Zakaj bi morali ostati daleč stran od posojil, predvidenih za vračilo davkov (RAL-ov)

Številne ponudbe za vračilo davkov obljubljajo, da bodo vašemu vračilu dodale nekakšno premijo in so lahko zelo koristne, še posebej, če je čas pravi - na primer, če nameravate kupiti avto ali kavč.

Posojilo o pričakovanju vračila davka pa je povsem druga zgodba. Posojilo o pričakovanju vračila, znano tudi kot RAL, je način, da davčni zavezanec dobi svoje vračilo takoj. Podjetje za pripravo davkov potuje do potrošnika s prijavo svojih davkov, določi znesek vračila in nato ponudi, da posamezniku povrne denar nakazilo na kraju samem - minus nekaj pristojbin. V zameno dobi podjetje zadržano povračilo kupca, ko ga izda služba za notranje prihodke.

Obstaja več razlogov, zakaj tovrstno posojilo ni pametna finančna odločitev - vendar milijoni davčnih zavezancev vsako leto izkoristijo ta hitra davčna posojila.

Kdo dobi posojila za pričakovanje vračila?

Potrošniški čuvaji RAL-ove vidijo kot plenilske, ker se osredotočajo na posameznike in družine z nižjimi dohodki. Obstajata dva glavna razloga, zaradi katerih so davčni zavezanci z nizkim dohodkom v središču neporavnanih sporazumov:

Izdaje denarnega toka. Ker imajo ljudje z nizkimi dohodki zelo pogosto težave z denarnim tokom, svoje vračilo davka vidijo kot zlato priložnost za reševanje tega vprašanja v mesecu ali dveh.
Brez preverjanja računa. Najhitrejši način za vračilo davka IRS je z neposrednim pologom, vendar približno četrtina Američanov (večinoma družin z nižjimi dohodki) nima tekočih računov. Posojilo o predvidevanju vračila jim omogoča, da v nekaj dneh dobijo gotovino, medtem ko lahko papirni ček traja več kot mesec dni..

Tisti, ki ponujajo RAL-ove, pazite na davkoplačevalce, ki obupajo po gotovini. Pod pretvezo, da so v pomoč, te ljudi prepričajo, da vzamejo posojila, ki na koncu posojijo posojilodajalca, urejen dobiček.

Kdo jih ponuja?

Več let je bil največji prodajalec RAL-ov H&R Block. Nedavno pa je nekoliko presenetljiva sodba ameriškega urada za nadzor valute močno zmanjšala sposobnost bloka H&R za obdelavo in izdajanje RAL-ov.

Jackson Hewitt je postal največji dobavitelj posojil v pričakovanju vračila, pa tudi davčna služba Liberty. Številni pripravljavci davkov ponujajo neko obliko povračila za predvidevanje povračila.

Kako delujejo RAL-ovi?

Ta posojila, ki jih običajno nudijo službe za pripravo davka, so na voljo na podlagi zneska povračila davčnega zavezanca. Nato pred izdajo posojila odštejejo vse provizije ali obresti.

Teoretično se posojilo izplača, ko storitev za pripravo davka prejme ček za vračilo davka. Če je vaše nadomestilo nižje od prvotno predvidenega (na primer, če se odštejejo prometne vozovnice ali obveznosti preživnine za otroke), boste odgovorni za preostali znesek.

Če menite, da se to sliši kot precej dober posel, saj boste prejeli ček, ne da bi vam bilo treba skrbeti za plačilo posojila, premislite še enkrat. Pristojbine in APR pri teh posojilih so samo sramežljivi zaradi ropa na avtocesti: RAL pristojbine in obresti lahko znesejo več kot 250 dolarjev in vam povrnejo povračilo za kar 10%, pri tem pa APR znaša dobrih 30%. Potrošniška federacija ameriških zveznih držav „Učinkovit APR za RAL-ove, ki temeljijo na 10-dnevnem obdobju posojila, se giblje od približno 50% (za posojilo v višini 10.000 USD) do skoraj 500% (za posojilo v višini 300 USD). APR za običajni RAL v višini približno 3000 USD lahko znaša od 77% do 140%. "

Večja resničnost je, da posojila v pričakovanju vračila trajajo veliko dlje kot 10 dni. Upoštevajte to, če vas ponudba RAL zamika, ko sodelujete s podjetjem za pripravo davkov.

Mehke RAL-ove

Običajno se RAL izda v obliki debetne kartice davčnega pripravljavca. Vendar pa obstaja veliko podjetij, ki ponujajo „mehke“ RAL-ove. Mehanska licenca RAL je, če podjetju dokažete velikost vračila in če podjetje ponuja blago ali darilno kartico v trgovini, ki je enaka vračilu, ki ga pričakujete. Še enkrat, to ni resnično posojilo za pričakovanje vračila in obstajajo primeri, ko so te vrste predplačil vračila dobro.

Zakaj pričakovanje vračila posojila je slaba ideja?

Očitno vsi ne smatrajo, da je RAL slaba ideja. Milijoni davkoplačevalcev menijo, da njihov položaj zahteva takšen ukrep, vendar menim, da je pridobivanje teh posojil slaba poteza skoraj v vsaki situaciji. Nekaj razlogov, zakaj:

Visoki stroški. Najbolj očiten razlog za pridobitev posojila za pričakovanje vračila je cena, ki jo zahteva to posojilo. Zdi se, da so najnižji skupni stroški v bližini 30%, odvisno od tega, koliko časa traja, da posojilodajalec prejme nadomestilo..
Neetična motivacija. Davčna goljufija je resno vprašanje. Nadomestilo ponudnika posojila v pričakovanju vračila je povezano z velikostjo vašega vračila. Glede na to, da vam bo pripravljavec davka dal posojilo na podlagi predvidenega zneska vračila, pred njim dajete spodbudo, da najde več davčnih olajšav, kot jih dovoljuje zakon, ali da tvegate, ko boste vrnili več. Nihče od nas si ne želi, da bi se IRS čez nekaj let vrnil in prosil za ček, da bi nadoknadil napake in napake pri vložitvi davka. Obstaja nekaj odbitkov, ki močno povečajo tveganje davčne revizije IRS.
Kazalnik resnih težav. Če ste tako obupani nad vračilom davka, da ste pripravljeni plačati od 30 do 50% obresti, da bi dobili ta denar v roko, potrebujete pomoč, čisto in enostavno. Izdelati morate proračun, ugotoviti razloge za težave z dolgom in morda celo najti drugo službo. Z drugimi besedami, vaše finančno življenje je v resnih težavah in čas je, da sprejmete drastične ukrepe za njegovo izboljšanje.

Ali so RAL-ji kdaj dobra ideja?

Odgovor je preprost: Ne, posojila v pričakovanju vračila nikoli niso dobra ideja. S tem rečeno, oni lahko biti manjši od dveh zla.

Na primer, če resno razmišljate o posojilu za plačni dan ali posojilu za izplačilo predplačil, pojdite namesto z RAL. Zakaj? Ko vzamete posojilo na dan plačila, se zadolžujete nad svojimi sredstvi, kar pomeni, da se zadolžujete neposredno proti običajnemu denarnemu toku. Posledično lahko posojila na dan plačila - skupaj z izjemno visokimi obrestnimi merami - povzročijo začaran krog, ki vas na koncu lahko pusti v težkem finančnem položaju.

Po drugi strani so RAL-ovi zgolj napredovanje denarja, ki vam ga dolguje IRS. Tako se ne boste nujno znašli v dolgovih, tudi po plačilu visoke pristojbine ali obrestne mere. Če na primer pričakujete vračilo davka v višini 3000 dolarjev in plačate 200 dolarjev pristojbin, še vedno izplačate 2800 dolarjev na črno, ne da bi vam bilo dolžno. Seveda, če bi pravkar čakali na vračilo, bi to lahko bilo polnih 3000 dolarjev - toda, vsaj še vedno ste pozitivni.

Končna beseda

Skratka, ne dobite posojila za pričakovanje vračila, saj gre za takojšnje odobritve v skrajni obliki. V mnogih državah in celo na zvezni ravni se razmišlja o zakonodaji, ki bi omejila ali prepovedala vračilo posojil v pričakovanju vračila. Tako zelo veliko vladnih uradnikov gleda na to finančno strategijo.

A ne potrebujete vlade, da bi vam povedala, da se je treba izogniti posojilu, ki ga pričakujete vračilo, kajne? Ne čakajte, da bodo zakonodajalci ukrepali. Namesto tega naredite ukrepe za zagotovitev, da se finančno ne zanašate na vaše vračilo davka. Ali pa prilagodite svoj zvezni dohodninski odtegljaj, tako da nadomestilo ne bo tako visoko.

Če boste prej ali slej potrebovali denar, se pošljite po e-pošti z eno od številnih brezplačnih spletnih programov za pripravo davka in storitev, denar za vračilo pa neposredno nakažite na svoj račun. Morda boste morali počakati še nekaj dodatnih dni, a na koncu boste imeli vsak peni, ki si ga zaslužite.