnega časovnega obdobja in preverite, ali so pripravljeni ponovno pogajati o svojih pogojih.

6. korak: Zdaj, ko se zavedate univerzalnega pregleda in splošnega privzema, začnite brati droben tisk.

Opredelitev posojilodajalca

Torej, če povzamem, banke in posojilodajalci zdaj določajo "privzeto" vključitev:

* Če plačila ni bilo izvedeno drugemu upniku
* Izvedite plačilo, ki ga vaša finančna institucija ne spoštuje (npr. Odmetavanje čeka ali NSF)
* Zapiranje računa
* Čas vašega zamudnega plačila (kaj to pomeni?)
* Plačilo zamude samo enkrat
* Sprememba vaše kreditne zgodovine
* Povečanje vašega skupnega dolga
* Povečanje uporabe vaših kreditnih linij
* Vaš račun presega omejitev

Videti je, da tudi če naredite vse, kar je v redu, še vedno lahko povišajo vaše obrestne mere! Kazen za kršitev katerega koli od teh pravil? Vaše obrestne mere lahko poskočijo do 32%.

Če so to pravila, v redu. Vendar moramo poznati pravila, preden začnemo igrati igro. Žal to pomeni, da bomo morda morali dobiti lupe in prebrati droben tisk z našimi pravnimi slovarji.

Posojilodajalci so na svoji etiki znižali prečko. Na nas je, da preberemo droben tisk in igramo njihovo igro.

Članek napisal Stephen pri življenju po stečaju