Pridobitev posojila - Razumevanje razlogov in tveganj
Medtem ko se posojilojemalci borijo za vaše podjetje, niso edini, ki upoštevajo vaše solidne kredite. Če ste finančno odgovorni med družino ali krogom prijateljev, obstaja verjetnost, da vas bo kdo zaprosil za odobritev posojila.
Oblikovanje je običajna praksa v posojilnem svetu in vam daje priložnost, da pomagate drugi osebi. Preden pa se nestrpno dogovorite za odobritev posojila, resno razmislite o tveganjih in koristih, da ugotovite, ali gre za dobro idejo.
Kaj je kosigner?
Prebivalec je oseba, ki se strinja, da bo plačala dolžnik posojilojemalca, če je posojilo neplačalo. Oseba, zaprošena za odobritev posojila, ima običajno dobro bonitetno oceno in dolgotrajno kreditno zgodovino, kar močno izboljša možnosti odobritve primarnega posojilojemalca.
Kozignerji igrajo dragoceno vlogo v svetu posojanja, brez kozignerjev pa bi mnogi imeli težave s pridobitvijo prvega kredita. A kljub uporabnosti te določbe kozignerji stopajo v nevarne vode.
Razlogi za odobritev posojila
Oblikovanje ni vedno strašna ideja. V resnici obstaja nekaj zanesljivih razlogov za odobritev posojila:
1. Vlagatelju pomaga pridobiti financiranje
Ob nakupu novega vozila ali obiskovanju fakultete je običajno, da ljudje vzamejo posojilo. Odstranite razpoložljivost posojil in možnosti so omejene.
Zavrnitve posojil in posojil so resničnost za ljudi s slabo kreditno zgodovino. Včasih pa upniki in posojilodajalci vnovično razmislijo o vlogi, če je prisoten kosigner. Če izkoristite priložnost in se priklonite, lahko nekomu zagotovite zanesljiv prevoz, obiskuje šolo ali se preseli v varno skupnost.
2. Pomaga prosilcu pri pridobivanju kredita
Pridobivanje kredita je potrebno za pridobitev kredita, žal pa je za ljudi, ki nimajo kreditne zgodovine, izziv za pridobitev novih računov. Kot izdelovalec posojila imate roko pri pomoči drugi osebi pri oblikovanju ali izgradnji boljše kreditne ocene in kreditne zgodovine.
Razlogi, da posojila ne oddate
Na žalost tveganja pri odobritvi posojila močno presegajo koristi. Preden se dogovorite za oblikovanje, razumejte možne nevarnosti:
1. Poveča stopnjo dolga in dohodka
Vaše razmerje med dolgom in prihodkom je odstotek plačil dolga glede na vaš dohodek. Za izračun razmerja med dolgom in prihodkom (DTI) razdelite mesečna plačila dolga na mesečni dohodek. Na primer, nekdo, ki zasluži 6000 USD na mesec in plača dolg 4.500 USD, ima razmerje med dolgom in prihodkom 75%.
Na žalost se mnogi ne zavedajo, kako presenetljivi vplivi na lastno razmerje med dolgom in prihodkom. To, da je kozigner, ni verbalni dogovor, ki posojilodajalci pozabi, ko primarni vlagatelj pridobi posojilo. Kot izvidnik ste navezani na posojilo. Prisostvovati morate pri zaprtju posojila in podpisati posojilne dokumente.
Posojilo se prikaže na vašem kreditnem poročilu, mesečno plačilo posojila pa v razmerju med dolgom in prihodkom - ne glede na to, ali primarni vlagatelj plačuje vsak mesec. Ker ste odgovorni za to stanje v primeru neplačila, lahko s tem, da ste kosigner, zmanjšate možnost pridobitve novega kredita.
Vendar to ni edina posledica višjega razmerja med dolgom in prihodkom. Če najamete posojilo, lahko znižate tudi vašo kreditno oceno, ker dolgovani zneski predstavljajo 30% vaše ocene FICO. Torej, več dolga imate, slabši je vaš kreditni rezultat. V idealnem primeru razmerje med dolgom in prihodkom ne sme biti večje od 36%, saj se bo vaš kreditni rezultat zmanjšal, ko se bo vaš dolg približal ali presegel ta odstotek.
2. Ne morete se odstraniti kot Cosigner
Oblikovanje ni nekaj, s čimer se strinjate le nekaj mesecev. Ko sprejmete to odgovornost in podpišete posojila, ste dolg vezani toliko časa, kolikor dolguje. Posojilodajalca ne morete podaljšati ali prositi, da vam posojilo odvzame.
Vendar lahko posojilojemalec v posojilni pogodbi vključi klavzulo o sprostitvi cosignerja, ki vas kot Cosignerja odstrani, ko primarni vlagatelj dokaže preteklost pravočasnosti. Te klavzule so običajne s študentskimi posojili, vendar lahko izkoristite priložnost in to določbo zahtevate od katerega koli posojilodajalca.
V nasprotnem primeru je edini način, da odstranite svoje ime kot cosigner, da glavni vlagatelj refinancira posojilo in prekvalificira sam..
3. Lahko izgubite kreditno sposobnost
Nič ni narobe, če pomagate ljubljeni osebi ali prijatelju, vendar čustva ne bi smela voditi vaše odločitve. Obstaja razlog, da se ta oseba ne more sama kvalificirati za posojilo. Razumljivo je, če nima predhodne kreditne zgodovine. Če pa ima oseba, ki prosi za kosig, v preteklosti zamuja s posojili ali plačuje položnice, nadaljujte previdno. Zgodovina se lahko ponovi, v tem primeru pa bo vaš rezultat ocenil.
Ne pozabite, da se to posojilo pojavi na vašem kreditnem poročilu. Tako je v vašem poročilu zaznana vsaka zamuda ali preskočeno plačilo. Resno razmislite, ali je prilagajanje vredno finančnega in kreditnega tveganja.
Kdaj se kosilo smiselno obnese?
Medtem ko ni dobrega finančnega razloga za podelitev posojila, je podpisovanje navsezadnje osebna odločitev. V nekaterih situacijah je to sredstvo za boljši namen in vaši osebni razlogi za prilagajanje lahko odtehtajo finančna tveganja. Na primer, otroku lahko oblikujete prošnjo za kreditno kartico ali najem stanovanja, da bo lažje postal finančno neodvisen.
Oblikovanje je lahko smiselno tudi, če v bližnji prihodnosti ne nameravate ničesar financirati. Ker s tem posojilom zvišujete razmerje med dolgom in prihodkom, se boste morda težko kvalificirali za lastno hipoteko ali avtomobilsko posojilo, dokler dolg ni izplačan.
Da pa bi se vam lahko zdelo smiselno, pošteno preučite svoj finančni položaj in preverite, ali si lahko privoščite plačila v primeru neplačila. Če ne morete, ne tvegajte.
Končna beseda
Nekdo, ki potrebuje kozignerja, lahko prosi za vašo pomoč. In če spoštljivo nočete posojati roke, bi vas lahko skušali spodbuditi. Vendar je na koncu vaša zasluga. Dolga leta ste sestavili odlično kreditno zgodovino, za razveljavitev trdega dela in zmanjšanje sposobnosti za nizke stopnje - ali celo za financiranje je potrebnih le nekaj preskočenih ali zamujenih plačil.
Ste že kdaj prijavili posojilo?
