VantageScore - FICO kreditna ocena - razlike in kako te vplivajo

Dolga leta so se upniki pri odločitvi, ali vam bodo dali novo kreditno kartico, podaljšali posojilo ali znižali obrestne mere, osredotočili na trimestno oceno bonitetnega poročila FICO. Pred nekaj leti so trije kreditni biroji - Equifax, TransUnion in Experian - sodelovali pri novi vrsti kreditnega točkovanja, znanem kot VantageScore.

Medtem ko bo bonitetna ocena še vedno na voljo v treh številkah na podlagi vašega kreditnega poročila; ima VantageScore dovolj razlike glede na bonitetno oceno FICO, da povzroči zmedo. Ogledali si bomo nekatere razlike, ki jih ponuja VantageScore, in kaj te spremembe pomenijo za potrošnike.

VantageScore proti FICO

The FICO kreditna ocena za izračun trimestne ocene uporabi pet dejavnikov iz vašega kreditnega poročila. Med ocene FICO spadajo:

1. Zgodovina plačevanja računov - 35%
2. Dolg skupaj - 30%
3. Dolžina vaše kreditne zgodovine - 15%
4. Kombinacija vrst kreditov - 10%
5. Kako pogosto ste v preteklosti zaprosili za kredit - 10%

Rezultat izračuna je med 100 in 850. Večina upnikov je v tem razponu določila omejitev. Na primer, posojilojemalec z bonitetno oceno FICO pod 620 se pogosto šteje za subrimer in bo zato prejel najvišje obrestne mere, najstrožje pogoje in več pisem za zavrnitev..

The VantageScore, po drugi strani pa uporablja šest spremenljivk iz vašega kreditnega poročila, da vam dodeli trimestno oceno in črko od A do F. Šest spremenljivk vključuje:

1. Zgodovina plačevanja računov - 32%
2. Koliko razpoložljivega kredita ste porabili - 23%
3. Skupen dolg, vključno s posojili - 15%
4. Vrste kreditov in dolžina vaše kreditne zgodovine - 13%
5. Kako pogosto ste v preteklosti zaprosili za kredit - 10%
6. Znesek kreditnih kartic, ki so vam na voljo na kreditnih karticah - 7%

Rezultat izračuna je bonitetna ocena med 501 in 990. Vsakih 100 točk na oceni ustvari tudi črkovno oceno. Na primer, oseba z 850 VantageScore-om bi imela bonitetno oceno "B".

Slabe strani VantageScore-a

Morda je največja slabost VantageScore-a zmeda, ki jo povzroča potrošnikom. Z bonitetno oceno FICO lahko potrošniki pogledajo svojo oceno in vedo, ali so v nižjih ali najboljših. Zlahka je razumeti, kaj je dober bonitetni rezultat. Po drugi strani pa lahko višje ocene na VantageScoreu dajo potrošnikom vtis, da so v najboljšem obsegu, če se dejansko štejejo za subprime. In spremna ocena črke samo še zmede.

Številni potrošniki na splošno postavljajo vprašanje glede stopnje črke. Ker se bonitetna ocena FICO opira samo na številke, bi lahko nekaj točk spremenilo obrestno mero, ki jo je potrošnik prejel. Z oceno črk na VantageScore-u lahko potrošnik poviša le vsakih 100 točk. To pomeni, da bosta potrošnik s točko 601 in potrošnik s 699 bonitetnimi točkami prejela isto oceno. Če upnik pri odločitvi upošteva oceno črk, bo potrošnik z višjo oceno prejel enake stopnje kot potrošniki na spodnjem koncu črke.

Kaj ima prihodnost

Od začetka leta 2011 večina upnikov še vedno uporablja model bonitetne ocene FICO. Spremembe počasi prihajajo v kreditnem in bančnem svetu in ne smete pričakovati nenadnega prehoda na samo model VantageScore. Dokler obstajata oba sistema kreditnega točkovanja, lahko upniki pri odločanju uporabljajo bodisi model točkovanja. Vendar pa morate naročiti kopijo VantageScore-a in se naučiti vrvi novega točkovalnega sistema, saj bo lahko sčasoma postal bolj priljubljen.

Kje videti vašo bonitetno oceno

Za majhno plačilo lahko naročite kopijo VantageScore-a s spletnega mesta Experian. Experian vključuje nekaj osnovnih informacij in kalkulator »Kaj, če«, da lahko vidite, kako spremembe vplivajo na rezultat.

Kopijo svoje kreditne ocene FICO lahko naročite pri podjetju Equifax. Rezultat FICO vsebuje izobraževalna gradiva in nasvete za izboljšanje vaše kreditne ocene.

Končna beseda

Medtem ko novi sistem VantageScore ponuja svoje prednosti pred starim rezultatom FICO, še vedno obstajajo prednosti in slabosti pri uporabi vsakega za merjenje kreditne sposobnosti. Če želite spremljati nihanje posamezne ocene in spremljati ocenjeno kreditno oceno, uporabite spletno mesto, kot je Credit Karma.

Ste si ogledali svoj VantageScore? Katere vidike novega točkovalnega sistema imate radi in ne marate?