Kaj je zdravstveno zavarovanje hišnih živali - stroški, politike in kritje

Kako lahko torej ravnate pravilno na področju zdravja hišnih ljubljenčkov na finančno odgovoren način?

Zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov, ki delno ali v celoti krije stroške veterinarske oskrbe, lahko ponudi rešitev. Glede na poročilo leta 2018 iz Severnoameriškega združenja za zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov (NAPHIA) velja, da samo v Severni Ameriki velja več kot 2 milijona polic zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov, ki predstavljajo približno 1,2 milijarde dolarjev. Zaradi višjih veterinarskih stroškov so psi daleč najpogosteje zakrita vrsta, mačke pa oddaljene sekunde. Nekateri ponudniki ponujajo pokritje za druge običajne vrste hišnih ljubljenčkov, na primer male sesalce, plazilce in ptice, vendar se člani NAPHIA ukvarjajo le z mačkami in psi.

Pri mnogih lastnikih hišnih ljubljenčkov je pritožba zavarovanja hišnih ljubljenčkov manjša finančna negotovost glede skrbi za njihove hišne ljubljenčke. Ko plačate zavarovalno premijo in veste, koliko bo pokrival vaš ponudnik za določene storitve, je lažje načrtovati zdravstveno oskrbo in se izogniti nalepnemu šoku dragega postopka. Zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov lahko zmanjša tudi pojav "gospodarske evtanazije", čustveno boleče situacije, v kateri se lastniki hišnih ljubljenčkov čutijo pritiska, da bi evtanazirali žival, ker si ne morejo privoščiti plačila nujne zdravstvene oskrbe. Nihče noče dati takšnemu življenju svojega ljubljenčka.

Čeprav je zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov vse bolj priljubljeno, ni idealno za vse. Glede na vaše razmere bi lahko šlo za dražje kot plačevanje veterinarja iz žepa. Če imate dostojno posojilo ali bolje, boste morda želeli uporabiti nezavarovane kreditne izdelke, kot so kreditne kartice z nizko stopnjo trajanja ali osebna posojila prek Neverjetno reševanje izzivov likvidnosti, povezanih z veterinarskimi stroški.

Dejavniki, kot so pasma, starost in kronična zdravstvena stanja vašega ljubljenčka, lahko povzročijo višje ali nižje premije. Če so vaše živali dobrega zdravja, so lahko vaši veterinarski stroški minimalni do zelo poznega življenja.

Kaj je zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov?

Zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov je oblika premoženjskega zavarovanja. V Združenih državah Amerike in Kanadi morajo politike plačati vnaprej in v celoti za veterinarsko oskrbo, zdravila in druge zajete predmete. Po predložitvi zahtevka zavarovalnici vam povrnete pokrite stroške, odvisno od odbitka police, zneskov kritja in drugih dejavnikov.

Za razliko od zdravstvenega varstva ljudi, kadar zdravniška pisarna ali bolnišnica vloži zahtevke za zavarovalnice v imenu pokritih pacientov, vas ponudniki zdravstvenih zavarovanj hišnih ljubljenčkov običajno zaprosijo za prijavo. Nekatere veterinarske ordinacije lahko to storijo vljudno ali vas vodijo skozi postopek, vendar to ni zagotovljeno.

Zavarovalne police zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov lahko priložijo sheme ugodnosti, ki za vsako pokrito storitev določijo povračilo, izraženo v odstotkih. Druge politike lahko zagotovijo enotno stopnjo povračila, ki se običajno giblje med 70% in 100% za vse zajete storitve. Večina polic se letno obnavlja, pri čemer se premije (ali manj pogosto padajo) odražajo nova zdravstvena stanja, zdravljenja, prejeta v preteklem letu, in drugi dejavniki.

Kdo zagotavlja zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov

Zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov izvira iz treh splošnih virov:

Specializirane zavarovalnice za hišne ljubljenčke. V Severni Ameriki obstaja najmanj ducat specializiranih podjetij, ki ponujajo zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov in druge vrste zavarovanja za hišne ljubljenčke. Trupanion je med najbolj priljubljenimi. Seznam članov NAPHIA je dobro mesto za začetek, če želite primerjati te ponudnike.
Zavarovalne družbe s polno storitvijo. Nekatere glavne zavarovalnice, kot je GEICO, nudijo zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov neposredno ali prek hčerinskih družb, kot je Nationwide Pet Insurance. Drugi so partnerji s specializiranimi zavarovalnicami za hišne ljubljenčke. Na primer, Progressive ponuja politike prek Hišni ljubljenčki Best.
Klubi in neprofitne organizacije. Ameriški kinološki klub (AKC) in Društvo ljubiteljev mačk (CFA) svojim članom in registriranim hišnim ljubljenčkom ponujajo posebne pravilnike. Politike obeh organizacij prevzame PetPartners, posebna zavarovalnica za hišne ljubljenčke. Do teh pravil lahko dostopate samo prek portalov na spletnih straneh AKC ali CFA ali s klicanjem teh organizacij. ASPCA nudi zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov članom prek partnerstva s podjetjem Crum & Forster.

Omejitve in omejitve potencialne pokritosti

Poleg različnih kritja, ki jih ponuja vsaka od treh vrst načrta, vse police zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov vključujejo nekatere pomembne omejitve in omejitve:

Čakalno obdobje. Vsaka nova polica nalaga obvezno čakalno dobo, ki se začne z dnem registracije in traja od 3 do 30 dni, odvisno od zavarovalnice. V tem času ne morete dostopati do nobenih ugodnosti pravilnika. Če se vaš hišni ljubljenček poškoduje ali zboli med čakalno dobo, vaša zavarovalnica morda ne pokrije nobenih povezanih stroškov zdravljenja, niti po koncu čakalne dobe. Obsežnejše politike ponavadi imajo daljše čakalne dobe.
Starost hišnih ljubljenčkov. Zelo mladi in zelo stari hišni ljubljenčki morda sploh niso upravičeni do zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov. Podjetja pogosto ne uvajajo novih pravilnikov za pse in mačke, starejše od šest do osem tednov ali starejših od 14 let, čeprav lahko obstajajo izjeme. Kljub temu, da so hišni ljubljenčki običajno pokriti do smrti.
Obstoječi zdravstveni pogoji. To so zdravstvena stanja, kot so okužbe sečil (UTI) in hipertiroidizem, ki so obstajala pred uvedbo vaše politike. Zavarovalnice pogosto nočejo pokriti stroškov, povezanih s temi pogoji. Glede na vašo politiko pa je ta zavrnitev lahko začasna le za nekatere pogoje. Na primer, embargo za zdravstveno zavarovanje družbe Embrace Pet za povračilo stroškov prebavil in UTI poteče po 12 mesecih. Če se vaš ljubljenček pozdravi s takšnim stanjem, ga v letu dni napusti brez novih simptomov in se naslednje leto ponovno pojavi, se Embrace povrne za zdravljenje. Vendar pa se druga obstoječa stanja, kot sta sladkorna bolezen in alergije, štejejo za trajna in zato nikoli ne izpolnjujejo pogojev za pokritje.
Zobna vprašanja. Čeprav politike preventivne oskrbe običajno pokrivajo čiščenje zob, le malo polic zdravstvenega zavarovanja pokriva bolj zapleteno zobozdravstveno oskrbo in ustne operacije. Te so lahko drage. Postopki odstranjevanja zob zlahka presežejo 1000 dolarjev na operacijo za mačke in pse.
Reja in reproduktivno zdravje. Če je vaš hišni ljubljenček vzreditelj ali ga boste v prihodnosti postali takšni, morate v mnogih pravilnikih to razkriti. V nasprotnem primeru vaš ljubljenček morda ne bo pokrit zaradi poškodb, bolezni in preventivne oskrbe, povezane z vzrejo in rejo.
Novejša ali draga zdravljenja. Nekateri ponudniki zdravstvenega zavarovanja za hišne ljubljenčke nočejo pokrivati novih, dragih ali etično vprašljivih načinov zdravljenja. Embrace na primer ne pokriva protetičnih okončin, kloniranja ali elektivne terapije z matičnimi celicami. Te omejitve se glede na zavarovalnice razlikujejo.
Namerne poškodbe in boj. Politike zavarovanja hišnih ljubljenčkov običajno ne pokrivajo poškodb, ki se jim zdi veterinar namenjen. Takšne poškodbe so lahko posledica fizične zlorabe lastnika, organiziranih bojev ali dirk.
Zanemarjanje. Zavarovalnice običajno od vas zahtevajo, da zagotovite osnovni standard oskrbe za vašega ljubljenčka, če pa tega ne storite, ga lahko razveljavite ali zavrnete. Trupanion na primer od zavarovalcev zahteva, da hranijo svoje hišne ljubljenčke na vseh cepivih, ki jih priporočajo veterinarji, vključno z steklino, grdo in mačjo panleukopenijo..
Pokop ali upepelitev. Malo, če katera koli zdravstvena zavarovanja hišnih ljubljenčkov krije stroške smrti. Na voljo pa so lahko tudi druge vrste zavarovanja hišnih ljubljenčkov, ki krijejo te stroške.

Dejavniki, ki vplivajo na stroške zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov

Dejavniki, ki običajno vplivajo na stroške police zdravstvenega zavarovanja hišnega ljubljenčka, vključujejo naslednje.

1. Vrsta politike

Obstajajo tri glavne vrste zdravstvenih zavarovanj hišnih ljubljenčkov: samo nesreče, nesreče in bolezni ter nezgode in bolezni z vgrajenim wellnessom (znan tudi kot wellness / preventivna oskrba). Povprečni stroški se razlikujejo za vsakega.

2. Vrste in pasme

Pse je praviloma dražje zavarovati kot mačke, saj so njihovi veterinarski računi običajno višji. Po statističnih podatkih NAPHIA za leto 2013 so povprečne premije za mačje police od 60% do 90% od tega za pse, odvisno od vrste politike. Za obe vrsti so čistokrvne živali običajno dražje zavarovati kot gnesti zaradi večje pojavnosti dednih zdravstvenih težav pri čistokrvnih živalih.

Dejanski stroški politike vašega ljubljenčka so odvisni od težav, za katere je znano, da vplivajo na njihovo pasmo. Na primer, angleški buldogi in Veliki Danci, za katere je znano, da so dovzetni za številne dedne zdravstvene težave, stanejo približno 60% več za zavarovanje kot povprečni pes.

3. Število hišnih ljubljenčkov na policah

Če imate več hišnih ljubljenčkov, lahko vaša zavarovalnica ponudi premijski popust za vključitev vseh na isti polici. Ti popusti se pri zavarovalnici razlikujejo, običajno pa znašajo od 10% do 50% posameznih premij vsakega hišnega ljubljenčka.

4. Pogostost plačila

Nekatere police zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov lahko ponujajo skromne popuste za plačilo letne premije vnaprej in v celoti, v nasprotju z mesečnimi plačili. Na primer, Embrace Pet Insurance in GEICO Pet Insurance ponujata 5% popusta za letno plačilo premije.

5. Širjenje in kaliranje

Hlajene s pasiranim in katedriranim hišnim ljubljenčkom so ponavadi cenejše za zavarovanje. Na primer, Embrace za vse hišne ljubljenčke uporabi samodejni 5-odstotni popust.

6. Geografija

Pri določanju premije zavarovalne police hišne zdravstvene zavarovalnice pregledajo povprečne stroške oskrbe in postopkov v veterinarskih ambulantah na vašem območju. Veterinarji so ponavadi dražji v velemestih in bogatih skupnostih, cenejši pa na podeželju. Če pa živite v zelo naseljenem območju, kjer je malo razpoložljivih odločitev drago, bi lahko bile vaše premije višje.

7. Starost hišnih ljubljenčkov

Ker so ponavadi bolj zdravi, je mlajše hišne ljubljenčke veliko ceneje zavarovati kot starejše - razen zelo mladih živali, katerih zdravje je bolj krhko. Zavarovanje mladih hišnih ljubljenčkov zmanjšuje tudi verjetnost, da bo vaša žival dražja za zavarovanje zaradi predhodno obstoječega stanja.

Vaši natančni prihranki so odvisni od zavarovalnice, vrste police, odbitka, kje živite, in od tega, ali imate paket ali polic za več hišnih ljubljenčkov. Ne glede na to, kdaj boste začeli kritje, se bo vaša politika verjetno zvišala v času, ko bo vaš ljubljenček starejši, in bolj verjetno bo zbolel.

8. Kronična stanja

Seznami zavarovalnic za hišne ljubljenčke, ki hranijo kronična stanja, so - včasih enaki - njihovim seznamom obstoječih stanj. Razlika je v tem, da se kronična stanja razvijejo po uvedbi politike, ne prej, in zato izpolnjujejo pogoje za pokritje. Vendar pa lahko videz kroničnega stanja, kot sta astma ali rak, povzroči premik, ko naslednjič obnovite svoj pravilnik.

9. Odbitna

Odbitek je letni znesek, ki ga porabite za žep, za katerega ste odgovorni za plačilo, preden se začne kritje politike. Večji odbitki ustrezajo nižjim premijam in obratno.

10. Povračilne kapice

Politike včasih omejijo povračila za določene pogoje na podlagi incidenta, letne ali življenjske dobe. Drugi pa letno omejijo na skupna povračila za vse kritje. Če predvidevate, da boste za svojega hišnega ljubljenčka potrebovali veliko nege, si omislite pravilnik, ki ne vsebuje nobenih zgornjih mej ali zelo visokih.

Upoštevajte, da so bolj radodarni ali neomejeni pravilniki dražji od tistih z nižjimi zgornjimi mejami.

11. Povezovanje z drugimi politikami

Če vaš ponudnik zdravstvenega zavarovanja za hišne ljubljenčke ponuja tudi druge vrste zavarovanja, boste morda lahko zagotovili popust s povezovanjem z drugo polico. Najpogosteje se to zgodi pri zavarovanjih lastnikov stanovanj ali najemnikov.

12. Uporabljene storitve

Če vložite zahtevek na vašo polico zdravstvenega zavarovanja hišnega ljubljenčka, vam lahko zavarovalnica poviša premije na naslednji datum podaljšanja, ne glede na to, za kaj je bil zahtevek.

Vrste politik in kaj pokrivajo

Politike zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov so tri osnovne vrste:

1. Samo nesreča

Zajema samo veterinarske stroške, vključno z nujnimi operacijami, povezanimi z nepričakovanimi poškodbami, kot so tiste, ki so posledica padcev ali vozil. Po podatkih NAPHIA povprečna letna premija, plačana za polico samo za nezgodo za pse, znaša približno 166 dolarjev.

Mesečna premija: Začne se s 3 USD na mesec, vendar se zelo razlikuje glede na lokacijo ter starost in pasmo živali
Odbitna: Obsega od 0 do 1000 dolarjev na leto, najpogostejši pa so 200, 500 in 1000 dolarjev
Povračilo po odbitku je izpolnjeno: 70%, 80% ali 90% za vse pokrite tretmaje
Omejitev letnega izplačila: Od 2.500 do 20.000 dolarjev
Omejitev življenjske dobe: 10.000 do 200.000 dolarjev

2. Nesreča in bolezen

To krije stroške, povezane z nesrečami, pa tudi pridobljenimi ali podedovanimi boleznimi, okužbami in drugimi škodljivimi spremembami za zdravje vašega ljubljenčka. Primer poročil vključuje zdravljenje raka, diagnostično slikanje, fizično rehabilitacijo in številne operacije. Po NAPHIA znaša povprečna letna premija za nezgodne in bolezni bolezni psov 457 dolarjev.

Mesečna premija: Začne že od 15 dolarjev na mesec, vendar se zelo razlikuje glede na lokacijo ter starost in pasmo živali
Odbitna: 100, 250 ali 500 USD na leto
Odstotek povračila po odbitku je izpolnjen: 70% do 100%
Omejitev letnega izplačila: 2.500 do neomejeno
Omejitev življenjske dobe: Za politiko z nizko premijo začne 10.000 USD, vendar številne politike nimajo omejitev

3. Wellness / rutinska in preventivna nega

To je najbolj celovita vrsta police zdravstvenega zavarovanja hišnih ljubljenčkov, ki krije stroške zaradi nesreč, bolezni in okužb, pa tudi preventivno oskrbo, preglede in zdravila. Primeri nenavadnih in nebolečih zdravil vključujejo cepiva, čiščenje zob, prehrano na recept in razmnoževanje ali kašljanje. Za NAPHIA je povprečna letna premija za to vrsto police 1,178 USD.

Mesečna premija: Začne se s 40 USD na mesec, vendar se zelo razlikuje glede na lokacijo in starost ter pasmo živali
Odbitna: Od 0 do 500 dolarjev
Odstotek povračila po odbitku je izpolnjen: 80% do 100%
Omejitev letnega izplačila: 5.000 do neomejeno
Omejitev življenjske dobe: Začne približno 20.000 USD za politike z nizko premijo, vendar številne politike nimajo omejitev

Končna beseda

Zavestno ali nezavedno so mnogi skrbni lastniki hišnih ljubljenčkov prisiljeni postaviti denarno vrednost v življenje svojih živali. Čeprav bi bilo lepo, če bi lahko namenili neomejenim virom za nego hišnih ljubljenčkov, pa ohranjanje zdravega in veselega psa ali mačke ne more priti na račun vašega dobrega počutja ali družine.

Zdravstveno zavarovanje hišnih ljubljenčkov lahko ponudi rešitev, ki vam omogoča brezkompromisno oskrbo, ne da bi preveč raztegnili proračun. Vendar ne gre za čudežno zdravilo za finančna vprašanja, povezana s hišnimi ljubljenčki. V mnogih primerih bi to lahko stalo več kot plačilo iz žepa. Na vas je, da ocenite dejavnike zdravja in tveganja vašega ljubljenčka, ocenite možnosti zavarovanja in ugotovite, ali je smiselno skleniti polico zdravstvenega zavarovanja hišnega ljubljenčka za vašega kosmatega spremljevalca..

Imate zavarovanje hišnih ljubljenčkov? Katero podjetje zagotavlja vaše kritje?