5 razlogov za premislek, koliko denarja potrebujete za upokojitev

Za to fasado preprostosti se skriva zapleten labirint predpostavk, ki lahko razveljavijo pridobljene rezultate. Vsak kalkulator za upokojitev, najnovejši Monte Carlo ali pravila stare šole, mora sprejeti določene predpostavke, da lahko zaključi izračun. Ni nobenih izjem in natančnost teh predpostavk lahko vašo pokojninsko zaščito ali poruši.

Poglejmo nekoliko podrobneje pet teh predpostavk, tako da se boste lahko odločili, ali morate premisliti, koliko denarja potrebujete za upokojitev:

Predpostavka življenjske dobe: Kako dolgo mora trajati moj denar v pokoju?

Večina načrtovalcev finančnih načrtov in upokojitvenih kalkulatorjev prevzame "normalno" življenjsko dobo, razen če zdravje ne zasluži drugačnega zaključka. Normalno življenjsko dobo določajo svetovanje z aktuarskimi tabelami, kot jih uporabljajo IRS ali zavarovalnice za določitev povprečne življenjske dobe..

To se na površini sliši smiselno, vendar je s stališča posameznega pokojninskega načrtovanja usodno pomanjkljivo. Aktuarske tabele so veljavne samo, če se uporabljajo za večje število, vendar nimajo veljavnosti za upokojitev katere koli osebe. Resnica je, da se vaš datum z usodo ne bo zgodil na statističnem povprečju kot vsako leto pred tem datumom ali po njem. Načrtovanje povprečne življenjske dobe je popolnoma zavajajoče in lahko povzroči nevarnost podcenjevanja potreb po prihrankih.

Dejansko bo približno polovica ljudi živela manj od povprečja, polovica ljudi pa bo živela dlje od povprečja (in vaš cilj je, da končate v drugi polovici). Danes obstaja 60-odstotna verjetnost, da se bo en par v starosti 60 let prebil na 90 let ali več in ta številka raste. Očitno je, da je to precej starejše od povprečja, ki bi nakazovalo, da bi bilo potrebno veliko večje pokojninske prihranke.

Poleg tega povprečje vsako leto narašča. Dolgoživost se v zadnjih 100 letih povečuje za približno 100 dni na leto, kar je 30 let pričakovalo življenjsko dobo v zadnjem stoletju. S preboji biotehnologije in nanotehnologije je povsem smiselno pričakovati, da bodo povprečne stopnje naraščale s hitrostjo, ki bo v vaše življenje dodala več let, kar presegajo aktuarske tabele na podlagi današnjih podatkov.

Skratka, načrtovanje upokojitve na podlagi današnje povprečne življenjske dobe je nevarno zavajajoča praksa, zaradi katere bi vam lahko zmanjkalo denarja, ko ga najbolj potrebujete.

Predpostavka o inflaciji: kaj je razumna ocena inflacije med upokojitvijo?

Inflacija je obvezna sestavina vsake ocene, koliko denarja potrebujete za upokojitev in je največje tveganje za pokojninsko varnost. Razlog je preprost - številka vpliva na rast vašega denarja, kar posledično povzroči, da majhne spremembe inflacije presenetljivo ogromno vplivajo na potrebne prihranke..

Večina svetovalcev in spletnih pokojninskih kalkulatorjev prevzame 3% za inflacijo, ker je to povprečje v nedavni preteklosti - približno 20-30 let. Toda zgodovina inflacije ni bila vedno tako očitna. V letu 1970 so se cene v enem kratkem desetletju podvojile, tako da je kupna moč vaših prihrankov zmanjšala na polovico! Poleg tega so se v zadnjih letih spremenile ekonomske osnove, zaradi česar so bila zadnjih 30 let potencialno slab kazalnik za prihodnost.

Kreditni krč, ki se je začel leta 2008, je povzročil dolgoletne javnofinančne dolgove in primanjkljaje z vsemi spodbujevalnimi programi in rešitvami bank. Združite ta dejstva s programi za upravičenost do gob, kot sta Socialna varnost in Medicare, ki se soočajo s finančnimi težavami, zato je morda preudarno načrtovati višje stopnje inflacije, kot kaže nedavna zgodovina..

Ne pozabite, da lahko majhne spremembe inflacije, ki se zdijo benigne, povzročijo dramatične spremembe v tem, koliko denarja morate upokojiti, ker zaradi različnih spojin to postane multiplikativno. Če vam ni jasno, kako to deluje, je najbolje, da to dokažete sami z izbiro brezplačnih kalkulatorjev za upokojitev, ki vam omogoča prikladno spreminjanje posameznih predpostavk, medtem ko druge ohranjate konstantno.

Na primer, poskusite spremeniti inflacijo med 3% in 7%, hkrati pa spremenite tudi predpostavke o dolgoživosti, da zagotovite vsaj enega zakonca, ki bo dopolnil 95 let. upokojiti.

Predpostavka proračuna: Je 80% trenutne porabe res dovolj denarja za upokojitev?

Konvencionalna modrost pokojninskega načrtovanja je, da prevzamete 80% tekočih izdatkov kot razumen približek vašemu pokojninskemu proračunu. Na žalost raziskave nasprotujejo tej preveč pogosti domnevi.

Seveda se bodo nekateri stroški med upokojitvijo zmanjšali, kot so stroški dela, službena oblačila, če ne omenjam vaših prispevkov za pokojninsko varčevanje, toda drugi stroški se bodo verjetno povečali. Na primer, ni redko, da prvo desetletje upokojitve stane več kot delovna leta zaradi aktivnega načina življenja, stroškov, povezanih z novimi interesi in hobiji, povečanimi potnimi stroški in več.

Dobra novica je, da dokazi podpirajo upokojitveno porabo s staranjem; Kljub temu pa je slaba novica druge raziskave kažejo, da je to korist v veliki meri izravnalo z naraščajočimi zdravstvenimi stroški, stroški zdravil na recept in inflacijo.

Skratka, pametno bi bilo oblikovati svoj pokojninski proračun na podlagi vašega osebnega načrta za upokojitev. Nekateri ljudje porabijo manj, drugi pa več, kot so jih v delovnem letu storili, vendar slepo predpostavljamo, da je 80% dohodniškega dohodka dovolj, ker je običajna modrost lahko zelo nevarna in potencialno zavajajoča.

Letna predpostavka o dohodku iz drugih virov razen pokojninskih prihrankov

Veliko ljudi ima pri načrtovanju upokojitve dve predpostavki o dohodku: domnevajo nič zaslužka, domnevajo pa, da bodo socialna varnost in pokojnine stabilen vir dohodka. Obe omenjeni predpostavki sta vprašljivi v današnjem hitro spreminjajočem se svetu.

Vprašanja glede pokojnin in socialne varnosti so zapletene teme, za katere je treba razviti več centimetrov, kot je na voljo tukaj. Če vaše pokojninsko načrtovanje vključuje kateri koli od teh virov dohodka, boste na tem seznamu člankov o pokojninskem načrtovanju našli popolno razpravo o tej temi. Dovolj je povedati, da sta oba izvora socializiranega pokojninskega načrtovanja na poti in jih hitro nadomeščajo posamezni pokojninski načrti. To bo vedno bolj obremenilo vaše prihranke, točno to, kako to vpliva na vas, pa bo določeno glede na vašo starost in posebne razmere.

Drugi rezultat vse večje življenjske dobe je, da mnogi razmišljajo o tem, kako definirajo »upokojitev«. V pretekli upokojitvi je bilo sinonim za to, da se nikoli več ne bi več ukvarjali in živeli v pro-prostem krogu večnega golfa ali si privoščili malo pijače z dežniki, medtem ko so se zabavali na plaži. Izpostavljena domneva je bila, da boste 40 let delali kot pes, tako da boste lahko prihranili dovolj, da za vsa preostala leta ne storite popolnoma nič bistvenega pomena. Številni ljudje se soočajo s pokojnino skoraj tako dolgo, kot je to, kar se danes izpostavlja predpostavka.

Nova upokojitev je sestavljena iz postopnih delovnih urnikov, zaposlitvene kariere in neskončnih različic na temo ustvarjanja življenja, ki ga imate tako radi, da se ne bi nikoli radi umaknili iz njega. Resnica je, da 30 let, ko delamo popolnoma nič bistvenega, ni, kako bi večina ljudi opredelila izpolnjujoče in izpolnjujoče življenje. Samo tolikokrat lahko potujete po svetu in igrate toliko krogov golfa, preden se začnejo pojavljati neprijetna vprašanja.

Mnogi ljudje želijo več povezave in smisla za svoje življenje, kot ga zagotavlja večna prosti čas. Počitnice je najbolje uživati, ko jih odkrije smiselno delo. 30 let je predolgo, da bi sedeli in ničesar ne bi povzročilo, da bi mnogi iskali alternativne načine za povezovanje s svojo skupnostjo in ustvarjali zasluženi dohodek, ki dopolnjuje njihove pokojninske proračune.

Skratka, vaše predpostavke, da po upokojitvi ali zaslužku za pokojnino in socialno varnost nikoli ne boste zaslužili denarja, niso natančne. Ponovno morate pregledati svoj pokojninski načrt tako, da spremenite te predpostavke in preverite, kakšen vpliv ima na koliko denarja morate upokojiti.

Predpostavka o donosnosti naložbe: Koliko bo naraščala moja prihranka med upokojitvijo?

Vrhunski odgovor za oceno uspešnosti vašega portfelja med upokojitvijo temelji na predpostavkah, pridobljenih iz dolgoročnih preteklih povprečnih donosov. Nekateri upokojitveni kalkulatorji uporabljajo daljša obdobja preteklih podatkov, drugi pa uporabljajo enostavne povprečne donose, medtem ko najprefinjenejši kalkulatorji naključno razdelijo in razdelijo donose Monte Carlo, da dobijo interval zaupanja.

Na koncu pa vsi ti kalkulatorji niso nič drugega kot različica teme "backcastinga", pri kateri se domneva, da bodo prihodnji donosnosti naložb v določeni povezavi z donosnostjo preteklih naložb.

Težava je v tem, da je vaša pokojninska varnost odvisna od uspešnosti vašega portfelja v naslednjih 15 letih - ne od tega, kako bi teoretično delovala v zadnjih 100 letih. Preteklost ni prihodnost in nobena količina zgodovinskih dokazov ne more zagotoviti kristalne kroglice, ki obvladuje nepredvidena tveganja. Na primer, ljudje, ki so se upokojili v poznih devetdesetih letih prejšnjega stoletja, so preživeli 10 do 15 let nihajočega in slabšega lastniškega kapitala, kjer so denar presegli zaloge in obveznice, ki so bile najboljše od vseh treh. Zgodovinska povprečja ne bi pripeljala do tega, da pričakujete takšen izid.

To „izgubljeno desetletje“ premajhnega učinka portfelja ima resne posledice za pokojninsko načrtovanje. Portfelj ni le zaslužil pod preteklimi pričakovanji, ampak je upokojitvena poraba znižala preostalo bilanco. Na primer, predpostavimo, da upokojenec vsako leto porabi 3% svojega začetnega varčevalnega stanja (pogosta predpostavka) in zdrži 15 let ničelne uspešnosti portfelja (kot kaže nedavna zgodovina). To ustvarja 45-odstotno zmanjšanje sredstev (3% x 15 let), ne da bi predpostavljali kakršne koli izgube pri naložbah. To bi bilo pogubno za finančno varnost večine upokojencev.

Kot predpostavka o inflaciji je tudi predpostavka o donosnosti naložbe posebej pomembna, koliko prihrankov morate upokojiti, ker je učinek še bolj zapleten. Majhne spremembe donosnosti naložbe lahko dramatično spremenijo vaše potrebe po prihrankih.

Zaključek

Kar smo se naučili, je za očitno preprostim izračunom veliko skritih predpostavk, ki določajo, koliko denarja potrebuješ za upokojitev. Izvedeli smo tudi, da je industrijski standardni pristop k izbiri vrednosti za te zahtevane predpostavke vprašljiv v najboljšem primeru in naravnost nevaren v najslabšem primeru..

Zaradi vseh teh razlogov boste morda želeli ponovno pregledati svoje pokojnine in spremeniti predpostavke, da vidite, kako lahko vpliva na vaš osebni položaj. Hudič je v podrobnostih, postopek pa ni tako preprost ali znanstveno natančen, kot bi vas prepričala skupnost finančnega načrtovanja.

O avtorju: Todd R. Tresidder je trener upokojencev, ki spregovori po upokojitvi pri 35. letih in sprejetju življenjskega sloga "New upokojitve". Živi v Reno Nevadi z ženo in dvema otrokoma, kjer objavlja napredne članke in knjige o osebnih financah.

(kreditna fotografija: theproadvisor)