Kako stečaj vpliva na vašo kreditno oceno?

Glede na vrsto stečaja, ki ga vložite, 7. od 13. do stečaja, se bo vaš kreditni rezultat znižal od 160 na 220 točk. To je dovolj, da dobro bonitetno oceno znižamo na pošteno ali slabo. Ker se večina posojilodajalcev odloči, ali vam bo podaljšala kredit na podlagi vašega kreditnega rezultata, bo stečaj precej težje izpolnjeval pogoje za avto ali domače posojilo ali kreditne kartice.

Primarno sredstvo za to je čas, čeprav obstajajo dodatni ukrepi, s katerimi lahko pozitivno izboljšate svoje kreditno poročilo in rezultat. Če boste dobro upravljali z novimi dolgovi, se bo rezultat počasi povečeval, sčasoma pa boste lahko uspešno vodili svoje finančno življenje, tudi če stečaj še ni odstopil od poročila.

Kako dolgo stečaj ostane na vašem kreditnem poročilu

Poglavje 13 Stečaj

Sam stečaj in dolgovi, povezani s stečajem, bodo na vašem kreditnem poročilu prikazani drugače. Dokončani stečaj iz poglavja 13 ostane v vašem poročilu do sedem let, odplačani dolgovi pa ostanejo v poročilu do sedem let po tem, ko so bili opravljeni. Ker bodo številni dolgovi ostali aktivni v stečaju 13. poglavja do konca plačilnega načrta od tri do pet let, bi lahko dolgovi, ki so bili odpuščeni, dejansko ostali v poročilu dlje od samega stečaja..

Poglavje 7 Stečaj

Zaključeni stečaj iz poglavja 7 ostane na vašem kreditnem poročilu do deset let. Ker so vsi dolgovi, povezani s stečajem iz 7. poglavja, poravnani v nekaj mesecih po vložitvi, bi morali poročilo opustiti nekaj let pred samim stečajem. Na splošno odprt dolg zapusti kreditno poročilo po 7 letih.

Ko bodo predmeti v vašem poročilu, povezani s stečajem, starejši, bodo imeli manj vpliva na vašo bonitetno oceno. Mimogrede, to lahko govori o pravočasnosti vložitve stečaja v nasprotju s tem, da se računi na zbirkah pustijo in pozneje vložijo.

Upravljanje in izboljšanje kreditne ocene po stečaju

1. Preverite vašo kreditno oceno

Pomembno je za vsi da redno preverjajo svoje kreditno poročilo, vendar je najbolj pomembno za tiste, ki so pred kratkim vložili stečaj. Vzdržite seznam dolgov, ki so vključeni v vaš stečaj, in preverite njihovo stanje nekaj mesecev po odplačilu dolgov. Če ste vložili 7. poglavje, bi morali ti dolgovi prikazati dobroimetje v višini 0 USD in jih ne bi smeli več navajati kot prestopnike. Če o nečem ne poročate pravilno, prosite izdajatelja kreditnega poročila, da spremeni spremembe in se pozanimajte pri izvirnem posojilodajalcu.

2. Ponovno vzpostavite kredit čim prej

Odvisno od tega, ali vložite 7. ali 13. poglavje, bo v desetih ali sedmih letih vaše poročilo padlo. Če pa noben vaš račun ni star več kot deset let, vas lahko stečaj dejansko postavi na isto mesto kot 18-letnik brez kreditne zgodovine. V nasprotnem primeru lahko ustvari navidezno luknjo v poročilu ali pa dolgo obdobje, v katerem se zdi, da sploh nimate dobropisa.

Zato je pomembno, da zaprosite za posojilo kmalu po tem, ko je stečaj odprt, da ponovno vzpostavite kreditno zgodovino in obnovite rezultat. Kljub slabemu kreditnemu poročilu obstaja nekaj načinov, kako začeti ta postopek:

• Zavarovane kreditne kartice. Zavarovana kreditna kartica od vas zahteva, da podjetju s kreditnimi karticami daste pavšalni znesek denarja, ki ga hranijo kot zavarovanje. Nato vam izda kreditno kartico z omejitvijo, ki je enaka zavarovanju, ki ste ga predložili. Te kartice pogosto prihajajo s pristojbinami, zato natančno preglejte razkritja in aplikacijo, da se prepričate, da ne boste porabili več, kot je kartica vredna za vas. Te kartice je veliko lažje dobiti kot druge kreditne kartice, saj posojilodajalec pri podaljševanju kredita ne prevzame tveganja.
• Shranite kreditne kartice. Kreditne kartice v trgovinah imajo pogosto nižje zahteve za izpolnjevanje pogojev, čeprav ponavadi prenašajo visoke obrestne mere in pristojbine. Kot vedno se splača natančno prebrati razkritja in aplikacijo.
• Posojila za avtomobile. Posojila za avtomobile je na splošno lažje dobiti kot druge vrste posojil, še posebej, če ponujate velik polog. Če morate kupiti avto in lahko prihranite denar za polog, začnite nakupovati v šestih mesecih po zaključku stečaja.

3. Domače naloge opravite s ponudbami kreditnih kartic

Ena izmed stvari, ki uganka veliko ljudi, ki vložijo stečaj, je, da takoj po zaključku stečaja prejmejo več ponudb za kreditne kartice. Mislili bi, da bi bil nov stečaj močan odvračilni položaj za posojilodajalce.

Vendar banke vedo, da več let ne boste mogli več vložiti, zato ste dejansko boljše tveganje kot prej. Ne pozabite prebrati drobnega tiska o vsakem novem dolgu, za katerega zaprosite, saj mnoga podjetja namerno plenijo ljudi, ki so pred kratkim bankrotirali, tako da so ponudili nove kreditne vrstice, polnjene s provizijami, minimalnimi plačili in izjemno visokimi obrestnimi merami.

Sčasoma bodo poročila o teh dolgovih začela dvigovati vašo kreditno oceno, pod pogojem, da boste uporabljali kreditne kartice in pametno nagrajevali s plačilom do datuma zapadlosti in v celoti vsak mesec. Sprva bodo verjetno edini posojilodajalci, ki vam bodo podaljšali kredit, majhne banke in kreditne zadruge. Toda čez nekaj let boste lahko dobili odobritev pri nacionalnih bankah, kar je pomembno, saj lahko velika imena na kreditnem poročilu potencialno odpravijo prihodnje kreditne odločitve, kot je hipotekarna hipotekarna hipoteka v vašo korist.

Samo čas časa bo zvišal rezultat. Poleg tega, če je vaše poročilo napolnjeno samo z ocenami A +, bi morali imeti v nekaj letih dostojno bonitetno oceno in celo dobro oceno, ko bo stečaj odstopil od poročila..

4. Najstarejši računi naj bodo aktivni

Ker je veliko ljudi, ki so pred tem razglasili stečaj, imeli dobro posojilo, lahko starejše postavke iz poročila pomagajo pri njihovih bonitetnih ocenah, tudi če kasneje razglasijo bankrot. Na faktor "dolžine kreditne zgodovine", ki predstavlja približno 15% vaše ocene, na splošno ne vpliva razglasitev stečaja. Z drugimi besedami, ohranite dolžino svoje kreditne zgodovine te starejše račune aktivne in kolikor je le mogoče, da se ohranite.

5. Ne prijavite se za številne račune

Približno 10% vašega kreditnega rezultata določa, ali ste se nedavno prijavili za nove račune. Medtem ko boste za začetek obnavljanja rezultatov morali zaprositi za novo kreditno kartico, naj bodo računi čim manjši in časovno razporedite svoje vloge..

To še posebej velja, če zaprosite za veliko posojilo, kot je hipotekarno ali avtomobilsko posojilo. Podjetja za ocenjevanje bonitetne ocene ocenjujejo kot slab znak, če zaprosite za veliko novega kredita naenkrat. Drug razlog za omejitev števila kreditnih računov, za katere se prijavljate, je, da lahko upravljate tiste, ki jih imate učinkovito in odgovorno.

Končna beseda

Čeprav bo stečaj na vašem kreditnem poročilu sprva občutno znižal vaš rezultat, bo sčasoma postal manj pomemben, še posebej, če začnete čim prej vzpostaviti nove kreditne in dobre finančne navade. Dejansko bodo ljudje, ki so odgovorni za svoj dolg in aktivno spremljajo svoje kreditno poročilo, lahko v dveh do štirih letih po zaključku stečaja zaprosili in izpolnili pogoje za večino dolga.

Z drugimi besedami, lahko zaprosijo za hipoteke, avtomobilska posojila in nove kreditne kartice na enak način kot vsi drugi s podobno kreditno oceno, ne glede na stečaj. Ne pozabite, da bo stečaj sčasoma zapustil vaše poročilo, kot tudi vsi stari dolgovi. Če imate zelo slabo kreditno oceno zaradi večkratnih zamujenih plačil, računov v zbirkah ali znižanih limitov, bi lahko vložitev stečaja v resnici manj škodila za vašo kreditno sposobnost, kot bi ostala v trenutni situaciji.

Ste že kdaj vložili stečaj? Kolikšen vpliv je imel na vašo kreditno oceno in kakšna so bila dejanja, ki ste jih sprejeli, da bi se vrnili na sled?