Kako obvladovati življenjska tveganja, sprejemati boljše odločitve in povečati srečo

Po poročanju The New Zealand Medical Journal je verjetnost poškodb ali smrti zaradi skakanja BASE 5 do 8-krat večja od padalstva. Zakaj bi kdo razumen človek tvegal? Manastir dr. Erik, eden od avtorjev študije, je ugotovil, da skakalci BASE dosegajo visoko oceno, ki se imenuje novost: nagnjenost osebe, da se zlahka dolgočasi in išče vznemirljive dejavnosti. Imajo tudi nizek občutek izogibanja škodo, zato imajo prednost "zaupanje v nevarnost in negotovost, kar vodi v optimistična in energična prizadevanja z malo ali nič stiske."

Nekateri so označili tiste, ki redno tvegajo kot adrenalinski narkomani ali drekci. Aktivno iščejo senzacijo v dejavnostih, kot je padalstvo. Doktor Cynthia Thomson z univerze v Britanski Kolumbiji predlaga, da je vedenje tveganj morda genetsko utemeljeno. Njena raziskava je pokazala, da imajo ljudje, ki jih privlačijo nevarni športi, skupni genotip, različico receptorja DRD4, ki se običajno imenuje "pustolovski gen."

Je torej vedenje, ki išče tveganje, genetsko ali stvar izbire? Kako lahko te odgovore uporabimo za boljše odločitve in vodimo srečnejša življenja?

Kaj je tveganje?

Negotovost prežema vsak vidik življenja; prihodnost ni znana. Izraz »tveganje« označuje negativni vidik te negotovosti - možnost, da se zgodi kaj škodljivega ali ne. Tveganje se razlikuje od izgube tako kot se negotovost razlikuje od gotovosti. Tekati po prometni ulici z zavezanimi očmi je tveganje; Če nas avtomobil pri tem udari, je izguba.

Tveganje je prisotno v vsem, kar počnemo. Na primer, človeka bi lahko poškodovala čreda žigosanih zebic med sprehodom po ulicah Manhattna, čeprav ni zabeleženih primerov, da bi se taki dogodki zgodili.

Verjetnost

Zaradi tega je Stanfordska enciklopedija filozofije opredelila definicijo tako, da je besedo "možnost" nadomestila z "verjetnostjo". Na splošno je tveganje označeno kot "kvota". Na primer, verjetnost, da bo vaš dom poškodovan v prihodnjem letu, je približno četrtina 1% (0,0028%), medtem ko je verjetnost, da boste v prihodnosti umrli (na podlagi trenutne znanosti), 100%. Tveganje smrti ni, če, ampak kdaj. Vendar sama verjetnost ni dovolj, da bi razumeli tveganje in ga učinkovito obvladovali.

Učinek

Posledica je druga dimenzija tveganja. Z drugimi besedami, kakšen je vpliv na tiste, ki doživljajo dogodek? Učinek je lahko majhen ali katastrofalen. Na primer, verjetnost, da bo papirnik svojo jutranjo izdajo vrgel v grmičevje med letom, je velik, vendar so posledice majhne (neprijetnosti in morebitno praskanje pri pridobivanju papirja). Po drugi strani je verjetnost, da bo tornad uničil vaš dom v Elmhurstu v New Yorku, majhen, vendar bi bili finančni stroški takega dogodka precejšnji.

Vaš osebni profil tveganja

Prepoznavanje posamezne izpostavljenosti tveganju je prvi korak pri obvladovanju tveganj. Vsak je edinstven; vsak od nas je v različni meri izpostavljen različnim tveganjem. Tveganje, ki prizadene eno osebo, morda ne bo pomembno za drugo. Posameznika, ki živi na podeželju, je večja verjetnost, da ga je ugriznil kojot, kot da ga je udaril kolesar, medtem ko ima mestni prebivalec večjo izpostavljenost neprevidnemu kolesarju.

Razlikujemo se tudi v odzivu na posebna tveganja. En posameznik se lahko odpove zdravstvenemu zavarovanju, pri čemer prevzame tveganje visokih zdravstvenih računov, pri tem pa se izogne naložbam v delniške družbe. Druga oseba lahko tvega svoje zdravje z udeležbo v nevarnih hobijih, vendar uporabi izpopolnjen varnostni sistem za odvračanje tatvin premoženja.

Vaš profil tveganja je rezultat vaše sposobnosti in strpnosti, da prevzemate različne vrste tveganja:

Zmogljivost: Sposobnost absorbiranja izgube ali izgube, ne da bi to vplivalo na življenjski slog, fizično zdravje ali duševno stabilnost, je od osebe do osebe in od ene vrste do druge nevarnosti drugačno. Na primer, profesionalni igralec golfa Phil Mickelson je leta 2000 za zmagovalno ekipo Super Bowla stavil 20.000 dolarjev, leta 2010 pa naj bi izgubil 2,75 milijona dolarjev iger na srečo. Za večino ljudi bi bila izguba te razsežnosti fizično in duševno uničujoča. V primeru gospoda Mickelsona je to predstavljalo majhen znesek njegovega cenjenega od 30 do 40 milijonov dolarjev letnega dohodka. G. Mickelson ima veliko sposobnost prevzeti finančno tveganje. Pred prostovoljnim prevzemanjem tveganja morate vedno vprašati:"Ali si lahko privoščim izgubo, če do nje pride?"
Toleranca: Kakšen je vaš odnos do tveganja? Kako udobno tvegate? Naša pripravljenost prevzeti določeno tveganje je neposredno povezana z našim poznavanjem negotovosti, ki so z njim povezane. Bolj kot vemo, bolje razumemo; neznano postane znano. Iz istega razloga so športniki, vojaki, policisti in gasilci ekstremnih športov deležni intenzivnega usposabljanja in ur prakse v različnih scenarijih, da bi prepoznali, razumeli in predvideli tveganje, s katerim se bodo lahko soočili v resničnih situacijah. Ko se srečujete s situacijo, ki bi lahko povzročila izgubo, se vprašajte: "Ali želim tvegati?"

Oseba, ki mora prevzeti več tveganja, kot si lahko privošči ali psihološko sprejme, bo posledično občutila tesnobo in fizično napetost.

Na primer, finančni svetovalci redno predpostavljajo, da lahko mlada stranka zaradi dolgega naložbenega obdobja prevzame nad običajna tveganja. Posledično svetovalci pogosto predlagajo nakup visoko rastočih hlapnih vrednostnih papirjev, da bi dosegli največjo donosnost. Vendar bodo stranke z nizko toleranco verjetno tvegale, da bo naslednja volatilnost portfelja neprijetna, celo stiska. Boljši svetovalci za naložbe vedno poskušajo razumeti profil tveganja svoje stranke, preden dajejo predloge.

Razvoj vašega osebnega profila tveganja

Profil osebnega tveganja sestavljajo kvalitativne in kvantitativne analize. Vrednost profila bo neposredno povezana s globino in kakovostjo vaše analize:

Kvantitativna ocena: Prvi korak pri razvoju postopka tveganja je razumevanje vašega zmogljivost tvegati. Če prepoznate tveganja, katerim je izpostavljen, skupaj z oceno njihove verjetnosti in učinka, vam bo omogočilo kategorizacijo, določitev prednosti in upravljanje vsakega tveganja ter omejitev izpostavljenosti. Medtem ko je večina tveganj univerzalnih (prezgodnja smrt, bolezen, nesreče, nasilno vreme, gospodarske recesije, tatvine itd.), Se verjetnost in vpliv vsakega posameznika razlikujeta. Ta sprememba je posledica edinstvenih demografskih podatkov vsake osebe, vključno s starostjo, spolom, zakonskim stanjem, otrokom, poklicem, fizično lokacijo in življenjskim slogom. Mnogi začnejo oceno z izpolnjevanjem enega od različnih vprašalnikov o izpostavljenosti tveganju, ki so na voljo na internetu. Mednarodni inštitut za upravljanje tveganj na primer ponuja brezplačen vprašalnik, ki vključuje široko paleto možnih izpostavljenosti.
Kakovostna ocena: Ta korak je zasnovan tako, da boste lažje razumeli svoje strpnost za tveganje. Kako zelo ste zadovoljni, ko ocenjujete verjetnost in vpliv tveganja? Profesorja John Grable (University of Georgia) in Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute in Državna univerza) sta leta 1999 razvila lestvico tolerance do tveganja, da bi finančnim svetovalcem pomagala bolje razumeti pripravljenost in ugodnost svojih strank, da prevzamejo tveganje. Kopija njihovega vprašalnika in ključ do samostojnega ocenjevanja je na voljo na spletni strani univerze Rutgers. Podjetja za finančne storitve so na voljo tudi številni spletni vprašalniki o toleranci, ki izhajajo iz fiduciarnih zahtev zakona o reformi in zaščiti potrošnikov Dodd-Frank iz leta 2010.

Medtem ko je spletni vprašalnik dobro izhodišče za razumevanje vaše strpnosti, ga ne smemo obravnavati kot dokončnega. Alan Roth, generalni direktor urnega finančnega svetovalnega podjetja, opozarja, da je toleranca do tveganja enako spremenljiva kot uporaba sončne kreme; odvisno je od vremena. Z drugimi besedami, toleranca do tveganja se spreminja, ko se spreminjajo tudi okoliščine.

Kljub pomanjkanju profila tveganja je grobo razumevanje vaše sposobnosti in toleranca do tveganja boljše, kot pa sploh ne razumevanje. Znanje je ključnega pomena za učinkovito obvladovanje tveganja, ne glede na to, ali investirate ali se odločite za kajenje.

Upravljanje s tveganji

Ljudje nenehno obvladujejo vsakdanje tveganje, pogosto nagonsko. Strah je čustveni sprožilec, da bi se izognili tveganju, čeprav včasih neracionalnemu ali neprimernemu. Na primer, nevarnost, da bi ugriznila psa, je prisotna, kadar je žival v bližini, vendar je strah pred dogodkom posledica izkušenj. Svoj strah in tveganje za poškodbe zavestno obvladujemo z izogibanjem čudnim psom. Zato so nekateri opredelili upravljanje s tveganji kot "disciplino za življenje z možnostjo, da bodoči dogodki povzročijo škodljive učinke."

V nasprotju s splošnim dojemanjem večina udeležencev visoko tveganih dejavnosti ni neustrašnih niti nepremišljenih iger na srečo. Po mnenju psihologa Erica Brymerja: "Pravzaprav so izredno dobro pripravljeni, skrbni, inteligentni in premišljeni športniki z visoko stopnjo samozavedanja in globokim poznavanjem okolja in dejavnosti."

Warren Buffett, ena najbolj priznanih ikon na Wall Streetu, redno vlaga milijone dolarjev v podjetja, medtem ko druge prodajajo. Po njegovem mnenju "tveganje izhaja iz tega, da ne veš, kaj delaš." Vendar pa Buffett presenetljivo preprečuje tveganje in noče vlagati, če ne razume popolnoma situacije. "Tveganje je za nas go / ne-go signal - če ima [naložba] tveganje, preprosto ne gremo naprej."

Z drugimi besedami, Buffett, ekstremni športniki in drugi, ki se redno ukvarjajo s tveganimi dejavnostmi, so se naučili upoštevati nasvete ekonomista univerze v Chicagu Raghurama G. Rajana: "Ne tveganje, ki ga človek ne razume, je pogosto najboljša oblika obvladovanja tveganj . " Skratka, obvladajo tveganja, ki jih prostovoljno prevzamejo.

Kategorije tveganja

Izogibanje vsem tveganjem je v sodobnem svetu nemogoče. Posledično moramo prednostno upravljati tiste nevarnosti, ki se bodo najverjetneje pojavile in bodo povzročile največjo škodo. Profesionalni upravljavci tveganj analizirajo vsako dimenzijo tveganja in jih prednostno opredelijo po kategorijah:

Nizek vpliv, majhna verjetnost: Ta razred sestavljajo tveganja, ki se redko uresničijo in če se pojavijo, imajo malo vpliva na naše življenje. Na primer, rezi papirja se redko zgodijo in redko zahtevajo zdravljenje.
Nizek vpliv, velika verjetnost: Tveganja v tej kategoriji so zmerno pomembna, saj se bodo verjetno pojavila. Na srečo, če se zgodijo, se z njimi zlahka spopadete in nadaljujete naprej. Ugrizi komarjev so pogosti in boleči, zato večina ljudi uporablja repelent, kadar so aktivni mali krvniki.
Visok vpliv, majhna verjetnost: Čeprav so ta tveganja ob pojavu uničujoča, so redka. Ker je obseg njihovega učinka pomemben, menedžerji ukrepajo za zmanjšanje obsega. Čeprav so ugrizi komarjev pogosti, okužba z zahodnonilsko vročino ni. Če nekdo živi ali potuje v regiji, kjer je prisotna vročina, previdni potniki sprejmejo preventivno cepivo, da se izognejo najhujšim simptomom bolezni.
Visok vpliv, velika verjetnost: En primer tovrstne nevarnosti je življenje v mobilni hiši na območju ZDA, imenovani Aleja Tornado. Obvladovanje te kategorije tveganja je nujno in najpomembnejše. Medtem ko boste morda preživeli dvojček, boste verjetno trpeli zlomljene kosti in poškodovano premoženje. Zmanjšanje verjetnosti, da bi ga tornado ujel s premikom v območje, ki je manj nagnjeno k nasilnemu vremenu, bi bila optimalna strategija. Če to ni mogoče, vam lahko naložba v zunanjo "varno sobo" ali prizemno zavetišče reši življenje (zmanjša učinek).

Strategije za obvladovanje tveganja

Daniel Wagner, izvršni direktor svetovalnega podjetja za čezmejno tveganje s sedežem v Konektikatu, je v svoji knjigi Global Risk Agility in odločanje svetoval: „Nekatera tveganja, za katera velja, da so neznana, niso neznana. Z nekaj predvidevanja in kritične misli je v resnici mogoče predvideti nekatera tveganja, ki se na prvi pogled zdijo nepredvidena. Oboroženi s pravim naborom orodij, postopkov, znanja in vpogleda lahko osvetlimo [spremenljivke], ki vodijo v tveganje, kar nam omogoča upravljanje z njimi. "

Obstajajo štiri klasične strategije za obvladovanje tveganja:

1. Izogibanje

Najboljši način za obvladovanje je odprava izpostavljenosti določenemu tveganju. Na primer, Bill, smrtno strah pred letenjem, je zmanjšal tveganje, da bo umrl v letalski nesreči, tako da nikoli ne leti.

Na žalost v prizadevanju, da bi se izognili enemu tveganju, včasih nevede zamenjamo drugo na njegovem mestu. Da bi se izognil nevarnosti nesreče letala, se je Bill obrnil na svoj avtomobil za potovanje na dolge razdalje. Po poročanju zavarovalnega časopisa je verjetnost, da bodo umrli v letalski nesreči, ena od 96.566, medtem ko je verjetnost za smrt v avtomobilski nesreči 1 na 112.

Ni mogoče preprečiti vseh tveganj, zlasti nenadzorovanih dogodkov, kot so vreme, politične spremembe ali gospodarske motnje. Kadar se tveganju ni mogoče izogniti, je treba za ublažitev škode uporabiti druge strategije za obvladovanje tveganja.

2. Zmanjšanje

Tveganje je mogoče zmanjšati z zmanjšanjem možnosti pojava tveganja - zmanjšanjem njegove verjetnosti - in zmanjšanjem njegovega vpliva, ko se zgodi. Na primer, možnost, da bi se v avtomobilski nesreči poškodovali ali umrli, se lahko zmanjša s prakticiranjem dobrih vozniških sposobnosti in obrambnih tehnik vožnje. Če se kljub naši pozornosti zgodi nesreča, lahko poškodbe na vozilih in poškodbe potnikov zmanjšate z nošenjem varnostnega pasu in vožnjo avtomobilov z vrhunsko konstrukcijsko integriteto..

Zmanjšanje tveganja je najbolje uporabiti, kadar je mogoče ugotoviti tveganje, vendar neizogibno. Na primer previdni vlagatelji se spopadajo z nestanovitnostjo delniških borz z omejevanjem uporabe marže in diverzifikacijo, tj. Z razširitvijo svojih naložb v več industrij in podjetij. V idealnem primeru njihov portfelj vsebuje naložbe, ki se v istem gospodarskem okolju odzivajo drugače, nekatere zaloge naraščajo na medvedjih trgih, druge pa upadajo in obratno.

3. Prenos

Tradicionalna strategija upravljanja s tveganji je prenos na tretjo osebo. Medtem ko je zavarovanje najpogostejši način prenosa, druge metode vključujejo nakup garancij, garancij tretjih oseb, lizing namesto nakupa in zunanje izvajanje odgovornosti za neodvisne subjekte.

Zavarovanje je na voljo za kritje vseh vrst osebnih in poslovnih tveganj. Številke, ki jih je sestavil Zavod za informacijsko zavarovanje, kažejo, da so letne premije, ki jih je zbralo 5.926 zavarovanj, presegle 1,2 bilijona dolarjev. Industrija predstavlja približno 3,0% bruto domačega proizvoda države in zaposluje več kot 2,5 milijona ljudi. Po poročanju revije Insurance Business zavarovalnice letno porabijo več kot 6 milijard dolarjev za privabljanje strank.

Harvardski profesorji David Cutler in Richard Zeckhauser trdijo, da je posledica širokega sprejemanja zavarovanja njegova uporaba, kadar se nakup zdi nelogičen. Z drugimi besedami, posamezniki so tako škodljivi tveganju, da mnogi nelogično plačajo več premij, kot da absorbirajo dejanske stroške izgube. Navajajo primer zavarovanja za popravilo ali nadomestitev za "poceni elektronske izdelke, ki redko ne uspejo." Skoraj 80% potrošnikov se odloči za zavarovanje, tudi če bi izguba zanemarljivo vplivala na njihov življenjski standard.

4. Sprejem

Nekaterih tveganj ni mogoče preprečiti, zmanjšati ali prenesti, na primer izgube, ki bi lahko nastale zaradi vojnega dejanja. Druga tveganja so zelo malo verjetna ali preveč neizvedljiva ali draga za obvladovanje. Na primer, škoda na hiši, ki jo povzročijo udarni valovi letala, ki potuje z nadzvočno hitrostjo, je redka in izključena iz večine zavarovalnih polic. Uporaba gradbenih materialov, ki ne vplivajo na udarne valove, bi bila izjemno draga.

Nekatera tveganja so sprejeta po izbiri. Podjetja se na primer ukvarjajo z raziskovalnimi in razvojnimi dejavnostmi kljub tveganju, da prizadevanja ne bodo uspešna. Podjetja to tveganje prevzamejo, ker pričakujejo, da bodo morebitni donosi uspešnih prizadevanj upravičili prevzemanje tveganja za neuspeh. Posamezniki pogosto pridobijo višjo stopnjo upanja, da bodo stroški izobraževanja izravnani s povečanim zaslužkom.

Če se tveganje namerno prevzame, je treba osebe, ki prevzamejo tveganje, pripraviti na spopadanje s posledicami, če pride do neželenega dogodka. Na primer, starši in odrasli otroci bi se morali zavedati možnosti, da bi morali v nekem trenutku v prihodnosti živeti skupaj. Po poročilu Pew se po neodvisnosti 20% -25% mladih odraslih vrne živeti v dom svojih staršev. Dobro razvit načrt ukrepov ob nepredvidljivih dogodkih bo minimiziral nemir in ovire, ki jih noč spremljajo.

Osebno obvladovanje tveganja v akciji

Čeprav se verjetnost in vpliv vsakega tveganja razlikujeta od posameznika do posameznika, obstajajo tveganja, ki vplivajo na vsakogar. Naslednje štiri postavke opredeljujejo več teh tveganj in prikazujejo strategije za njihovo obvladovanje.

1. prezgodnja smrt

Mark Twain je trdil, da je človek, ki živi v celoti, pripravljen umreti kadar koli. Ta priprava vključuje izpolnjevanje finančnih odgovornosti do ljubljenih, če smrt nastopi nepričakovano. Čeprav je smrt gotovost in ne tveganje, prezgodnja smrt pogosto pušča finančne cilje - oskrbo in vzgojo otrok, finančno varnost za zakonca, plačilo dolgov in pogrebne stroške - neizpolnjene. Če za finančne obveznosti nimate sredstev, je najpogostejša strategija prenos tveganja na druge.

Lastništvo življenjskega zavarovanja lahko nadomesti finančni vpliv umiranja pred časom. Ali veste, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete? To je odvisno od vašega finančnega stanja, trenutnih in prihodnjih obveznosti ter vaše sposobnosti za plačilo premij. Če visoka plačila premije omejujejo vašo možnost, da kupite ustrezen znesek kritja, upoštevajte razlike med kratkoročnim in trajnim zavarovanjem.

2. Slabo zdravje ali fizične poškodbe

S starostjo se možnosti za hospitalizacijo povečujejo. 65-letni moški je skoraj šestkrat pogosteje sprejet v bolnišnico kot 30-letnik. Tudi stroški oskrbe so lahko uničujoči: popravljanje zlomljene noge lahko stane do 7500 dolarjev, tridnevno bivanje v bolnišnici pa okoli 30.000 dolarjev.

Študija iz leta 2016, objavljena v reviji JAMA Internal Medicine, je pokazala, da se povprečni stroški izven žepa na dan bolnišnice za zavarovanega pacienta gibljejo med 1,219 do 1875 dolarjev, kar je razlika, pripisana vrsti zavarovalnice. Odvisni od računov za zdravstvo so odvisno od virov virov za 18 do 56% osebnih stečajev, ki se letno vložijo v ZDA.

Ti stroški ne vključujejo izgubljene plače, medtem ko oseba ne more začasno ali trajno delati. Medtem ko varnostna mreža socialnega varstva zagotavlja nekaj dohodka - mesečno povprečje 1171 dolarjev v letu 2017 -, komaj zadostuje za pokritje potreb.

Prenos tveganja na zavarovalnico je ponavadi najboljša možnost, saj je verjetnost hospitalizacije, invalidnosti in izgubljenega dohodka v času življenja precej velika. Za člane družine so kvote še vedno višje. Tudi tisti, ki so na videz dobrega zdravja, imajo lahko medicinsko pomoč.

Zdravniški in bolnišnični računi

Zdravstveno zavarovanje lahko pokrije drage, nepričakovane zdravstvene in bolniške račune. Če tveganja ne morete prenesti zaradi stroškov premije, so na voljo možnosti za zdravstveno oskrbo brez zdravstvenega zavarovanja.

Dohodek zaradi invalidnosti

Po podatkih socialne varnosti bo eden od štirih 20-letnikov (moškega ali ženske) postal invalid, preden doseže normalno upokojitveno starost. Zvezna vlada zagotavlja javno varnostno mrežo za osebe s posebnimi potrebami, vendar je komaj nad bivanjem. Kritje kratkotrajne in dolgoročne invalidnosti je pomembno, če ste mladi.

3. Izguba dohodka

Oxfordska raziskovalca Carl Benedikt Frey in Michael Osborne sta ugotovila, da ima skoraj polovica delavcev v ZDA zaposlitve, ki jih bo v prihodnosti verjetno nadomestila avtomatizacija. Praksa nadomeščanja izgubljenih delovnih mest z nizom začasnih, samostojnih del na zahtevo je označena kot "gig ekonomija." Raziskava Unije svobodnjakov je ocenila, da trenutno 53 milijonov Američanov dela kot svobodnjaki.

Vzroki za izgubo dohodka so različni, od brezposelnosti do slabih naložbenih rezultatov. Za večino ljudi nižji dohodek sledi odločitvi za upokojitev. Ker tveganja izgube dohodka ni mogoče prenesti na drugega z zavarovanjem, je najboljša strategija kombinacija izogibanja, zmanjšanja in sprejemanja tveganja.

Izogibajte se tveganju brezposelnosti

Za zagotovitev stalne zaposlitve je potrebna kombinacija obrambnih in žaljivih ukrepov. Paul Bernard, 20-letni veteran zaposlitvenega usposabljanja, priporoča korake za preprečevanje izgube službe, vključno z razumevanjem prednostnih nalog delodajalca in učenje igranja pisarniške politike.

Na nogometnem igrišču je najboljša obramba dober prekršek. Enako velja za kariero in varnost dohodka. Ljudje, ki se odlikujejo pri zaposlovanju, so hkrati najmanj verjetni, da bodo odpuščeni med recesijo in bodo najverjetneje prejemniki višjih dohodkov in statusa. Kot nekdanji delodajalec in tudi kot uslužbenec, ki se je uspešno povzpel po korporativni lestvici, sem uporabil različne strategije za napredovanje v službo, dvige in bonuse. Skratka, zvezdniški igralci se v atletiki ali poslu redko sekajo.

Zmanjšajte vpliv nepričakovanih izgubljenih dohodkov

Izguba zaposlitve, ločitev ali upokojitev lahko drastično vpliva na dohodek. Kljub temu obstajajo koraki, ki jih lahko storite, da se udarite.

Z ustanovitvijo sklada za nujne primere se boste izognili svojim finančnim težavam. Namesto da bi si morali izposojati denar ali predčasno prodati premoženje, vam bo v težkih časih pomagala ustvariti denarno rezervo v dobrih časih. Morda bi bilo koristno imeti dva računa v sili - enega za kratkoročne, takojšnje potrebe in drugega za dolgoročne, obsežne krize.

Zaščita družine pred finančnim kaosom po razvezi je kritična kljub čustvenemu stresu, ki spremlja ločitev. Matere, ki ostanejo doma, so še posebej ranljive za posledice porušene zakonske zveze. Tudi pari, ki vzdržujejo civilne odnose, težko nenadoma podprejo dve gospodinjstvi z istim dohodkom, ki sta prej podpirala eno. Obstajajo različni načini, kako se izogniti finančnim stiskam po razvezi, vključno z zmanjšanjem porabe do doseganja finančne stabilnosti.

Sprejmite in se pripravite na tveganje za nižji dohodek v pokoj

V nekem trenutku svojega življenja se večina upokoji po izbiri ali nujnosti. Žal se jih le malo pripravi na pomemben padec dohodka in vpliv na njihov življenjski slog. Glede na poročilo socialne varnosti približno polovica ameriških gospodinjstev, starih 55 let ali več, nima pokojninskih prihrankov. Ta gospodinjstva so v celoti odvisna od mesečnih plačil socialnega zavarovanja za dohodek, ki so januarja 2016 znašala 1.341 dolarjev.

Če ima gospodinjstvo prihranke, bo pretvorba te vsote v doživljenjsko mesečno rento dodala približno 649 dolarjev dohodka v njihovih pokojninskih letih za skupno približno 2000 dolarjev mesečno ali 24.000 dolarjev letno. Po zadnjih evidencah popisnega urada je povprečni dohodek gospodinjstev za ljudi tik pred upokojitvijo (v starosti od 55 do 60 let) 62 802 dolarjev. Z drugimi besedami, tudi tisti, ki imajo prihranke, bodo ob upokojitvi verjetno imeli 60-odstotni padec dohodka.

Namesto da bi izkusili tveganje za zmanjšanje dohodka ob upokojitvi, se lahko pripravite na izredne razmere v delovnih letih, tako da oblikujete svoj pokojninski sklad. V prejšnjem članku sem navedel primer prijatelja, ki je odprl IRA leta 1974. V naslednjih 39 letih je prispeval največji dovoljeni znesek po načrtu, skupaj 180.000 dolarjev. Čeprav je bil konservativni vlagatelj, je bil njegov račun, ko se je upokojil leta 2013, vreden več kot 502.000 ameriških dolarjev. Ob pričakovanju njegovega padca dohodka, ko se bo upokojil, mu je uspelo odstrel uboda.

4. Izguba sredstev

Fizična sredstva se lahko uničijo, ukradejo, izgubijo, zlomijo ali postanejo zastarela in ničvredna. Neopredmetena sredstva, kot so valuta, vrednostni papirji, patenti, lastniške informacije ali ugled, lahko izgubijo tudi del ali celotno vrednost. Tveganje izgube stvari, ki jih cenimo, je vedno prisotno.

Na srečo lahko tveganja izgube v mnogih primerih prenesemo na druge z nakupom:

Domov / Zavarovanje stavb. Hipotekarni posojilodajalci običajno zahtevajo, da posojilojemalci pridobijo zavarovanje lastnikov stanovanj, da zaščitijo zastavno pravico na stanovanjskih in poslovnih nepremičninah. Zajem lahko vključuje popravilo ali zamenjavo konstrukcije, vsebino konstrukcije in odgovornost za škodo, povzročeno tretjim osebam, ko so na posestvu.
Avtomobilsko zavarovanje. Vse razen ene od petdesetih zveznih držav (New Hampshire) za avtomobile potrebujejo zavarovanje odgovornosti. Posojilodajalci običajno zahtevajo celovito zavarovanje in trčenje na katerem koli vozilu, ki ga financirajo. Razlika med tržno in posojilno vrednostjo je zavarovana, če slednja preseže prvo v primeru popolne izgube in zavarovanja, zasnovanega posebej za klasične in eksotične avtomobile. Mnogi lastniki avtomobilov kupujejo podaljšane garancije, da se izognejo tveganju visokih stroškov popravila zaradi mehanskih okvar.
Zavarovanje fizičnega premoženja visoke vrednosti. Medtem ko zavarovanje lastnikov stanovanj lahko krije nadomestne stroške nekaterih predmetov, je malo verjetno, da bodo zaščiteni nakit, krzna, umetniški predmeti ali zbirateljstvo z vrednostmi nad 1.000 do 2.000 USD. Kolesarji za dodatno premijo se lahko dodajo k zavarovanju lastnikov stanovanj. Na voljo so tudi politike posebnih zavarovalnic za kritje tveganja izgube. Ko kupujete takšno zavarovanje, ne pozabite redno preverjati tržnih vrednosti, da boste prepričani, da ste v celoti zaščiteni. Britanski igralec Rowan Atkinson je leta 2011 strmoglavil 640.000 funtov McLarena F1 in prejel 900.000 funtov za popravila v okviru posebne politike. Na žalost Rowan ni zbral zavarovalnega zneska za kritje naraščajoče vrednosti avtomobila v času nesreče v višini 3,5 milijona funtov. Leta 2015 je avto prodal za 8 milijonov funtov (12,2 milijona dolarjev).

Tveganje izgube lahko prenesete tudi z zunanjim izvajanjem nalog na druge. Na primer, ne da bi tvegal zastarelost, se lahko odločite za najem ali nakup ali pogodbo o pogodbi s tretjo osebo. Na primer, mnogi poskušajo zmanjšati tveganje za slabo naložbeno uspešnost z najemom strokovnih svetovalcev ali nakupom vzajemnih skladov.

Ne glede na to, ali se tveganje prenese ali ne, morajo lastniki sprejeti posebne ukrepe za zmanjšanje verjetnosti izgube premoženja z:

Sprejemanje ustreznih varnostnih ukrepov. Koraki, kot je izdelava odpornosti proti vlomom v dom in zaščita občutljivih informacij pred računalniškimi hekerji, zmanjšujejo možnost kraje s strani zloglasnih strank. Lastniki podjetij morajo biti dejavni, da preprečijo goljufije in kraje zaposlenih. Neopredmetena sredstva, kot so patenti, blagovne znamke in drugi lastniški predmeti, je mogoče zaščititi na zakonit način, medtem ko je izguba informacij, ki jih odhajajo zaposleni, lahko omejena s pogodbo.
Vzdrževanje sredstev v dobrem stanju. Redno vzdrževanje doma in avtomobila bo zaščitilo vrednost vašega premoženja in se izognilo kaskadnim težavam škode in zanemarjanja. V mnogih primerih je najem profesionalnega izvajalca cenejši kot naredi sam. Omejevanje izgub na delniških trgih z uporabo ustavljanja je proaktiven način ohranjanja naložb v dobri formi.
Zavarovanje tveganja. Sistematično ali nediverzibilno tveganje je povezano z vsemi naložbenimi sredstvi. Nepredvidljivo se je in nemogoče v celoti izogniti. Diverzifikacija sredstev je eden od načinov za zmanjšanje tržnega tveganja. Druge vključujejo izogibanje vrednostnim papirjem z visoko nestanovitnostjo, finančni vzvod in zavzemanje nasprotnih stališč. Slednje se nanaša na zadrževanje stališč v dveh naložbah, ki reagirata v nasprotju z istim spodbudom. Na primer, zaloge z visoko rastjo se najbolje obnesejo v stabilnih gospodarstvih, kadar je navdušenje vlagateljev veliko, medtem ko se zaloge komunalnih storitev bolje obnesejo v upadajočih gospodarstvih ali recesiji. Nekateri vlagatelji s pojavom registriranih opcij uporabljajo možnosti pokritega klica za zmanjšanje tveganja.

Končna beseda

Najboljši način za zmanjšanje tveganja v življenju je, da ostanete pozorni. Če želite biti v koraku s trenutnimi dogodki in tveganji, ki vplivajo na vas, je ključno za preprečevanje in zmanjšanje izgube. Ali verjamete v usodo ali super napovedovalce, je negotovost glede prihodnosti vedno prisotna.

Vsak od nas se odloči, kako se bomo spoprijeli s tveganjem. Werner Herzog, nemški filmski ustvarjalec, je tvegan: "Raje sem živ, zato sem previden pri tveganju." Medtem je Sonny Mehta, predsednik založniške skupine Knopf Doubleday, bolj agresiven in meni, da je "tveganje nekaj privlačnega."

Ne glede na profil tveganja je izpostavljenost nekemu tveganju neizogibna. Učenje prepoznavanja, količinsko opredelitve in obvladovanja tveganj je bistvenega pomena za fizično, psihološko in finančno blaginjo. Ko se srečujete z neizogibnim tveganjem, se spomnite nasveta ustanovitelja Facebooka Marka Zuckerberga: "Največje tveganje ni tveganje."

Kaj misliš? Ali se izognete tveganju ali tvegate? Kako vam je uspelo??