6 nasvetov za odobritev hipotekarnega posojila za dom
Izobraževanje je ključno in na prošnjo za hipotekarno posojilo se lahko izognete tej bolečini in razočaranju na več načinov..
Pridobitev hipotekarnega posojila
Nakup hiše je že stresno, slabo pripravljenost pa poveča tesnobo. Zakaj bi se spravili skozi to? Naučite se razmišljati kot posojilodajalec in se izobraževati o najboljših načinih za odobritev hipotekarnega posojila:
1. Spoznajte svojo bonitetno oceno
Dobesedno traja nekaj minut, da izvlečete vaše kreditno poročilo in naročite svoj kreditni rezultat. Presenetljivo pa je, da nekateri bodoči kupci domov nikoli ne pregledajo svojih rezultatov in kreditne zgodovine, preden vložijo zahtevek za posojilo za dom, ob predpostavki, da so njihovi rezultati dovolj visoki, da izpolnjujejo pogoje. In mnogi nikoli ne upoštevajo možnosti kraje identitete. Vendar pa nizek kreditni rezultat in kreditne goljufije lahko ustavijo, da je hipotekarna prijava mrtva. Lahko se prijavite Kreditna Karma in dobite svoj kreditni rezultat v nekaj minutah.
Kreditne ocene in kreditna dejavnost močno vplivajo na odobritve hipoteke. Po podatkih centra za izobraževanje pri domačih posojilih velik odstotek posojilodajalcev zahteva minimalno kreditno oceno 680 (620 za hipotekarna posojila FHA) - in če vaš rezultat pade pod 680, posojilodajalci lahko zavrnejo vašo prošnjo za običajno hipotekarno posojilo.
Poleg višjih zahtev po bonitetnih ocenah lahko več zamujenih plačil, pogoste zamude in druge odstopne informacije o kreditih ustavijo odobritve hipoteke. Pravočasno plačajte račune, znižajte dolgove in ostanite na vrhu kreditnega poročila. Predhodno čiščenje kreditne zgodovine in odpravljanje napak na vašem kreditnem poročilu sta ključnega pomena za ohranjanje dobre kreditne ocene.
2. Prihranite svoj denar
Zahteve za pridobitev hipotekarnega posojila se pogosto spreminjajo in če razmišljate, da bi v bližnji prihodnosti zaprosili za stanovanjsko posojilo, bodite pripravljeni izplačati gotovino. Sprehod v pisarno posojilodajalca z nič denarja je hiter način za zavrnitev prošnje za domače posojilo. Hipotekarni posojilodajalci so previdni: čeprav so nekoč odobrili ničelna hipotekarna posojila, zdaj zahtevajo polog.
Najnižji zneski akontacije so različni in so odvisni od različnih dejavnikov, kot so vrsta posojila in posojilodajalec. Vsak posojilodajalec vzpostavi svoja merila za polog, vendar boste v povprečju potrebovali vsaj 3,5% polog. Če imate sredstva, si prizadevajte za višji polog. 20-odstotno predplačilo ne samo da uniči vaš hipotekarni saldo, ampak tudi olajša zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI. Posojilodajalci to dodatno zavarovanje pripišejo nepremičninam brez 20-odstotnega lastniškega kapitala, plačilo PMI-ja pa poveča mesečno hipotekarno plačilo. Znebite se plačil PMI in lahko uživate v nižjih, cenovno ugodnejših hipotekarnih plačilih.
Vendar pa predplačila niso edini strošek, ki ga morate skrbeti. Pridobitev hipoteke vključuje tudi stroške zapiranja, inšpekcijske preglede na domu, ocene cen, iskanje naslovov, pristojbine za kreditno poročilo, provizije in druge stroške. Stroški zapiranja znašajo približno 3% do 5% hipotekarnega stanja - plača se posojilodajalcu, preden lahko pogodbo zapečatete..
Pro nasveti: Če nameravate kupiti nov dom, je najbolje, da gotovino za svoj polog in stroške zapiranja hranite na računu, ki je lahko dostopen, ko ste pripravljeni na nakup. Priporočamo a CIT Bank varčevalca račun, ki zasluži 2,20%. Ko je vaš račun odprt, poglejte svoj proračun (ki ga lahko nastavite do konca Tiller) če želite izvedeti, koliko lahko vsak mesec udobno shranite.
3. Ostanite na svojem delovnem mestu
Vem nekoga, ki je sedem dni prenehal z delom, preden sta se z možem zaprla za hipotekarno posojilo. Pojma nimam, zakaj in na žalost se jim to ni izkazalo dobro. Niso se mogli zapreti v svojem novem domu in so se veliko izgubili.
Ključnega pomena je, da ostanete pri delodajalcu pri nakupu doma. Vsaka sprememba vaše zaposlitve ali statusa dohodka lahko ustavi ali močno upočasni postopek hipoteke.
Posojilodajalci odobrijo vaše domače posojilo na podlagi podatkov, navedenih v prijavi. Če nizko plačano delovno mesto ali prenehanje zaposlitve za samozaposlitev vrže ključ v načrte, posojilodajalci pa morajo na novo ovrednotiti svoje finance, da bi videli, ali ste še vedno upravičeni do posojila.
4. Odplačajte dolg in se izognite novemu dolgu
Za pridobitev hipotekarnega posojila na kreditnih karticah ne potrebujete ničelnega zneska. Vendar pa manj ko dolgujete upnikom, tem bolje. Vaši dolgovi določajo, ali lahko dobite hipoteko, pa tudi, koliko lahko pridobite od posojilodajalca. Posojilodajalci pred odobritvijo hipoteke ocenijo razmerje med dolgom in prihodkom. Če imate velik delež dolga, ker imate veliko dolga na kreditni kartici, lahko posojilodajalec zahtevo zavrne ali ponudi nižjo hipoteko. Razlog za to je, da celotna mesečna plačila dolga - vključno s hipoteko - ne smejo presegati 36% vašega bruto mesečnega dohodka. Vendar pa odplačevanje potrošniškega dolga pred dopolnitvijo vloge zniža razmerje med dolgom in prihodkom in vam lahko pomaga, da pridobite boljšo hipotekarno stopnjo.
Toda tudi če ste odobreni za hipoteko s potrošniškim dolgom, se morate med postopkom hipoteke izogniti novemu dolgu. Posojilodajalci ponovno preverijo vaš kredit pred zaprtjem in če vaše kreditno poročilo razkrije dodatne ali nove dolgove, lahko to ustavi hipoteko.
Praviloma se izogibajte večjim nakupom, dokler niste zaključili hipotekarnega posojila. To lahko vključuje financiranje novega avtomobila, nakup gospodinjskih aparatov s kreditno kartico ali privolitev nekoga v posojilo.
Nasvet za profesionalce: Če imate trenutno velik znesek dolga, boste morda želeli razmisliti o osebnem posojilu Neverjetno. To lahko pomaga znižati obrestno mero in konsolidirati svoj dolg v eno mesečno plačilo.
5. Pridobite predhodno odobritev hipoteke
Čustveno in finančno je odgovorno za predhodno odobritev hipotekarnega posojila, preden si ogledate hiše. Po eni strani veste, za kaj lahko porabite, preden ponudite lastnosti. Po drugi strani pa se izognete zaljubljenosti v hišo, ki si je ne morete privoščiti.
Postopek predhodne odobritve je dokaj preprost: obrnite se na hipotekarnega posojilodajalca (ali več posojilodajalcev naenkrat) Posojilno drevo), predložite svoje finančne in osebne podatke in počakajte na odgovor. Predhodne odobritve vključujejo vse, od tega, koliko si lahko privoščite, do obrestne mere, ki jo boste plačali za posojilo. Posojilodajalec natisne pismo o predhodni odobritvi za vaše evidence in sredstva so na voljo takoj, ko prodajalec sprejme vašo ponudbo. Čeprav ni vedno tako preprosto, je lahko.
6. Vem, kaj si lahko privoščite
Iz osebnih izkušenj vem, da posojilodajalci prosilce vnaprej odobrijo za več, kot si lahko privoščijo. Po prejemu pisma pred odobritvijo našega posojilodajalca sva se z možem spraševala, ali sta prebrala prave davčne napovedi. Cenili smo velikodušnost posojilodajalca, a na koncu smo se odločili za dom, ki se udobno uvršča v naš proračun.
Ne pustite, da posojilodajalci narekujejo, koliko bi morali porabiti za hipotekarno posojilo. Posojilodajalci določajo zneske predhodne odobritve na podlagi vašega dohodka in kreditnega poročila in ne vplivajo na to, koliko porabite za dnevno varstvo, zavarovanje, špecerijo ali gorivo. Namesto da kupite dražjo hišo, ker posojilodajalec pravi, da lahko, bodite pametni in ohranite stanovanjske stroške znotraj svojih sredstev.
Končna beseda
Če ne izpolnjujete kvalifikacij za hipotekarno posojilo, se ne odvračajte. Namesto tega naj vam bo motivacija za izboljšanje kreditnih sposobnosti in financ. Številni ljudje so se dvignili nad kreditnimi težavami, bankrotiranjem, izključitvijo in vračanjem premoženja, predvsem zato, da bi kupili svojo prvo hišo. Prepričajte se le, da boste izvedli realen načrt in se ga držite.
Koliko časa je trajalo, da ste uresničili svoje sanje o lastništvu doma? Če si trenutno prizadevate za dosego tega cilja, katere korake ste naredili?
