Načrtovanje predčasnega upokojevanja 6 najboljših davčno učinkovitih naložb
Prvič, prihraniti boste morali več denarja in začeti prej, ker boste prej potrebovali svoja pokojninska sredstva in bodo morali trajati dlje. Drugič, morali boste vložiti v več kot le tradicionalne pokojninske račune, kot sta 401k ali IRA, saj vas lahko resno kaznujejo za črpanje sredstev, preden dopolnite 59 1/2.
Upoštevajte, da boste, ko varčujete za predčasno upokojitev, varčevali tudi za tradicionalno upokojitev. Z drugimi besedami, še vedno boste želeli prispevati k pokojninskemu načrtu delodajalca in Rothu ali tradicionalnemu IRA, če jih naštejemo le nekaj. Kljub temu pa boste želeli prispevati tudi k davčno ugodnim naložbam brez predčasne odtegnitvene kazni. Poleg tega obstajajo načini za dostop do tradicionalnih pokojninskih računov predčasno brez kazni, če veste, kaj počnete.
Toda za začetek morate na pokojninsko načrtovanje gledati nekoliko drugače.
"Pravila palca" ne delujejo za zgodnje upokojence
Med finančnimi strokovnjaki obstaja splošno pravilo o upokojitvi, imenovano pravilo 4%. Navaja, da če upokojenec odtegne 4% na leto, prilagojeno inflaciji, obstaja velika možnost, da tej osebi med upokojitvijo ne bo zmanjkalo denarja. Kljub temu, da to lahko deluje dobro za nekoga, ki se upokoji pri 60 letih, je veliko manj verjetno, da se nekdo upokoji pri 45 letih.
Pravzaprav večina običajnih upokojitvenih modrosti, kot je pravilo 4%, ni primerna za zgodnje upokojence. Zato boste morda želeli razmišljati o dveh pokojninskih portfeljih - enega za predčasno upokojitev, ki bo trajal, dokler ne dopolnite 59 1/2, nato pa ločenem portfelju za tradicionalno upokojitev.
Ker je na voljo veliko literature o tem, kako načrtovati "tradicionalno" upokojitev, se osredotočimo na to, katere vrste računov in naložb vam bodo pomagale, da se upokojite v slogu prej obrneš 59 1/2.
Osredotočenost na davčno učinkovite naložbe
Če želite čim bolj izkoristiti svojo predčasno upokojitev, boste želeli vlagati v račune, ki so olajšani z davki, in naložbe, ki nimajo predčasne odtegnitvene kazni. Tukaj je nekaj, kar morate upoštevati:
1. Pokojnine
Čeprav so pokojninski načrti z določenimi zaslužki redki, nekateri delodajalci še vedno ponujajo pokojnine, ki jih začnejo izplačevati takoj, ko se ločite od službe ali ki omogočajo začetek prejemanja plačil pred 59 1/2 (večinoma državne in zvezne vladne agencije, npr. Vojaška pokojnina). Kot dodaten bonus bodo nekateri delodajalci ponudili nadaljevanje zavarovalnega kritja upokojencem.
Če imate srečo, da delate pri delodajalcu, ki ponuja takojšen pokojninski načrt z določenimi zaslužki (na primer vojska, policija ali gasilska služba), lahko to delno ali celo v celoti financira vašo predčasno upokojitev in v nekaterih primerih lahko nudi davčne ugodnosti , odvisno od države, v kateri prebivate.
2. Obveznice za oprostitev davkov
Obveznice, oproščene davka, nudijo najvišjo vrednost tako pri davčni učinkovitosti kot pri pasivnem dohodku. Državne in občinske obveznice predstavljajo večino obveznic, oproščenih davka, in ponujajo donos, hkrati pa so oproščene zvezne dohodnine. Če dodate bonus, če vlagate v občinske obveznice, ki jih ponuja država vašega stalnega prebivališča, lahko izberete državne in zvezne davke, hkrati pa pridobivate dohodek iz lastniških obveznic..
3. Ameriške blagajne
Ameriške državne obveznice ponujajo nekaj velikih koristi za zgodnje upokojence. Obveznice niso samo najvarnejše naložbe, ampak ponujajo davčne ugodnosti tudi na državni ravni. Donosnost državnih obveznic je morda dokaj nizka, toda če iščete varnost, davčno učinkovitost in dohodek iz svojega naložbenega portfelja, bo morda treba razmisliti o ameriških državnih obveznicah..
4. Zaloge
Dolgoročno lastništvo lastniških vrednostnih papirjev ni samo davčno učinkovito, ampak je morda bistveno za pozicioniranje vašega portfelja za rast. Davki na dolgoročni kapitalski dobiček in dividende so trenutno omejeni na 15%, ta davek pa morate plačati samo v primeru, da prejmete dividende ali prodate delnice.
Zaloge za izplačilo dividend so lahko tudi lepo dopolnilo portfelja predčasnih upokojitev, ko začnete umike. Ne le, da lahko izkoristite nizko stopnjo davka na dividende, ampak ker večina zalog modrega čipa konstantno dviguje dividende, so tudi učinkovita zaščita pred inflacijo.
5. Nepremičnine
Vlagatelji v nepremičnine že dolgo poznajo davčne ugodnosti in dohodkovni potencial naložbenih nepremičnin. Ameriški davčni zakonik v veliki meri daje prednost lastnikom domov in vlagateljem nepremičnin, saj jim omogoča, da odpisujejo ogromne dele dohodka od najemnin in od večine lastnikov stanovanj ne zahtevajo plačila davka na kapitalski dobiček pri prodaji svojega primarnega prebivališča. Poleg tega naložbene nepremičnine lahko prinesejo tudi dovolj dohodka za financiranje skromne, a predčasne upokojitve.
6. Vrednost zavarovalnega denarja
Če imate trajno polico življenjskega zavarovanja, ste morda opazili, da ima denarno vrednost, iz katere lahko dajete dvige in / ali posojila. Poleg tega ta denarna vrednost zasluži obresti, ki se ne obdavčijo, dokler ne odstopite, posojila pa sploh niso obdavčena.
Vendar morate biti previdni, da se ne umaknete preveč ali bi lahko razveljavili politiko. Poleg tega bi lahko vsako posojilo, ki ga vzamete, ki ni bilo poplačano, sčasoma zmanjšalo smrtno korist polic. Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo kot naložba je najbolj smiselno, če imate tudi zavarovalno potrebo. Poleg tega najbolje deluje, če se začne zelo zgodaj - v idealnih okoliščinah pri svojih dvajsetih -, ko so stroški zavarovanja nizki in imate veliko let, da obrestujete posel.
Denarna vrednost življenjske zavarovalne police lahko lepo omeji predčasno upokojitev, ker pa gre za bolj zapleteno strategijo, se pred zavarovalnico pogovorite o davčnih in političnih posledicah, preden prevzamete posojilo ali posojilo.
Kako priti do predčasne odtegnitvene kazni
Če ste se že upokojili za upokojitev predvsem s "tradicionalnimi" naložbami, bodite pozorni; do njih lahko še vedno dostopate in se boste morda še predčasno upokojili. Tukaj je nekaj hrane za razmislek, kako uživati davčne ugodnosti Roth-a in tradicionalnega IRA-a, vendar dostopati do njih pred 59. letom starosti 1/2 in brez kazni.
Umaknite prispevke Roth
Za predčasno upokojitev, tako kot pri tradicionalni upokojitvi, želite čim bolj financirati svojo Roth IRA (tj. Najvišje omejitve prispevkov Roth IRA). Čeprav boste obdavčeni od vseh dobičkov, umaknjenih pred dopolnjenim 59. letom 1/2, lahko kadar koli dvignete prispevke, brez kazni..
72 (t) in 72 (q) Porazdelitve
Nanašajo se na bistveno enaka periodična plačila (SEPP), opravljena, preden 59 1/2 vrnete iz načrtov, ki so usposobljeni za IRS, kot je IRA, in iz nekvalificirane rente.
Dokler upoštevate pravila IRS, se lahko predčasno umaknete, ne da bi bili kaznovani. V osnovi morate svoj umik izračunati po enem od treh metod IRS, da določite dejansko enaka periodična plačila. Prav tako morate te dvige nadaljevati vsaj pet let ali dokler ne dopolnite 59 1/2, kar se zgodi pozneje.
Če začnete s tem postopkom, vendar ne upoštevate pravil, pa bi lahko na koncu zapustili 10-odstotno davčno kazen za vse svoje umike. Zato bodite previdni in razmislite o uporabi CPA.
Končna beseda
Ko prihranite za predčasno upokojitev, še vedno želite uporabiti enaka načela, kot bi jih privarčevali pri tradicionalni upokojitvi, in sicer minimiziranje davkov in določanje dobička za povečanje časa. Prav tako boste morali nameniti bistveno več denarja, saj boste imeli manj delovnih let, s katerimi boste lahko prispevali denar v pokojninske sklade, in več upokojitvenih let, v katerih boste lahko črpali dohodek.
Poleg tega ne pozabite dodeliti znatnega dela svojega predčasnega in tradicionalnega pokojninskega portfelja agresivnim naložbam, še posebej, če imate do upokojitve še veliko let. S kalkulatorjem za upokojitev določite, koliko bi morali prihraniti, da dosežete svoj cilj predčasne upokojitve, nato pa razmislite o zgornjih naložbah in strategijah, da boste uživali več let davčno učinkovite rasti.
Ali načrtujete predčasno upokojitev? Kam vlagate, da dosežete svoje cilje?
