Zakaj bi se lahko vaši davki upokojili in kako to preprečiti?

Davek na dohodek ne upokoji. Številni Američani s strukturiranjem davkov za zmanjšanje njihovega bremena danes, namesto da bi se upokojili, povečujejo nagib v že tako hudem boju, da bi prihranili dovolj za življenje, ko ne delajo več.

Ko oblikujete načrt za upokojitev in finančno neodvisnost, bodite pozorni na tveganje, ki ga predstavljajo dohodnine. S pravilnim načrtovanjem zdaj lahko zmanjšate tako svojo davčno obremenitev kot potrebno gnezdo za jajce.

Zakaj se bo vaš davčni račun lahko upokojil?

Današnje davčne stopnje niso zapisane v kamen. In obstaja veliko razlogov, da verjamemo, da bodo šli v ne preveč oddaljeni prihodnosti.

Preden se preveč spomnite na idejo, da bi svoje davke znižali danes na račun jutri, ne pozabite, da se davčne stopnje spreminjajo, ZDA pa se bodo v prihodnjih desetletjih soočile z velikimi gospodarskimi in demografskimi izzivi. Tudi če davčne stopnje ostanejo zamrznjene, se bo vaše stanje spremenilo. Torej morate načrtovati ne na podlagi svojega trenutnega bogastva, temveč na prihodnjem bogastvu.

Trenutne davčne stopnje iztečejo leta 2025

Trenutne zvezne davčne stopnje, določene z Zakonom o davkih in delovnih mestih iz leta 2017, potečejo leta 2025, razen če jih Kongres podaljša.

Med drugimi spremembami je zakon skoraj podvojil standardni odbitek od prejšnjega najvišjega od 6.500 do 12.000 dolarjev za posameznike in 24.000 dolarjev za družine. In to je bilo leta 2017 - odtlej se še naprej povečuje. Visok standardni odbitek poenostavlja donose številnih dohodkov s srednjim dohodkom, tako da zavrača potrebo po podrobnejših določitvah odbitkov in pomaga zmanjšati njihov obdavčljivi dohodek.

Zakon je znižal tudi davčne stopnje za večino dohodkovnih razredov. Na primer, en sam dohodek s 50.000 dolarji letnega dohodka je prej plačeval najvišjo davčno stopnjo 25%, danes pa plačuje 22%.

To ne bo večno. In težko si je predstavljati, da bi se davčne stopnje znižale nižje, kot so trenutno.

Današnje zgodovinsko nizke davčne stopnje

Razmislite o zgodovinskem okviru za zvezne dohodnine. Najvišja zvezna stopnja davka od dohodka je danes 37%. Leta 1944 je bila najvišja zvezna stopnja davka od dohodka vrtoglavih 94% za vse, ki so zaslužili več kot 200.000 USD. Za obdavčitev na ravni 37% je bil potreben le 8000 USD dohodka. Celo glede na inflacijo je bil to visok dohodek srednjega razreda - okoli 115.000 dolarjev v današnjih dolarjih. In nekdo, ki zasluži ekvivalent današnjega povprečnega dohodka, je plačal davek po stopnji 29% v primerjavi z današnjimi 22%.

Po drugi svetovni vojni so gospodinjstva s srednjim dohodkom še naprej plačevala relativno visoke stopnje. Najvišja zvezna stopnja davka na dohodek je ostala visoka v 50-ih, 60-ih in 70-ih, nikoli pa ni padla pod 70%. Davčne stopnje so se močno spremenile v osemdesetih letih predsednika Ronalda Reagana in so v desetletjih ostale relativno nizke.

Ne pričakujte, da bo tudi to trajalo.

Proračunski primanjkljaj na balonih

Leta 2020 bo letni proračunski primanjkljaj - razlika med količino, ki jo porabi zvezna vlada v primerjavi s količino zbranih prihodkov - prvič po Veliki recesiji na prvo tržno uro. To je 1.000.000.000.000 $ za numerični kontekst.

Od oktobra 2019 je ameriški državni dolg prvič presegel 23 bilijonov dolarjev. To znaša 186.579 USD na davčnega zavezanca.

Skratka, ameriška vlada se sooča z rekordnim dolgom in morajo na koncu plačati piper. In "oni" pomeni "ti", davčni zavezanec, v obliki višjih davkov.

Staranje prebivalstva

Amerika sije! Do leta 2030 bo celotna generacija baby boom-ov nad 65 let, poroča ameriški urad za popis. To pomeni, da bo vsak peti Američan v starosti za upokojitev.

Urad tudi ugotavlja, da bo do leta 2035 zaradi upočasnjene rodnosti več upokojencev kot otrok, mlajših od 18 let. Že rojeni Američani imajo negativno nataliteto - z drugimi besedami, povprečno število otrok na žensko pade pod stopnjo nadomestitve prebivalstva. Leto 2018 je zaznamovalo najnižjo nataliteto v več kot 30 letih po centrih za nadzor in preprečevanje bolezni. Edini razlog, da ameriška populacija še naprej narašča, je priseljevanje.

Od leta 2020 bodo za vsako odraslo upokojitveno starost tri in pol odrasle osebe - že tako nizko razmerje. V naslednjih 40 letih predsedstvo pričakuje, da se bo na vsakega starejšega spustilo dve in pol odraslih delovno sposobnih.

To pomeni, da manj delavcev podpira več prejemnikov ugodnosti.

Pravica se povečuje

Poročilo skrbnikov socialne varnosti za leto 2019 naslika grobo sliko.

Leta 2020 bodo stroški prvič presegli prihodke od leta 1982. Vlada bo do leta 2035 izčrpala rezervni sklad na podlagi trenutnih gibanj porabe in prihodkov.

Številke izgledajo še slabše za Medicare. V skladu s trenutnimi napovedmi bodo do leta 2026 izplačevali zdravstveni sklad Medicare.

Vse to kaže, da je povišanje davkov na obzorju. Zmanjšanje porabe za te programe upravičenosti ostaja politično neizvedljivo zaradi močnega starejšega lobija in zdravorazumske rešitve za težave s plačilno sposobnostjo socialne varnosti lahko ostanejo brez upoštevanja.

Povečano osebno bogastvo pri upokojevanju - upam

Končni razlog, da se verjetno upočasnite z višjimi davki pri upokojitvi, nima nobene zveze z makroekonomijo ali politično pokrajino. Preprosto dejstvo je, da boste do upokojitve postali bogatejši, vsaj če boste še naprej pridno varčevali za upokojitev.

Eden od načinov, kako se upokojevanje spreminja v zadnjih nekaj desetletjih, je, da ste vedno bolj odgovorni za varčevanje, vlaganje in načrtovanje lastne upokojitve. Prihraniš gnezdo, ustvariš pasivne dohodkovne tokove in potem na njih srečno živiš.

In tudi ti plačuješ davke.

Kako preprečiti višje davke v pokoj

Nimate nadzora nad zvezno davčno stopnjo, razen glasovanja za redkega kandidata, ki bi dejansko lahko omejil porabo in zmanjšal primanjkljaj zveznega proračuna..

Vendar imate nadzor nad strukturiranjem pokojninskih prihrankov in dohodka za minimalne davke.

Preizkusite sedem taktik za zmanjšanje davčnega bremena pri upokojitvi, kar posledično zmanjša, koliko morate prihraniti za upokojitev, da ustvarite enak čisti dohodek za življenje.

1. Pretvorba Roth

Ko investirate v tradicionalno IRA namesto v Roth IRA, letos dobite davčno olajšavo, vendar davke plačate pozneje. Prispevek odštejete od obdavčljivega dohodka zdaj, vendar država obdavči dohodek in morebitne dvige pozneje.

Za Roth IRA velja obratno. Odbitka davka trenutno ne dobite, toda vaš zaslužek in dvigi so davčni.

Eden preprostih korakov je začeti prispevati k Roth IRA namesto tradicionalnemu IRA. To je enostavno storiti prek posrednikov, kot so Boljše ali Investirate J. P. Morgan. To lahko storite z Roth 401 (k), namesto da prispevate k tradicionalnemu 401 (k).

Lahko stopite še korak dlje, tako da denar iz tradicionalne IRA prestavite v svojo Roth IRA. Imenuje se Roth pretvorba in od vas zahteva, da zdaj plačate davek na premaknjeni denar. Toda denar nato začne rasti brez davkov. Pri upokojitvi imate koristi od dohodnine.

Da bi preprečili obsežno izboljšanje davkov, razmislite o postopnem prenosu sredstev IRA v nekaj letih. Na primer, če ste en sam proizvajalec z obdavčljivim dohodkom v višini 70.000 dolarjev, lahko letos preusmerite 14.000 dolarjev v konverzijo Roth, kar preprečuje, da bi kateri koli od vaših dohodkov prešel v 32-odstotni davčni razred. V naslednjih letih lahko vsako leto premaknete več denarja, dokler ne pretvorite celotnega računa IRA v svoj Roth IRA.

Še posebej smiselno je, če razmišljate o prehodu iz stanja z nizkim davkom v stanje z visokim davkom. Nagnite davek zdaj, preden vam bo nova država začela zaračunavati višje dohodnine.

Nasvet za profesionalce: Če trenutno investirate v IRA ali 401 (k), se prepričajte se prijavite na brezplačno analizo podjetja Blooom. Pregledajo vaš portfelj, da se prepričajo o ustrezni razpršenosti in pravilni razporeditvi sredstev na podlagi vaše tolerance do tveganja. Prav tako poskrbijo, da ne plačujete preveč pristojbin.

2. Premaknite se v državo z nižjimi davki

Sedem zveznih držav ne zaračunava dohodnine: Aljaska, Florida, Nevada, Južna Dakota, Teksas, Washington in Wyoming. Drugi dve zvezni državi - New Hampshire in Tennessee - ne obračunavata davka od dohodka, ampak zaračunavata davek od dohodka od naložb, kot so dividende in obresti.

Davek od dohodka države ni nepomemben. Na primer, v Kaliforniji je najvišji davek od dohodka 12,3%. In tudi visoki davki niso samo visoki zaslužkarji. Oseba, ki zasluži srednji ameriški dohodek v višini 61.372 dolarjev, še vedno plačuje 9,3% tega davka od dohodkov države do Kalifornije, kar znaša skoraj 6.100 dolarjev.

Večina ljudi si lahko omisli nekaj stvari, ki bi jih raje počeli s 6.100 dolarji vsako leto. Zamislite si, koliko prej bi se lahko upokojili, če bi vsako leto vložili dodatnih 6.100 dolarjev.

Seveda dohodnine ne povedo celotne zgodbe. Države uvajajo tudi davke na nepremičnine, prometne davke in trošarine, zato pri ocenjevanju držav z nižjim davkom poglejte države z najnižjim skupnim davčnim bremenom.

3. Selitev v tujino

Ko živite v tujini, je prvih 105.900 dolarjev, ki jih zaslužite, obdavčeno brez davka.

Vseeno morate plačati davek za samozaposlitev, če imate majhno podjetje ali ste samozaposleni. Toda izognete se zveznim in državnim davkom na dohodek, vsaj na prvih 105.900 dolarjev. Tako zmanjšam davčno breme.

Finančne ugodnosti se tu ne končajo. Večina držav ima nižje življenjske stroške kot ZDA, mnoge pa imajo za zagon šibkejše valute, zato se vaš dolar močno razteza. V mnogih državah lahko živite razmeroma razkošen življenjski slog na 2000 dolarjev na mesec.

Selitev v tujino, četudi začasno, se večini Američanov preprosto nikoli ni zgodila. Toda selitev v drugo državo je bila ena najboljših finančnih potez, ki sta jih moja žena in kdaj naredila. Izkoristimo nižje življenjske stroške, cenovno dostopno (in kakovostno) zdravstveno varstvo in nižje davke.

V mnogih državah sploh ne potrebujete službe, da bi se preselili tja. Za stalno trgovino lahko kupite prebivališče ali državljanstvo.

4. Uporabite HSA kot račun prikritega upokojitve

Več Američanov odkriva račune zdravstvenih prihrankov (HSA), ki ponujajo boljše davčne ugodnosti kot kateri koli drugi računi, zaščiteni pred davki.

Za razliko od IRA in Roth IRAs, HSA ponujajo davčno zaščito zdaj in pozneje. Letos lahko odštejete prispevke od obdavčljivega dohodka, rastejo brez davka, umiki pa so tudi neobdavčeni - za trojno davčno zaščito.

Da, sredstva morate porabiti za stroške, povezane z zdravjem. Ampak to je širok dežnik, ki ne vključuje samo zdravniških obiskov in zdravil, temveč tudi očala, stike, sestanke zobozdravnika, kontrolo rojstev, akupunkturo, terapijo in celo izboljšave na domu, s katerimi boste lahko varno starali..

Poleg tega boste imeli ob upokojitvi veliko zdravstvenih stroškov. Po poročilu Fidelity povprečni par porabi več kot 285.000 dolarjev za zdravstvene stroške po 65. letu. Zakaj torej teh stroškov ne pokrijete s svojimi sredstvi HSA in izkoristite davčne ugodnosti?

Če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom, si oglejte najboljša mesta za odpiranje HSA za največjo prožnost pri vlaganju in minimalne pristojbine. Eden izmed naših najljubših ponudnikov HSA je Živahno.

5. Optimizirajte svoje dividende in kapitalski dobiček

Na voljo imate veliko orodij, s katerimi se izognete plačilu davkov na dividende. Na primer, pod določeno stopnjo dohodka - 78.750 USD za poročene pare v letu 2019, 39.375 USD za posameznike - kvalificirane dividende sploh niso obdavčene..

Prav tako lahko z nizom trikov in strategij zmanjšate tudi davek na kapitalski dobiček. Imetje sredstva vsaj eno leto zniža davčno stopnjo od vaše redne stopnje dohodnine na precej nižjo stopnjo kapitalskih dobičkov. Tudi temu se lahko včasih izognete. Če ste na primer vsaj dve od zadnjih petih let živeli v nepremičnini pred prodajo, je vaš prvi znesek v višini 500.000 dolarjev neobdavčen, če ste poročeni, in 250.000 dolarjev, če ste samski.

Pravila lahko postanejo zapletena in zapletena hitro, zato se pogovorite s svojo davčno strategijo s finančnim svetovalcem, če imate dvome o tem, kako naprej. Če trenutno nimate finančnega svetovalca, SmartAsset ima orodje, ki vam bo pomagalo najti uglednega svetovalca v bližini.

6. Razmislite o občinskih obveznicah v pokoj

Ker delavci, ki so blizu upokojitve, običajna modrost kaže, da postopno preusmerijo dodelitev sredstev na več obveznic glede na njihovo nižjo volatilnost in donosnostno donosnost.

In če boste vlagali v obveznice, zakaj ne prihranite pri davkih z vključitvijo nekaterih občinskih obveznic?

Vračila občinskih obveznic so običajno oproščena zveznih davkov od dohodka, pogosto pa tudi državnih in lokalnih davkov. Vendar morate pogosto vlagati v lokalne občinske obveznice za svojo državo in občino, če želite zaslužek oprostiti davkov.

Potem ko povečate svoje letne prispevke za pokojninski račun, upoštevajte občinske obveznice kot drug način vlaganja brez davkov.

7. Izgube pridelka

Tudi po upokojitvi ne bojte se nabirati izgub na svojem posredniškem računu, da bi izravnali dobičke. Večina robotskih svetovalcev Boljše, samodejno zagotovite pobiranje davčnih izgub na vašem računu skozi vse leto.

Predstavljajte si, da imajo vaše naložbe veliko leto in zaslužite dovolj z obdavčljivimi dobički, da vas vpišejo v višji davčni razred. Imate tudi nekaj naložb, ki za vas dosledno premalo vplivajo, da ste nameravali prodati in investirati drugam. To je lahko pravi čas, da te izgube in nadaljujemo kot davčni manever ob koncu leta.

Pazite le, da ne boste prodali temeljno zdravih naložb. Pomišljajte nabiranje izgube davkov kot način čiščenja mrtvega lesa v svojem portfelju. Toda izogibajte se prodaji samo davčnim ugodnostim - prodajajte samo naložbe, ki jih resnično ne želite več.

Končna beseda

Preveč vlagateljev lažno domneva, da bodo njihovi davki ob upokojitvi nižji. Toda to, da ne zaslužite več plačila W-2, še ne pomeni, da ne boste plačali davkov.

Še vedno zaslužite obdavčljivi dohodek iz socialnega zavarovanja, s svojega posredniškega računa in naložb, izrednih koncertov in morda iz pokojnine. In upajmo, da boste s časom, ko se boste upokojili, tudi precej bogatejši.

Začnite postavljati temelje za nižje davke ob upokojitvi. Izkoristite izkoriščene davčno zaščitene račune, ki omogočajo, da se vaše naložbe povečujejo in neobdavčene, na primer Roth IRAs in računi za zdravstveno varčevanje. O drugih načinih, kako lahko oblikujete naložbe, se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem, da bo vaše davčno breme čim manj.

Ker se manj pokojninskega dohodka odšteje od davkov, manj morate varčevati za upokojitev in prej boste lahko razmišljali o upokojitvi.

Kako nameravate znižati davčno obremenitev pri upokojitvi? Kakšne strategije nameravate sprejeti, a še niste natančno ugotovili?