Zgodnja upokojitev ekstremna Ali se res lahko upokojite čez 5 let?

To je sporočilo Jacoba Lunda Fiskerja, ki je napisal knjigo, Early Retirement Extreme (ERE). Njegovo samovšečno gibanje se je začelo že leta 2007, nekateri njegovi privrženci pa se že začenjajo upokojevati. To je zanimiv koncept - vendar ga vsi ne kupujejo. Preden se začnete pripravljati na predčasno upokojitev, je pomembno razumeti koncept, prednosti in slabosti.

Ekstrem zgodnje upokojitve: koncept

Čeprav je Jacob pred kratkim dejal, da obžaluje uporabo izraza "ekstrem predčasne upokojitve", so njegove ideje resnično skrajne z vidika večine ljudi. Ideja je ta, da se lahko vsakdo, ki v razvitem svetu zasluži praktično katero koli raven dohodka, upokoji v samo nekaj letih, če upošteva tri preproste koncepte:

1. Zmanjšajte porabo
Medtem ko se marsikdo lahko imenuje "varčen", je Jacob na drugačni ravni, saj živi samo 7000 USD na leto. Kako? Nikoli ne jedo v restavracijah, živi v zelo poceni domu in stroške enakomerno razdeli z ženo. Poleg tega goji nekaj lastne hrane na domačem vrtu, si naredi nekaj lastnega pohištva in je zasvojen s pridobivanjem brezplačnih stvari iz virov, kot je Freecycle.

Jacob priporoča druge načine zmanjšanja stroškov, kot so izposoja knjig, glasbe in filmov v knjižnici in učenje, kako izkoristiti "vodje izgub" v trgovinah z živili. Seveda obstajajo še drugi načini, kako zmanjšati svojo porabo in se še vedno zabavati.

Noben od teh konceptov ni zelo nov ali uničuje Zemljo - veliko študentov uporablja številne metode za varčevanje denarja. Toda medtem ko družba pričakuje, da bodo ljudje živeli tako, dokler ne diplomirajo in ne dobijo službe, Jacob predlaga, da bi še nekoliko podaljšali življenjski slog študenta.

Če želite še bolj zmanjšati svojo porabo, lahko uporabite Trim. Ne le, da bodo iskali ponavljajoče se naročnine, ki jih ne uporabljate več, temveč bodo pogajali tudi o nižjih cenah za nekatere druge račune..

2. Prihranite čim več
Koliko zaslužka prihranite za upokojitev? Po Jakovljevem mnenju to ni dovolj. Dejansko poudarja, da več ko boste prihranili za upokojitev, hitreje se lahko upokojite. Če živijo poceni in zaslužijo toliko denarja, se lahko nekdo lažje upokoji veliko hitreje, kot bi sicer, oboje, ker bo imel več denarja in ker za vzdrževanje trenutnega življenjskega sloga potrebujejo manj denarja.

Nekdo, ki prihrani 10% svojega dohodka, mora delati devet let, da prihrani dovolj za eno leto stroškov. Nekdo, ki prihrani 90% svojega dohodka, mora delati eno leto, da prihrani dovolj za devet let stroškov. Jasno, več ko prihrani, več časa ima. To deluje tako z zmanjšanjem porabe kot s povečanjem prihrankov.

Če želite povečati svoje prihranke brez veliko truda, poglejte v aplikacijo Acorns. Želod bo zaokrožil vsak nakup, kar bo razdelilo v naložbeni portfelj.

3. Spremenite varčevanje v pasivni dohodek
Če želite raztegniti prihranke, morate vlagati in zaslužiti nekaj denarja. Obstaja veliko načinov, kako to storiti: borza prek platforme, kot je Ally Invest, obveznice, posojanje denarja ljudem ali nakup nepremičnin prek Fundriseja. Ni pomembno, kako vlagate svoj denar, dokler si vzamete čas, da se naučite, kako vlagati, pametno vlagati in povprečno določiti pozitiven letni donos.

Matematika

Matematika za konceptom je zelo enostavna. Glavni strokovnjaki pravijo, da bi morali delavci za pokojnino prihraniti 15% dohodka. Če zaslužite 50.000 dolarjev na leto takoj, ko je pri 23 letih, in se upokojite pri 65 letih, boste na pokojninskem računu končali nekaj več kot milijon dolarjev, ob predpostavki, da dobite 5-odstotno letno donosnost.

Jakob potisne matematiko k svojemu logičnemu zaključku. Če boste v 42 letih med diplomo in upokojitvijo potrebovali 15% prihranka, da boste plačali stroške po upokojitvi, lahko skrajšate čas, ki je potreben za gradnjo tega gnezdilca za upokojitev, tako da zmanjšate stroške in povečate stopnjo prihranka..

Če iz fakultete zaslužite 50.000 dolarjev in prihranite 85% svojega dohodka namesto običajnih 15%, boste morda na koncu dobili dovolj veliko gnezdo, da se umaknete pred 30.

Ponovno, če predpostavimo 5-odstotno letno donosnost, bo gnezdo jajce v šestih letih približno 289.000 dolarjev. Čeprav to ni ravno milijon dolarjev, je dovolj, da ohranite svoj življenjski slog kot upokojenec. Ker ste stroške znižali na 20% dohodka (50.000 ameriških dolarjev, pomnoženih z 0,2, 10.000 USD na leto), potrebujete bistveno manj denarja, da si lahko privoščite upokojitev, in to gnezdo jajčeca bi moralo trajati do konca življenja.

To velja iz dveh razlogov. Prvič, vaši stroški so tako nizki, da morate vsako leto umakniti le 3,5% svojega gnezdečega jajca v višini 289 000 dolarjev - ta denar bo trajal, dokler boste zaslužili realno donosnost nad 3,5% plus stopnjo inflacije. Čeprav je to lahko težko, če se denar vlaga v državne zakladnice po današnjih zgodovinsko nizkih stopnjah, ta stopnja donosa ni nemogoča za ljudi, ki vedo, kako investirati v nepremičnine, delnice, komunalne obveznice, podjetniške obveznice in druge bolj tvegane naložbe.

Zlahka je videti, kako mešanica agresivnega zniževanja stroškov in prihrankov pomeni izjemno zgodnjo upokojitev. To se morda sliši kot zdrav razum - in to je -, vendar gibanje ERE poudarja, da lahko najbolj disciplinirani in zavzeti zajemalci denarja uporabljajo te tri koncepte, da se upokojijo že pred 30. letom starosti.

Spori

Knjiga, ki jo je napisal Fisker, je bila dobro sprejeta od niše, ki je sledila (prodala je več kot 7.500 izvodov), čeprav je malo življenjskega stila, ki ga zagovarja, verjetno malo. Obstajajo številne polemike, ki jih oviralci hitro opozarjajo.

1. Kakovost življenja se lahko zniža
Prvo vprašanje, ki si ga zastavljajo mnogi, je: Zakaj bi želeli živeti za 7000 dolarjev na leto? Jacob v svoji knjigi natančno odgovarja na to vprašanje, v katerem je poudarjena ne le matematika njegove upokojitvene strategije, ampak tudi filozofija, zakaj je to zaželen življenjski slog.

Jakov se ne zavzema le za odlašanje z večjimi nakupi, temveč predlaga ponovno razmišljanje, zakaj moramo najprej opraviti večje nakupe. Poleg izjemnih prihrankov Jacob priporoča, da enostavnejši življenjski slog, kjer se potrebe zadovoljujejo na način, poleg porabe denarja, na koncu ustvari večjo srečo.

Nekateri se morda ne strinjajo z neko Jakokovo filozofijo zmanjšanja stroškov. Na primer, priporoča, da se naučite živeti brez klimatske naprave, v svoji knjigi pa navaja, da se telo lahko prilagodi ekstremnim temperaturam, kar se mnogim morda zdi smešno in ni vredno prihraniti. Vendar je težko oporekati z mislijo, da je življenjska doba resnične finančne neodvisnosti izredno dragocena - morda bolj dragocena kot imeti veliko hišo, domišljijski avto in veliko dragocenih večerj v mondenih restavracijah v dvajsetih letih..

Drugi so Jakoba kritizirali zaradi zlorabe besede upokojitev. Zanje tako majhnega denarja je življenje revščine in ne upokojitev. Za marsikoga lahko to drži, vendar ne vpliva na matematiko: če želite boljši življenjski slog, bo 60-odstotna stopnja varčevanja potrebovala približno 13 let dela ali 50-odstotna stopnja varčevanja bo potrebovala približno 20 let dela.

2. Morda se boste morali vrniti na delo
Jakob je začel varčevati leta 2000, leta 2009 pa se je upokojil. Toda konec leta 2011 se je ponovno zaposlil kot poklicni investitor in izjavil, da mu je predčasna upokojitev dala priložnost, da dela, kar hoče, in zdaj hoče delati: "Finančna neodvisnost vam omogoča, da počnete, kar želite, ali so to potovanja, vzgoja otrok, reševanje sveta ali igranje golfa. To je pomembno. "

3. Vaša donosnost naložb lahko postane hit
Druga težava, ki jo mnogi zastavljajo, je, da je skoraj nemogoče vzdrževati stopnjo donosa, ki krije inflacijo in življenjske stroške v tako dolgem časovnem obdobju. Nekdo, ki se upokoji pred 30 letom, bo morda naredil to gnezdo zadnjih 60 let ali več. Kritiki so poudarili, da če boste morali v enem letu umakniti svoj portfelj, ko so vaše naložbe imele negativen donos, bodo vaši prihranki opustošeni.

4. Otroci niso upoštevani
Ljudje tudi poudarjajo, da so otroci eden največjih stroškov družine. Jakov predlaga, da stroške vzgoje otroka znižajo tako, da jim ne dodelijo dodatkov, jih spodbuja, naj prihranijo denar, ki ga dobijo kot darila, kupuje otroška oblačila v varčnih trgovinah in jih spodbuja, da namesto na drago zasebno univerzo hodijo v državno šolo.

5. Stroški zdravstvenega zavarovanja morda ne bodo dosegli
Kar zadeva zdravstveno zavarovanje, Jacob priporoča visoko odbitni načrt, združljiv z HSA, za kritje dragih medicinskih nujnih primerov. Prav tako predlaga povečanje prispevkov za HSA, dokler račun ne pokrije visokega odbitka na načrtu.

Ti načrti so veliko cenejši od večine na trgu, saj pokrivajo veliko manj, in celo Jacob priznava, da je to nepopolno, saj takšni načrti ljudem v skrajni starosti ne pomagajo ostati živi ali pokriti potreb ljudi s kroničnimi boleznimi, npr. kot diabetes. Izdaja zdravstvenega zavarovanja ostaja največja nerešena pomanjkljivost gibanja v zgodnji upokojitvi in ​​spremembe zakonodaje o zdravstvenem varstvu lahko spremenijo stroške in potrebe zdravstvenega zavarovanja v Ameriki, zaradi česar je to še težje upoštevati v načrtu ERE.

Končna beseda

Tudi za tiste, ki ne upoštevajo filozofije ERE, je gibanje zdrav opomnik, da svoj čas trgujemo za svoj denar, in ni nam treba trgovati toliko, kot nam pravi običajna družba. Če se želite upokojiti prej, lahko - dokler ste pripravljeni žrtvovati nekaj žrtev. Ker je glavnica matematične narave, se lahko vsak odloči, da prihrani 50% svojega dohodka ali 90% ali poljuben znesek, medtem ko izbere, katere stroške bo zmanjšal in vzdrževal življenjski slog, ki si ga želi.

Ali bi pomislili, da bi živeli na 7000 USD na leto, če bi se zdaj lahko upokojili?