Kaj je zavarovanje za dolgotrajno nego - prednosti in slabosti

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe (LTC) pogosto rešuje to dilemo. Vendar potreba po dolgotrajnem zavarovanju ni vedno jasna in mnogi napačno domnevajo, da njihove obstoječe police zdravstvenega zavarovanja pokrivajo to vrsto oskrbe. Poleg tega so stroški dolgotrajne oskrbe zelo visoki. Ali je politika LTC smiselna za vas, začnete z razumevanjem, kaj je, kaj pokrivajo vaše druge zdravstvene politike in ali si lahko privoščite premije ali tveganje, da ne boste imeli politike.

Odgovori na pogosta vprašanja o dolgoročnem zavarovanju

1. Kaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja sredstva, s katerimi si lahko privoščimo različne storitve posameznikom, ki niso več sposobni skrbeti zase, kot bi lahko. Ljudje, ki izkoristijo ugodnosti za dolgotrajno nego, običajno potrebujejo pomoč pri dveh ali več dejavnostih vsakodnevnega življenja, kot so vožnja, premeščanje v stol in s stola, stranišče ali pravilna uporaba zdravil. Politike zdravstvenega varstva običajno ne pokrivajo pomoči pri teh dejavnostih, zato se lahko dolgoročno zavarovanje izkaže za zelo koristno.

Čeprav se politike razlikujejo, večina politik dolgotrajne oskrbe zagotavlja pokritje za pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, zdravstvenem varstvu na domu, storitvi počitka za družinske negovalce, oskrbi v domu za ostarele ali bivalnem domu za pomoč in varstvu otrok za odrasle. Povprečna doba ugodnosti za posameznike, ki uporabljajo polico dolgotrajne oskrbe, je tri leta, ta ugodnost pa se sproži, ko posameznik ali družinski član pokliče zavarovalnico in tako navede, da upravičenec ni več sposoben skrbeti zase v domu. Ta poziv nato sproži oceno medicinskega in kognitivnega stanja upravičencev, funkcionalnosti v domu in trenutnih zdravil, da ugotovi, ali so upravičeni do ugodnosti.

4. Kaj pa Medicaid? Ali to ne pomaga?

Medicaid lahko včasih pomaga znižati stroške dolgotrajne oskrbe, vendar računati na Medicaid ni pametno finančno načrtovanje za ljudi, ki so v času svojega življenja nabrali sredstva. Uporaba Medicaid-a bi morala biti zadnja možnost jarka za posameznike, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, vendar nimajo dohodka, prihrankov ali sredstev za kritje stroškov.

Recimo, da je imela oseba 125.000 dolarjev premoženja, preden je potrebovala dolgotrajno oskrbo. Če ta oseba ne bi načrtovala vnaprej, bi morala porabiti vsa sredstva razen 2000 dolarjev, če bi zasebno plačala za dolgotrajno oskrbo, preden se bo kvalificirala za Medicaid. Na srečo ta znesek ne vključuje nekaj izključenih sredstev: en avto, osebne stvari, oprema, predplačniško pokopališče, 1500 dolarjev življenjskega zavarovanja in dom, dokler ostane zakonec ali vzdrževan otrok v bivališču.

Pravila za pridobitev Medicaid-a so zelo zapletena in se razlikujejo glede na državo, a spodnja točka je, da mora oseba zmanjšati svoje likvidno premoženje na 2000 dolarjev, preden uporabi ugodnost Medicaid. Izjemno pametno je, da se z odvetnikom za nego starejših pogovarjate, da se lahko kvalificirate za Medicaid, če ljubljena oseba ne načrtuje vnaprej in če se zdi, da bo morda potrebovala dolgotrajno oskrbo.

Zanašanje na Medicaid tudi omejuje možnosti posameznika. Vsak negovalni dom in bivalni center, ki prejema pomoč, sprejema Medicaid, zelo malo storitev oskrbe na domu pa poleg zavarovanja za dolgotrajno oskrbo sprejema Medicaid ali katero koli zavarovanje. Oseba, ki se sklicuje na Medicaid, mora živeti v ustanovi, ki sprejema plačila od Medicaid-a, kar se nekaterim lahko zdi neprijetno, saj v domovih za ostarele, ki imajo v času potrebe na voljo posteljo Medicaid, ne sme biti postelja napolnjena razlog ali pa se nahaja zelo daleč od podpornega sistema posameznika. In ko je oseba v postelji Medicaid v negovalnem domu, lahko družinski člani ugotovijo, da je težko dobiti premestitev v drugo ustanovo.

5. Kdo je za to?

Politike dolgotrajne oskrbe niso za vse. Stroški police so ponavadi visoki, kar se morda ne bo izkazalo za izdatnega za nekoga, ki nima velikega dohodka ali varčevalnega računa. Po podatkih Nacionalnega združenja zavarovalcev, ljudje, katerih edini dohodek je socialna varnost, najbrž ne bi smeli kupiti police, ker potencialna nagrada ni vredna finančnega tveganja. Poleg tega ljudje, ki si ne morejo enostavno privoščiti kritja, ne bi smeli kupiti police. Politiko dolgotrajne oskrbe je najbolje obravnavati kot zaščito pred izgubo odločitev in prihrankov blizu konca življenja. Ne sme pa drastično zmanjšati možnosti človeka, da se odloči ali izčrpa svoje prihranke v sedanjosti, ker bi to spodbijalo namen politike.

Vaša najboljša možnost, da pridobite politiko po ugodnih cenah, je, da začnete postopek pred pojavom zdravstvenih težav, ki se ponavadi stopnjujejo s starostjo. Po podatkih LongTermCare.gov so povprečni letni stroški zavarovanja za dolgotrajno oskrbo med starostnimi skupinami leta 2007 znašali 2.207 dolarjev. Vendar lahko ljudje, mlajši od 40 let, pričakujejo, da bodo plačali le 881 dolarjev na leto. Ta številka se razumljivo poveča na 2.539 dolarjev na leto za ljudi, stare od 65 do 69. Ti stroški v povprečju kupujejo 4,8 leta kritja, vrednega približno 160 dolarjev na dan v domu ali objektu.

Odvisno od pravilnika plača upravičencu neposredno stroške oskrbe, bodisi plača objekt ali agencijo. Informacije o določenem pravilniku so vse v drobnem tisku, ki jih je zelo pomembno natančno prebrati.

6. Kdaj naj razmislim o nakupu police?

Nekateri finančni strokovnjaki in odvetniki ne priporočajo nakupa police pred 60. leti, nekateri pa trdijo, da je smiselno, da človek kupi polico v 50. letih. Od vas in vaše družine je odvisno, kako želite uporabiti 2000 dolarjev na leto - bodisi na podlagi police, bodisi v drugi obliki prihranka. Če pa imate močno željo, da bi zaščitili prihranke v življenju in menite, da si lahko enostavno privoščite premije, je običajno dobro, da se lotite nakupa police pred upokojitveno starostjo.

Če po upokojitveni starosti čakate veliko dlje, se lahko premije izkažejo za izjemno visoke, politike pa imajo pravila glede na obstoječe pogoje. Če razvijete demenco ali invalidnost pred nakupom police, je verjetno prepozno. Glede na višjo stopnjo bivanja v domu za ostarele ženske je še posebej pomembno, da ženske upoštevajo svoje potrebe po kritju med življenjsko dobo, ko si lahko privoščijo nakup police.

7. Kaj moram iskati v politiki?

Nakup police dolgotrajne oskrbe pri podjetjih, kot je Genworth, se lahko zdi težka odločitev. Premije so pogosto visoke, zato je težko razmišljati in načrtovati možnost, da bi potrebovali pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih. Toda politike dolgotrajne oskrbe so zelo pomembno orodje finančnega načrtovanja, ki lahko zagotovi ohranjanje življenjske dobe prihrankov, da ne omenjam duševnega miru.

Potrošniška poročila zaradi resnih finančnih posledic nakupa ali odstopanja od politike priporočajo, da se v postopek sprejemanja odločitev vključi modrost finančnega načrtovalca, ki je samo plačljiv, da bi ugotovili, ali gre za pametno finančno idejo. Finančni načrtovalec vam lahko pomaga pri vprašanjih o tveganjih in koristih, saj nakup polica ne ustreza vsem. Potrošniška poročila priporočajo tudi iskanje neodvisnega zavarovalnega zastopnika za prodajo police. Ta neodvisni agent pomaga pri zagotavljanju več ponudb uveljavljenih podjetij.

Ob tem pa je treba primerjati več stvari, ko primerjate politike. Kako primerjate politike, ki presegajo stabilnost podjetja, je odvisno od vašega finančnega položaja in ravni skrbi ter prihrankov, ki jih želite zagotoviti.

Pogovorite se o teh vprašanjih in primerjajte pravilnike s svojim finančnim načrtovalcem:

Kakšna je finančna ocena zadevne zavarovalnice? Prepričajte se, da ste izbrali enega z visoko finančno oceno.
Kakšna je zgodovina zavarovalnice z dvigom premij? Tudi s premijskimi pohodi boste želeli zagotoviti nakup politike, ki si jo lahko še naprej privoščite, zlasti če je vaš dohodek določen.
Kako se politika prilagaja inflaciji?
Koliko svojih osebnih prihrankov lahko vložite v stroške dolgotrajne oskrbe? Na primer, če si lahko privoščite, da svoje osebne prihranke poravnate na polovico stroškov, lahko kupite manjšo dnevno ugodnost, ki bo prihranila pri stroških premij.
Kako politika zagotavlja, da boste lahko ohranili svoje kritje? Poiščite davčno politiko - to pomeni, da podjetje ne more preklicati kritja, dokler plačujete premije.
Kakšno je obdobje odprave med potrebo po prejemu ugodnosti? Če si lahko privoščite 180-dnevni zaostanek, vam to lahko prihrani prihranke. Če nimate toliko pri varčevanju, boste verjetno potrebovali krajši čas zaostanka.
Ali imate prednost, kako se prejemajo ugodnosti? Nekateri pravilniki vam plačujejo neposredno, drugi pa plačujejo ponudniku.
Kako dolgo želite zagotoviti jamstvo, ko prejmete ugodnosti? Povprečna doba, ki jo oseba potrebuje za dolgotrajno oskrbo, je tri leta, povprečna garancija pokritja pa je 4,8 leta. Čim krajša je dolžina kritja, manj bodo stroški premij.
Kako pogosto se dajatve izplačajo vam ali ponudniku oskrbe?
Ali imate raje kritje glede na časovne omejitve ali dolarske omejitve?

8. Kaj je obdobje odstranjevanja in zakaj je pomembno?

Zagotavljanje dolgoročne politike oskrbe v obdobju odprave si lahko predstavljate kot vrsto odbitka. Tako lahko zavarovalnica poskrbi, da imate vi ali vaša družina "kožo v igri." Vsaka polica ima določeno obdobje odprave in to obdobje je dolžina časa med vložitvijo zahtevka in dejansko prejemanjem ugodnosti - kar pomeni, da morate za ugodnosti plačevati iz svojega žepa v obdobju odprave..

Mislite na to kot na odbitek pri avtomobilskem zavarovanju: Višji odbitni pomeni nižje mesečne premije, tako kot daljše obdobje odprave pomeni nižje mesečne premije. Če veste, da vaša družina nima veliko premoženja za kritje stroškov, ki bi bili plačani v žepu, za dolgotrajno oskrbo, se boste odločili za kratko obdobje odprave. Če imate velike prihranke in je vaš glavni cilj pri zavarovanju dolgotrajne oskrbe zaščititi večji del prihrankov (vendar vas ne skrbijo stranski stroški), se lahko odločite za dolgotrajno odpravo obdobja, da prihranite na premije. Obdobje izločanja lahko traja od nič dni vse do 365 dni.

Ponovno je to komponento police pomembno pregledati s svojim finančnim načrtovalcem, saj je obdobje izločanja, ki ga izberete, odvisno od zneska prihrankov, ki ga želite ali želite zaščititi, in neposredno vpliva na znesek premije..

Končna beseda

Poleg finančnih posledic, kar je najbolje v politiki, v veliki meri temelji na tem, kaj je najbolje za posameznika in njegovo družino. Večini Američanov nikoli ne bo treba dolgo časa ostati v negovalnem domu. Toda večina Američanov bo morda potrebovala nekaj dodatne oskrbe v domu, ko doseže upokojitveno starost. Prav te ljudi in njihove družine tako pogosto krči pomanjkanje sredstev, da bi plačali dodatno pomoč v domu. Tudi če politika zaradi previsokih premij ne more pokriti celotnih stroškov namestitve v domu za ostarele, lahko politika, ki nudi vsaj nekaj odmora za družino ali nekaj ur na dan negovalnih storitev za pomoč pri kopanju in stranišču, lahko prinese velike nagrade za družino, ki ima nalogo skrbeti za ljubljeno osebo, ko postane oslabljena.

Družine se pogosto znajdejo brez dobrih možnosti za ljubljeno osebo, ki potrebuje več pomoči, kot jo lahko nudi. Politika z najosnovnejšimi koristmi lahko ponudi ravno toliko možnosti, da lažje ohranite občutek nadzora nad sicer težkim in nezaželenim položajem. O možnostih se pogovorite tako s finančnim načrtovalcem kot z zavarovalnim posrednikom, da ugotovite, ali je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo kot orodje finančnega načrtovanja primerno za vas.

Kaj boste storili, ko starš ali zakonec potrebujeta večjo skrb, kot si jo lahko zagotovite?

Ta objava je bila navdihnjena z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo podjetja Genworth.