Ali je nakup hiše s prijateljem dobra ideja? - Prednosti, slabosti
Vendar, če v bližnji prihodnosti ne boste predvideli poroke in če sedanji sostanovalec deluje, lahko razmislite o nakupu hiše s prijateljem. Medtem ko nekateri nikoli ne bi sklenili hipotekarne pogodbe z nekom drugim, razen zakoncem, je nakup s prijateljem lahko pametna naložba - če poznate tveganja.
Prednosti nakupa hiše s prijateljem
Čeprav se lahko drugi poskušajo pogovoriti o nakupu stanovanja s prijateljem, ima ta pristop lahko pomembne finančne koristi:
1. Lažja kvalifikacija domačega posojila
Kdor je v zadnjih letih kupil stanovanje, pozna izziv, kako pridobiti hipotekarno posojilo. Posojilodajalci so poostrili svoje standarde glede bonitetnih ocen, obstoječega dolga in polog. Če zaprosite za običajno domače posojilo, bo posojilodajalec zahteval najmanj 680 kreditnih točk in 5% polog. Zaradi tega so mnogi ugotovili, da je izjemno težko sami pridobiti hipoteko. Toda z dvema osebama, ki podpišeta zahtevek za hipoteko, se možnosti odobravanja povečujejo.
Če se odločite za nakup hiše pri prijatelju, bo hipotekarni posojilodajalec odobritev temeljil na vašem skupnem dohodku in povprečju obeh kreditnih točk. To povečuje vaše možnosti financiranja in z dvema osebama, ki delita predplačila in stroške zapiranja, porabite manj denarja iz svojega žepa.
2. Skupni mesečni stroški
Kot lastnik nepremičnine ste poleg hipotekarnega plačila odgovorni tudi za plačilo komunalnih storitev, vzdrževanja in popravil. Dodatni stroški, ki nastanejo z lastništvom doma, nekatere ljudi prestrašijo. Vendar pa prijatelji, ki kupujejo skupaj, delijo te stroške in v bistvu prepolovijo finančno breme. Poleg tega delitev stroškov izboljša vaše osebne finance, saj vam daje možnost, da sestavite svoj varčevalni račun ali odplačate dolg.
3. Dobički domačega kapitala
Dlje kot živite skupaj s prijateljem in plačujete hipoteko, več kapitala boste pridobili. Pravičnost je razlika med vrednostjo vašega stanovanja in dolžnikom posojilodajalca. Realno gledano se boste s prijateljem nekega dne lotili ločenih poti, za razliko od najema pa vam lastništvo doma omogoča, da se odpravite z gotovino v žepu. Oba lahko razdelite izkupiček od prodaje in denar naložite v predplačilo v svoje kraje.
4. Odbitek hipotekarnih obresti
Če imate v nasprotju z najemnino, plačujete obresti na hipoteko in te obresti so odbitne za vaše davke. Večji kot je vaš dohodek, več koristi boste imeli od tega odbitka. Če pa imate hišo s prijateljem, mora znesek obresti, ki ga odštejete, prišteti skupnim obrestim, plačanim za posojilo v tem letu, in ne več.
Recimo, da si skupaj posest posedujete in skupaj plačate 14.000 dolarjev hipotekarnih obresti. Eden od vas lahko odšteje 14.000 dolarjev za obračun davka (drugi pa nič ne odšteje) ali pa odtegnete hipotekarni odbitek 50/50 (ali na kateri koli drug način, ki se vam zdi primeren). Koliko zanimanja lahko odštejete je lahko odvisno tudi od vrste lastništva. Toda dokler se ukvarjate ali razumete, kolikšen odstotek hipotekarnih obresti lahko odštejete, je lahko lastništvo stanovanja velik posel davčni čas.
Slabe strani nakupa hiše s prijateljem
Kljub določenim prednostim lahko nastanejo številne težave, če hišo kupite s prijateljem:
1. Težave premikanja
V popolnem svetu se bosta vedno zmenila vi in drugi lastnik - seveda pa se bodo nesoglasja zagotovo pojavila. Težave se lahko pojavijo med sostanovalci in nekateri skupni lastniki žal ne morejo razrešiti svojih razlik. Ko najamete stanovanje pri sostanovalcu, je lažje oditi. Vendar pa ni tako preprosto, ko imate hišo.
Obe vaši imeni sta navedeni na hipoteki, zato ste za hišno posojilo odgovorni oba. Če se drugi lastnik razburja ali se odloči, da bo odšel, ne more samo pospraviti in se izseliti. Če želite prekiniti vse vezi, morate hišo prodati ali refinancirati v imenu enega lastnika. Nobena od možnosti ni preprosta - za prodajo hiše lahko traja nekaj mesecev, in če se ne morete sami kvalificirati za hipoteko, se posojilodajalec ne bo refinanciral, na hipoteki pa bo ostalo ime drugega lastnika.
2. Potencialna škoda kreditne ocene
Morda ste odgovorni in plačujete polovico hipotekarnega plačila in komunalnih storitev vsak mesec. Žal vaš sostanova morda ni. Vaš prijatelj bo morda sprva plačal pravočasno in verjetno ima najboljše namere. Toda izguba službe ali ogromni računi za zdravstvo lahko kadar koli stavkajo vsakogar. In če je vaš sostanovalec nepripravljen in ne more plačati svojega hipoteke, lahko to vpliva na vašo boniteto. Ker sta obe imeni na hipoteki, ste odgovorni za plačilo, banka pa vas bo, kot tudi vaš sostanovalec, prijavila kreditnim agencijam zaradi neplačila ali v primeru izključitve..
3. Zahteve za kvalifikacije drugih posojil
Veliko posojilo na vašem kreditnem poročilu lahko omeji vašo razpoložljivost, da izpolnjujete pogoje za druga posojila, na primer avto posojilo. Ko vidijo, ali izpolnjujete pogoje, bo posojilnica preučila znesek dolga odgovoren plačevati mesečno glede na vaš dohodek. Ker ste odgovorni za celotno hipotekarno plačilo (tudi vaš prijatelj), se lahko razmerje med dolgom in prihodkom poveča tako, da ga ne morete izpolniti. Zakonca se pogosto ukvarjata s tem vprašanjem, če oba skupaj zaprosita za druga posojila. Vendar pa morda ne želite, da se vaš sostanovalec na avto ali kakšnem drugem posojilu (in tega tudi ne želi).
Končna beseda
Nakup hiše s prijateljem lahko deluje dobro in je koristen za vse vpletene. Vendar pa ne hitite z odločitvijo. Naredite to, kar počnejo banke - preverite kreditno poročilo, dohodek in premoženje drug drugega, da boste bolje spoznali, kako verjetno je, da bo potencialni sostanovalec pravočasno opravil plačila, pa tudi njegovo zmožnost plačevanja, če dohodek začasno izgubi. Poleg tega najemite odvetnika, ki bo sestavil pogodbo o sobivanju, v kateri so opisane pomembne podrobnosti, na primer vrsta lastništva (na primer skupno skupno najemništvo ali najemniki) in kako boste plačali tekoče stroške, kot so popravila in zavarovanje. Poleg tega je dobro, da drug drugega sklenete polico življenjskega zavarovanja - dovolj za kritje hipoteke v primeru, da en lastnik umre.
Ali menite, da je pametno kupiti hišo z nekom, ki ni zakonec?
