Nakup hiše z gotovino - prednosti in slabosti

Statistika je še bolj presenetljiva na nekaterih nepremičninskih trgih, ki jih je recesija najbolj prizadela. Na primer, v južni Kaliforniji so približno 30% domače prodaje januarja plačali z gotovino, v mestih, kot so Phoenix, Arizona in Las Vegas, Nevada, pa to število presega 50%.

Kaj vodi to povečanje denarnih nakupov domov? Medtem ko dejavniki, ki vplivajo na povečanje nakupa stanovanj z gotovino, niso povsem znani, vendar se pojavljajo špekulacije, da povečanje poganja kombinacija padajočih cen stanovanj zaradi recesije, bolj zapletenega financiranja in strožjih posojilnih standardov v bankah, in morda barantajo lov med premožnejšimi Američani, ki želijo pridobiti denar za morebitno obnovitev stanovanja.

Ne glede na razloge pa je plačevanje gotovine za dom vse pogostejše v današnjem gospodarstvu. Za tiste, ki imajo na voljo dovolj denarja za nakup stanovanja, pa ostaja vprašanje: ali je to dobra ideja?

Vodenje številk

Logičen kraj za začetek ocene, ali je nakup stanovanja s hladnim trdnim denarjem finančno smiseln, je strošek nakupa stanovanja v nasprotju s časovnim plačilom posojila, ki bi bilo izvedeno s standardnimi možnostmi financiranja.

Zaradi argumentacije bomo domnevali, da kupujemo povprečen dom, po povprečnih obrestnih merah in obrestnih merah. Srednja cena doma v ZDA trenutno znaša 177.000 USD. Zaradi poenostavitve bomo prevzeli 20-odstotno polog, 5-odstotno obrestno mero za 30-letno hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero in 4% za 15-letno posojilo s fiksno obrestno mero (ki bolj ali manj odraža trenutne tržne pogoje).

Koliko bi torej plačali za hišo, ki trenutno stane ameriško srednjo ceno 177.000 dolarjev?

• Gotovinsko plačilo: Pri tem ni potrebna matematika - plačali bi ceno nalepk v višini 177.000 dolarjev.
• 15-letna hipoteka s fiksno obrestno mero (20% nižje): Skupaj z 20-odstotnim pologom bo skupni stroški domačega cenovnega stanovanja v višini 177.000 dolarjev, financiranega s 15-letno hipoteko, po 15 letih obresti in glavnice plačal skupaj 257.119 dolarjev.
• 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero (20% nižje): Skupaj z 20-odstotnim pologom bo skupni stroški tega stanovanja v višini 177.000 dolarjev po 30 letih obresti in plačila glavnice stali 375.425 dolarjev.

Kot je razvidno iz zgornjih številk, če boste zvišali začetne stroške, bo plačilo gotovine za dom sčasoma prihranilo veliko denarja, vendar obstajajo tudi druge ugodnosti.

Prednosti plačevanja gotovine za dom

1. Enostaven za nakup in prodajo
Z razrezom banke odvzamete velik vir negotovosti. Ne bo vam treba sedeti pred hipotekarnim posrednikom in upati, da bo zaradi vaše kreditne ocene prišlo do ugodnih posojilnih pogojev. Možnost plačila gotovine za dom ali sprejema gotovino kot prodajalec odvzame veliko stresa finančni transakciji in pospeši nakupni postopek. Plačilo gotovine vam lahko pomaga tudi pri pogajanjih o boljši ceni pri nakupu, saj je prodajalcu zagotovljena hitra in neboleča transakcija.

2. Brez hipoteke ali najemnine
Za večino od nas stanovanjski stroški predstavljajo velik del naših mesečnih stroškov. Predstavljajte si potencialni donos, ki bi ga dobili od preusmeritve tega denarja do varčevanja in vlaganja v borzo, obrazec s precej večjim potencialnim donosom.

3. Občutek varnosti in lastništva
Če izgubite službo ali ste prizadeti finančne težke čase, vas ne bo mogoče izključiti, saj že imate dom v celoti. To pomeni, da ne glede na to, kako slabe stvari lahko postanejo finančno, vam družina zagotovi mesto, kjer bodo ponoči ležali glave.

4. Razpoložljivi kapital
Hit finančno težkih časov? V vašem domu boste imeli popolni kapital, ki ga boste lahko izkoristili v skrajni sili. Vendar pa bi moral biti vaš prvi korak primeren sklad za nujne primere.

5. Manj pomislekov glede nihanja na trgu
Dejstvo je, da ko hipotekarno posedujete hišo, hipotekarnega posojila ne morete na glavo. Ne glede na to, kaj na trgu počne, ste sposobni sprejeti odločitve na podlagi vrednosti, kaj storiti s svojo nepremičnino. Če se morate stanovanje preseliti in oddati v najem kot najemodajalec, vam ni treba skrbeti za obračun, da boste lahko izvedli hipotekarna plačila. Če morate prodati za izgubo, če že več let živite v domu, obstaja velika verjetnost, da so prihranki, ki ste jih pridobili, če hipoteke niste plačali več let, dovolj, da izravnate izgubo glavnice na domu.

Slabosti plačevanja gotovine za dom

Medtem ko se nakup doma za gotovino zdi stanje brez izgube, je treba upoštevati nekaj pomanjkljivosti.

1. Izguba likvidnosti
Naj se sooči. Plačilo toliko denarja za karkoli vnaprej vas bo stalo veliko likvidnih sredstev v obliki gotovine. Zato si kupite dom takoj, če še vedno imate udobno blazino za gotovino za nujne primere. Denar, povezan z nepremičninami, ni težko izkoristiti v primeru finančnih težav, razen s prodajo ali lastniškim kapitalom.

2. Pomanjkanje finančnega vzvoda
Čeprav se večina od nas mudi, da bi odplačala dolg, je lahko vzvod za nepremičnine dejansko eno področje, kjer je vzdrževanje nekaterih dolgov naglo. Ker je vaše hipotekarno plačilo zaklenjeno, če lahko med inflacijskimi obdobji dobite zelo ugodno obrestno mero, lahko dejansko zaslužite s hipoteko zaradi učinkov inflacije.

3. Brez davčne ugodnosti
Številni zagovorniki hipoteke trdijo za ugodno davčno obravnavo hipotekarnih obresti v ameriškem davčnem zakoniku in pravzaprav je davčna obravnava hipotekarnih obresti ena največjih spodbud za številne kupce stanovanj. Nakup stanovanja z gotovino ne bo zagotovil davčnih olajšav.

Končna beseda

Plačevanje gotovine za hišo je na današnjem trgu vedno pogostejše in glede na zgornje razloge je jasno, zakaj. Plačilo gotovine za dom ponuja nekaj velikih ugodnosti, če ste sposobni nihati začetne stroške. Vendar je to zelo velika finančna obveznost in na velik način povezuje likvidna sredstva. Če lahko hišo kupite dokončno in še vedno vzdržujete ustrezno denarno blazino, je to morda velika finančna poteza.

Kaj misliš? Ali je pametna odločitev za nakup doma z gotovino brez hipotekarnega posojila?