Kako preveriti svojo bonitetno oceno - naročniške storitve in brezplačno spremljanje

Dober kreditni rezultat lahko pomeni razliko med tem, da lahko kupite hišo in celo življenje preživite v najemu. To lahko celo vpliva na vaše možnosti za zavarovanje ali pristanek na dobrem delovnem mestu.

Kako torej ugotovite, kakšen je rezultat? Ali je res vredno težav?

Razumevanje vaše kreditne ocene

Vaš kreditni rezultat je v bistvu povzetek, kako kreditno sposobni ste. Z drugimi besedami, kaže na možnosti, da bi jih, če bi posodili denar, vrnili v celoti in pravočasno.

FICO ocena

Dejansko število se izračuna na podlagi podatkov v vašem kreditnem poročilu - ali natančneje, treh kreditnih poročil. Te hranijo trije glavni kreditni uradi - Equifax, Experian in Transunion - ki od posojilodajalcev prejemajo informacije o ljudeh, ki so jim dali posojila. Te informacije osredotočajo na to, koliko denarja ste si v letih izposodili in kako zanesljivo ste ga vrnili.

Na tej točki stopi drugo podjetje, imenovano korporacija Fair Isaac (ali FICO, na kratko). FICO je ustvaril formulo, ki uporabi podatke iz vaših kreditnih poročil za izdelavo številk med 300 in 850 - vašo kreditno oceno. Če ste si izposodili denar iz različnih virov in ste ga vedno takoj plačali, bi morali imeti visoko oceno, kar kaže na dobro kreditno tveganje. Vendar pa lahko težave, kot so stečaj, računi, poslani zbirni agenciji ali celo samo veliko zamudnih plačil, pripeljejo do nizkega rezultata.

Ko se posojilodajalci želijo odločiti, ali vam bodo posojali denar, vam potegnejo kredit. To pomeni, da plačajo enega ali več kreditnih uradov, da pokukajo na vaše kreditno poročilo, hkrati pa lahko pregledajo vašo oceno FICO. Višji kot je rezultat, večje so vam možnosti, da boste posojilo odobrili po ugodnih pogojih.

VantageScore

Ko ljudje govorijo o vaši kreditni oceni, običajno pomenijo vaš FICO rezultat. Nekateri posojilodajalci pa raje uporabljajo novejši VantageScore, ki so ga razvili trije kreditni uradi, ki delujejo v sodelovanju.

Če zahtevate svoj kreditni rezultat od vseh treh birojev, njihova številka morda ne bo enaka. To je zato, ker temeljijo na treh različnih kreditnih poročilih in informacije v teh poročilih se morda ne ujemajo natančno. Na primer, en urad bi lahko imel vaš račun za kreditno kartico od prejšnjega meseca, ko ste nabrali 2000 dolarjev, drugi pa vaš račun iz tega meseca, ko ste zaračunali le 500 dolarjev. Toda na splošno bi morale biti ocene FICO in VantageScore na vseh treh birojih precej podobne.

Zakaj je vaš kreditni rezultat pomemben

Obstaja napačno prepričanje, da bonitetni rezultati v resnici niso pomembni, razen če si ne želite izposoditi denarja. Na primer, finančni guru Dave Ramsey pravi, da je vaš kreditni rezultat resnično "ljubim dolg", in če vedno vse plačujete z gotovino, vam ni treba skrbeti za svojo boniteto.

Dejstvo je, da v teh dneh ne le posojilodajalci želijo vedeti vašo kreditno oceno. Številni posamezniki in podjetja, od zavarovalnic do potencialnih delodajalcev, vam potegnejo kredit, da bi dobili predstavo o tem, kako zaupanja vredni ste. To pomeni, da če je vaša posojila slaba, vam morda le ni težko dobiti avtomobilskega posojila - morda boste plačali tudi več za zavarovanje avtomobila, ko ga kupite. Poleg tega vas bodo morda zavrnili zaradi najema stanovanja ali celo službe.

Tudi če si kmalu ne nameravate izposoditi denarja, je koristno vedeti svoj rezultat in, če je nizek, narediti korake, da ga zvišate. Redno preverjanje kreditne sposobnosti vam lahko pomaga tudi pri napačnih napakah, ki lahko škodujejo vašemu rezultatu.

Nasvet za profesionalce: Če želite pomagati povečati svoj kreditni rezultat, se prijavite za Experian Boost. To je brezplačna storitev ene od treh agencij za kreditno poročanje, ki bo pravočasno uporabila plačila komunalnih računov za izboljšanje vašega kreditnega rezultata. Ta plačila običajno niso upoštevana pri faktorskih posojilih.

Poročilo Zvezne komisije za trgovino (FTC) za leto 2013 je ugotovilo, da ima približno eden od štirih Američanov pomembne napake v svojih kreditnih poročilih. Te napake segajo po pomenu. Na primer, vaše poročilo lahko prikazuje zgrešeno plačilo, ki je bilo pravzaprav zamudo.

Bolj resno bi lahko v vašem imenu prikazali račune, ki jih nikoli niste odprli - znak, da ste bili žrtev kraje identitete. Preverjanje kredita vam omogoča, da takoj najdete in odpravite takšne napake, preden povzročijo večjo škodo vašemu kreditnemu rezultatu.

Storitve plačevanja kreditnih pogodb

Morda se zdi, da če ima vaš kreditni rezultat tako velik vpliv na vaše življenje, bi morali imeti pravico vedeti, kaj je. Vendar od zdaj FICO in kreditni uradi nimajo nobene pravne obveznosti. Ameriški senat je predstavil zakon z imenom Zakon o ustavitvi napak pri uporabi in poročanju o kreditih (VARNOST) iz leta 2014, ki bi to spremenil, od kreditnih uradov pa boste morali enkrat letno brezplačno dostopati do svoje kreditne ocene. Skoraj eno leto po uvedbi zakona pa še vedno ni bil glasovan.

Seveda, čeprav kreditni uradi ne zahtevajo, da razkrijejo vašo kreditno oceno, vam z veseljem dovolijo, da vam jih plačate za ogled. Vsi trije kreditni uradi, pa tudi FICO, ponujajo storitve „spremljanja kreditne sposobnosti“, ki vam zagotavljajo redne posodobitve vašega kreditnega poročila in ocenjujejo za mesečno naročnino. Storitev FICO, ki je na voljo na spletnem mestu myFICO, stane 29,95 USD na mesec ali 329 USD na leto. Storitve, ki so na voljo na posameznih kreditnih uradih, se gibljejo od 14,95 do 19,95 dolarja na mesec.

Veliko teh storitev lahko preizkusite v preizkusnem obdobju po znižani ceni. Te preskusne ponudbe lahko za skromno ceno hitro pokukajo v vašo kreditno oceno. Vendar pa morate vseeno preklicati storitev, preden se izteče preizkusno obdobje. Ta rok zamudite za samo eno minuto in naslednji mesec se vam zaračuna samodejno po polni ceni.

Plačljiva storitev je lahko koristna za sledenje vašega kredita skozi čas, toda če vse, kar želite, hitro pokukate na vašo kreditno oceno, je to precej drag način, da ga pridobite. Vendar pa zdaj obstaja več spletnih mest, ki vam brezplačno omogočajo dostop do vašega kreditnega poročila (ali celo vašega kreditnega rezultata).

Brezplačne storitve spremljanja kreditne sposobnosti

Preden se prijavite za plačljivo storitev spremljanja kreditnih točk, tudi na preizkusni osnovi, je vredno poiskati brezplačne alternative. Večina teh storitev ne omogoča dostopa do vaše dejanske ocene FICO, vendar pa vam lahko dajo dober vpogled v to, kar je, in vam ni treba odpreti denarnice, če želite izvedeti.

Letno kreditno poročilo

Čeprav nimate nobene pravne pravice, da brezplačno vidite svojo bonitetno oceno, je vaše kreditno poročilo drugačna zgodba. V skladu z Zakonom o poštenem kreditnem poročanju lahko od vsakega od treh kreditnih poročil enkrat na leto zahtevate kopijo svojega kreditnega poročila, brezplačno.

Če želite pridobiti brezplačno letno kreditno poročilo, obiščite spletno mesto AnnualCreditReport.com. To je edino spletno mesto, ki omogoča dostop do vašega uradnega letnega kreditnega poročila. Druga spletna mesta s podobnimi imeni, na primer FreeCreditReport.com, dejansko sponzorirajo kreditni biroji in druga profitna podjetja. Če naročite svoje „brezplačno“ kreditno poročilo s katerega koli od teh spletnih mest, se boste morda prijavili na storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki zaračuna mesečno pristojbino.

Obstajajo tudi spletna mesta z goljufijami z URL-ji, ki so rahlo napačno napisane različice AnnualCreditReport.com. Nekateri od teh vas usmerjajo na komercialna spletna mesta, medtem ko lahko drugi poskusijo ukrasti vaše osebne podatke. Če želite zagotoviti, da imate dejansko kreditno poročilo brez nanizanih vrvic, natančno vnesite URL.

Na spletnem mestu AnnualCreditReport.com lahko dobite kopije svojih kreditnih poročil iz vseh treh kreditnih uradov. Vendar vam ni treba zahtevati vseh treh hkrati. Če jih objavljate skozi vse leto in zahtevate eno poročilo vsake štiri mesece, imate boljše možnosti, da takoj odkrijete napake..

Vaše kreditno poročilo povzema vse, kar kreditni urad ve o vas, vključno z naslednjim:

• Osebne informacije. To vključuje vaše ime, naslov, datum rojstva in številko socialnega zavarovanja. Te informacije se ne uporabljajo pri izračunu vaše kreditne ocene, vendar preprečuje, da bi se vaše kreditno poročilo zmešalo z milijoni drugih poročil, ki jih imajo kreditni biroji.
• Vaši računi. Poročilo prikazuje vsa podjetja, od katerih ste si izposodili denar, koliko časa imate vsak račun, koliko denarja trenutno dolgujete in ali ste račune vedno plačevali pravočasno. Na splošno velja, da več ko imate računov, dlje časa jih imate, in bolj ko jih dosledno odplačujete vsak mesec, višji je vaš kreditni rezultat.
• Kreditne poizvedbe. Vsakič, ko zaprosite za posojilo, posojilodajalec potegne kredit. Vaše kreditno poročilo prikazuje, kolikokrat se je to zgodilo v zadnjih dveh letih. Če imate veliko poizvedovanj, lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu, saj se zdi, kot da si obupate izposoditi več denarja.
• Zaostali dolgovi. Če je eden od vaših dolgov poslan agenciji za izterjavo, je to razvidno iz vašega kreditnega poročila. Vsebuje tudi podatke o vaših dolgovih, ki se pojavljajo v javnih evidencah državnih in okrožnih sodišč. Če banka prevzame bančno pravico do vaše hiše ali IRS izkoristi vaše plače za vračilo davka ali pa vas kdo toži zaradi neplačanega dolga, se vsi ti podatki končajo v vašem kreditnem poročilu. Negativni dogodki, kot so ti, sprožajo velike rdeče zastave, ki resno škodujejo vašemu kreditnemu rezultatu. Največja težava vseh, kar se lahko pokaže na vašem kreditnem poročilu, je stečaj, ki lahko še naprej škoduje vašemu kreditnemu rezultatu kar 10 let.

Podatki, ki jih v kreditnem poročilu ne boste našli, je vaš dejanski kreditni rezultat. Ker pa vaša bonitetna ocena v celoti temelji na informacijah v poročilu, vam lahko s pregledovanjem poročila precej dobro predstavite, ali je vaša bonitetna ocena dobra ali slaba. Prav tako vam omogoča, da opazite napake in opozorilne znake goljufije ali kraje identitete.

Ocenjevalec kreditne ocene FICO

Čeprav vam FICO ne omogoča brezplačnega ogleda vaše dejanske kreditne ocene, ponuja brezplačno orodje, ki vam lahko da okvirno oceno. Ocenjevalec kreditne ocene na spletnem mestu myFICO postavlja 10 osnovnih vprašanj o vaši kreditni zgodovini, na primer "Koliko kreditnih kartic imate?" in »Kdaj ste nazadnje zamudili kreditno kartico ali plačilo posojila?«

Na podlagi teh informacij vam spletno mesto ponuja razpon točk približno 50 točk, znotraj katerega najverjetneje pade vaš bonitetni rezultat. Ta ocena ni enaka vaši natančni oceni FICO, vendar lahko daje splošno predstavo o tem, kako enostavno ali težko boste dobili kredit.

Dodatna spletna mesta

V internetu obstaja več spletnih mest, ki vam omogočajo, da brezplačno spremljate svoje kredite. Zagotavljajo pomanjšano različico vašega kreditnega poročila in posodobljeno bonitetno oceno na podlagi modela VantageScore. Ta brezplačna spletna mesta plačujejo za svoje storitve z obliko oglaševanja: posebej izbrane ponudbe za finančne izdelke, kot so kreditne kartice, ki verjetno ustrezajo vašim posebnim potrebam.

• Kreditna Karma prikazuje dva različna boniteta: enega iz Transuniona in enega iz Equifaxa. Oba sta VantageScores, vendar temeljita na različnih kreditnih poročilih, tako da se morda ne bosta natančno ujemala. Spletno mesto razčleni tudi vsak rezultat glede na različne dejavnike, ki vplivajo nanj, na primer porabo kreditnih kartic (odstotek razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate) in dolžino kreditne zgodovine (koliko časa so bili odprti računi). Poleg tega, da prikazuje svoj rezultat, spletno mesto vsebuje osnovno različico vašega kreditnega poročila TransUnion, tako da ga lahko kadar koli preverite glede napak. Dodatna značilnost spletnega mesta je ocena avtomobilskih zavarovanj. Ta ocena, ki jo izračuna TransUnion, je merilo vašega avtomobilskega zavarovalnega tveganja v lestvici od 150 do 950. Višji kot je vaš rezultat, nižja je stopnja, ki jo boste verjetno plačevali za avtomobilsko zavarovanje.
• Kreditni sezam, tako kot Credit Karma, ponuja vaš VantageScore in podrobno razčlenitev dejavnikov, ki vplivajo nanj. Vendar Credit Sesame temelji na podatkih samo na vašem kreditnem poročilu Experian. To pomeni, da lahko s prijavo za Credit Karmo in Credit Sesame vidite informacije iz vseh treh poročil. Credit Sesame ponuja tudi nekaj dodatnih funkcij za obravnavo kraje identitete. Vsebuje seznam virov, ki jih lahko uporabite, če ste bili žrtev kraje identitete, in brezplačno številko, ki jo lahko pokličete na pomoč. Na voljo je tudi 50.000 ameriških dolarjev zavarovanja za krajo identitete za kritje stroškov, kot so zakoniti računi in zamenjava dokumentov - neverjetna ugodnost za storitev, ki ne stane nič. Upoštevajte, da plačljiva različica storitve, ki stane 15,95 USD na mesec, to zaščito poveča na milijon dolarjev.
• Credit.com ponuja informacije, ki temeljijo tudi na vašem kreditnem poročilu Experian. Credit.com skupaj s svojim VantageScore-om in podrobnim "kartico poročila" o uporabi vaše kreditne kartice ponuja prilagojen akcijski načrt za izboljšanje vaše bonitetne ocene. Če v vašem načrtu obstaja nekaj, česar ne razumete, lahko poiščete nasvet pri več kot 30 finančnih strokovnjakih. Objavljajo članke o finančnih temah in so na voljo tudi za odgovore na določena vprašanja uporabnikov.

Ponudbe ponudnikov kreditnih kartic

Največja pomanjkljivost brezplačnih spletnih mest za sledenje kreditnim sposobnostim je, da zagotavljajo vaš VantageScore, ne pa da se posojilodajalci na podlagi ocene FICO na splošno zanašajo. Vse več izdajateljev kreditnih kartic pa svojim strankam zdaj ponuja brezplačne mesečne ocene FICO. Sem sodijo Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One in nekatere kreditne kartice Bank of America in Citibank. FICO rezultati so na voljo tudi strankam z avtomatskimi posojili prek Ally Financial.

Če imate dovolj sreče, da imate račun pri enem od podjetij, ki nudijo brezplačno oceno FICO, vam ni treba dvigniti prsta, da bi to preverili - to se preprosto pokaže na vaši izjavi. Če pa niste, se verjetno ne splača vpisovati računa samo zato, da bi dobili ta perk. VantageScores, ki je na voljo na brezplačnih spletnih mestih, kot sta Credit Karma in Credit Sesame, ni enak vašemu rezultatu FICO, vendar je dovolj dober pokazatelj, da lahko veste, kaj lahko pričakujete, ko zaprosite za posojilo.

Končna beseda

Z vse več finančnimi institucijami, ki skačejo na brezplačnem pasu FICO, obstaja velika možnost, da lahko vsakdo, ki ima oceno FICO, nekega dne redno preverja. Do takrat izkoristite brezplačne storitve in ostanite na vrhu svojih zaslužkov. Redno preverjanje poročila in ocenjevanje vam lahko pomaga, da se izognete neprijetnim presenečenjem, ko si želite izposoditi denar - lahko pa vam tudi pomaga, da povečate svojo bonitetno oceno, če jo potrebuje.

Ste v zadnjem času preverili kreditno sposobnost?