Kako dvigniti 401k ali IRA za akontacijo za hišo

Če pa že imate denar na svojih pokojninskih računih, ga boste morda lahko uporabili za pospešitev postopka. Pogovorili se bomo o tem, kateri računi vas ne kaznujejo, ko denar porabite za nakup prvega stanovanja, kot tudi strategije varčevanja z denarnimi kazni in davki.

Uporaba IRA za polog na domu

IRS vas odvrača od predčasnega dvigovanja denarja s svojih pokojninskih računov z zaračunavanjem 10-odstotne kazni za dvige, preden dopolnite 59 1/2.

Roth IRA

Med različnimi vrstami pokojninskih računov vas bo vlečenje denarja iz Roth IRA najmanj stalo pri davkih in kaznih. To je zato, ker lahko prispevke kadar koli dvignete brez kazni ali davka. Poleg tega lahko po pet letih vodenja računa dvignete do 10.000 dolarjev zaslužka brez kazni ali davka za nakup, popravilo ali prenovo prvega stanovanja. Z drugimi besedami, če umaknete vse svoje prispevke, lahko še vedno dvignete dodatnih 10.000 USD in ne plačate 10-odstotne kazni ali davka na noben od njih.

Vendar obstaja en ukrep: imate samo 120 dni, da porabite dvignjeni zaslužek ali pa boste morda odgovorni za plačilo kazni. Tudi za vaše udobje bo vaše podjetje za finančne storitve samodejno dalo prednost pred umikom vseh vaših prispevkov iz Roth IRA pred kakršnim koli zaslužkom.

Tradicionalna IRA

Naslednja najboljša izbira je tradicionalna IRA. Še vedno lahko dvignete do 10.000 dolarjev za nakup, popravilo ali prenovo prvega stanovanja, ne da bi plačali kazen, vendar boste morali plačati redni dohodek od celotnega zneska. SIMPLE in SEP IRA sledita istim pravilom.

Pri tradicionalnem IRA-ju morate denar porabiti tudi v 120 dneh za nakup stanovanja ali pa boste z 10-odstotno kaznijo zadeli. Druga možnost je, da za nakup stanovanja za zakonca, starše, otroke ali vnuke odvzamete do 10.000 dolarjev brezplačno.

Tako kot pri podjetju Roth IRA, tudi vaš zakonec lahko odvzame 10.000 ameriških dolarjev od svoje tradicionalne IRA, tako da lahko skupaj pridobite 20.000 ameriških dolarjev za polog, če ste poročeni. Omejitev 10.000 USD je omejitev življenjske dobe vsakega posameznika.

Poraba 401k za predplačilo

Ko kupite denar od 401 tisočakov, ni posebne oprostitve kazni za denar, tako da bo vsak denar, ki ga vzamete, razvrščen kot „oprostitev stiske“. Za odtegnjen znesek vam bo odmerjena kazen 10%, plačati pa boste morali tudi dohodnino.

Če je mogoče, prenesite znesek, ki ga želite dvigniti, na IRA, da se izognete plačilu kazni. Vendar pa ne morete prevrniti 401 tisočakov, ki ste ga dobili pri delodajalcu, za katerega še vedno delate. Če imate stari 401k od nekdanjega delodajalca, ga zvijte. Ker lahko obdelava lahko traja nekaj časa, izpolnite potrebno dokumentacijo čim prej.

Izposoja pri vaših 401k

Druga možnost s 401 tisočaki je najem posojila. Vaše posojilo lahko znaša do 50.000 dolarjev ali polovico vrednosti računa, kar je manj. Dokler lahko plačujete s plačili (ja, to posojilo morate odplačati), je to ponavadi cenejša možnost od neposrednega dviga. Čeprav boste plačali obresti, ne boste plačali davkov ali kazni na znesek posojila.

Nekaj ​​stvari, ki jih morate vedeti o 401k posojil:

• Ker imate dolg in boste morali posojilo plačevati mesečno, lahko to vpliva na vašo sposobnost pridobitve hipoteke.
• Obrestna mera za posojila v višini 401 tisočakov je na splošno približno dve točki višja od obrestne mere. Obresti, ki jih plačate, pa se podjetju ne plačajo - gredo na račun 401 tisoč evrov.
• Številni načrti vam dajo le pet let za odplačilo posojila. Z drugimi besedami, če si sposodite velik znesek, bi bila plačila lahko precejšnja.
• Če zapustite svoje podjetje, boste morda morali vrniti neporavnani znesek v 60 do 90 dneh ali pa boste prisiljeni to sprejeti kot umik. To pomeni, da vas bodo zneski, ki jih še dolgujete, znebili davkov in kazni.
• Če se plačila odštejejo od vaše plače, glavnica ne bo obdavčena, temveč bodo plačila obresti. Ker boste znova pri obdavčitvi ponovno obdavčeni, bodo plačila obresti na koncu dvojno obdavčena.

Včasih je smiselno, da vzamete posojilo od svojih 401 tisočakov, da pokrijete polog, na primer, če prejmete posojilo FHA in potrebujete le majhen polog. Vendar bi lahko veliko plačilo posojila močno vplivalo na vašo hipotekarno kvalifikacijo.

Upoštevajte, da bo za posojilo v znesku 5000 USD 401 tisočakov plačilo 93 dolarjev na mesec (ob 6-odstotni obrestni meri) v petih letih, posojilo v višini 25.000 dolarjev pa 483 dolarjev na mesec. Slednje plačilo bi lahko resno oviralo vašo zmožnost plačila hipoteke vsak mesec, banka pa bo to upoštevala pri ugotavljanju, za kaj ste upravičeni.

Zato je pametno voditi številke in vprašati hipotekarnega posrednika, kako bo takšno posojilo vplivalo na vašo kvalifikacijo, preden ga vzamete. Če pa bo znesek, ki ga potrebujete, preveč negativno vplival na vašo kvalifikacijo, bi bilo morda smiselno umakniti znesek polog in plačati davke in kazni.

Nasvet za profesionalce: Bi radi izvedeli več o svojih 401k? Ko se prijavite na brezplačno analizo podjetja Blooom, se bodo globoko poglobili v vaš račun. Poskrbeli bodo, da boste pravilno razpršeni, imeli primerno razporeditev glede na vašo starost in ne plačujejo preveč honorarjev.

Strategija davka na hipotekarne obresti

Upoštevajte, da boste hipotekarne obresti odšteli od davkov po nakupu stanovanja. To se dejansko lahko "opere" z nekaj ali celotnim dohodkom, ki ga poročate o umiku pokojninskega računa.

Recimo, da ste istega leta odtegnili 25.000 dolarjev in plačali 25.000 dolarjev hipotekarnih obresti. 25.000 dolarjev, ki jih boste poročali z dodatnim dohodkom (od izplačila 401 tisočakov), se bo "opral" s odbitkom hipoteke v višini 25.000 dolarjev. Z drugimi besedami, vaš obdavčljivi dohodek se ne bo povečal z umikom in dejansko ne boste plačevali davka nanj.

Vendar boste še vedno odgovorni za 10-odstotno kazen, kar je v tem primeru 2500 dolarjev. Ta vrsta strategije lahko deluje tudi za umike IRA, SIMPLE in SEP, vendar za 10-odstotno kazen ne boste odgovorni, če ne umaknete več kot 10.000 USD.

Primerjava umika računa za upokojitev

Kateri je torej najboljši? To je odvisno od tega, kakšne račune imate in koliko ste prispevali k njim. Na splošno pa se vam bo odštelo manj davkov in kazni, če dvignete denar za svoj polog z Roth-a pred tradicionalnim IRA in od katerega koli od teh pred 401 tisočakov. Ali je posojilo v višini 401 tisoč evrov boljše od odvzema IRA, je odvisno od tega, kako velika je in ali bo vplivalo na vašo sposobnost, da izpolnite pogoje za želeni znesek in vrsto hipoteke..

• Prispevki v vašem Roth IRA: Brez dohodnine, ne bo dolgovalo 10% kazni.
• Zaslužek v vaši Roth IRA do 10.000 USD za nakup prvega doma: Brez dohodnine, ne bo dolgovalo 10% kazni.
• Majhna posojila 401k: Ne bo dolgovana dohodnina ali kazen. Mesečna plačila bodo majhna in bodo minimalno vplivala na hipotekarno kvalifikacijo.
• Vsak umik iz tradicionalne IRA, SEP-IRA ali SIMPLE IRA do 10.000 USD za nakup prvega doma: Dolgovani davek od dohodka ne bo dolžan 10% kazni
• Zaslužek v vaši Roth IRA Več kot 10.000 USD za nakup prvega doma: Dolgovani davek od dohodka bo dolžan 10% kazni.
• Vsak umik iz tradicionalne IRA, SEP-IRA ali SIMPLE IRA Več kot 10.000 USD: Dolgovani davek od dohodka bo dolžan 10% kazni
• Veliki posojilo v višini 401 tisoč tisoč evrov (omejeno na polovico ali 50.000 dolarjev, kar je manjše): Ne bo dolgovana dohodnina ali kazen. Mesečna plačila so lahko velika in znatno vplivajo na hipotekarno kvalifikacijo.
• 401k Umik poljubne količine: Dolguje dohodnino in 10-odstotno kazen.

Končna beseda

Odtegnil sem denar pri svoji IRA za nakup našega doma in sem še posebej vesel, ker se je kmalu zatem pocenila borza. Prihranjevanje za predplačilo lahko traja kar nekaj časa. Prej ko boste stopili v dom, prej boste lahko začeli varčevati z najemnino in vsako leto odšteli hipotekarne obresti na svoje davke. S teh računov lahko za prenovo ali popravilo prvega doma brez teh kazni dvignete do 10.000 dolarjev.

Ali nameravate kmalu kupiti dom? Kakšen je vaš vir za polog??