Zakaj bi morali najeti certificiranega finančnega načrtovalca - ugodnosti

Nisem. Dokler me žena ni prepričala, da se pridružim koledarju skupnega gospodinjstva, sem bolj ali manj živel za sedežem hlač. Priznam, da se je spontanost razširila tudi na moje osebne finance. Čeprav sem že od nekdaj finančno discipliniran, mi strateško upravljanje denarja ni močna sposobnost. Poraba manj kot sem zaslužila in razporeditev presežka po varčevalnih in davčno olajšanih pokojninskih računih je bila približno obseg moje strategije finančnega načrtovanja.

To se je spremenilo v velikem času, ko sem z ženo in začela sodelovati s potrjenim finančnim načrtovalcem (CFP®). Prvič, odkar smo združili svoje finance, čutimo nadzor nad našo kolektivno finančno prihodnostjo.

Tukaj je razlog, da razmislite o najemu CFP® Professional, tudi če niste prepričani, da ga potrebujete. Preden se potopimo, obvezno spremljajte #LetsMakeAPlan na družbenih medijih, poglejte si Facebook stran CFP® Board in na LetsMakeAPlan.org lahko ugotovite, kako vam lahko pomaga CFP® pro..

Kaj je CFP® Professional?

Certifikat CFP® je pooblaščen finančni strokovnjak, ki drži stroge etične in poslovne standarde. Po mnenju odbora CFP® so strokovnjaki CFP® "usposobljeni, da vam pomagajo razviti celovito strategijo za dosego svojih kratkoročnih in dolgoročnih finančnih ciljev ... od načrtovanja upokojitve do varčevanja na fakulteti."

Vsak bodoči certifikant CFP® mora pridobiti ta priznani poverilni dokument vsaj 4000 ur izkušenj s finančnim načrtovanjem in izpolnjevati dodatne zahteve za začetno certificiranje v štirih glavnih kategorijah. Samo tisti, ki izpolnjujejo te stroge zahteve, se lahko imenujejo profesionalci CFP®.

1. Izobraževanje

Vsi strokovnjaki CFP® morajo imeti ali pridobiti štiriletno diplomo iz pooblaščene izobraževalne ustanove. Bodočim certifikatom CFP® pri opravljanju izpita CFP® ni treba opraviti diplomiranega diplomanta, vendar ga morajo pridobiti v petih letih od začetnega izpita.

Kandidati, ki si prizadevajo za CFP®, morajo opraviti tudi pet tečajev na visoki šoli, ki jih ponujajo ustanove, ki jih je odobril odbor CFP®. Ta učna naloga zajema teme, kot so:

Splošna načela finančnega načrtovanja
Davčno načrtovanje
Načrtovanje posesti
Upravljanje s tveganji
Razvoj finančnega načrta

2. Izpit

Izpit za odbor CFP® je strog celodnevni izpit, ki študente preizkuša na več podtemah finančnega načrtovanja, zajetih v tečajih CFP®, in meri njihovo sposobnost uporabe načel finančnega načrtovanja v resničnih situacijah.

Izpit za CFP® Board je bistveno daljši in težji od testnih projektov FINRA za izdajo dovoljenj za vrednostne papirje ali s strani države, ki jih sponzorirajo testi življenjskega, zdravstvenega in premoženjskega zavarovanja. Stopnja izpitov CFP® Board se običajno giblje med 55% in 60%.

3. Izkušnja

Potencialni certifikati CFP® morajo pridobiti najmanj 4000 ur ustreznih izkušenj s finančnim načrtovanjem. Obstajata dva načina:

Standardna pot. Kandidati za Standardne poti morajo v profesionalnem okolju zaslužiti najmanj 6.000 ur kvalificiranih izkušenj.
Vajenska pot. Kandidati za vajeništvo Pathway morajo zaslužiti najmanj 4000 ur kvalificiranih izkušenj s finančnim načrtovanjem pod neposrednim, dokumentiranim nadzorom strokovnjaka CFP®.

Obe možnosti potencialne certifikate izpostavijo številnim situacijam iz resničnega sveta, s katerimi se bodo verjetno srečali kot strokovnjaki CFP®.

4. Etika

Vsak strokovnjak za CFP® je fiduciar, kar pomeni, da prisegajo, da bodo delovali v najboljšem interesu svojih strank. Poleg tega se od certifikatov pričakuje, da bodo upoštevali stroge standarde poklicnega vedenja, kot so opredeljeni v priročniku Odbora CFP® "Standardi profesionalnega ravnanja"..

Preden bodo bodoči pooblaščenci izpolnili zahtevo za certifikacijo CFP®, ki vključuje temeljito kazensko in strokovno preverjanje. Certifikanti ne morejo uporabljati oznake CFP®, dokler ne odpravijo tega koraka in uradno ne prejmejo oznake.

Kaj lahko vaš CFP® Professional naredi za vas

Vso to strogo usposabljanje in priprave zagotavljajo CFP® strokovnjakom za pomoč strankam v kateri koli življenjski fazi, ne glede na to, kako zapletene so njihove osebne finance ali kako ambiciozni načrti.

Kdaj poklicati CFP® Professional

Kadar koli lahko iščete profesionalca CFP®. Dejansko je treba povedati nekaj o proaktivnem načrtovanju ali klic strokovnjaka CFP®, da poda svoje drugo mnenje ali si naredi svež pogled, čeprav se vam zdi, da ste na poti, da dosežete svoje finančne cilje.

V drugih primerih vas lahko določen dogodek pozove k iskanju profesionalca CFP®, kot so:

Sprememba zakonskih zvez Stanje. Poroka in ločitev prinašajo velike finančne spremembe. Na primer, če ima vaš zakonec velik študentski dolg, boste morda želeli razviti načrt, da zmanjšate njegov vpliv na vaše skupne finance. Če vas skrbijo posledice vrnitve v status samohranilca po razpadu zakonske zveze, boste želeli razmisliti, kako ostati na poti, da dosežete svoje osebne finančne cilje.
Sprememba velikosti družine. Pričakujete rojstvo ali posvojitev otroka? Z velikim veseljem prihaja do velike odgovornosti. Obsežen finančni načrt vam lahko pomaga reševati nešteto finančnih izzivov, s katerimi se boste spoprijeli že kot vaš malček, od na videz neskončnih nakupov plenic do oblikovanja šolskega šolskega sklada.
Sprememba statusa zaposlovanja. Nepričakovana izguba ali zmanjšanje števila delovnih mest na splošno prinese takojšen finančni pritisk, tudi če imate velik osebni prihranek. Prav tako lahko izzivi - ali vsaj nove zaplete - nastanejo zaradi pozitivnih sprememb statusa zaposlitve, kot je zavarovanje prve zaposlitve za polni delovni čas izven fakultete.
Finančna padavina (pričakovano ali ne). To je še posebej pogost zagon, da poiščete nasvet strokovnjaka CFP® in se izognete sindromu nenadnega bogastva. Najpogostejša vrsta padavin je dedovanje umrlega sorodnika, vendar tudi drugi nalivi, na primer sodne sodbe ali loterije, zahtevajo strateško načrtovanje.
Obvladovanje resnega finančnega izziva. Finančna stiska je v različnih oblikah. Ne glede na to, ali imate v družini dolgotrajno bolezen, zasvojenost z igrami na srečo ali kompulzivno motnjo nakupa, kopičenje dolga z visoko obrestno kreditno kartico ali študentska posojila ali kaj drugega, kar resno obremenjuje vaše finance, boste morda imeli koristi od temeljitega, odkrito posvetovanje s strokovnjakom CFP®. V primerih nezdravih finančnih navad ali zdravstvenih težav boste potrebovali tudi napotke drugih strokovnjakov.
Dolgoročno načrtovanje glavnih življenjskih mejnikov. Če niste prepričani, kako začeti načrtovati pomembne življenjske mejnike ali mislite, da potrebujete pomoč pri razvoju svojega načrta, vam lahko pomaga strokovnjak CFP®. Pogosti primeri so financiranje šolanja vaših otrok, nakup stanovanja in zagotavljanje, da boste imeli dovolj denarja za pokoj.
Vstop ali izstop iz podjetja. Že od začetka podjetja je vsestransko podjetje z velikimi finančnimi posledicami. Čeprav vaš strokovnjak za CFP® morda ni opremljen za svetovanje glede tehničnih poslovnih zadev, vam lahko pomaga pri optimizaciji vaših osebnih financ za podjetniško prihodnost. Naložbe v obstoječe podjetje niso nič manj zapletene in izstop iz podjetja lahko povzroči znatne finančne posledice.
Občutek preobremenjenega s finančnimi zadevami. Preprosto občutek, da vas preplavi stanje vaših financ ali obveznosti, s katerimi se srečujete, je dovolj razlog, da se posvetujete s strokovnjakom CFP®.

To seveda ni izčrpen seznam. In ne pozabite, da ni treba čakati, da se bo zgodil vrzel, da bi poklicali certifikat CFP®. Vsak čas je pravi čas, da naredite načrt.

Proces finančnega načrtovanja

Vodič za potrošniško finančno načrtovanje odbora CFP® opisuje šeststopenjski postopek finančnega načrtovanja. Glede na dogovor, ki ste ga sodelovali s svojim strokovnjakom CFP®, je ta postopek lahko omejen ali nedoločen.

Dogovorite se, kako sodelovati. Najprej boste imeli uvodni sestanek s svojim strokovnjakom CFP®, na katerem bodo opisali vaše odgovornosti, naravo storitev, ki jih lahko pričakujete, in pomembne premisleke, kot je nadomestilo. Med tem srečanjem boste želeli zastaviti nekaj ali vsa vprašanja, opisana v naslednjem razdelku.
Zberite informacije in postavite cilje. Med uvodnim sestankom ali nadaljnjim spremljanjem boste s svojim CFP® strokovnjakom razpravljali o trenutnih finančnih situacijah, ciljih in toleranci do tveganja. Pred tem pogovorom boste najverjetneje morali predložiti izpiske računa in druge informacije.
Analiza in Strategija. Nato bo vaš strokovnjak za CFP® analiziral vaše finančno stanje v okviru zastavljenih ciljev in začel pripraviti načrt za njihovo izpolnitev v časovnih okvirih, ki ste jih določili. Ta korak vključuje podrobno analizo denarnega toka vašega gospodinjstva, davčnih razmer, potreb po zavarovanju, premoženja in obveznosti.
Nastavite priporočila. Analiza vašega strokovnjaka CFP® bo dala uresničljiva priporočila, ki skupaj vključujejo vaš finančni načrt. Ta priporočila vključujejo različne teme, od naložbene strategije in zavarovanja do načrtovanja nepremičnin in upravljanja z dolgom. Vaš strokovnjak mora predstaviti podrobno razlago, kako so prispeli do vsakega priporočila, prositi za povratne informacije in vključiti svoj prispevek v kakršne koli revizije. Niste dolžni upoštevati originalnih ali spremenjenih priporočil dopisa; vam sploh ni treba ničesar ukrepati, če tega ne želite.
Začnite svoj načrt. Če se boste odločili, da obdržite svojega profesionalca CFP® po končnem načrtu, vam bodo pomagali pri izvajanju njegovih priporočil. V nekaterih primerih, na primer upravljanje naložb, bodo neposredno in tesno vključeni v izvajanje. Pri drugih, na primer pri izdelavi nepremičninskega načrta in zavarovalnem kritju, se bodo usklajevali s ponudniki storitev drugih proizvajalcev.
Spremljajte napredek. Ta korak vključuje stalno usklajevanje med vami in vašim strokovnjakom CFP®, dokler jih želite obdržati. Morali boste uskladiti s svojim strokovnjakom CFP®, da določite, kdo je odgovoren za izvajanje vseh vidikov vašega načrta. Svobo lahko kadar koli prekinete in prevzamete popoln nadzor nad izvajanjem svojega načrta.

Vprašanja za zastavljene finančne načrtovalce

Ne hitite v načrtovanje odnosov. Ko omejite možnosti finančnega načrtovalca na nekaj, se usedite ali vzpostavite klic z vsakim, da boste bolje spoznali njihov pristop, prednosti in slabosti. Vprašanja za vprašanja vključujejo:

Ste CFP® Professional? Zdi se osnovno, vendar ne pozabite: vsi, ki se imenujejo "finančni načrtovalec", v resnici niso certifikat CFP®. Če ste zavezani sodelovati z nekom, ki je usposobljen za prikaz znamke CFP®, morate to potrditi vnaprej.
Katere izdelke in storitve ponujate? Finančni načrtovalci ne morejo zakonito prodati finančnih izdelkov in storitev, razen če imajo za to licenco in so registrirani. Preden sklenete razmerje med načrtovanjem, preverite, ali ima vaš CFP® Professional ustrezne poverilnice, kot je licenca posrednika in prodajalca.
Kakšna je vaša filozofija finančnega načrtovanja? Tu ni pravilnega ali napačnega odgovora, vendar je vprašanje kljub temu pomembno. Želite sodelovati s strokovnjakom CFP®, katerega pristop in slog vam olajšata in katerega finančna perspektiva se ujema z vašim.
S katerimi vrstami strank sodelujete? Koliko strank imate? S potencialnimi načrtovalci potrdite, da jim je udobno delati s strankami, kot ste vi. Če vaše finančno stanje ni prekomerno zapleteno, to morda ne bo prišlo do posla. Stranke z bolj zapletenimi situacijami, kot so lastniki podjetij in družine z visoko neto vrednostjo, morajo zaupati, da lahko njihov strokovnjak za CFP® spopade v celoti širino svojih potreb. Prav tako prekarni načrtovalci morda ne bodo mogli nameniti dovolj sredstev in pozornosti svojim potrebam, čeprav trdijo drugače. Če vam je pomembna osebna, praktična pozornost, poiščite načrtovalce z veliko zmogljivostmi.
Kaj (in kako) zaračunate? Vnaprej določite, kaj boste plačali za storitve načrtovanja in, kar je še pomembneje, kako zaračuna vaš planer. Nekateri certifikatorji CFP® zaračunavajo provizijo za "projektne stroške" s fiksno ceno na podlagi zapletenosti situacij. Drugi polnijo po uri. V stalnem razmerju, kjer vaš CFP® strokovnjak neposredno upravlja z vašimi naložbami, vam lahko zaračuna odstotek pristojbine, odšteto od vrednosti vaših sredstev v upravljanju. Ključno je, da so vaša pričakovanja na tej strani jasna.
Ali imate kakršne koli konflikte interesov? Prosite bodoče načrtovalce, naj ugotovijo in razložijo morebitne navzkrižja interesov, ki lahko ovirajo njihovo sposobnost, da delujejo v vašem najboljšem interesu, tudi če so zapriseženi zaupniki. Na primer, povprašajte o morebitnih koristnih odnosih s posredniki in zavarovalnicami. Obravnavajte negotovost ali nepripravljenost, da bi določene odnose opisali kot rdeče zastave.
Ste bili kdaj predmet strokovne sankcije ali discipline? Samo vi lahko ugotovite, ali vam ustreza delo s predhodno odobrenim načrtovalcem, vendar je to nekaj drugega, kar želite vedeti vnaprej. Vprašajte se posebej o disciplinskih (strokovnih) ukrepih glede etičnih ali postopkovnih kršitev, pa tudi o vseh pravnih ukrepih v zvezi z morebitnimi nezakonitimi dejavnostmi.
Ali boste sestavili pisno pogodbo? Nenazadnje, vse pisno. S podrobno pisno pogodbo, ki natančno določa, katere storitve bo izvajal vaš načrtovalec, in podrobno opisuje odgovornosti obeh strani, boste zmanjšali verjetnost sporov ali nesporazumov..

Prednosti dela s CFP® Professional

Zakaj bi sodelovali s strokovnjakom CFP®?

1. Ne bodo ti sodili

Pomislite na svojega profesionalca CFP® kot trenerja ali soigralca. Njihova naloga ni, da te sodijo ali oprostijo; njihova naloga je, da vam pomagajo ustvariti in sprožiti načrt za vašo finančno prihodnost. Če se obotavljate, če bi sodelovali s strokovnjakom CFP®, ker vas skrbi, da bodo zahtevali korenite spremembe življenjskega sloga ali sprejeli vaše odločitve o porabi, potem premislite še enkrat. Vaš načrt najbrž ne bo ohranil trenutnega finančnega stanja, vendar vas tudi ne bo prisilil, da živite kot menih.

2. Zagotavljajo spodbujanje in trenerstvo

Ne pozabite, "trener" ne pomeni "prigovarjati." Za mnoge stranke, ki načrtujejo, je načrt samo uvodni akt; pravo delo se začne potem. Vzpostavitev celovitega finančnega načrta je naporna, stalno delo in imeti dobro znanje strokovnjaka v svojem kotičku zelo pomembno. Moja žena in jaz cenimo vsa trda dela, ki so šla v razvoj našega načrta, še bolj pa smo hvaležni, da imamo nekoga, h kateremu se lahko obrnemo za nasvet.

3. Tam so najbolj kvalificirani načrtovalci

Vaš strokovnjak za CFP® je bolj usposobljen za oblikovanje in vodenje vašega finančnega načrta kot kdorkoli drug, ki se imenuje "finančni načrtovalec", spuščen navzdol. Stroge zahteve izobraževanja in izkušenj odbora CFP® zagotavljajo, da samo najbolj kvalificirani, predani kandidati pridobijo pravico do uporabe znamke CFP®.

4. Držijo se strogih profesionalnih in etičnih standardov

Kar je najpomembnejše za vaš duševni mir, so strokovnjaki CFP® zapriseženi fiduciari. Kot fiduciari morajo delovati v najboljšem interesu svojih strank, tudi če imajo odnose s tretjimi osebami, kot so zavarovalnice.

To smo videli iz prve roke, ko nas je naš strokovnjak za CFP® vodil skozi postopek zavarovanja invalidskega zavarovanja, ki je bil, odkrito povedano, zmeden in nekoliko zastrašujoč. Postopek ni bil posebej hiter ali enostaven in zagotovo nikogar ni zanimala zabava, toda v nobenem trenutku se nam ni zdelo, da smo deležni pristranskih nasvetov. Rezultat je bil za nas skoraj zagotovo boljši kot alternativna rešitev, ki je - če smo iskreni - si morda ne bi prizadevali za dokončanje sami.

5. Lahko vam pomagajo občutiti nenadne življenjske spremembe

Ponavadi je, da stranke načrtujejo strokovne napotke pred načrtovano spremembo življenja ali po nepričakovanem potovanju. Ne glede na to, ali pričakujete rojstvo otroka, se pripravljate na ločitev ali niste prepričani, kako ravnati z dediščino, lahko za odkrit nasvet in celovito vodenje zaupate strokovnjaku CFP®.

6. Odbor CFP® skrbi za varstvo potrošnikov

Vodič za potrošniško finančno načrtovanje odbora CFP® je celotno stran "Finančna samoobramba" in objavlja ločen potrošniški priročnik o finančni samoobrambi. Preden začnete iskati strokovnjaka CFP®, natančno preberite oba vodnika.

Odbor CFP® k zaščiti potrošnikov uporablja pristop „zaupaj, vendar preveri“. Čeprav znamka CFP® strankam zagotavlja, da delajo z resničnim strokovnjakom, je ključnega pomena, da stranke sprejmejo proaktivne ukrepe za zaščito svojih financ in osebnih podatkov ter za sodelovanje s podobno mislečimi strokovnjaki CFP®.

Končna beseda

Nikoli ne pozabite, da ste vi in vaša družina najpomembnejši ljudje v vašem finančnem načrtu. Vaš CFP® profesionalec je zaprisežen, da bo deloval v vašem najboljšem interesu, zavezali pa se boste, da boste zagotovili nepristranske nasvete in nasvete, ki vam bodo pomagali pri samozavestnem izvajanju načrta in pripravi na negotovo prihodnost. Toda ne morejo vas prisiliti, da počnete vse, česar nočete, ali prevzame popoln nadzor nad svojimi financami. Nikakor jih ne bi želeli.

Moč, da naredite načrt, je v vaših rokah. Kaj boš naredil s tem?

Ali razmišljate o tem, da bi najeli profesionalca CFP®? Zakaj?

Ta kos je v partnerstvu s CFP® Board.