So anuitete dobra naložba? - 7 stvari, ki jih je treba upoštevati

Suze Orman, finančna svetovalka in televizijska voditeljica, pravi, da "zelo malo od nas sploh ne bi smelo vlagati v rente" in da "obstajajo razlogi, zakaj so včasih smiselni, obstaja pa še več razlogov, zakaj jih večinoma ne. ” Vendar tudi najbolj kritični priznavajo, da anuitete nudijo resnične koristi nekaterim vlagateljem z edinstvenimi potrebami.

Če trenutno razmišljate o nakupu rente, si zastavite naslednja vprašanja. In ne pozabite, da kot drugi pokojninski računi, za sredstva, umaknjena od rente, preden dopolnite 59. pol leta starosti, poleg davka na dohodek od dviga zneska velja tudi 10-odstotna kazen predčasnega dviga..

Vprašanja, ki si jih morate zastaviti, preden investirate v najemnine

1. Ali zbirate ali distribuirate sredstva?

Številni ljudje kopičijo naložbe v svojih delovnih letih, da bi jim zagotovili dohodek, ko prenehajo prejemati plače. Če bo vaša upokojitev v prihodnosti več kot pet let, je malo verjetno, da bodo anuitete rasle tako hitro kot druga naložbena sredstva, kot so navadne delnice, vzajemni skladi ali borzni skladi (ETF). Če ste zaskrbljeni zaradi varnosti svojih naložb, bo portfelj raznovrstnih, visokokakovostnih podjetniških obveznic verjetno plačal višjo obrestno mero kot katera koli fiksna obrestna mera ali celo kapitalska anuiteta z zavarovalnico, ki je razvrščena v AAA..

2. Kako dolgo je obdobje predaje?

Medtem ko vam večina anuitet omogoča, da vsako leto brez denarnih kazni dvignete omejen znesek sredstev (najvišji znesek odstopanja je naveden v pogodbi), se za morebitne dvige, ki presegajo najvišjo omejitev, zaračunajo stroški predaje. Starost ni dejavnik naboja za predajo; pristojbina bo naložena ne glede na to, ali ste stari 25 ali 65 let.

Zavarovalnica vloži naložbeno pristojbino, da bi se zaščitila pred „vožnjami“ v naložbeni sklad. Običajno se pristojbina vsako leto zniža. Na primer, za prekomerne dvige lahko prvo leto po naložbi plača 10-odstotna pristojbina za odstop, 9-odstotno pristojbino za odstop v drugem letu, 8-odstotno pristojbino v tretjem letu in tako naprej, dokler pristojbina za predajo ne izgine..

Če ste upokojeni (ali se bližate upokojitvi) in ne pričakujete, da boste morali v obdobju, za katerega se uporablja pristojbina za odpoved, čezmerno odvzeti plačilo, razmislite o renti, še posebej, če vas skrbi, da bi v času življenja zmanjkalo dohodka. Kot trdi MarketWatch, Scott Whyte, finančni svetovalec pri Bloom Asset management Inc. v Farmington Hills v Michiganu, v teh okoliščinah priporoča rente: "Lahko pomagate tej osebi, da dobi večji zajamčen mesečni dohodek do konca življenja in ima zato malo manj zanašanja na spremenljivost trga. "

Mnoge zavarovalnice zagotavljajo različne možnosti plačila, vključno z določenim letom, v celotni življenjski dobi ali celo kombinacijo, pri kateri je preživelim osebam zagotovljena ugodnost. Preden se odločite za možnosti plačila, se prepričajte o pristojnem nasvetu, saj je lahko premislek zelo drag.

3. Ali uporabljate vse ugodnosti za davek pri upokojitvi, ki so vam na voljo?

Zvezna davčna zakonodaja večini ljudi ponuja veliko možnosti, da odštejejo denar, prihranjen za upokojitev, in dopustijo, da se dobiček nabira odložen od davka do porabe. Posamezni pokojninski računi (IRA), vključno z Roth IRA-ji, so na voljo večini vsem (tudi tistim, ki jih zajemajo pokojninski načrti na delovnem mestu), veliko ljudi pa je na delu pokrito s 401 tisočaki..

Prednost teh načrtov pred anuitetami je, da lahko odtegnete prispevke od trenutnega dohodka ali lahko, ko se upokojite, odtegnete davčne oprostitve, odvisno od načrta, in ne plačate davka, medtem ko dobitek na računu. Vendar pa rente zagotavljajo samo odloženo rast - plačati morate davke na prispevke in dvige. Zato vlaganje v rento, preden v celoti izkoristite kvalificirane pokojninske račune, ki so vam na voljo, ni priporočljivo - rente so na splošno najbolj smiselne za tiste, ki ne izpolnjujejo pogojev za tradicionalni ali Roth načrt.

Poleg tega finančni svetovalci priporočajo, da ne kupujejo rente na pokojninskem računu pred upokojitvijo zaradi svojih previsokih stroškov v primerjavi z drugimi naložbenimi alternativami, omejitvami naložb in podvajanjem davčnih ugodnosti.

Po drugi strani pa so anuitete lahko koristna naložba, če:

• Prispevali smo največ za vse razpoložljive pokojninske račune
• Bo plačeval davek po najvišjih stopnjah v naslednjih 10 do 20 letih pred upokojitvijo
• Ne umikajte se pred 59. letom starosti 1/2

4. Ali upravljate s svojimi naložbami ali se zanašate na profesionalne vodje?

Če ste v fazi akumulacije svojega življenja in imate strokovno znanje, čas in zanimanje za upravljanje lastnih naložb, obstajajo druga vozila z večjim potencialom dobička kot donosnost, ki jo ponujajo rente. In če vam je ljubše, da drugi upravljajo vaše naložbe, obstajajo boljše možnosti:

• Vzdrževanje uravnoteženega portfelja ETF-ov. Združevanje indeksnega sklada, kot je (SPDR S&P 500), ki odraža splošno ameriško gospodarstvo z naložbenim obvezniškim skladom in skladom denarnega trga, lahko zagotovi raven varnosti, pa tudi večje donose, povezane z lastniškimi vrednostmi in z nizkimi stroški ter minimalno raziskovanje.
• Uporaba vzajemnih skladov s profesionalnim upravljanjem. Medtem ko je ta možnost dražja od osebnega upravljanja denarja, vam ta mir zagotavlja, da veste, da se s premoženjem ukvarjajo profesionalci, ki 24 ur na dan ustvarjajo vrhunske rezultate. Vzajemni skladi so na voljo v vseh kategorijah, od agresivne rasti do varnosti in dohodka. Poleg tega mnoga podjetja za upravljanje ponujajo različna sredstva z različnimi naložbenimi cilji, zato je prenos ali uravnoteženje celotnega portfelja mogoče poceni in enostavno.

Nekatere rente ponujajo funkcijo indeksa lastniškega kapitala (povečanje donosnosti na podlagi uspešnosti izbranega indeksa lastniškega kapitala z zajamčeno najmanjšo donosnostjo). Vendar bo dolgoročno neto donosnost manjša, kot bi jo dobili neposredno v indeksnem skladu. Vrsta rente, imenovana spremenljiva renta, omogoča naložbe v podračune, ki so vzajemni skladi podobni alternativi.

5. Kakšen je vaš davčni razred danes in kaj pričakujete po upokojitvi?

Davek od dohodka je žal pomemben dejavnik naložbenih odločitev. Številni ljudje postopoma povečujejo svoj dohodek v delovnem letu, ko dosežejo največ ali v petih letih po upokojitvi in ​​letno plačujejo vse večje zneske dohodnine.

Ob upokojitvi obdavčljivi dohodek običajno pade kot tudi dohodnina. Omejitev dohodka od visokih davčnih let do nizkih davčnih let je eno najbolj smiselnih in uporabljenih orodij davčnega načrtovanja. To je edini največji razlog, da morate v celoti prispevati na vse možne pokojninske račune z omejenimi davki, preden upoštevate anuiteto.

Medtem ko denar, vložen v rento, ni mogoče odbiti, se dobiček odloži, dokler se ne odvzame v pavšalnem znesku ali v vrsti plačil. V primeru pavšalnega zneska se razlika med prihodki in naložbo obdavči po rednih dohodkovnih stopnjah. Če prejmete niz plačil, se del vsakega plačila šteje za glavnega in se ne obdavči s preostalim delom, ki se šteje za zasluženi dohodek in se obdavči po rednih stopnjah. Če se bo vaš pokojninski dohodek obdavčil bistveno pod vašo sedanjo stopnjo, lahko vlaganje v rento - potem ko ste vložili vse možne davčno nepriznane naložbe - lahko finančno smiselno.

Vendar pa je pri tej strategiji za nekatere vlagatelje z visokimi davčnimi stopnjami ena pomanjkljivost, ki se po upokojitvi ne bo bistveno znižala: Medtem ko se dividende in obresti kapitalskih sredstev obdavčujejo po rednih stopnjah, se dobiček v sredstvu obrestno meri na dobiček prodaja, tečaj glede na obdobje lastništva.

Če imate naložbe eno leto ali več - ki izpolnjujejo pogoje za dolgoročni kapitalski donos - in se vaš dohodninski razred po upokojitvi ne bo bistveno spremenil, je lahko naložba v anuiteto kontraproduktivna in vas dejansko izpostavi višji stopnji dohodnine. Na primer, če ste v najvišjem davčnem razredu, se dolgoročni kapitalski davek obdavči v višini 23,8%, vključno z novim davkom od dohodka od naložb za visoke zaslužkarje. Dobički v obliki rente, ki se obravnavajo in se obdavčijo kot običajni dohodek, se obdavčijo v 39,6-odstotnem razredu za prejemnike z najvišjimi dohodki.

6. Kakšne bodo vaše odgovornosti in želje ob smrti?

Največja prednost rente je fleksibilnost plačilnega toka. Ker gre za pogodbeni dogovor med obema stranema, je izbira distribucije ali plačila skoraj neomejena.

Na splošno je treba odločitev o možnosti izplačila odložiti do upokojitve, saj tipične možnosti izplačila vključujejo:

• Samo življenje. Zagotovljen vam je dohodek, dokler živite, znesek vsakega plačila glede na življenjsko dobo. Ni zagotovila, da boste prejeli plačila za zbrani znesek, vendar boste morda prejeli precej več, če živite dlje časa.
• Zajamčeni rok. Tok dohodka za življenje z zajamčenim minimalnim številom plačil ta možnost ščiti vaše upravičence, če prezgodaj umrete. Na primer, če bi imeli zajamčen rok 10 let in ste umrli v šestem letu, bi vaše posestvo ali upravičenci prejemali plačila za preostali desetletni rok.
• Skupno in preživeto življenje. Vi ali vaš preživeli preživeli boste prejemali dohodek, dokler živite kateri koli od vas. Ta možnost je še posebej priljubljena pri poročenih parih.
• Fiksno obdobje. Plačila boste v določenem obdobju (10, 15, 20 let) opravili vam ali vašim upravičencem v celotnem obdobju. V tem primeru lahko plačila presežete.
• Fiksni znesek. Odločate se, koliko želite prejemati vsak mesec; se plačila ustavijo, ko na računu zmanjka sredstev.
• Pavšalni znesek. To vam omogoča, da celotno zbrano vrednost vzamete v enem pavšalnem znesku, kar premaga namen rente in na splošno ni priporočljivo. Na celotnem računu boste morali plačevati davek od dohodka.

Večina zavarovalnic ponuja možnost, ko bo podjetje plačalo smrtno pomoč vašemu upravičencu, če umrete, preden začne distribucija. Koristi so običajno večje od pogodbene vrednosti ali skupnih premij, ki ste jih plačali.

7. Kakšna je finančna moč ponudnika rente?

Renta je tako varna kot družba, ki jih izda, in jih običajno izda zavarovalnica. Medtem ko so na splošno veljale za varne naložbe, obstajajo primeri, ko zavarovalnica ni uspela in državno garancijsko združenje nima dovolj sredstev, da bi vsem izplačevalcem izplačalo v celoti. Običajno je največja garancija združenja garancij omejena na 500.000 USD ali manj. Kot rezultat tega morate omejiti svoje rente pri tistih družbah, ki jih najvišje uvrščajo neodvisne bonitetne organizacije tretjih oseb (A.M.Best, Moody's, S&P in Fitch), ki spremljajo zavarovalnice in poročajo o njihovi moči. Razmislite tudi o razširitvi naložbe med več ponudnikov rente, da bi zagotovili drugo raven varnosti z diverzifikacijo.

Končna beseda

Letne rente so zapletene, dolgoročne finančne ureditve, ki jih ne bi smeli sklepati rahlo. Klasični naložbeni nasvet „raziščite, preden investirate“ je še posebej uporaben pri obravnavanju rent. Bodite prepričani, da razumete pravne in finančne pogoje, ki so skupni rentam, način delovanja rente, vključno s priljubljenimi spremenljivimi anuitetami, in poiščite več ponudb zavarovalnic, da boste zagotovili točno tisto, kar pričakujete.

Katere druge nasvete lahko predlagate za vlaganje v rente?