Kako odgovorno uporabiti kreditne kartice za prenos 0%

Vendar se nekateri ljudje vsaj začasno plačujejo, če plačajo te višje stopnje. Če imate dovolj sreče, da dobite ponudbo za prenos ničelnih obresti, lahko svoj dolg premaknete s trenutne kartice z visokimi obrestmi na novo kartico in na njej sploh ne plačate nobenih obresti do leta in pol. Tako boste imeli malo prostora za dihanje v svojem proračunu, da boste lahko hitreje poplačali dolg.

Če ste eden od mnogih Američanov, ki so padli v past dolga na kreditnih karticah, je v tem nekaj prijetne ironije. Seveda, kreditne kartice so vas spravile v to zmešnjavo - toda prava kreditna kartica bi vam lahko pomagala rešiti.

Kako delujejo transferji z ničelno obrestno bilanco

Prenos stanja je samo tisto, kar zveni: premik stanja na eni kreditni kartici na drugo. To je lahko povsem nova kreditna kartica ali tista, ki jo že imate, če jo izda druga banka od prve kartice. Dejansko drugo kartico uporabljate za izplačilo prve.

Samo pokličite banko ali se prijavite v svoj račun in jim povejte, da želite prenesti stanje. Prenos lahko traja nekaj tednov, tako da boste morali plačevati prvo banko, dokler vas druga ne obvesti, da je prenos dokončan.

Preostanek lahko prenesete na skoraj katero koli kreditno kartico, saj so banke vedno vesele, če jim namesto konkurentom plačujete obresti. Vendar pa a nič obresti prenos ravnotežja je poseben posel. V želji, da bi pritegnili nove stranke, jim banke včasih ponudijo začasno obrestno mero v višini 0%, ko prenesejo dobroimetje na novo kartico. Primere kreditnih kartic s ponudbami z ničelno obrestno mero najdete na NerdWallet in Credit Karma.

Koliko lahko prihranite

Prenos stanja ni isto kot poplačilo. Na drugi kartici še vedno dolgujete natanko toliko denarja, kot ste ga imeli na prvi. Vendar boste imeli nekaj mesecev premora, v katerem vam vsaj v uvodnem obdobju ni treba plačati obresti za ta dolg. Glede na to, kako velik je dolg in kako visoka obrestna mera je bila na stari kartici, lahko to pripomore k velikim prihrankom.

Recimo, da dolgujete 3000 USD na kreditni kartici z obrestno mero 17% APR. Vaše najnižje mesečno plačilo tega dolga je zdaj 120 USD. Če ta znesek plačujete vsak mesec, vam bo 32 mesecev - dobrih dveh let in pol -, da odplačate preostali znesek, na koncu pa boste plačali več kot 700 USD obresti. Tudi če podvojite mesečno plačilo, boste potrebovali 14 mesecev, da ga izplačate in plačate približno 325 USD obresti.

Predpostavimo, da to dobroimetje prenesete na kartico, ki vam 15 mesecev ne zaračuna nobenih obresti. Tudi če lahko plačate samo najmanj 120 USD, boste skrajšali čas izplačila na 26 mesecev in prihranili skoraj 600 USD obresti. Če podvojite to plačilo na 240 dolarjev na mesec, vam bo celotno stanje izplačano v samo 13 mesecih, preden poteče 0-odstotna obrestna mera, in sploh ne plačate obresti.

Stvari, na katere morate biti pozorni

Kot vsak velik posel, tudi prenosi z ničelnimi obrestmi prikažejo ulov - pravzaprav več. Preden se odpravite in iščete novo kartico, ki ponuja ta posel, morate vedeti nekaj stvari:

1. Niso na voljo vsem. Po besedah ​​NerdWallet je za večino kreditnih kartic, ki ponujajo prenose z ničelno obrestno mero, potreben dober kreditni rezultat vsaj 690. Če je vaša bonitetna ocena nižja od tega, vam je verjetno bolje pri osebnem posojilu. Denar lahko uporabite za plačilo svojih kreditnih kartic in nato posojilo odplačujete v obrokih.
2. Niso zastonj. Prenosi na bilanci vam lahko dolgoročno prihranijo denar, vendar vas dejansko stanejo predplačniško. Ko prenesete dobroimetje v novo banko, vam zaračuna provizijo, ki je običajno približno 3% celotnega stanja. Če torej prestavite preostali znesek v višini 3000 dolarjev, vam dolgujete 90 dolarjev takoj. Vendar, za razliko od mnogih drugih bančnih provizij, provizije za prenos stanja niso omejene, zato lahko znašajo tudi do 5%.
3. Količina je omejena. Če odprete nov račun, ker želite nakazati dobroimetje v višini 10.000 USD, boste morda razočarani. Znesek, ki ga lahko dejansko nakažete, je odvisen od tega, koliko kredita vam je pripravljena dati nova banka - in to je nekaj, česar ne morete vedeti, šele ko vložite račun. Če vam banka odobri kreditno linijo v višini 7000 USD, boste na svojem starem računu z visokimi obrestmi zapustili 3000 USD.
4. Obrestna mera je začasna. Ponudbe za prenos ničelnih obresti so dobre le za določen čas, znan kot uvodno obdobje. Običajno je to od devet do 18 mesecev po tem, ko odprete račun. Ko se to časovno obdobje izteče, vam banka začne zaračunati obresti - običajno po visoki obrestni meri - za preostalo stanje. Na primer, če vam uspe le v uvodnem obdobju odplačati 2000 dolarjev od 3000 USD, so obresti, ki jih plačate na preostalem 1000 USD, lahko višje od obrestne mere, ki ste jo plačali na svoji izvirni kartici.
5. Zamuda pri plačilih lahko uniči pogodbo. Večina ponudb z ničelnimi obrestmi vključuje natančno opozorilo, da če kdaj zamujate s plačilom, se vaše obdobje brez obresti takoj konča. Če boste plačilo zamudili le za en dan, bi se lahko obrestna mera čez noč dvignila do "kazenske" stopnje do 30%. Tako boste ne glede na preostalo bilanco plačil veliko težje plačali, kot bi bilo, če bi se obdržali z originalno kartico.
6. Novi nakupi niso brez obresti. Ponudba za prenos salda brez obresti ni isto kot kreditna kartica brez obresti. Denarja vam ne dolgujete na denarju, ki ste ga prenesli, če pa za novo nakup kupite svojo novo kartico, boste zanj plačali obresti. Nekatere najboljše kartice za prenos ravnotežja ponujajo tudi 0% APR za nove nakupe, vendar je ponavadi ta ponudba dobra le prvih šest mesecev. In seveda vsi nakupi, ki jih opravite z novo kartico, samo dodajo skupni znesek dolga, ki ga morate odplačati.
7. To lahko vpliva na vašo kreditno oceno. Nakazilo stanja ne škodi vašemu kreditnemu rezultatu, saj znesek, ki ga dolgujete, ostaja popolnoma enak. Če pa zaprosite za novo kreditno kartico, da bi izkoristili ponudbo za prenos stanja, se vaš kreditni rezultat zniža. Če to storite enkrat, ni nič hudega, če pa poskusite ponoviti trik, da boste lahko spet premaknili svoje stanje, ko poteče uvodna obrestna mera, bodo posojilodajalci začeli gledati kot na slabo kreditno tveganje. Po drugi strani pa, če izkoristite prenos ničelnih obresti, da agresivno poplačate svoj dolg, bo to izboljšalo vašo kreditno oceno.

Načini uporabe prenosov ravnotežnega ravnotežja

V hudih dneh zgodnjega 21. stoletja, ko so bile obrestne mere še vedno visoke in je kreditna banka prosto tekla, so nekateri pametni finančni blogerji ugotovili, kako združiti ta dva dejstva in zaslužiti denar na račun podjetij s kreditnimi karticami. Za najem denarja so uporabili prenose z ničelno obrestno mero, nato pa so denar nakazali na varčevalni račun z visokimi obrestnimi merami in zaslužili od 4 do 5%. Nato so tik pred iztekom uvodnega obdobja vzeli denar iz banke in poravnali posojilo ter vzeli vse obresti, ki so jih v tem času zaslužili..

Ta zvita praksa, imenovana arbitraža s kreditnimi karticami, je bila vedno zahtevna in je zahtevala natančno pozornost do podrobnosti. Dandanes je to bolj ali manj nemogoče. Ponudbe z ničelnimi obrestmi so veliko težje doseči, bančni računi, ki plačujejo več kot 1% do 2%, pa praktično niso slišani. Pri teh cenah je skoraj nemogoče izplačati dovolj obresti, da se pokrijejo stroški pristojbine za prenos ravnotežja.

Kljub temu je še vedno mogoče uporabiti transferje z ničelnimi obrestmi v svojo korist. Izposojen denar brez obresti vam lahko nudi finančno dvorano, ki jo potrebujete za poplačilo drugih dolgov. Lahko vam zagotovi tudi prepotrebno denar v sili.

Odplačajte druge dolgove

Najbolj očiten način uporabe ničelne ponudbe je prenos stanja z druge kreditne kartice. Odplačevanje dolga s kreditne kartice je pogosto izziv zaradi visokih obrestnih mer, ki jih zaračunavajo številne kartice. Tudi če kartico prenehate uporabljati za nove nakupe, velik del plačila v mesečnem znesku porabijo obresti na stanju, ki ste ga že zgradili. Prenos stanja na kartico z ničelnimi obrestmi vam omogoča, da celotno plačilo usmerite v svoj dolg, tako da ga lahko hitreje počistite.

Vendar pa dolg na kreditni kartici ni edina vrsta, ki jo lahko poplačate s prenosom stanja. Nekatere banke vam bodo prav tako omogočile prenos dolga iz študentskih posojil, avtomobilskih posojil, domačih lastniških kreditnih linij in drugih nakupov, opravljenih na kredit, kot so pohištvo ali naprave.

Ta postopek pogosto vključuje preverjanje prenosa stanja, znan tudi kot preverjanje dostopa. Ti delujejo tako kot običajni čeki, vendar namesto črpanja na vašem bančnem računu črpajo sredstva iz vašega novega računa kreditne kartice za poplačilo vašega drugega dolga. Nato imate od devet do 18 mesecev, da odplačate preostanek, brez obresti.

Uporaba tega prenosa bilanc pa je tvegana. Če vam v obdobju ničelnih obresti na kartici ne uspe izplačati celotnega zneska, se obresti, ki jih plačate v preostalem, povzpnete do nove, višje obrestne mere - verjetno veliko višje od tiste, ki ste jo plačevali za posojilo, ki ste ga začeli s.

Glede na vrednost Penguin v povprečju znaša povprečna obrestna mera za petletno posojilo za avto približno 4%. Na ministrstvu za izobraževanje pravijo, da se obrestne mere za študentska posojila gibljejo med 3,76% in 8,5%. Nasprotno pa lahko obrestna mera na kreditni kartici, ki je pretekla obdobje ničelne obresti, znaša tudi do 25%. Če ne boste pravočasno odplačali salda, bi lahko na koncu plačali več obresti, kot bi plačali, če bi se le obdržali s svojim prvotnim posojilom.

Če pa imate posojilo, ki je že skoraj izplačano, je prenos tega na kartico brez obresti lahko pametna poteza. Brez dodanih stroškov obresti lahko vso posojilo vržete na posojilo in ga v celoti izbrišete, preden se konča uvodno obdobje.

Pridobite gotovino za nujne primere

Pregledi stanja prenosa niso le uporabni za poplačilo dolga. V nujnih primerih lahko zagotovijo prepotrebno denar. Na novo kartico z ničelnimi obrestmi napišete ček, ga položite v banko in z gotovino plačate račune. Ko se vaša nujna situacija konča, imate preostali del uvodnega obdobja, da denar vrnete, preden začnete dolgovati obresti.

Seveda to preverjanje prenosa stanja ni tako dobro, kot če imate resničen sklad za nujne primere. Kot prvo, morate plačati provizijo za prenos ravnotežja vnaprej, tako kot bi to storili pri vsakem drugem nakazilu.

Resneje, plačujete račune z izposojenim denarjem. Če ga ne morete vrniti v roku ničle obresti, boste dosegli visoko obrestno mero. Če torej niste prepričani, da boste lahko dolg tako hitro odplačali, vam bo verjetno boljše z osebnim posojilom, ki bi ga lahko vrnili v treh do petih letih.

Če imate obstoječi dolg, lahko s pomočjo nakazila stanja pomagate tudi pri sestavi sklada za nujne primere. Običajno je vsak dolar, ki ga vložite v prihranke, dolar, ki ne bo odplačal svojega dolga, zato obresti samo še naraščajo. V teh razmerah je skušnjavo, da bi vsak dolar, ki ga imate, vrgel na dolg in ga hitreje plačal - vendar to za nujne primere ne pušča ničesar. Če pride do katastrofe, se na koncu zanesete na kartico, da plačate račune, kar samo še bolj poveča stanje.

Prenos salda brez obresti lahko odpravi pritisk. Najprej svoj obstoječi dolg prenesete na nov račun z ničelnimi obrestmi. Brez plačila obresti bodo plačila s kreditno kartico nižja, dodatni denar pa lahko vložite v prihranke. Tako lahko hkrati odplačujete dolg in povečujete prihranke.

To je odličen načrt, če boste lahko v uvodnem obdobju poplačali svoj dolg v celoti. Iz tega boste izšli brez dolga in lepega kosa sprememb, namenjenega za prihranke v sili. Če pa vam še vedno ostane dolg, ko poteče ničelna obrestna mera, boste morali začeti plačevati obresti po višji stopnji. Če preizkusite to strategijo, boste morali nekatere številke skrčiti in ugotoviti, koliko si lahko privoščite za varčevanje s prihranki vsak mesec, medtem ko še vedno čim bolj brišete posojilo..

Odgovorno uporabite prenos ravnotežja

Brez napake izdajatelji kreditnih kartic ne ponujajo dobroimetja z ničelno obrestno mero iz dobrote svojega srca. To storijo, ker pričakujejo, da bodo prinesli dobiček. Upajo, da boste svojo novo kartico bodisi uporabili za nakupe, zamudili plačilo ali pustili, da bo vaše stanje ostalo do začetka obdobja. Če storite katero koli od teh stvari, vam lahko zaračunajo visoke obresti, ki bodo več kot nadomestilo za posojilo z ničelnimi obrestmi, ki so vam ga dali.

Da bi se izognili tej težavi, strokovnjaki priporočajo nekaj osnovnih ukrepov:

• Preberite Fino tiskanje. Preden se prijavite za prenos ničelnih obresti, se prepričajte, da poznate vse podrobnosti. To vključuje velikost pristojbine za prenos stanja, dolžino uvodnega obdobja, obrestno mero, ki jo boste plačali po izteku tega obdobja, in ali ima nova kartica, za katero se prijavljate, letno pristojbino. Kopijo dokumentacije z vsemi temi izrazi shranite v datoteki, da se nanjo lahko pozneje sklicujete.
• Izogibajte se denarnim predujemom. Popolnoma se prepričajte, da je tisto, za kar se prijavljate, resda prenos denarja, ne pa denarni predujem. Medtem ko je prenos bilance včasih pametna finančna poteza, denarnega predujma, ki je na voljo z izjemno visokimi obrestmi in pristojbinami, skoraj nikoli ni. Vendar je znano, da izdajatelji kreditnih kartic pošiljajo preverjanje dostopa za obe vrsti transakcij - včasih celo drug ob drugem v isti ovojnici. Če torej za prenos ravnotežja uporabljate preverjanje dostopa, si ga natančno oglejte in se prepričajte, da je prava vrsta.
• Naredite matematiko. Prenos salda brez obresti vam prihrani denar v uvodnem obdobju. Vendar vas to stane denar za provizijo za prenos stanja in obresti za preostale zneske, ki so vam ostali, ko se konča uvodno obdobje. Če želite ugotoviti, ali prihranki presegajo stroške v vašem primeru, si oglejte kalkulator prenosa stanja na strani CreditCards.com. Omogoča vam, da vnesete vse podrobnosti o vašem prenosu, na primer velikost vašega dolga, obrestno mero, ki jo zdaj plačujete, znesek, ki ga lahko plačate vsak mesec, in pristojbine, povezane s prenosom. Nato vam pokaže, koliko prihranite - ali koliko dodatnega plačate - s prenosom.
• Ne odtujite stare karte. Če uporabite saldo za plačilo ene od starih kartic, to še ne pomeni, da ste s to kartico končali za vedno. Najprej boste želeli preveriti naslednjo izjavo za staro kartico in se prepričajte, da je preostanek izplačan v celoti. In drugič, zaprtje računa bi lahko zmanjšalo vašo kreditno oceno z znižanjem razpoložljivega kredita. Smiselneje je hraniti staro kartico, vsak mesec na njej napolniti majhen znesek in nato plačati celoten znesek, ko dobite svoj račun. To vam bo pomagalo izboljšati vašo kreditno oceno, medtem ko odplačujete svoj dolg. Če pa ima vaša stara kartica letno pristojbino, pojdite naprej in jo izpustite. Obstajajo tudi drugi načini za povečanje kreditne ocene, ne da bi vsako leto plačali 20 ali več USD za privilegij.
• Ne uporabljajte nove kartice za nakupe. Če ste odprli novo kartico, da bi izkoristili prenos ničelnih obresti, ne uporabljajte te kartice za nakupe. Vaš cilj bi moral biti, da čim hitreje plačate dobroimetje in ga izplačate v uvodnem obdobju, ne da bi ga zagnali z nakupom več stvari. V večini primerov novi nakupi na kartici ne bodo vključeni v ponudbo z ničelnimi obrestmi, zato boste morali zanje plačati visoke obresti takoj. Če morate kupiti na kredit, se držite svojih starih kartic, ki verjetno imajo nižje obrestne mere.
• Plačaj pravočasno. To je ključno. Če zamudite plačilo na kreditni kartici, je vedno težava, saj vas zadevajo obresti in zamudne pristojbine. Toda z ničelno obrestno kartico bi lahko zgrešitev plačila - tudi za en dan - skrajšala vaš posel z ničelnimi obrestmi in poslala obrestno mero skozi streho. Če ste oseba, ki je pogosto brezskrbna pri pravočasnem plačevanju računov, prenos ničelnih obresti ni vreden.
• Ostanite na poti. Pozorno spremljajte svojo novo kartico in se prepričajte, da boste morali plačati preostali znesek, preden poteče obdobje ničelnih obresti. Nekaj ​​mesecev pred iztekom uvodnega obdobja je dobro, da pokličete banko in ugotovite točen datum, do katerega morate izplačati stanje, da se izognete obrestim.

Končna beseda

Prenosi z ničelnimi obrestmi so dvorezni meč. Lahko so odlično orodje, da se rešite iz pasti dolga z visokimi obrestmi, če pa niste previdni, vam lahko tudi omogočijo, da se kopate globlje. Če morate samo prestaviti dolg z ene kartice na drugo in nato še enkrat zagnati stanje, bi lahko končali z dvakrat večjim dolgom, kot ste začeli z.

Če se želite izogniti tej težavi, bodite pozorni pri poplačilu dolga, ko ga nakažete. Poglej na denar, ki ga prihraniš pri obrestih, kot dodaten denar, ki ga lahko vržeš v svoj dolg, da ga lahko za vedno umakneš iz življenja. Če ste pametni in previdni, se lahko prepričate, da ponudba z ničelnimi obrestmi deluje v vašo korist - in ne podjetja s kreditno kartico.

Če želite izvedeti več načinov za odplačilo dolga, si oglejte druge članke.

Ste že kdaj uporabili prenos ničelnih obresti? Ali se vam je zdelo koristno ali škodljivo?