Kako izbrati banko, ki je prava za vas

Izbiranje pravega vam lahko pomaga, da življenje poteče nemoteno, medtem ko je izbiranje napačnega lahko frustrirajoče in si vzamete čas za stvari, ki so vam najpomembnejše.

4 vrste bank - prednosti in slabosti

Na izbiro so štiri glavne vrste bank. Upoštevajte prednosti in slabosti vsake vrste, da bi našli banko, ki najbolje ustreza vašim potrebam.

1. Velike nacionalne, večnacionalne in mednarodne banke

To so velika imena, o katerih ste že slišali, kot so Chase Bank, Bank of America in Citigroup, na televiziji in radiu pa vodijo nacionalne marketinške kampanje, da bi pritegnile velike baze strank. Te banke imajo za lažje stranke kupce fizičnih poslovalnic in bankomatov po vsej državi.

• Prednosti: Približno kamor koli potujete v ZDA, bodo te banke imele fizično lokacijo ali bankomat. Če veliko potujete, vam ta vrsta banke omogoča najlažji dostop do gotovine, kjer koli že ste, ne da bi vam zaračunali provizije za dvig na bankomatu..
• Slabosti: Velike banke z milijoni strank imajo malo spodbude za ponudbo najboljših finančnih produktov. Vaš tekoči račun lahko zaračuna provizije in ne plačuje obresti, vaš varčevalni račun pa bo v najboljšem primeru plačal minimalne obresti. Nacionalno povprečje za varčevanje obrestnih mer pri teh bankah trenutno znaša približno 0,20%.

2. Banke samo na spletu

Spletne banke se z razlogom zelo razlikujejo od večnacionalnih bank. Te banke drastično zmanjšajo režijske stroške, saj jim ni treba graditi, zakupiti in zaposlovati lokalov za opeke in malte. Nekaj ​​teh prihrankov na stroške prenesejo svojim strankam v obliki višjih obrestnih mer za preverjanje in varčevanje računov ter boljše storitve za stranke. Priljubljene spletne banke vključujejo ING Direct in Ally Bank.

• Prednosti: Če ne potrebujete stalnega dostopa do bankomatov ali za pogovor s prodajalcem, ni razloga, da ne bi upoštevali te vrste institucije. Te banke ponujajo podobne izdelke kot druge banke - čeki, debetne kartice in plačilo prek računa na spletu -, vendar ponujajo boljše obrestne mere, kar pomeni, da boste vsak mesec več prihodkov od obresti.
• Slabosti: Bankomati brez plačila so pogosto na voljo, vendar le v mestnih krajih ali v bližini. Z drugimi besedami, če živite na podeželju, boste morda morali preteči kilometre, da jih najdete. Prav tako preprosto nimate možnosti obiskati lokalne poslovalnice, saj ne obstajajo za spletne banke. Če imate težavo, o kateri želite osebno spregovoriti z nekom, se morate poravnati s telefonsko službo za stranke.

3. Banke Skupnosti

Če ste ljubitelj lokaliziranih storitev za stranke in ustanove, ki se vlagajo v vaše območje, je skupna banka za vas. Te banke so običajno veliko manjše od svojih nacionalnih bratov, vendar niso nujno omejene na to, da imajo le nekaj podružnic. Nekatere banke v skupnosti so se močno povečale v svoji lokalni regiji.

Obrestne mere in izdelki se razlikujejo od banke do banke, vendar vse banke v skupnosti ponujajo osnovne račune, na primer preverjanje in varčevanje, in pri svoji blagovni znamki pripišejo faktor "vemo tvoje ime".

• Prednosti: Podobne storitve lahko najdete v veliki banki z manjšim občutkom domačega kraja. Poleg tega so banke skupnosti na splošno bolj pripravljene sodelovati z vami na podlagi odnosa, ki ga imate z njimi. Na primer, če ste z banko že več let, vam bodo morda želeli zmanjšati nekaj pomanjkljivosti v zvezi s pristojbinami za prekoračitev ali pa vam bodo ponudili boljšo obrestno mero pri pogajanjih o vašem posojilu. Te banke so ponosne na svoje odnose s strankami.
• Slabosti: Cene in izdelki niso tako različni kot ponudba velikih organizacij. Z drugimi besedami, če potrebujete nekonvencionalno hipoteko ali vrsto računa, je skupnostna banka verjetno ne bo ponudila. Poleg tega je spletno bančništvo v bankah skupnosti morda manj zapleteno kot spletne in večnacionalne banke. Poleg tega, čeprav obstajajo lokacije fizičnih podružnic, je manjše od tistega, ki bi ga našli pri veliki banki, in ga verjetno ne boste našli med potovanjem.

4. Kreditne zveze

Kreditne unije so podobne bankam v skupnosti. Vložijo jih v svoje skupnosti in na splošno nimajo lokacij v več državah. Vendar je struktura kreditne unije drugačna, kar daje tej vrsti banke edinstvene prednosti pred prejšnjimi tremi možnostmi.

Kreditne zveze so v njihovi lasti in upravljajo njihovi člani. Z drugimi besedami, če postanete član, dejansko imate nekaj besed pri odločitvah vodstva. Pravzaprav imajo zato zahteve za članstvo, da odprejo račun. Zahteve so lahko tako stroge kot zaposlitev za določenega delodajalca ali prizanesljivejši kot življenje, delo ali nakupovanje na območju, ki ga uporablja kreditna unija..

• Prednosti: Ker so člani in lastniki eno in isto, lahko pogosto najdete nižje pristojbine za račune in boljše obrestne mere za posojila in prihranke ter tekoče račune. Sicer pa so kreditne zadruge zelo podobne bankam v skupnosti. So institucije, osredotočene na člane, ki ponujajo prilagojeno bančno izkušnjo, kar poleg „poznavanja vašega imena“ lahko pomeni tudi boljšo storitev s strankami in večjo prilagodljivost, ko gre za pogoje posojila ali kvalifikacije in odpuščanje provizij..
  • Slabosti: Če želite odpreti račun, morate izpolniti zahteve katere koli kreditne zveze in verjetno ne boste našli nobene podružnice, če potujete iz neposrednega območja kreditne unije. Vrste izdelkov niso tako raznolike in spletno bančništvo običajno ni tako prefinjeno ali uporabniku prijazno kot pri večjih bankah.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri banke

Pri izbiri banke je veliko dejavnikov, ki jih je treba upoštevati, in nabor možnosti je lahko zmede. Tu je kontrolni seznam, ki vas bo vodil skozi postopek.

1. Zavarovanje vlog

Nikoli ne sklepajte poslov z banko ali kreditno unijo, ki ne ponuja zavarovanja depozitov, in ne nosite simbola FDIC ali NCUA. To zavarovanje krije vaše vloge do 250.000 USD, če institucija ne uspe. Obstajata dve vrsti zavarovanja depozitov: bančne depozite zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), medtem ko depozite kreditnih sindikatov zavaruje Nacionalno združenje kreditne unije (NCUA).

Če banka ne uspe, vstopi in prevzame organizacija za zavarovanje vlog. To se običajno zgodi v petek, da regulatorjem podelijo vikend in se prepričajo, da vse poteka nemoteno naslednji teden. Zavod se naslednji teden odpre kot običajno, strankam pa je dovoljeno, da dvignejo sredstva do omejitve zavarovanja vlog.

Bančništvo brez zavarovanja depozitov je finančna neumnost. Stranke nič ne stane in brez nje lahko pride do izgube vsakega naloženega dolarja. Najboljša banka je tista, ki ima zavarovanje depozitov, vendar je dovolj zdrava, da vam je nikoli ne bo treba uporabljati. Žal se zgodijo bančne napake, zato ne pozabite prebrati, kako odreagirati, če banka ne uspe ali ko banka preide v združitev ali prevzem..

2. Pristojbine

Pristojbine so pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati. Ker so provizije pogosto odvisne od vaših bančnih navad, se plačuje, da se te navade zavedate poleg statičnih provizij, ki jih banka zaračuna. Na primer, vedite, kakšno stanje boste verjetno vzdrževali, koliko dvig na bankomatih in kje jih boste verjetno opravili, koliko čekov boste napisali in če boste imeli varčevalni račun, kako veliko verjetno boste obdržali v njem.

Na primer, ena oseba bi lahko imela brezplačni račun za preverjanje, ker v sebi vzdržuje najmanj 100 dolarjev, medtem ko bi lahko druga oseba plačala zajeten honorar na istem tekočem računu, ker ne more vzdrževati minimalnega salda. Ne pozabite, da banke radi pobirajo pristojbine od svojih strank, zato preberite droben tisk.

Nekaj ​​pristojbin, ki jih morate upoštevati:

• Mesečne pristojbine za račune (vključno s tistimi, ki jih lahko sprožijo nizka stanja)
• Pristojbine za zaščito pred prekoračitvijo stroškov
• Nadomestila za preverjanje stroškov (znana tudi kot nezadostna sredstva ali pristojbina NSF)
• Pristojbine za uporabo bankomatov
• Pristojbine za zamudo pri plačilu posojilnih produktov

3. Zahteve glede ravnotežja

Kot že omenjeno, imajo nekatere banke minimalne zahteve po bilanci, ki lahko sprožijo provizije. Obstajajo tri glavne vrste potreb po ravnotežju:

• Povprečno mesečno stanje. Vaše stanje mora biti v povprečju nad določeno zahtevo ves mesec. Vaše stanje lahko začasno pade pod povprečje, ne da bi sprožil provizijo.
• Minimalno stanje. Vaš račun mora ostati nad določeno raven, da se izognete kazni ali da zagotovite določeno ugodnost (npr. Višjo obrestno mero).
• Minimalni znesek prihranka. Nekatere banke, zlasti kreditne zadruge, bodo morda zahtevale, da prihranite določen znesek prihrankov, sicer pa vam ukinejo račun.

Nekatere banke teh zahtev glede ravnotežja ne bodo imele ali pa se boste morda iz njih lahko pogajali. Ne glede na to, se prepričajte, da katera koli zahteva po bilanci ustreza vašim potrebam in vas ne bo finančno zavezala.

4. Obrestne mere

Drugi dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je, koliko obresti lahko zaslužite na depozitih ali pa bodo zaračunani za posojila. V idealnem primeru želite ustvariti visok obrestni dohodek z varčevanjem računov in depozitnih potrdil, čeprav se boste morda morali odpovedati drugim ugodnostim, če želite to ugotoviti..

Na primer, banka ima morda najboljšo storitev za stranke na tem območju, če pa so njihove obrestne mere najnižje, boste morda želeli sprejeti, da bi našli boljši posel. Podobno bi lahko razmislili o dodatnih omejitvah, če to pomeni, da lahko na svojih depozitih zaslužite najvišjo stopnjo obresti. Kljub temu se prepričajte, da s toleriranjem omejitev ali slabim servisom strank ne boste imeli dodatnih stroškov. Glede na stanje vašega računa lahko provizije hitro izničijo znesek obresti, ki jih verjetno zaslužite.

Konec koncev bi morala vaša banka ustrezati trenutnemu stanju. Če želite na primer najeti posojilo, dajte prednost banki, ki ponuja nizke posojilne obrestne mere. Potem, ko boste izplačani in ne potrebujete več posojila, se pomaknite v banko, ki bolje ustreza vašim ostalim bančnim potrebam.

5. Vrste ponujenih računov

Preverite, ali vaša banka ponuja vrste računov, ki jih potrebujete. Tukaj je treba upoštevati štiri:

• Preverjanje računa. Tukaj zadržujete gotovino, ki plačuje račune in kupuje vašo špecerijo in kjer veliko ljudi zadrži večino svojih sredstev. Preverjanje računov običajno ponuja debetno kartico, možnost pisanja čekov, samodejnega nakazila in zmožnost prenosa sredstev na druge račune v banki in na zunanjo banko. Na voljo so tudi spletni načrti za samodejno plačevanje računov, zlasti pri večjih in spletnih bankah.
• Varčevalni račun. Tu veliko ljudi hrani svoj sklad za nujne primere. Ker je denar na varčevalnem računu namenjen temu, vam ne bo treba skrbeti toliko o težavah z dostopnostjo. Pravzaprav večina varčevalnih računov omejuje število dvigov, ki jih lahko opravite na šest na mesec. Ti računi običajno ponujajo višjo obrestno mero kot standardni računi za preverjanje.
• Račun denarnega trga. Račun na denarnem trgu je podoben mešanju čekovnega in varčevalnega računa skupaj. Zaslužite z višjo obrestno mero, vendar še vedno lahko odpisujete izplačila stanja na računu, čeprav je število čekov, s katerimi lahko pišete ali obremenite nakupe, običajno omejeno na določeno število na mesec.
• Nagrade za preverjanje računa. To je drugačna vrsta preverjanja računa. Obstajajo posebne zahteve, ki jih morate izpolnjevati vsak mesec, če želite zaslužiti visoko obrestno mero, na primer določeno število nakupov debetnih kartic, depozitov ali ACH nakazil. Obrestna mera za nagrade je običajno omejena na prvih 25.000 dolarjev, ki ste jih položili pri banki. PerkStreet Financial je priljubljen spletni račun za preverjanje denarnih nagrad.

6. Vrste finančnih produktov, ki so na voljo

Pri večini bank sta na voljo dve osnovni vrsti finančnih produktov: posojila in sredstva, ki ustvarjajo dohodek. Večje banke bodo ponudile širšo paleto posameznih vrst izdelkov, vendar to ne pomeni nujno boljšega posla. Tu je nekaj primerov izdelkov glede na vrsto in kaj iskati.

Posojila:

• Posojilo za avtomobile (novo ali rabljeno). Preverite, ali obstajajo nizke obrestne mere, nadomestila za nastanek in predplačilo. Upoštevajte tudi različne pogoje posojila in kako ustrezajo vašim potrebam. Običajno lahko enostavno najdete nizke cene novih avtomobilov, vendar cene rabljenih avtomobilov ne oglašujejo tako pogosto.
• Hipotekarno posojilo doma. Preverite, ali obstajajo nizke obrestne mere, provizije ali točke, zapiralni stroški in predplačilo. Upoštevajte tudi razpoložljive vrste hipotek (npr. Fiksne v primerjavi s spremenljivko in 30 let v primerjavi s 15 letom).
• Kreditna linija domačega kapitala ali posojila iz lastniškega kapitala. Preverite za nizke obrestne mere, začetne pristojbine ali točke, predplačniške kazni in stroške zapiranja.
• Kreditne kartice. Preverite obrestne mere (t.j. najboljše kreditne kartice z nizkimi obrestnimi merami), če imate dobroimetje, in programe nagrajevanja (tj. Najboljše kreditne kartice nazaj). Ne pozabite, da vedno uporabljate kreditne kartice in nagrade modro, da ne boste zašli v nepotreben dolg.

Izdelki za rast sredstev:

• Posamezne pokojninske pogodbe (tradicionalna IRA ali Roth IRA) in posredniški računi. Preverite različne naložbene raznolikosti in pristojbine. Ali lahko vlagate v vzajemne sklade, posamezne delnice in obveznice ter druge razrede sredstev? Kako raznolike so možnosti vzajemnih skladov? Koliko stane trgovanje? Ali se pri vašem nakupu zaračunajo dodatne provizije, na primer vnaprejšnje obremenitve vzajemnih skladov? Kakšna je mesečna ali letna pristojbina za račun in ali temelji na odstotku vašega premoženja? Banke lahko, za razliko od spletnih posrednikov s popustom, nudijo prilagojene storitve ena na ena, ko gre za vaše naložbe, vendar ne pozabite, da boste to plačali.
• Polog potrdila. Preverite visoke obrestne mere in različne dolžine CD-jev. V idealnem primeru ima banka visoke obrestne mere za različne pogoje (3 mesece, 6 mesecev, 12 mesecev, 24 mesecev, 60 mesecev), tako da lahko sestavite CD lestev. Preverite tudi, s kakšnimi kaznimi boste predčasno črpali sredstva CD-ja, če obstajajo.

Pri obeh kompletih izdelkov bodite pozorni na vse pristojbine in letno vzdrževanje, ki vam bodo zaračunali ali bodo morda zaračunani, ter omejitve ali omejitve, ki jih morate upoštevati. Nikoli ne domnevajte, da morate ostati pri isti banki za vsak finančni izdelek, ki ga imate. Če lahko dobite boljšo obrestno mero za hipoteko pri drugi banki, to storite. Ne le držite se svoje banke zaradi odnosa, ki ga imate z njimi.

7. Storitve za stranke, razpoložljivost in druge storitve

Služba za stranke lahko z banko ustvari ali prekine vaše izkušnje. Grozna storitev vas lahko odpelje celo od najboljših obrestnih mer in vas stane čas in denar. Poiščite mnenja v spletu in vprašajte svoje prijatelje, ali so poslovali z banko, ki vas zanima. Če začnete opažati trend v negativni smeri, je morda najbolje, da poiščete drugje.

K dobri storitvi strank veliko prispeva, kako dostopni so zastopniki. To je delno določeno z vrsto banke, s katero imate opravka. Banka z eno lokacijo v vaši bližini na drugi strani mesta ne bo enostavno priti, ali pa je telefonska povezava težko. Čeprav je banka na vsakem vogalu morda dobra storitev za stranke, ko vstopate, bi lahko bila storitev s številko 1-800 naravnost nesrečna. Razmislite, ali želite "službo" za stranke, v katero se vozite, ali če raje govorite po telefonu. Nato razmislite, kako dostopni so prek katere koli metode.

Če bankujete prek spletne banke ali banke, do katere ne morete enostavno dostopati, postanejo storitve, ki so vam na voljo v spletu ali prek telefona, ključne. Se boste več ur obtičali v telefonskem drevesu, preden se bo nekdo oglasil na vaš klic ali se je oglasil na prvem zvonjenju? Tudi, kako se počutite pri zunanjem izvajanju? Številne večje banke in nekatere spletne banke so svoje storitve za stranke oddale v države, kot je Indija, da bi prihranile denar. Če imate o tem močno mnenje, je najbolje, da to ugotovite, preden odprete račun.

8. Storitve, ki jih je treba iskati

Zunaj storitve za stranke morate vedeti, ali banka ponuja:

• Internetno bančništvo. To bi moralo biti standardno. Če stanja na računu ne morete preveriti prek spleta, se pomaknite na drugo banko. Kljub temu urejanje prenosov, ogled čekov, ki ste jih napisali, in samodejno plačilo računov morda ne bodo ponujale številne spletne banke ali kreditne zadruge v spletu. Njihova spletna platforma je morda zastarela in uporabnikom ni prijazna.
• Elektronske izjave. Ali banka vztraja pri pošiljanju izpiskov do vas ali lahko prejmete mesečno e-pošto s povezavo do vaše izpiske? To je hiter pokazatelj, kako napredna je banka in kako dobre bodo verjetno njihove druge funkcije spletnega bančništva.
• Samodejna plačila. To je znano tudi kot samodejno plačilo računov. Ali bo banka lahko neposredno plačala vaš račun za komunalne storitve in ali obstajajo stroški za uporabo te storitve?
• Neposredni depozit. Plačilo plačila v elektronski obliki na vaš bančni račun je običajno pri večini bančnih institucij. Toda kako dobro deluje sistem? Dober vir teh informacij so lahko spletne ocene.
• Bančni nakazili. Ali lahko sredstva prenašate doma in v tujino? Kakšne pristojbine so vključene?
• Blagajniški čeki. Številne velike finančne transakcije, na primer zapiranje doma, zahtevajo pregled blagajne s preverjenim zneskom, natisnjenim prejemnikom in vodnim žigom na čeku. Ali banka ponuja to storitev in če je odgovorna, koliko zaračunajo?
• Vračila na bankomatih. Če veliko potujete in uporabljate gotovino, se vam bodo zaračunali stroški bankomatov "zunaj omrežja". Ali banka povrne vse te provizije, nekatere od njih ali pa sploh nobene?

Večina bank bo ponudila večino zgornjih možnosti, vendar se lahko struktura stroškov močno razlikuje. Blagajniški ček pri kreditni uniji lahko na primer stane 4 dolarje, čez državno banko pa 12 evrov. Če redko uporabljate blagajniške čeke, ta razlika ni velika stvar, če pa jih uporabljate redno, se bodo višje pristojbine hitro seštele. Prav tako so nekateri sistemi plačevanja računov brezplačni vsem strankam, drugi pa mesečno ali zahtevajo, da imate premijski račun.

Varnost banke in kraja identitete

Velik dejavnik, ki se v medijih dosledno igra, je varnost bank glede vaših osebnih podatkov. Zdi se, da je vsak mesec ogrožena tehnološka infrastruktura druge banke in ukradeni na tisoče osebnih podatkov strank.

Čeprav je sofisticiranost bančne varnosti vsekakor pomembna, tega dejavnika ne pretehtajte preveč. Resnica je, da nobena banka ni "hekerska". Vaši osebni podatki so nenehno ogroženi in verjetno bo nekoč od bank, trgovcev na drobno ali vladnih subjektov, s katerimi imate opravka, ukradene podatke.

Najpomembnejše je, kako banka reagira, ko osebne podatke ukradejo ali kako drugače ogrozijo. Ali teden dni stojijo ob strani, medtem ko mediji poročajo o "katastrofi"? Ali hitro reagirajo tako, da zaprejo račune, zaustavijo nepooblaščene transakcije in vam izdajo novo številko računa? Še več, ali dobite klic ali sporočilo vsakič, ko se z vašim računom zgodi nekaj sumljivega?

Končna beseda

Pomen izbire banke ne gre podcenjevati. Izbira pravega pa ima lahko toliko povezave z vašimi bančnimi navadami in osebnimi preferencami, kot lahko s posameznimi lastnostmi banke, kot so nizke provizije, odlična storitev za stranke ali visoke obrestne mere na računih. Najprej ugotovite, kaj je za vas najpomembnejše glede na vrste računov, ki jih želite, izdelke in raven storitve, ki jo potrebujete, in kako želite komunicirati z banko. Zgoraj predstavljene točke vam lahko pomagajo, da upoštevate svoje lastno vedenje in tudi, kako se lahko določena banka prilega.

Ko v svoji banki ugotovite, kaj želite, začnite s pregledovanjem svojih možnosti. Obiščite spletna mesta banke, se pogovarjajte neposredno s predstavnikom v vsaki banki, ki ga razmišljate, in se z njimi seznanite s svojimi prednostnimi nalogami. Potem, ko ste še nekoliko zožili ta seznam, poiščite spletne preglede in vprašajte prijatelje ali družino, če imajo izkušnje z zadevnimi bankami. Sledite temu protokolu in preklopite na banko, ki vam bo prihranila denar in zagotovila izkušnjo brez glavobola.

Kaj običajno iščete v banki in katero ste na koncu izbrali?