Kako se pripraviti in načrtovati upokojitev

S skrbnim načrtovanjem se tej težavi izognete. Vnaprej načrtovano upokojitev vam omogoča, da se odločite, kdaj in kako se boste upokojili, in ali boste še naprej delali. Tudi če še niste začeli načrtovati, se lahko kljub temu kadar koli začnete pripravljati - ali se nameravate upokojiti v naslednjih nekaj letih ali v naslednjih nekaj desetletjih. Pomembno je, da si zagotovite najboljšo priložnost za srečno in varno prihodnost!

Kaj storiti, če ste blizu upokojitve

Tudi če se bližate upokojitveni starosti, imate še vedno čas, da načrtujete svojo prihodnost.

Pogajajte se o pokojninah in zdravstvenem zavarovanju

Če vam bo delodajalec med upokojitvijo zagotovil zdravstveno zavarovanje in druge ugodnosti, vam ni treba poravnati tistega, kar ponujajo. Glede na pravilnike delodajalca se lahko dejansko pogajate o znesku, ki ga boste plačali za zdravstveno zavarovanje, kaj krije in ali lahko obdržite svoj zobozdravniški ali vidni načrt.

Prosite svojega predstavnika za kadre, naj pregleda vse možnosti, ki so vam na voljo med upokojitvijo. Ugotovite tudi, ali lahko svojo pokojnino drugače strukturirate. To lahko pomeni uporabo pavšalnega zneska namesto letnega ali mesečnega plačila. Če se odločite za pavšalni znesek, lahko izgubite druge pokojnine, na primer zdravstveno varstvo, ki ga zagotavlja podjetje. Skrbno izmerite svoje možnosti, ker bodo vaše odločitve imele daljnosežne posledice.

Ne začnite zbirati ugodnosti socialne varnosti, dokler to ni nujno potrebno

Mnogi ljudje razmišljajo, kdaj je pravi čas, da začnejo zbirati dajatve za socialno varnost. Dajatve lahko začnete prejemati že pri 62 letih; vendar je morda bolj smiselno odložiti te dajatve, dokler ne dosežete polne upokojitvene starosti, med 66. in 67. letom starosti, odvisno od leta, ko ste se rodili.

Če lahko prejemate prejemke socialne varnosti do dopolnjenega 70. leta starosti, boste prejeli večji mesečni pregled. Če ste že začeli prejemati čeke, vendar želite, da ste počakali, lahko povrnete prejeto plačilo in začnete prejemati ugodnosti pozneje.

Za podrobnosti in navodila se obrnite na lokalno upravo za socialno varnost. Tudi če odlašate s pridobitvijo ugodnosti za socialno varnost, se v treh mesecih po 65. rojstnem dnevu obrnite na socialno varnost in se prijavite za storitve Medicare. V nasprotnem primeru se ugodnosti Medicare zamujajo in lahko postanejo dražje.

Shranite sredstva IRA za kasneje ali pretvorite v Roth

Počakati morate, dokler ne dopolnite 59 let starosti 1/2, da se dotaknete tradicionalnih IRA-jev ali da dostopate do 401-kratnega načrta svojega podjetja, ne da bi pri tem začeli strme kazni, z nekaj izjemami. Tudi ko lahko denar dvignete brez plačila kazni, razmislite o tem, da denar pustite na naložbenih računih dlje časa, tako da denar še naprej raste.

IRS zahteva, da posamezniki začnejo izvajati zahtevane minimalne distribucije po načrtih 401k in tradicionalnih IRA-jih (ne od Roth-ovih IRA-jev), ko dosežejo starost 70 1/2. Upoštevajte, da bi se lahko, če razvijete zajeten saldo, dvignili v višji davčni razred.

Da bi to ublažili - še posebej, če nameravate pustiti sredstva, da rastejo med upokojitvijo - razmislite o pretvorbi celotnega ali dela računa IRA ali 401k v Roth IRA. Tako lahko sredstva po pretvorbi rastejo brez obdavčitve in vam jih ob 70. rojstnem dnevu ni treba umakniti.

Seveda morate plačati davke na pretvorbo Roth IRA, vendar vam davkov na rast računa nikoli ne bo treba plačati, niti pri dvigu računov. Poleg tega, ker vam ni treba izvesti obdavčljivih dvigov iz podjetja Roth, lahko ta sredstva zlahka prenesete kot dediščino, če želite.

Bodite realni glede delovnih mest ali hobijev, ki jih želite opravljati

Finančni načrtovalci pogosto pravijo, da boste v pokoju porabili manj denarja, kot ste ga delali. Vendar pa lahko zaradi dragega hobija ali vrnitve v šolo hitro narastejo mesečni računi. Preden se prepustite novim izkušnjam, pazljivo preizkusite vode in se prepričajte, da si resnično lahko privoščite, da porabite denar in čas.

Na primer, če ste že od nekdaj radi kupili jadrnico, se prijavite na lekcije prej kupite čoln in tako poskrbite, da boste lahko sledili fizičnim izzivom jadranja. Upoštevajte, da se čez 10 let morda ne boste počutili tako okorno na čelu. Morda bi bilo bolj smiselno najeti čoln, če želite iti na jadranje, namesto da bi ga kupili. Lahko pa se morda odločite za nakup manjše rabljene jadrnice, da vidite, kako pogosto jo uporabljate, preden drage naložbe v svoj nov hobi.

Poiščite ravnotežje med "izkoriščanjem dneva" in načrtovanjem vnaprej. Upokojitev vam omogoča, da uživate sadove svojega dela, vendar ne želite, da bi se z dolgom spravljali čez glavo.

Kaj storiti, če ste desetletnik ali dve od upokojitve

Če se ne nameravate upokojiti desetletje ali več, imate čas in prožnost, da kar najbolje izkoristite svoje obstoječe prihranke in povečate svoje pokojninske prispevke. Vendar ste na kritičnem prehodu, ko boste lahko koristili z vključitvijo kreativnosti in zdrave pameti v svoje pokojninsko načrtovanje, poleg vlaganja več denarja.

Zmanjšajte svoj dom

Potem ko so otroci preleteli coop in ne boste več uporabljali dodatnih spalnic, boste morda še vedno živeli v prevelikem domu za vaše potrebe. Medtem ko boste morda našli udobje pri vzdrževanju doma, ki ga poznate že leta, lahko ta izbira močno vpliva na vaše finance in zdravje.

Razmislite o selitvi iz velike družinske hiše v manjšo, cenovno ugodnejšo hišo. Z zmanjševanjem stanovanja lahko osvobodite veliko denarja in prihranite za upokojitev. Poleg tega se bo z večjim družinskim domom morda treba dodatno opremiti za nekoga z omejeno mobilnostjo. To zahteva čas in denar, prodajo doma pa lahko otežimo. Ne glede na to, če morate obnoviti dom, da boste lažje krmarili, verjetno ne boste povrnili te naložbe, ko boste končno prodali.

Poiščite manjši dom, ki zahteva manj vzdrževanja in ga je enostavno krmariti. To lahko vključuje nakup enonadstropnega ali domovanja z enostavno dostopnimi pulti in električnimi vtičnicami. Selitev s starostjo ne postane lažje. Če kaj, postane težje.

Zmanjšajte mesečne stroške

Spuščanje v manjši, cenejši dom vam pomaga tudi pri pripravi na upokojitev z znižanjem mesečnih stroškov. Če lahko kapital v svojem večjem domu uporabite za znatno polog za nov dom, lahko močno znižate mesečna hipotekarna plačila.

Če se preselite v manjši dom, lahko prihranite tudi denar za komunalne račune, zavarovalne premije, davke na nepremičnine in stroške vzdrževanja. Če vsak mesec plačate 2000 dolarjev za hipoteko, davke na nepremičnine in zavarovanje za hišo s štirimi spalnicami in plačate dodatnih 500 dolarjev za račune za komunalne storitve in vzdrževanje, si predstavljajte, koliko bi prihranili s selitvijo v dvosobno stanovanje ali stanovanjsko hišo . Zdaj si predstavljajte, kaj bi lahko storili z vsem denarjem, ki bi ga prihranili!

Refinancirajte hipoteko

Tudi če se odločite ostati v svojem sedanjem domu, lahko z refinanciranjem dobite manjšo hipoteko. Številni lastniki stanovanj, ki imajo že leta enako hipoteko, so presenečeni nad tem, kako nizka plačila postanejo, ko refinancirajo. Če boste hipotekarno plačevali že več let, bo ponastavitev ure na 30-letni rok zagotovo zmanjšala mesečna plačila.

Če se odločite za refinanciranje hipoteke, naredite domačo nalogo in nakupujte. Primerjajte stopnje, če želite izvedeti več o razumnih stroških zapiranja, točkah in obrestnih merah. Izberite hipotekarnega posrednika, v katerem se počutite dobro, in natančno preberite droben tisk za morebitne pogodbe.

Na primer, poskrbite, da ne boste dokončno plačali hipotekarne kazni, če je ne želite. Določite tudi, koliko časa boste potrebovali, če boste primerjali, koliko boste prihranili z refinanciranjem in koliko refinanciranje dejansko stane.

Zmanjšajte dolg, izogibajte se novemu dolgu in ne dotikajte domačega kapitala

Odplačevanje dolga, ki ga imate zdaj, vam lahko prinese več denarja kot preprosto shranjevanje dodatnega denarja v IRA. Stopnja donosa, ki jo boste prejeli od svojega denarja v IRA, je tudi vaša obrestna mera ne bo plačati za svoj dolg. Če se namesto tega osredotočite na poplačilo dolga, je to še en mesečni račun, ki vam ga ne bo treba skrbeti, ko se boste upokojili.

Na tej točki kariere se poskusite izogibati prevzemu novega dolga, saj vam lahko ob odhodu iz službe s polnim delovnim časom vaša sposobnost vračila dolga upade. Prav tako se izogibajte poseganju v domači kapital, razen če je to nujno potrebno. Odpiranje domače lastniške kreditne linije (HELOC) se morda zdi preudarna poteza, toda ko zapade v plačilo čez 5 ali 10 let, si morda ne boste mogli privoščiti teh plačil.

Poleg tega, če se na koncu odločite za povratno hipoteko in nimate veliko dolga v svojem domu, je znesek lastniškega kapitala, ki ga lahko črpate, veliko večji, tako da vam bo plačilo večje plačilo od banke.

Začnite premikati svoje 401 tisočake in IRA proti stabilnejšim naložbam

Preveč ljudi odkrije težak način, da borza ne prinese ugodnih, predvidljivih letnih donosov. Ko dosežete sredino svojega delovnega življenja, začnite preusmeriti del denarja iz bolj tveganih naložb in v varnejše naložbene priložnosti.

Količina denarja, ki se premikate v tem času, je odvisna od tega, koliko denarja ste prihranili, s kakšno stopnjo želite, da se vaše naložbe rastejo, in od tolerance do naložbenega tveganja. Čeprav se vam zdi, da boste izgubili denar s premikanjem nekaterih prihrankov v obveznice ali anuitetne naložbene razrede, bo to zagotovilo varnostno mrežo, če bo borza nenadoma padla, kot pogosto.

Poleg premika denarja v obveznice ali rente lahko kupite tudi delnice v vzajemnih skladih življenjskega cikla, ki samodejno prerazporedijo tveganje portfelja glede na vašo starost ali pa izberete posamezne vrednostne papirje, ki zmanjšujejo portfelsko tveganje. Če pa se odločite za dodelitev svojih prihrankov, redno pregledujte svoj portfelj in se prepričajte, da odraža vaše finančne cilje in pokojninske načrte.

Trenirajte v mlajših letih za novo kariero

Če vas zanima, da boste delali po upokojitvi in ​​nameravate začeti novo kariero, se prej kot slej usposabljajte za to, da ugotovite, ali je pravi za vas. Izobraževanje prej vas tudi bolje pripravi, da boste na tem področju našli službo, ko se upokojite z trenutnega položaja.

Na primer, veliko starejših ljudi si prizadeva za novo kariero v zdravstveni negi ali medicini, zdravstvene šole pa študentom, ki opravljajo delo s polnim delovnim časom, prikladno ponujajo večerne in vikend pouke. To se lahko izkaže še posebej dobro, če lahko na tem področju delate krajši delovni čas, medtem ko še vedno delate s polnim delovnim časom. Če se zdaj usposabljate, lahko tekmujete s tistimi, ki imajo več izkušenj na terenu, ko se upokojite.

Kaj storiti, če vas čaka več desetletij od upokojitve

Če imate še nekaj desetletij do upokojitve, lahko zagotovite, da bo udobno, saj je čas najpomembnejši dejavnik pri pripravi na vašo finančno prihodnost. Čeprav se začetek zdaj morda ne zdi grozno pomemben, ko upokojitev mineva toliko let, lahko ima velik vpliv na velikost vašega gnezdilnega jajca. Prav tako vam lahko pomaga, če želite uživati ​​predčasno upokojitev.

Začnite varčevati več za upokojitev zdaj

Mnogi ljudje o upokojitvi ne začnejo razmišljati do svojih 40. ali 50. let. Do takrat so že sprejeli priložnost, da sčasoma pustijo, da prihranijo. V zgodnjih delovnih letih morda ne zaslužite veliko, poskusi prihraniti denar za upokojitev pa so lahko izziv.

Vendar, ko začnete varčevati že zgodaj v karieri, vam ni treba prihraniti toliko kasneje, da dosežete svoj upokojitveni cilj. Če sčasoma odštejete celo 3% svoje plače v vrednosti 401 tisočakov ali IRA, se poveča čas. Ko v svoj proračun vključite pokojninsko načrtovanje v mlajši dobi, tudi zgodaj razvijete dobre navade, namesto da se jih poskušate naučiti kasneje v življenju.

Projektirajte, koliko morate shraniti

Obstaja več spletnih kalkulatorjev, ki pojasnjujejo, koliko bi morali prihraniti za upokojitev. Ti vam lahko zagotovijo približen cilj varčevanja in so lahko še posebej koristni, če ne boste posebej veseli dela s številkami. Če želite resnično določiti logične osebne cilje pokojninskega varčevanja, morate razmisliti o svojih trenutnih stroških, kako pričakujete, da se bodo ti spremenili med upokojitvijo, donosnosti pokojninskih naložb in kako dolgo naj bi živeli.

Recimo, da trenutni letni stroški, vključno s hipoteko, komunalnimi računi, zdravniškimi računi, trgovinami s plinom, oblačili, potovanji, razvedrilom in zavarovalnimi premijami znašajo do 40.000 dolarjev. Predpostavimo, da načrtujete zmanjšanje, preden se upokojite, zato v današnjih dolarjih pričakujete, da se bodo upokojitveni stroški znižali na 35.000 dolarjev letno.

Nato razmislite, koliko bo vrednih 35.000 dolarjev, ko se boste upokojili na podlagi inflacije. Čeprav se je inflacija z leti močno spreminjala, je povprečje v zadnjem desetletju že skoraj 3% letno.

V tem primeru, če se nameravate upokojiti čez dve leti, boste morali ob upokojitvi prejeti 63 214 dolarjev letno, prilagojenih za inflacijo. Poleg tega, če po upokojitvi pričakujete, da boste 30 let živeli 30 let in tudi po prilagoditvi na inflacijo pričakovali, da boste odšteli 5% naložb, boste potrebovali gnezdilno jajce nekaj manj kot milijon dolarjev, da bi zagotovili ta dohodek.

Ko določite cilj varčevanja, morate zagotoviti, da vam bodo pokojninski prispevki in rast naložbenega portfelja pomagali doseči zastavljeni cilj. Na primer, če ste šele začeli varčevati in imate 20 let do upokojitve, lahko vsako leto povečate tako Roth IRA kot 401k, dokler se ne umaknete, da dosežete svoj cilj. To pomeni, da bi letno prispevali 21.500 dolarjev za upokojitev. Vendar bi morali na teh sredstvih zaslužiti vsaj 7,9% letno, da bi dosegli skoraj milijon dolarjev.

Za dosego tega cilja morate dodeliti svoj portfelj, da se osredotočite predvsem na naložbe v rast, ki lahko upravičeno prinesejo 7,9% letni donos. Rastne naložbe lahko vključujejo vzajemni sklad ali več vzajemnih skladov. Ogledate si lahko zgodovino uspešnosti, da vidite, kaj je sklad delal v preteklosti, in dobite trdno predstavo o predvidenih donosih, ki jih lahko pričakujete. Vendar pa je samoumevno, da pretekli rezultati niso zagotovilo za prihodnje rezultate.

Tudi pri skrbnem načrtovanju cilj varčevanja, ki ga izračunate, ne zagotavlja udobne upokojitve. Ti zapleteni izračuni zahtevajo napredne matematične spretnosti in na njih vpliva več spremenljivih spremenljivk, na primer donosnost naložb in inflacija. Pravzaprav mnogi od teh izračunov ne obračunavajo davkov. Uporabite katero koli številko cilja varčevanja samo kot referenčno vrednost in redno pregledujte svoje prihrankovne cilje - in načine za zmanjšanje stroškov..

Če želite prilagoditi izračun upokojitve, razmislite o iskanju finančnega svetovalca, ki bo imel orodja za načrtovanje cilja varčevanja in vam lahko ponudi več načinov za dosego tega cilja.

Načrtujte pesimistično

Ko uporabljate kalkulator za upokojitev, da načrtujete, koliko morate varčevati, boste morda morali izbrati starost, pri kateri se nameravate upokojiti, in oceniti, kako hitro bo rasel vaš denar. Nobenega od teh odločilnih dejavnikov ne morete nadzorovati, zato samo preučevanje najboljšega možnega scenarija praktično zagotavlja, da ne boste dosegli svojih varčevalnih ciljev.

Ne domnevajte, da lahko delate, dokler želite, in ne predpostavljajte, da boste vsa svoja delovna leta dejansko preživeli. Lahko pride do obdobja, ko k pokojninskim prihrankom ne morete veliko prispevati: izguba zaposlitve, poškodbe in nihanje delniškega trga lahko vse negativno vplivajo na vaše prihranke. To ne pomeni, da bi morali sprejeti najslabše, če ne morete doseči svojih varčevalnih ciljev, vendar bi morali ne predpostavimo, da se bodo velike dobičke na borzi in dodatna leta dela ob zelo visoki plači izpraznili.

Prihranite za lastno upokojitev pred šolo za otroke

Večino staršev skrbi veliko več za stroške pošiljanja otrok na fakulteto kot za stroške financiranja njihove pokojnine. Zdi se, da je ideja, da bi dali prednost svojim otrokom, praktično več kot staršem.

Toda razmislimo o dejstvih: Vaš otrok lahko trdo študira in dobiva štipendije na fakulteti, izbere dobro cenjeno državno šolo ali vzame dve leti skupne šole, da zmanjša stroške. Poleg tega obstaja veliko različnih programov študentskih posojil z nizkimi obrestnimi merami in fleksibilnimi plačilnimi načrti, obresti, ki jih plačujete za posojila, pa lahko pogosto odštejete od davkov. Vaši otroci lahko tudi raziskujejo načine, kako si privoščiti in plačati fakulteto brez dolga študentskega posojila. Zdaj, ko ste to razmislili, navedite vse programe štipendiranja, ki bodo plačevali vašo upokojitev.

Vaši otroci jo bodo zagotovo cenili, če boste prihranili nekaj denarja za njihovo šolanje na fakulteti in jim pomagali pri stroških. Toda še bolj cenijo to, da vam med upokojitvijo ne bo treba posojati denarja ali vas kako drugače podpirati.

Obiskovanje manj drage šole ali najem posojil nikakor ne bo obsojalo vaših otrok na neuspeh. Če pa ne boste prihranili dovolj denarja za lastno upokojitev, vam bo to gotovo otežilo življenje. Otrok, ki je dovolj star, da hodi na fakulteto, je dovolj star, da razume, kaj stane kolidž, in lahko tehta, ali je dražja šola vredna denarja - tako denarja kot njihovih posojil.

Če ste sposobni prihraniti dovolj denarja za dosego razumno pesimističnih ciljev pokojninskega varčevanja in zgraditi fakultetni sklad, potem to vsekakor storite. A ne zamerite in se prepustite desetletjem boja, ko ste starejši, samo da otroka poštedite od študentskih posojil ali državne šole.

Končna beseda

Kot pri mnogih drugih stvareh v življenju, prej ko boste začeli, boljše vam bo. Toda tudi če ste že blizu upokojitve, se poznavanje možnosti in sprejemanje premišljenih odločitev na podlagi vaših osebnih financ in ciljev dolgoročno izplača. Zmanjšanje, prerazporeditev 401 tisočakov, izračun cilja pokojninskega varčevanja in refinanciranje hipoteke morda niso zabavno, vendar se boste pozneje zahvalili, ker ste si vzeli čas za pripravo zdaj.

Kakšne nasvete imate za varčevanje pri upokojitvi? Ste začeli varčevati za svojo upokojitev?