Kako se predčasno upokojiti - 6 pomembnih življenjskih odločitev

Glede na anketo iz junija 2013, ki jo je opravil Center za pokojninske študije TransAmerica, se 42% vseh delavcev namerava upokojiti pri 65 letih ali prej, le vsak osmi ima pisno strategijo in mnogi od teh spregledajo dejavnike, ki bodo vplivali na njihovo upokojitveno zadovoljstvo kot so donosnosti naložb, stroški zdravstvenega varstva, inflacija in davki. Z drugimi besedami, mnogi sanjajo, da bi se predčasno upokojili, vendar niso storili nič konkretnega, da bi dosegli svoj cilj. Tudi tisti, ki prihranijo 10% ali več letnih plač s pomočjo sponzoriranih načrtov, kot so IRA ali 401ks, so samo v povprečju zbrali 161.000 USD skupnih prihrankov gospodinjstev za pokritje upokojitvenih let.

Ključi za zgodnjo upokojitev

Možnost upokojitve je za večino ljudi posledica odločitev, ki so jih sprejeli v zgodnjih delovnih letih, in izbire želenega življenjskega sloga, za katerega upajo, da bodo uživali po prenehanju zaposlitve. Kombinacija stroškov življenjskega sloga, ki si ga želite, in let, ki so ostala po prenehanju dela, prinaša znesek naložbenega kapitala, ki ga potrebujete za vzdrževanje želenega življenjskega sloga.

Če ste na primer 25-letni moški in se upate upokojiti pri 40. letih, boste po 40. rojstnem dnevu v povprečju živeli dodatnih 38.23 let, v skladu s tabelo socialne varnosti za obdobje 2009. . Tabela A prikazuje znesek mesečnih prihrankov, potrebnih za zagotavljanje pokojninskega dohodka v višini 50.000 USD na leto ob donosu naložbe v višini 6,5% pred upoštevanjem inflacije, plačil socialne varnosti ali davkov.

Tabela A: Potrebne naložbe za 50.000 USD letnega dohodka v različnih starostnih obdobjih upokojitve

Če veste, da boste potrebovali 1,9 milijona dolarjev, pomeni, da morate v naslednjih 15 letih vložiti povprečno skoraj 75 000 dolarjev letno ob povprečni letni donosnosti 6,5%, da dosežete svoj cilj. Če podvojite donosnost naložbe na 13,0% letno, bi še vedno morali vložiti približno 42.000 USD na leto. Dejstvo je, da je številke ne delujejo za vas, če zaslužite povprečni dohodek manjši od 100.000 USD na leto in niste pripravljeni vložiti večine svojega trenutnega zaslužka za upokojitev. Poleg tega morate biti pripravljeni uživati ​​življenjski standard, ki je vsaj enak nižjemu srednjem razredu (32.500 do 60.000 dolarjev) skozi upokojitvena leta

Starost, pri kateri lahko z določeno stopnjo varnosti uživate svobodo zaposlitve za polni delovni čas, je odvisna od naslednjih življenjskih odločitev.

1. Izbira pravega partnerja

Na prelomu 19. stoletja so usojene britanske plemiške družine ponovno pridobile bogastvo s trgovanjem z naslovi za ameriško gotovino. Nouveau bogati ameriški očetje so z veseljem poročili svoje hčere s spremljajočimi dotiki bankrotiranim angleškim lordom v zameno za sprejeto rodoslovje. Medtem ko so ženske, ki iščejo premožne moške, zloglasno znane kot "kopači zlata", se moški prav tako želijo poročiti. Izbira pravljično bogatega partnerja je bila vedno pogosta metoda za dosego finančne svobode.

Kljub temu pravi partner ne sme prinašati bogastva v razmerje - vendar se morata dogovoriti o življenjskem slogu, ki ga bosta delila skupaj. Eden od partnerjev, ki so nagajivi, in drugi, ki preživlja denar, se lahko zdijo priprave na predčasno upokojitev težke in frustrirajoče - in verjetno neizvedljive. Bodite prepričani, da vaš potencialni partner deli vaše vrednote in ambicije in je pripravljen na podobne žrtve, ko in če je potrebno za dosego svojih skupnih ciljev.

2. Omejevanje velikosti vaše družine

Kot oče ne bi vzel ničesar od svojega otroka. Vendar so otroci dragi. Glede na poročilo iz leta 2011 Ministrstva za kmetijstvo Združenih držav Amerike bo prvi otrok, rojen leta 2011, staršev z 212.370 do 490.830 dolarjev zvišal do 18. leta ali v povprečju približno 27% vseh izdatkov gospodinjstev. Na srečo dodajanje otrok ni ravno tako drago: drugi otrok doda še dodatnih 14% bruto izdatkov, tretji pa dodatnih 7%.

Te številke ne vključujejo stroškov fakultete. Dodajte še 22.2261 dolarjev za državni državni fakultet ali 43.289 dolarjev za zasebno univerzo na leto in začnete govoriti o resnem denarju. Prijatelj mi pogosto reče, da je njegova upokojitev "na kopitu", upajoč, da bodo njegovi otroci tam, da bi mu pomagali, da preživi njega in njegovo ženo v njihovih zlatih letih.

3. Življenje na pravih mestih

Na splošno velja, da je dražje živeti v večjem mestu kot v manjšem mestu, na eni od obal, namesto na sredini države, in na severu namesto na jugu. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles in Washington, DC so najdražja mesta v Ameriki, Fayetteville, Memphis in Norman, Oklahoma, pa med najdražjimi lokacijami, glede na ohranjeni indeks stroškov življenjskih potrebščin. Svet za skupnostne in ekonomske raziskave.

Na primer, življenjski slog 50.000 dolarjev v Normanu bi za vzdrževanje v New Yorku potreboval dodatnih 81.670 dolarjev. Nasprotno je prehod z visokocenovnega območja, kjer ste se morda zaposlili, na območje z nižjimi stroški za upokojitev skupna strategija. Mnogi Američani se odločijo, da se upokojijo in živijo v manjši državi, da raztegnejo pokojninske prihranke.

4. Živa vitka

Predčasno se je nemogoče upokojiti, če porabite vse ali večji del svojega dohodka za življenjske stroške. Hkrati pa prvih 20 let zaposlitve običajno vključuje velike izdatke za domove in otroke, tako da je varčevanje še posebej težko in lahko povzroči občutek žrtvovanja in pomanjkanja. Uravnoteženost današnjih potreb in načrtov za prihodnost je ena izmed najbolj zahtevnih odločitev.

Ko se spopadate z odločitvami, kot sta nakup novega avtomobila ali vožnja starega avtomobila, ki se izplačuje še nekaj let, razumejte, da bo razlika med varčevanjem 10% in 20% vašega dohodka dramatično vplivala na starost, pri kateri se lahko udobno upokojite in višino dohodka od naložbe, ki ga boste uživali. Ohranjanje skromnega življenjskega sloga pred upokojitvijo in po njej izboljšuje možnost, da se lahko predčasno upokojite in ohranite življenjski standard, ki ste ga uživali, ko ste bili zaposleni.

5. ostati zdrav

Poročilo družbe Fidelity Investments za leto 2012 navaja, da bo povprečen 65-letni par potreboval 240.000 dolarjev za pokritje zdravstvenih stroškov s pokojnino. Ta ocena ne vključuje stroškov zdravstvenega varstva od starosti predčasne upokojitve do 65. leta (ko bo Medicare na voljo), vključno s stroški obveznega kritja po Zakonu o dostopni oskrbi, ki začne veljati leta 2014.

Medtem ko se zdravstvena vprašanja povečujejo s starostjo, je veliko bolezni in stanj posledica slabe izbire življenjskega sloga, kot so kajenje, preveč alkohola, slaba dieta in brez telovadbe. Kadilec na dan bo za cigarete porabil povprečno 150 dolarjev na mesec, za premije za zdravstveno zavarovanje pa lahko zaračunajo do 50% več, upravičeno na podlagi tega, da kadilci s staranjem povzročajo večje stroške zdravstva.

Poleg vprašanj kakovosti življenja bo vaša odločitev, da se prepustite nezdravim navadam, tudi v poznejših letih stala denarja. Za kritje povečanih stroškov, povezanih z zdravstvenimi stroški, boste potrebovali večji naložbeni sklad, tudi če se vaša življenjska doba zmanjšuje.

6. Unovčenje odhoda po upokojitvi

Številni sedanji upokojenci še naprej delajo s krajšim delovnim časom, bodisi zato, ker uživajo v tem, kar počnejo (ali ni to tisto, za kar gre v pokoj) ali ker potrebujejo dodaten dohodek. Sposobnost zaslužka med opravljanjem dejavnosti, v kateri uživate, je pravi bonus, dolarji, ki jih zaslužite, pa boste vsako leto zmanjšali količino potrebnega kapitala iz vašega pokojninskega portfelja..

Če imate specializirano znanje in pisanje, boste morda lahko razvili redni dohodek od prodaje člankov in blogov. Na primer, Kevin Yee, nekdanji uslužbenec Disneylanda, je od leta 2008 napisal ali soavtoril 16 knjig o Walt Disney World. En prijatelj rad igra golf; dela polovični delovni čas v trgovini z golfo plačo in brezplačnimi zelenimi honorarji v višini 75 dolarjev na krog. Drug prijatelj ima rad lesarstvo in svoje kose redno prodaja sosedom, ki jih priporočajo tudi drugim; zdaj ima vsaj eno leto zaostanka pri naročilih in to ima rad. Vrtnarji lahko prodajo izdelke na trgih lokalnih kmetov; računalniški ljubitelji lahko druge upokojence naučijo čarobnosti interneta ali razvijajo spletna mesta; tisti, ki radi kuhajo in pečejo, lahko poučujejo, postrežejo z obroki ali ponudijo lokalnim podjetjem. Verjetno je, če vam je nekaj všeč in ste dober v tem, vam bo nekdo plačal za izdelek ali storitev, ki vam jo dostavite.

Končna beseda

S pravilnim in zgodnjim načrtovanjem vam lahko postane zgodnja upokojitev. In če nameravate še naprej delati na svetovalni osnovi ali kot lastni šef, sanje o predčasni upokojitvi postanejo veliko bolj praktične, če načrtujete vnaprej in imate realna pričakovanja ter pripravljenost, da se odpovete takojšnji odobritvi za prihodnjo varnost. Za večino ljudi je mogoče pustiti varno plačo in se sami potruditi za dejavnosti, v katerih uživate v srednjih letih (45-65 let). če izvajate disciplino in gibčnost pred in po koncu zaposlitve na plači.

Katere druge nasvete lahko predlagate, da bi pripomogli k zgodnji upokojitvi?