Bi morali plačati za storitev nadzora kreditnih storitev, da se zaščitite?
Vendar pa nekateri finančni strokovnjaki trdijo, da je plačano kreditno spremljanje izguba denarja. Pravijo, da v najboljšem primeru te storitve ne počnejo ničesar, česar ne morete storiti sami ali manj brezplačno. V najslabšem primeru vas uspavajo v lažnem občutku varnosti, zaradi česar zanemarite druge ukrepe, ki nudijo veliko večjo zaščito.
Realnost je nekje vmes. Storitve plačanega spremljanja kreditne sposobnosti in zaščite identitete ponujajo nekatere dragocene koristi, vendar pogosto pridejo do visokih stroškov. In zaščita, ki jo zagotavljajo, ni vedno tako močna kot drugi - včasih veliko cenejši - razpoložljivi ukrepi. Pred plačilom za storitev spremljanja kreditnih storitev Varnost osebnosti, pretehtajte prednosti in slabosti, da se odločite, ali se vam splača.
Prednosti storitev spremljanja kreditne sposobnosti
Plačane storitve spremljanja kreditov ponujajo številne ugodnosti, ki se razlikujejo od ponudnika. Nekatere storitve spremljajo samo vaše kreditno poročilo in bonitetno oceno. Drugi si prizadevajo, da vas zaščitijo pred krajo identitete, na primer spremljanje prodaje vaše številke socialnega zavarovanja na temnem spletu.
Te bolj sofisticirane storitve se pogosto imenujejo "storitve zaščite pred krajo identitete" in ne storitve spremljanja kreditne sposobnosti. Vendar pa ni jasne razlike med obema. Vsaka vrsta lahko prinese nekatere ali vse naslednje ugodnosti.
1. Aktivno spremljajo vaše kreditno poročilo
Glavni namen storitev spremljanja kreditne sposobnosti je dnevno preverjanje vašega kreditnega poročila. Če se pojavijo sumljive spremembe, na primer nov račun v vašem imenu, vam pošljejo opozorilo. Nekatere storitve vas vodijo tudi po korakih, potrebnih za spore napake s kreditnim uradom, čeprav ne morejo storiti za vas.
2. Sledijo vašo boniteto
Storitve spremljanja kreditne sposobnosti vam tudi kadar koli omogočijo dostop do vaše kreditne ocene. Vendar obstaja veliko načinov, da brezplačno preverite svojo kreditno oceno. To samo po sebi ni dober razlog za uporabo storitve spremljanja kreditne sposobnosti.
3. Spremljajo vašo identiteto
Nekatere službe spremljajo spletna mesta na črnem trgu, ki obravnavajo ukradene številke socialnega zavarovanja. Če se vaša številka pojavi na enem od teh mest, vas opozori.
4. Omogočajo vam zaklepanje in odklepanje kredita
Tri glavne kreditne pisarne - Equifax, Experian in TransUnion - vse nudijo storitve spremljanja kreditne sposobnosti s posebno funkcijo: omogočajo vam, da s svojim prstom zaklenete svoje kreditno poročilo. To preprečuje, da bi kdorkoli potegnil vaš kredit, tatovom onemogočeno odpiranje novih računov v vašem imenu. Če želite odpreti nov račun, ga je tako enostavno odkleniti.
5. Pomagajo vam pri obravnavi kraje identitete
Če služba za spremljanje kreditne sposobnosti odkrije znake, da ste bili žrtev kraje identitete, vam lahko pomaga ugotoviti, kako se spoprijeti s težavo. Vodili vas bodo skozi stvari, kot so prijava kaznivega dejanja, sprememba gesla, zapiranje računov in zaklepanje ali zamrznitev kreditnega poročila.
6. Zavarujejo vas pred krajo identitete
Reševanje kraje identitete je lahko drag in dolgotrajen postopek. Vključuje dolgotrajne telefonske klice, zavarovano pošto in v nekaterih primerih pomoč odvetnika. Nekatere storitve spremljanja kreditnega tveganja imajo za zavarovanje teh stroškov zavarovanje kraje identitete.
Slabosti storitev spremljanja kreditne sposobnosti
Prednosti storitev spremljanja kreditne sposobnosti in zaščita pred krajo identitete so stroški. In po mnenju nekaterih strokovnjakov je previsok.
1. so drage
Cene za storitve spremljanja kreditne sposobnosti se razlikujejo. Nekaj storitev nudi nekaj osnovne zaščite brezplačno. Vendar večina zaračuna nekje med 10 in 35 dolarji na mesec ali 120 do 420 dolarjev na leto.
2. Nepotrebni so
Uredniki Consumer Reports trdijo, da tveganje kraje identitete ni tako veliko, kot večina ljudi misli. Po raziskavi goljufije o identiteti 2019 iz Javelin Research je bilo 14,4 milijona Američanov - približno 5,7% vseh potrošnikov - žrtev kraje identitete ali goljufije v letu 2018.
Poleg tega zvezna komisija za trgovino (FTC) pravi, da je manj kot polovica vseh poročil o kraji identitete, ki jih je prejela v letu 2018, vključevala najbolj škodljivo obliko kraje identitete: da nekdo uporabi vaše osebne podatke za odpiranje novih računov. Ta vrsta kraje identitete je prizadela manj kot 3% potrošnikov.
3. Neprijetni so
Potrošniška poročila prav tako trdijo, da opozorila, ki jih zagotavljajo storitve nadzora nad kreditom, niso tako koristna. Večinoma gre za zakonite rutinske spremembe v vaši kreditni datoteki, na primer zagnati ali plačati dobroimetje na eni od obstoječih kreditnih kartic. Ukvarjanje s temi opozorili je neprijetno in ne naredijo ničesar, da bi vas zaščitili pred resnično prevaro.
4. Neučinkoviti so
Najresnejši problem je, da nadzor nad kreditom in zaščita identitete običajno ne moreta preprečiti kraje identitete. Na to lahko odreagirajo le. Poleg tega potrošniška poročila trdijo, da ne reagirajo vedno hitro. V nekaterih primerih trajajo dnevi, tedni ali celo meseci, da vas opozorijo, ko odkrijete znake prevare.
Tudi če te storitve odkrijejo vašo številko socialnega zavarovanja za prodajo, Consumer Reports pojasnjuje, "tega ne morete dobiti nazaj." Vse, kar lahko storite, je, da sprejmete ukrepe, da preprečite uporabo vsakogar. Vendar ljudje, ki uporabljajo storitve spremljanja kreditne sposobnosti, tega ne zavedajo vedno. Domnevajo, da jih storitev ščiti, zato niso dovolj skrbni, kot bi morali biti pri varovanju svojih osebnih podatkov v spletu.
Nadomestitve kreditnega spremljanja
Prijava na storitev spremljanja kreditnih sposobnosti ni edini način za zaščito vaše identitete na spletu. Obstajajo načini, kako nekaj narediti sami. Nekateri so brezplačni, drugi pa skromno pristojbino. Vsi zahtevajo nekaj več truda z vaše strani, vendar so vsi lahki.
1. Preverite svoje kreditno poročilo
Po zakonu mora vsak od treh kreditnih birojev enkrat letno izročiti brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila. Najlažji način za pridobitev teh poročil je obisk spletnega portala AnnualCreditReport.com. Prepričajte se, da uporabljate to točno spletno mesto. Številna spletna mesta s podobnimi imeni so ponaredki, ki vas poskušajo zvabiti v plačilo za nadzor nad kreditom ali namestiti zlonamerno programsko opremo v računalnik.
Položite poročila iz treh birojev skozi vse leto in preverjajte vsaka na štiri mesece. Tako lahko v svojem kreditnem poročilu hitreje najdete in odpravite napake. Po navedbah Zvezne komisije za trgovino, ko oporekate napaki pri enem od treh kreditnih uradov, informacije, ki jih posredujete, posredujejo viru napake. Če se podjetje strinja, da je storilo napako, mora popravljene podatke sporočiti vsem trem birojem. Tako, če oporekate napaki na enem kreditnem poročilu, vam omogoča, da jo odpravite na vseh treh hkrati.
Preverjanje vašega kreditnega poročila ne stane nič, vendar ima omejitve. To lahko storite le vsake štiri mesece, težave pa lahko ujamete šele, ko se pojavijo. Preverjanje vašega kreditnega poročila ne more preprečiti kraje identitete ali odpraviti težave, če se zgodi.
2. Uporabljajte brezplačne bančne aplikacije
Vaše kreditno poročilo vsebuje pregled dogajanja z vsemi vašimi kreditnimi računi. Če želite posamično spremljati te račune, uporabite spletno mesto ali mobilno aplikacijo. Redno se prijavite na vsako svojo kreditno kartico in bančne račune - mesečno, tedensko ali celo dnevno -, da takoj opazite težave, kot so lažni stroški ali manjkajoči denar.
Seveda ne morete uporabljati aplikacij za preverjanje računov, o katerih ne veste. Aplikacije vam ne morejo pomagati najti novega računa, ki ga je nekdo drug odprl v vašem imenu. Toda kombinacija mobilnih aplikacij in brezplačnih kreditnih poročil vam pomaga ujeti nove račune in težave z obstoječimi.
3. Raziščite zaščito kreditnih kartic
Nekatere kreditne kartice poleg brezplačnih aplikacij za preverjanje vašega računa zagotavljajo dodatne funkcije za zaščito vaše identitete. Če imate na primer kreditno kartico Discover, podjetje spremlja vaše kreditno poročilo Experian in vas v vašem imenu opozori na morebitne nove račune. Preveri tudi tisoče spletnih mest na črnem trgu in vas opozori, če se na katerem od njih prikaže številka socialnega zavarovanja.
Nekatere kartice Citi prihajajo tudi z zaščito za žrtve kraje identitete. Če imate eno od teh kartic, vam podjetje pomaga pri ponovnem uveljavljanju vašega dobroimetja, tudi če je bila kartica, ki je bila vpletena v goljufijo, iz drugega podjetja. Citijeva skupina strokovnjakov vam pomaga poročati o napakah na kreditnih uradih, drugih podjetjih in policiji.
Storitvene kartice, kakršne so te, opravljajo vsaj del dela plačane storitve spremljanja kreditne sposobnosti. In takšne storitve niso omejene na Discover in Citi. Preverite pogoje svojih kartic in preverite, ali katera ponuja podobne zaščite.
4. Nastavite opozorilo prevare
Glede na poročilo družbe Javelin Strategy & Research za leto 2018 večina služb za zaščito identitete ni tako dobra pri preprečevanju kraje identitete, kot jo odkrivajo in popravljajo. Če je vaš cilj ustavitev, preden se zgodi, postavite opozorilo o goljufiji na vaše kreditno poročilo. To zahteva, da podjetja sprejmejo dodatne previdnostne ukrepe za preverjanje svoje identitete pri nastavitvi novega računa v vašem imenu.
Obstajata dve vrsti opozoril o goljufiji. Začetno opozorilo o goljufiji, ki je na voljo vsem, je dobro eno leto. Ob koncu tega leta ga lahko obnovite. Druga vrsta, razširjena opozorila o goljufijah, je na voljo samo žrtvam kraje identitete. Dolgotrajno opozorilo o goljufiji traja sedem let.
Obe vrsti se lahko nastavita. Preprosto se obrnite na enega od treh kreditnih uradov, da zahtevate opozorilo zaradi goljufije, bodisi po telefonu bodisi prek spleta. Ta kreditni urad mora nato obvestiti druga dva, tako da boste na koncu obvestili o vseh treh vaših kreditnih poročilih.
5. Zamrznite kredit
Opozorilo zaradi prevare tatovom oteži - vendar ni nemogoče - tatovi ustanovijo nove račune v vašem imenu. Če želite biti 100-odstotno prepričani, da nihče ne uporablja vaših kreditnih podatkov, potrebujete zamrznitev kredita. Zamrznitev kredita popolnoma prepreči posojilodajalcem, da potegnejo vaše kreditno poročilo, zaradi česar ni mogoče, da bi kdo drug odprl nov račun v vašem imenu.
Vendar vas kreditna zamrznitev ne ščiti pred vsemi oblikami kraje identitete. Lopovi preprečujejo ustvarjanje novih računov v vašem imenu. Toda to jih ne preprečuje, da bi vstopili v račune, ki jih že imate. Tudi če ste zamrznili kredit, morate kljub temu spremljati račune svojih bančnih in kreditnih kartic zaradi znakov prevare.
Od 21. septembra 2018 je zamrznitev in zamrznitev vašega kredita brezplačna po celotnih Združenih državah Amerike. Vendar zamrznitev kredita traja dlje kot ustvarjanje opozorila o goljufiji. Samo nekaj minut traja kreditna zamrznitev pri enem kreditnem uradu. Vendar morate iti skozi postopek z vsakim od treh kreditnih birojev posebej.
Če se kdaj odločite, da želite odpreti nov kreditni račun, morate začasno umakniti kreditno zamrznitev. Vsak urad vam bo poslal geslo ali kodo PIN, ko nastavite kreditno zamrznitev. To morate uporabiti za začasno ali trajno ukinitev zamrzovanja. Če izgubite to kodo PIN, je pridobitev novega.
Če želite začasno odmrzniti kredit, se obrnite na kreditni urad po telefonu ali na spletu. Navedite svoj PIN in povejte uradu, kako dolgo želite odtajati kredit. Za odstranjevanje zamrzovanja traja do ene ure. Po nastavitvi novega kreditnega računa se znova obrnite na urad, da ponovno zamrznete kredit.
Če veste, kateri kreditni urad uporablja posojilodajalec, morate samo odvezati kredit pri tem uradu. Če pa ne veste ali kupujete več posojilodajalcev, morate odtajati in znova zamrzniti svoj kredit pri vsakem uradu posebej.
6. Izterjava od kraje identitete
Večina storitev spremljanja kreditne sposobnosti nudi orodja, s katerimi si lahko opomorete od kraje identitete. Toda na spletni strani IdentityTheft.gov je na voljo brezplačno veliko istih orodij. Spletno mesto vam postavlja vprašanja o kaznivem dejanju in nato ustvari korak za korakom osebni načrt okrevanja za prijavo kaznivega dejanja in ponovno vzpostavitev vaše identitete. Vnaprej napolni pisma in obrazce, ki jih pošljete podjetjem, in vam pomaga spremljati svoj napredek.
Ne ponuja zavarovanja za kritje finančnih stroškov obravnave kraje identitete, kar počnejo številne službe za spremljanje kreditne sposobnosti. Obstaja možnost, da to kritje že imate kot del zavarovalne police lastnikov stanovanj, vendar večina polic tega ne vključuje. Tisti, ki ponavadi zagotavljajo minimalno pokritje - običajno približno 500 ameriških dolarjev, poroča NASDAQ. To je nekaj manj kot od 25.000 do milijon dolarjev, ki jih nudi večina nadzornih storitev.
Je storitev spremljanja kreditnih vrednosti za vas vredna?
Ne morete storiti vsega, kar storitev za spremljanje kreditne sposobnosti naredi sam. Svoje kreditno poročilo lahko redno preverjate brezplačno, vendar ne vsak dan in ne morete zlahka brskati po temnem spletu za znaki vaše številke socialnega zavarovanja.
Svojo identiteto lahko zaščitite s kreditno zamrznitvijo. A je težje uporabiti kot funkcije zaklepanja in odklepanja, ki jih ponujajo nekatere storitve spremljanja kreditne sposobnosti. In verjetno je, da nimate zavarovanja - ali vsaj ne dovolj -, da bi vas zaščitili pred finančno izgubo v primeru kraje identitete.
Na splošno vam nadzor nad kreditom in zaščita identitete prinašata nekaj za vaš denar. Vprašanje je: ali so vredni stroškov za vas?
Če želite to določiti, si zastavite tri vprašanja:
1. Kako veliko je vaše tveganje?
Tatovi identitete imajo veliko načinov, kako priti do vaših osebnih podatkov, od lažnih prevar do kraje denarnice. Če so bili izpostavljeni vaši osebni podatki - na primer, če veste, da ste bili žrtev kreditne kršitve, kot sta hec-ov Equifax ali kršitev podatkov Capital One -, to povečuje vaše možnosti, da vam ukradejo identiteto.
Če ste na kreditno datoteko postavili opozorilo o goljufiji, to zniža tveganje. In če ste kreditno sposobnost že zamrznili, je tveganje skoraj nič.
2. Koliko vas lahko škodi kraji identitete?
Glede na poročilo Javelina za leto 2018 je približno 23% vseh žrtev kraje identitete v letu 2018 zaradi kaznivega dejanja izgubilo denar. To je skoraj trikrat več kot odstotek žrtev, ki so izgubili denar v letu 2016. To povečanje je predvsem zato, ker tatovi identitete preusmerijo pozornost na goljufije na novem računu, ki žrtev postanejo dražje..
Poleg tega se je skupni znesek žrtev, izgubljenih zaradi goljufije z identiteto v letu 2018, več kot podvojil v primerjavi z letom 2018 in dosegel skupno 1,7 milijarde dolarjev. Razširite se med 331.000 žrtev kraje identitete, ki so izgubile denar (23% od 14,4 milijona, kar je v povprečju približno 5135 USD na žrtev.
Če si ne bi mogli privoščiti, da bi izgubili to količino denarja, je nakup malo zaščite pametna poteza.
3. Ali lahko privoščite storitev?
Seveda morate potencialne stroške kraje identitete izravnati s ceno storitve, da se zaščitite pred njo. Če imate težek proračun, poraba od 120 do 360 dolarjev na leto za storitev spremljanja kreditnih sposobnosti ni nepomemben strošek.
Vendar pa vse storitve spremljanja kreditnih stroškov ne stanejo toliko. Brezplačne storitve, kot so Kreditna Karma ali osnovne storitve iz Kreditni sezam, ne zagotavljajo vedno najboljše zaščite. Vendar nudijo dobro alternativo, če si ne morete privoščiti celovite storitve zaščite identitete. Brezplačna storitev zaklepanja in odklepanja TransUnion, TrueIdentity, zagotavlja tudi zavarovanje kraje identitete za 25.000 dolarjev. Medtem ko osnovna storitev zaklepanja in opozorila družbe Equifax ne ponuja nobenih drugih ugodnosti, zaklepanje in odklepanje kreditnega poročila Equifax prek aplikacije ni potrebno plačati.
Končna beseda
Ni prave pomanjkljivosti uporabe brezplačne storitve spremljanja kreditne sposobnosti, kot je Kreditna Karma ali TrueIdentity. Te storitve ne nudijo najvišje možne stopnje zaščite. Vendar ne stanejo ničesar, zato z njihovo uporabo nimate kaj izgubiti.
Če se prijavite na več brezplačnih storitev, imate več plasti zaščite. Na primer, TransUnion TrueIdentity in Equifax Lock & Alert omogočata, da po želji zaklenete in odklenete svoja kreditna poročila. Za 100-odstotno zaščito lahko svoje kreditno poročilo Experian zaščitite s kreditno zamrznitvijo.
Če želite najboljšo zaščito pred krajo identitete in ste pripravljeni plačati karkoli, kar potrebujete, pomladite se za najvišjo bonitetno storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki zagotavlja najbolj vsestransko zaščito na vseh ravneh - preprečevanje, odkrivanje in obravnavanje kraje identitete.
Ali menite, da so storitve nadzora kreditnih storitev vredne denarja? Zakaj ali zakaj ne?
