Načrt varčevanja z gospodarenimi prihranki (TSP) - celotni vodnik in nasveti

Ker gre za pokojninski načrt z določenim prispevkom, bo pokojninski dohodek, ki ga prejemate od TSP, odvisen od tega, koliko prispevate vi (in vaša agencija, če je primerno) v vašem delovnem letu, skupaj z uspešnostjo vaših naložb v tem času..

Čeprav ponuja številne prednosti za pokojninske prihranke, je TSP premalo cenjen in je lahko največ koristi, ki jo nudi zvezna vlada.

Zgodovina TSP

Načrt varčevanja z varčevanjem je Kongres določil v zveznem zakonu o sistemu upokojevanja iz leta 1986 za zvezne uslužbence in pripadnike uniformiranih služb (vključno s pripravljeno rezervo). Upravlja ga zvezni upravni odbor za pokojninsko varčevanje, ki je neodvisna vladna agencija, ki jo upravlja pet članov upravnega odbora in izvršni direktor, ki ga imenuje predsednik.

TSP je zelo podoben pokojninskemu načrtu 401k ali 403b v civilnem slogu in ponuja podobne možnosti varčevanja in davčne ugodnosti. Te ugodnosti vključujejo usklajevanje sredstev, ki jih je v vašem imenu prispeval vaš delodajalec (za upravičene zaposlene), in davčne ugodnosti, vključno z odštevanjem dohodka in dolgoročnim odlogom davka na prispevke in njihovo rast.

Ker svoj TSP financirate z dolarji pred obdavčitvijo, dejansko znižate znesek dohodka, na katerega morate plačati davek. To posledično zmanjšuje vašo davčno obremenitev, medtem ko ste zaposleni, kar je lahko še posebej pomembno, če prispevate najvišji znesek ali pa ste v razredu z visokim davkom od dohodka.

Poleg tega, medtem ko so vaša sredstva vložena, vi ne obdavčite njihovega zaslužka, dokler ne opravite umika. To vam omogoča, da sodelujete v slogi rasti, v kateri vaš zaslužek ustvarja dohodek, in je najbolj koristen, če imate dlje do upokojitve.

Na voljo je tudi nova možnost, Roth Thrift varčevalni načrt, kjer so prispevki obdavčeni, vendar pa so umiki obdavčeni..

Upravičenost do TSP

Če ste zvezni uslužbenec ali pripadnik oboroženih sil in niste prepričani, ali ste upravičeni do sodelovanja v TSP, ste verjetno. Dejansko ste upravičeni do prispevka k TSP, če se vključite v eno od naslednjih kategorij:

• Zaposleni v zveznem sistemu upokojevanja
• Zaposleni v sistemu javnih uslužbencev
• Član uniformiranih služb (aktivna služba ali Ready Reserve)
• Civilna oseba v nekaterih drugih kategorijah državne službe

Za kvalificirane prispevke za TSP do najvišjega dovoljenega zneska morate biti tudi:

• Aktivno zaposlen pri zvezni vladi ali
• V plačnem statusu (še naprej prejema plačo), ali
• Delo vsaj s krajšim delovnim časom

Če niste prepričani, v katero od teh kategorij spadate, se obrnite na osebje ali službo za ugodnosti, da določite svojo upravičenost.

Omejitve in pravila za prispevek

Največji dovoljeni prispevek za varčevalni načrt varčevanja znaša 16.500 dolarjev, če ste mlajši od 50 let, ali 22.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. Zmanjšane omejitve prispevkov omogočajo „dohodek“ v višini 5500 dolarjev, da se zaposlenim omogoči hitro približevanje upokojitvena starost, da bi v preostalem delovnem letu zapravili več denarja.

Upravičeni zaposleni lahko kadar koli redno prispevajo zaposlene v TSP. Običajno se prispevki plačujejo od odbitkov plač pred plačilom davka in se bodo nadaljevali, dokler ne:

• Izvedite nove volitve in spremenite znesek
• Izvolite, da ustavite vaše prispevke
• Dosežite mejo prispevka IRS
• Vzemite finančno stisko

TSP Umiki in davki

Sčasoma boste morali plačati davke na svoje prispevke in njihovo rast, vendar ne boste obdavčeni, dokler ne začnete črpati sredstev med upokojitvijo, kar je običajno opredeljeno kot starejši od 59 1/2.

Če umaknete sredstva pred to starostjo, boste morali plačati dodatnih 10% denarne dajatve plus redno dohodnino na celoten umaknjeni znesek, razen ene izjeme. S TSP imate možnost predčasne upokojitve. Natančneje, če se upokojite ali drugače ločite od storitve pri 55. letu starosti ali po njej, vendar pred 59. letom starosti 1/2, lahko dvignete sredstva iz svojega TSP, ne da bi plačali 10-odstotno davčno kazen za predčasni umik..

Še vedno pa boste zavezani rednemu dohodnini, kot bi ga morali storiti pri vseh dvigih. Če se še vedno zaposlite in ste starejši od 59 1/2 let, lahko odstopite tudi brez 10-odstotne kazni. Glede na to ste omejeni na samo en umik med službo.

Posojila TSP

Če pa izpolnjujete pogoje za upravičenost, lahko od svojega TSP vzamete kredit. Ko najamete posojilo, morate v roku od 1 do 15 let vrniti celoten znesek z obrestmi na svoj račun TSP, odvisno od vrste posojila, ki ga vzamete.

Na voljo sta dve vrsti posojila: posojilo za splošno rabo in stanovanjsko posojilo. Prvi ima odplačilno obdobje od enega do petih let in se lahko uporablja za kakršne koli namene. Po drugi strani ima stanovanjsko posojilo odplačilno obdobje do 15 let in ga je mogoče uporabiti samo za nakup ali gradnjo primarnega prebivališča in zahteva dokumentacijo za dokazovanje namena uporabe.

Upoštevajte, da se pri najemu posojila odrečete kakršnemu koli dobičku, sicer bi bil posojeni znesek nakopičen in boste morda obdavčeni dvojno, če plačate obresti za znesek posojila iz skladov po davku. To je zato, ker bodo ta sredstva znova obdavčena, ko jih dvignete med upokojitvijo.

Pravila za civilne udeležence v TSP

Samodejni prispevki agencije

Če ste zaposleni na FERS, bo vaša agencija ali storitev na vsak datum plačila prispevala znesek v višini 1% osnovne plače na vaš račun TSP. Ta 1-odstotni prispevek je znan kot agencija za avtomatski prispevek. Za avtomatske prispevke za agencijo ni čakalne dobe, niti zaposlenega ni treba izvoliti za sodelovanje v načrtu.

Člani FERS, ne glede na njihov volitve, prejmejo avtomatske prispevke agencije. Če vaše izbire ni, se ti prispevki vložijo v konzervativni sklad za naložbe v državni vrednostni papir (G), dokler ne spremenite volitev..

Agencije, ki ustrezajo prispevkom

Poleg avtomatskih prispevkov agencije so zaposleni na FERS upravičeni do prejemanja prispevkov agencije na podlagi zneska njihovega izbirnega odloga davka. Za usklajevanje prispevkov ni čakalne dobe, vendar morate biti trenutno vpisani član v izbirnem odlogu za prejemanje ustreznih sredstev.

Udeleženci FERS, ki se odločijo za sodelovanje, prejmejo ustrezne prispevke na prvih 5% plačila, ki ga prispevajo v vsakem plačilnem obdobju. Od teh 5% je prvih 3% plačila izravnano za dolar, naslednjih 2% pa 50 centov za dolar.

Pravila za odmero TSP

Za avtomatske prispevke agencije veljajo pravila odmerjanja za TSP. V skladu s spletno stranjo TSP lahko te prispevke prevzamete ali ste upravičeni hraniti šele po predpisanem obdobju vladne službe, ki je običajno tri leta.

Pravila za vojaške udeležence TSP

Vojaški člani trenutno niso upravičeni do skladov, ki ustrezajo TSP, niti do avtomatskih prispevkov agencij zaradi velikodušnega sistema upokojevanja.

Poleg tega naslednja pravila veljajo posebej za vojaške udeležence varčevalnega načrta:

• Prispevate lahko tudi od 1% do 100% katerega koli plačila, vključno s spodbujevalnim, posebnim ali dodatnim plačilom, če že prispevate iz osnovne plače.
• Prispevek lahko plačate s spodbujevalnim plačilom, posebnim plačilom ali dodatnim plačilom, tudi če ga trenutno ne prejemate. Ti prispevki bodo odšteti, ko prejmete katero koli od teh vrst plačila.
• Ne morete prispevati iz virov, kot so stanovanja ali dnevnice.
• Če prejemate plačilo, oproščeno davka (tj. Plačilo, ki je predmet plačila davčne izključitve), bodo tudi vaši prispevki od tega plačila oproščeni davka. Med letom lahko prispevate tudi več svojega plačila za TSP.
• Upoštevajte, da če prispevate plačilo, oproščeno davka, vaši skupni prispevki za vse vrste plačil ne smejo presegati letne omejitve letnega dodatka za leto 415 (c) kodeksa notranjih prihodkov (I.R.C.). Ta omejitev ne vključuje nadomestnih prispevkov, če vam jih je dovoljeno plačati.
• Ne morete plačevati prispevkov od plačila, oproščenega davka, spodbujevalnega plačila, posebnega plačila ali bonusa.

Trenutne izbire naložb TSP

TSP ponuja številne naložbene izbire, odvisno od vaše tolerance do tveganja in števila let do upokojitve. Te izbire skladov vključujejo:

• G Sklad. Sklad G je privzeti naložbeni sklad za TSP. Sestavljen je iz državnih vrednostnih papirjev, ki sčasoma ponujajo nizko volatilnost in konzervativne donose. Če ne izberete aktivno drugega sklada (na primer spodaj), bodo vsi prispevki za vaš TSP privzeti v sklad G.
• F, C, S, I Sredstva. Skladi F, C, S in I so indeksni skladi, ki posamično predstavljajo različne naložbene strategije in jih upravljajo skladi BlackRock. Udeleženci, ki se bodo odločili za lastno dodelitev sredstev, bodo takoj pritegnili te naložbene možnosti.
• L skladi. "L" v L skladih pomeni življenjski cikel. Skladi L so nedavna dopolnitev naložbenih odločitev TSP in omogočajo vlagateljem, da izberejo datum, ki je najbližji pričakovanemu datumu upokojitve, s katerim se določi razporeditev sredstev in se občasno prilagodi v bolj konservativne naložbe, saj se upokojitev bliža.

Prednosti sodelovanja TSP

1. Ujemanje skladov in samodejnih prispevkov agencije. Ste kdaj zavrnili brezplačni denar? Nisem si mislil. Če ste zaposleni na FERS in ne prispevate vsaj 5% svojega osnovnega plačila za TSP, izgubljate na izjemno velikodušnem programu ujemanja, kar pa je ena izmed večjih ugodnosti, ki vam jih ponuja delodajalec. Ujemanje skladov in samodejnih prispevkov agencij udeležbo TSP ne zaznava.
2. Minimizira sedanje davčno breme. Ker prispevki za TSP nastanejo pred obračunom dohodnine, sodelovanje v TSP dejansko zmanjša vaše letno davčno breme. Za tiste Američane v višjem davčnem razredu (in za vse ostale) je vedno dobra ideja, da prihranite svoj zaslužek, kadar koli je to mogoče.
3. Ponuja dolgoročne davčne ugodnosti. Ker so vaši zaslužki dolga obdobja brez obdavčitve, je davčno zavetišče, ki ga ponuja TSP, pomembno. To še posebej velja, če menite, da boste verjetno začeli v nižjem davčnem razredu, ko boste začeli z razdelitvijo pokojnin.
4. Izjemno nizki količniki odhodkov. TSP ponuja nekaj najnižjih razmerij stroškov v poslu, kar vam omogoča, da dolgoročno zadržite več denarja. Nizki stroški lahko pomembno vplivajo na dolgoročno rast vašega portfelja in bi lahko sčasoma znašali veliko več tisoč dolarjev.
5. Številne možnosti dolgotrajnega umika in vzdrževanja. Ko zapustite zvezno službo, boste imeli več možnosti, kaj storiti s sredstvi na vašem računu TSP. Odločite se lahko, da boste sredstva pustili tam, kjer so, jih nakazali IRA ali podjetju 401k ali dolgoročnim nakazilom v višini 401 tisočakov od naslednjega delodajalca na vaš TSP račun.

Slabe strani sodelovanja TSP

1. Manj plačajte doma. Dejstvo je, da boste s prispevanjem k TSP znižali plačilo domov. Če pa upoštevate prispevke agencij in davčne ugodnosti, slaba stran morda ne bo tako ekstremna, kot se vam zdi.
2. Omejene izbire skladov. Čeprav TSP ponuja več možnosti kot doslej, je znotraj TSP še vedno precej omejena izbira sredstev v primerjavi z drugimi pokojninskimi načrti.
3. Brez vojaških sredstev. Za vojaške pripadnike je pomanjkanje sredstev, ki ustrezajo TSP, vedno negativno prispevalo k TSP.
4. Ni možnosti za nakup posameznih zalog. Skupaj z omejeno količino sredstev, ki jih lahko izbirate, TSP ne ponuja možnosti izbire posameznih zalog, kar bi lahko motilo lastne vlagatelje.
5. Omejitve prispevka. Kot večina pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, ima tudi TSP omejitve prispevkov. Če želite prispevati dodatna denarna sredstva za upokojitev, si lahko pogledate, kako odprete Roth ali tradicionalno IRA ali anuiteto.

Končna beseda

TSP ni le ugoden način varčevanja za upokojitev, ampak je morda celo bistven. Prihodnost socialnega varstva je v najboljšem primeru videti neokusna, zato je na vas, da kar najbolje izkoristite ugodnosti, kot so usklajevanje skladov, samodejni prispevki agencij, rast sestavin in davčne olajšave.

Če ste upravičeni do sodelovanja in še niste začeli sodelovati, ni časa, kot je sedanjost. Koristi za udeležbo močno presegajo omejene pomanjkljivosti, zato boste na dobri poti do zdrave upokojitve.

Ste udeleženec TSP? Kakšne so vaše misli o prednostih programa?