Ali je razširjena garancija vredna stroškov? - Kdaj kupiti ali izogniti se

Podaljšana garancija je pogodba ali pogodba za popravilo, zamenjavo ali vzdrževanje identificiranega vozila, stanovanjske ali druge nepremičnine zaradi obratovalne ali konstrukcijske okvare zaradi pomanjkljivosti materialov, izdelave in v nekaterih primerih običajne obrabe. Na splošno se prodaja kot dodatek in zajema določeno trajanje v zameno za plačano premijo. Podaljšane garancije včasih ponujajo dodatne možnosti storitev ali bolj prilagodljive pogoje kot originalna garancija proizvajalca.

Čeprav se je zdelo, da gre za vrsto zavarovanja, je Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev leta 1995 presodilo, da podaljšane garancije niso zavarovanja, temveč podaljšane storitvene pogodbe. Medtem ko industrijo podaljšanih garancij urejajo različni odbori za državno zavarovanje, mnogi v industriji pričakujejo Urad za finančno zaščito potrošnikov (ustanovljen na podlagi Dodd-Frankovega zakona o reformi Wall Street-a in zakona o varstvu potrošnikov leta 2010), ki bo nadomestil različne državne regulatorje za doslednejši pristop.

Pogodbenice pogodbe o podaljšani garanciji

Prodaja in upravljanje podaljšane garancijske ali pogodbene storitve zahtevata kombinacijo ločenih funkcij, čeprav lahko en subjekt v nekaterih primerih opravi več. Pogodbenice vključujejo:

• Kupec / lastnik. Oseba ali subjekt, ki kupi podaljšano garancijo in je upravičena do svojih ugodnosti, ob upoštevanju pogodbenih pogojev.
• Ravnatelj / dolžnik. Subjekt, ki prevzame tveganje v pogodbi in je finančno odgovoren za stroške popravila, zamenjave ali vzdrževanja. Nekateri ravnatelji se zavarujejo (obdržijo tveganje), drugi pa kupijo zavarovanje tretjih oseb, da zmanjšajo del (ali vsega) tveganja.
• Ponudnik storitev. Subjekt, ki dejansko dostavi garancijske storitve - to je popravilo ali zamenjavo poškodovanega izdelka - kupcu podaljšane garancije. To je lahko nepovezani tretji proizvajalec, proizvajalec, distributer ali prodajalec izdelka.
• Administrator zahtevkov. Ponudnik tretjih oseb, ki nudi načrtovanje programov, določanje cen, sklepanje zavarovanj, obračunavanje in upravljanje s pogodbami o storitvah. To vlogo običajno zavarujejo zavarovalnice, kot je AmTrust Financial.
• Prodajalec / prodajalec. Prodajalec, prodajalec na drobno ali druga stranka, ki prodajalcu proda pogodbo o storitvi in ​​je običajno svobodna, da določi maloprodajno ceno, kar plača potrošnik. Posledično prodajalci običajno zadržijo največji del premije, čeprav nimajo finančne ali pravne obveznosti do kupca podaljšane garancije.

Učinkovita podaljšana garancija podaljša storitev po poteku garancije proizvajalca. Na primer, iMac, ki sem ga kupil, ima omejeno garancijo proizvajalca v enem letu. Načrt zaščite AppleCare - Applova podaljšana garancija - podaljša osnovno enoletno omejeno garancijo podjetja še za dve leti in dodaja telefonsko podporo strankam v garancijskem obdobju. Pod pogoji podaljšane garancije bo Apple popravil ali zamenjal poškodovano strojno opremo z deli "enakovredne funkcionalnosti" ali povrnil prvotno ceno, če napaka ni posledica "običajnega izčrpavanja potrošnih delov, kot so baterije" ali "škode zaradi zlorabe, nesreče, modifikacije, nepooblaščena popravila ali drugi vzroki, ki so napake v materialu ali izdelavi. "

Pregled industrije razširjenih garancij

Vprašanje, da kupcu dodate podaljšano garancijo, je v teh dneh običajno, ne glede na to, ali kupujete potrošniško elektroniko, gospodinjske aparate ali avtomobile. Tudi domove in njihovo opremo, novo in rabljeno, lahko zaščitite s podaljšano garancijo. Proizvajalci in trgovci na drobno, ki so priznani velik potencial dobička iz razširjenih garancij, agresivno nadaljujejo s svojo prodajo. Naloga prodaje se začne s prodajnimi tablicami na prodajnem mestu izdelka in nadaljuje prek blagajne, ko blagajna ponudi, da v prodajo vključi razširjeno kritje.

Podaljšane garancije so za podjetja, ki jih ponujajo, zelo donosne, saj ocenjujejo dobiček od 50 do 60% premije, navaja poročilo, objavljeno v ResearchGate. Garancijski teden, glasilo za strokovnjake za upravljanje garancij, je ocenil, da je Apple-jeva podaljšana garancijska prodaja v letu 2015 prinesla približno dvakrat več denarja, kot je šlo za zahtevke. In Motley Fool trdi, da nacionalna maloprodajna veriga Best Buy več kot polovico dobička ustvari s podaljšanimi garancijami, več kot zaslužijo s prodajo elektronike in naprav.

Po podatkih Globalnega združenja za garancije in storitve so v letu 2015 podaljšane garancijske premije znašale skoraj 41 milijard dolarjev in zajemale naslednje:

• Novi in ​​rabljeni avtomobili. Če predstavljajo 41% vseh premij za naročila storitev, se večina pogodb kupi pri avtomobilskem zastopniku ob prodaji. Medtem ko ima vsak večji proizvajalec avtomobilov omejen program, je največji ponudnik avtomobilskih podaljšanih garancij The Warranty Group of Chicago, Illinois. Zavarovalnice, kot je USAA, ponujajo tudi avtomobilske možnosti podaljšane garancije.
• Mobilni telefoni. Pogodbe o storitvah mobilnih telefonov predstavljajo skoraj četrtino skupnih garancijskih premij. Poleg proizvajalcev mobilnih telefonov, kot sta Apple in Samsung, trgovci na drobno, kot sta Best Buy in brezžični prevozniki, kot sta Verizon in AT&T, ponujajo obsežnejše načrte s pokrivanjem kraje, izgube in škode. Presenetljivo je, da jih skoraj vsak peti lastnik mobilnih telefonov spusti v stranišče, poroča Digital Trends. Tisti ponudniki, kot so SquareTrade, Protect Your Bubble in Mobile Rhino, veljajo za nekatere boljše garancijske načrte družbe Gadget Review, neodvisnega pregledovalca tehnoloških izdelkov in storitev.
• Računalniki in potrošniška elektronika. Kar predstavlja 18% skupnih premij, podaljšane garancije za računalnike - zlasti tablične računalnike in prenosnike - prodajajo večji trgovci na drobno, vključno z Walmart, Best Buy in Staples, pa tudi spletni prodajalci Dell, HP, Acer in Lenovo. Tretji ponudniki so še posebej aktivni v elektronskem segmentu podaljšanih garancijskih načrtov.
• Domače garancije in naprave. Najmanjši segment industrije (8,5% premij) je za naročila storitev, ki pokrivajo vsebino doma, kot so aparati in sistemi ogrevanja in hlajenja. American Home Shield prevladuje v domačem segmentu, medtem ko trgovci na drobno, kot so Sears, Home Depot in Lowe, pri večini garancij za naprave.

Svet industrije pogodb o storitvah, nacionalno trgovinsko združenje industrije razširjenih garancij, trdi, da zastopa proizvajalce, zavarovalnice, prodajalce na drobno, ponudnike in skrbnike pogodb o storitvah, ki predstavljajo 80% vseh pogodb o prodaji naprav, gospodinjske elektronike, doma in vozil, prodanih v Združene države.

Vprašanja, ki jih morate zastaviti pri nakupu podaljšane garancije

Po mnenju Zvezne komisije za trgovino dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri nakupu podaljšane garancije, vključujejo naslednje:

Ali izdelek verjetno ne potrebuje popravila?

Na primer, namizje Maca, ki sem ga zamenjal, je bilo staro več kot pet let in še vedno deluje - novega sem kupil zaradi večje zmogljivosti, nameraval je stari iMac podariti šoli moje hčerke. Če bi se moj novi iMac izkazal za tako trpežnega kot stari, je verjetnost, da bom potreboval popravila ali zamenjavo med triletnim podaljšanim garancijskim rokom, malo verjetna. Poleg tega poročilo o zanesljivosti računalnika Apple izdelke uvršča zelo visoko: A-.

Kakšne so omejitve pokritosti?

Večina garancij ima omejitve za zaščito proizvajalca v določenih dogodkih. Na primer, iMac se prodaja z enoletno omejeno garancijo, ki pokriva "napake v materialih in izdelavi, če se uporabljajo normalno." Prelivanje kave po tipkovnici ali spuščanje in lomljenje zaslona ni pokrito, saj je bila škoda naključna.

Nekatere podaljšane garancije zahtevajo skladnost s posebnim vzdrževanjem, ki ga zagotovi proizvajalec ali njegov zastopnik za ohranitev zaščite. V primeru mojega iMaca garancija omejuje storitev na "zastopnika družbe Apple ali pooblaščenega ponudnika storitev Apple", da garancija ostane v celoti veljavna. Pomembno si je zapomniti, da ustne obljube ali razlage garancijskih zaščit na splošno niso izvršljive - zato se prepričajte, da imate vsa pisna obljube o nakupu v pisni obliki (in z datumom), da zagotovite zaščito, ki jo iščete.

Ali garancija zagotavlja dodatno kritje?

V primeru mojega nakupa Apple iMac bi se omejena garancija, ki je priložena novemu računalniku, razširila na novega kupca, če bi se prodaja zgodila v prvem letu po mojem nakupu. Drugi proizvajalci pa lahko garancijo omejijo na prvotnega kupca.

Poleg tega je triletna doba podaljšane garancije zavajajoča, saj gre dejansko za proizvajalčevo originalno omejeno garancijo in dveletno podaljšanje - zaradi prevare naj bi kupec garancije mislil, da je pokritje večje, kot je.

Nazadnje, po Consumer Reports, se izdelki redko zlomijo v roku storitvenega načrta. Po podatkih CreditCards.com lahko štiri večje družbe za kartice - Visa, MasterCard, Discover in American Express - brezplačno podvojijo garancijo proizvajalca do 12 mesecev, vendar morate pričakovati večje izključitve in potrebno dokumentacijo za kritje.

Kako se obravnavajo zahtevki?

Garancije običajno vključujejo podrobna navodila o poročanju in obdelavi garancijskih zahtevkov. Nekatera podjetja lahko na primer zahtevajo obsežno dokumentacijo za obdelavo zahtevkov, vključno z izvirnimi dokumenti o nakupu in evidencami storitev.

Nekateri proizvajalci lahko omejijo svojo odgovornost na posebne vrste popravil, zamenjavo s prenovljenim enakovrednim izdelkom ali povračilo, prilagojeno za amortizacijo. Stroški dela in stroški pošiljanja lahko dodatno stanejo. Končno lahko postopek traja več tednov, preden se vam povrne strošek ali popravi izdelek.

Kdo je odgovoren za pogodbo?

Številni proizvajalci in trgovci na drobno se za reševanje zahtevkov zanašajo na tretje predelovalne družbe. Ugled proizvajalca je pomemben in nakazuje morebitne težave pri zamenjavi ali popravljanju okvarjenega izdelka.

Ali obstaja boljša možnost?

Možnosti vključujejo nakup garancije od nepovezane tretje osebe ali skupno podaljšanje garancije. Glede na Consumer Reports več kot polovica kupcev podaljšanih garancij za avtomobile garancije ne porabi, preden ta poteče, in tisti, ki za kritje porabijo več, kot prihranijo pri stroških popravil. Razširjena jamstva so sponzorjem vrnila največji dobiček. V skladu s tem William Duckworth, profesor poslovne inteligence in analitike na univerzi Creighton, trdi, da če garancija stane "pod 10% do 15% kupnine [vašega izdelka], verjetno dobite precej dobro ponudbo."

Podaljšane garancije, ki se jim morate izogibati

Skupine zagovornikov potrošnikov so skoraj soglasne glede previdnosti pri nakupu podaljšane garancijske pogodbe za naslednje izdelke:

• Novi in ​​rabljeni avtomobili. Glede na Consumer Reports avtomobilski razširjeni garancijski programi predstavljajo tisoče pritožb pri Better Business Bureau. Michelle Corey, vodja poslovnega urada St. Louis Better, trdi, da pritožbe na razširjene garancije na območju St. Louisa "niso nič drugega kot osupljive." Zagovorniki potrošnikov so še posebej kritični do programov avtomobilskih podaljšanih garancij, saj lahko omejijo, kdo lahko opravi popravila, pogosto zahtevajo dolgotrajno odobritev, preden se popravila opravijo, in od lastnika zahtevajo plačilo stroškov popravila, preden mu bodo povrnili popravila. Ron Montoya, starejši urednik za svetovanje potrošnikov v Edmundsu, opozarja: "Številne tretje družbe (podjetja za avtomobilsko garancijo) so letenja po noči, ki se v nekaj letih razširijo, kar potrošnikom stane več sto dolarjev, popravil žepov in jih pustil brez kritja. "
• Mobilni telefoni. Glenn Derene, urednik elektronike za Consumer Reports, trdi, da se zavarovanje dodatnih stroškov ali garancije le redko izplača zaradi njihovih mesečnih premij za zavarovanje v višini 10 dolarjev ali več in odbitkov v višini 100 dolarjev. »Preskočite tudi razširjene garancije. Imajo podobno visoke vnaprejšnje stroške in odbitke za storitve. "
• Računalniki in potrošniška elektronika. Po poročanju Consumer Reports imajo razširjene garancije slabe nakupe, zlasti za računalnike. Dovolijo nekatere izjeme, kadar je tehnična podpora vključena z garancijo ali če so zajeti kraja in naključna škoda.
• Domače garancije in naprave. Domače garancije so na vrhu seznama pritožb potrošnikov, ki jih je prejel Angie's List, predvsem zaradi razlik med tem, kaj kupci pričakujejo, in tistimi, kar storitve dejansko načrtujejo. Obstajajo izključitve - pomanjkanje vzdrževanja, nepravilna namestitev, prekomerna obraba - pa tudi omejitve. Na primer, popravila ali zamenjava za 12 000 ameriških dolarjev je lahko omejena na 1600 dolarjev.

Končna beseda

Glavna prednost podaljšane garancije je brezbrižnost stranke. Ko se cena izdelka povečuje, se povečuje tudi skrb kupca o njegovi zanesljivosti. Glede na raziskavo Pranava Jindalja s poslovne šole Smeal Penn State, "potrošniki plačilo popravil vidijo kot izgubo. Potrošniki menijo, da ga boli tri do štirikrat slabše kot plačilo samega izdelka. To škoduje potrošnikom, da kupujejo podaljšane garancije. "

Profesor Jindal je tudi priznal, da potrošniki:

• Previsoke napovedi stopnje napak izdelkov
• Ne razumite proizvajalčevih pravil za popravilo ali zamenjavo
• Podcenite stroške garancijskega načrta glede na koristi, ki jih lahko dobijo od garancije

Obenem Kevin Rupkey iz garancijske skupine Bankers trdi, da so načrti podaljšane garancije dragoceni, ker "ne samo da ščitijo pred visokimi stroški popravil, ampak potrošniku zagotavljajo tudi rešitev z enim virom, da izdelek ne bo uspel." V mojem primeru se mi je, ko sem za nov iMac porabil več kot 2300 dolarjev, nakup dodatne zaščite za 169 dolarjev za 85 dolarjev vsako dve in tri leta zdel razumen, kar me je bolj razvedrilo. Hkrati na mobitelu ne kupujem podaljšanega garancijskega kritja.

Ali kupujete razširjene garancije za izdelke, ki jih kupujete?