Refinanciranje hipoteke blizu upokojitve - Možnosti in stroški

Kako blizu vam je upokojitev, ima velik vpliv na to odločitev: Če imate pred seboj še 10 do 15 let dela, so vaši razlogi za refinanciranje morda precej drugačni od nekoga, ki se namerava upokojiti v letu ali dveh. Če imate vsaj desetletje ali več časa, da se pripravite na upokojitev, bi bil vaš cilj skrajšati rok, da boste lahko posojilo odplačali, preden nehate delovati. In če se upokojiš prej in veš, da ne moreš odpraviti hipotekarnega stanja pred zadnjim dnem na delovnem mestu, bi bil tvoj cilj znižanje mesečnega stanovanjskega plačila.

Če se še niste upokojili, boste morda bolje, da sploh ne refinancirate. Samo zato, ker lahko plačujete nižjo obrestno mero, ne pomeni, da je vedno smiselno refinanciranje - podaljševanje roka posojila pomeni, da morate plačati obresti za veliko daljše časovno obdobje. Če imate na hipoteki trenutno še 10 ali manj let, bi lahko na koncu plačali več obresti v času trajanja posojila, če boste refinancirali 30-letno hipoteko. Še huje, če izberete 15-letno hipoteko z višjimi plačili, bi lahko sabotirali pokojninske prihranke, da bi lahko izvedli ta hipotekarna plačila.

Kako se odločite za refinanciranje

Če želite določiti, kako strukturirati refinanciranje ali ali sploh refinancirati, si morate najprej zastaviti več vprašanj:

• Kje boš živel? Najprej se odločite, kje želite živeti, ko se upokojite. Če želite ostati v svojem domu, bi bilo lahko smiselno refinanciranje za znižanje mesečnih plačil ali hitrejše izplačilo doma v celoti. Če pa se želite preseliti, se morate odločiti, ali želite svoj sedanji dom obdržati kot naložbo za najemnino ali ga prodati, da boste lahko zmanjšali velikost. To bi moralo upoštevati vsako refinanciranje, ne glede na to, kje ste na časovni premici.
• Se boste upokojili z dolgom? V idealnem primeru bi se lahko vsak upokojil z ničelnim dolgom in obilico prihrankov. Žal se to ne zgodi vedno. Če se refinancirate v 30-letno hipoteko in se nameravate upokojiti čez 15 let, potrebujete načrt, kako boste hipotekarna plačila izvrševali v pokoju ali predčasno odplačali posojilo. Če si lahko privoščite krajši rok posojila, lahko hitreje poplačate posojilo in plačate manj obresti.
• Kakšno plačilo posojila si lahko privoščite? Medtem ko veliko ljudi psihološko nasprotuje upokojitvi s hipotekarnim dolgom, pa drugi niso. Posojilo v 30-letno hipoteko z nizkimi mesečnimi plačili je lahko smiselno, če imate dovolj plačil za pokojnine. Ali pa boste morda želeli zdaj zmanjšati hipotekarna plačila, da boste vsak mesec več vlagali v svoj pokojninski sklad. Še naprej lahko uporabljate odbitek davka na hipotekarne obresti, kar bo zmanjšalo davčno obremenitev po upokojitvi.
• Kakšna vrsta posojila je smiselna? Posojila s fiksno obrestno mero so daleč najbolj priljubljena, saj je lažje načrtovati prihodnost, ko veste, da bodo plačila glavnice in obresti ostala enaka za celotno posojilo. Če se nameravate preseliti čez nekaj let, vas bo morda privabila hipoteka z zelo nizko prilagodljivo obrestno mero (ARM). Preden pa izberete ARM, se prepričajte, da poznate najvišjo možno obrestno mero in plačilo. Tudi če mislite, da boste svoj dom prodali, preden se bo hipotekarna stopnja prilagodila, se okoliščine lahko spremenijo. Morda boste želeli obdržati svoj dom in ga najeti, kar bi lahko bilo bolj koristno, če bi imeli hipoteko z nizko obrestno mero. Samo ne predvidevajte, da lahko v prihodnje refinancirate, saj nihče ne more natančno predvideti hipotekarnih stopenj ali domačih vrednosti.

Možnosti hipotekarnega posojila

Posojilodajalci danes ponujajo široko paleto posojilnih pogojev, vključno z najbolj priljubljenimi 30- in 15-letnimi stanovanjskimi posojili s fiksno obrestno mero, 20-letnimi posojili s fiksno obrestno mero in celo nekaterimi posojili s posebnimi pogoji, prilagojenimi vašim individualnim potrebam, na primer 11-letna hipoteka, zasnovana tako, da sovpada z vašim datumom upokojitve. Vaša nagnjenost je morda k refinanciranju v kratkoročno posojilo, tako da plačate, če odplačujete hitreje, vendar so plačila višja pri kratkoročnem posojilu, tudi če ima nižjo obrestno mero kot trenutno posojilo. Primerjajte obrestne mere in mesečna plačila po več posojilnih pogojih in uravnotežite višje plačilo s skupnimi prihranki obresti na kratkoročna posojila, da boste našli dobro ujemanje.

Ne pozabite, tudi če izberete 30-letno posojilo, lahko hipoteko vedno izplačate hitreje, tako da izvršite hipotekarna plačila v dveh tednih, vsako leto plačate eno dodatno hipotekarno plačilo ali preprosto vsak mesec zahtevate več glavnice. Če se vaše okoliščine spremenijo in vam primanjkuje dodatnega denarja, se lahko vedno vrnete na plačilo minimalne hipoteke. Prepričajte se, da ne boste refinancirali posojila z denarno kaznijo.

Hipoteke z nastavljivo obrestno mero

Nekateri pametni pred upokojenci bodo morda želeli upoštevati nizke obrestne mere hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM), kot je hibridni ARM 5/1. S to hipoteko vaša obrestna mera ostane enaka prvih pet let, nato pa se lahko zviša ali zniža v skladu z omejitvami, ki jih določa posojilo.

Če veste, da lahko svoj dom odplačate v petih letih ali ste pozitivni, da ga boste prodali pred iztekom obdobja s fiksno obrestno mero, potem je to lahko odličen način za varčevanje pri plačilih obresti. Kljub temu morate biti vedno prepričani, da si lahko privoščite najslabši scenarij z ARM - najvišjim možnim plačilom znotraj zgornjih meja, ki jih je postavilo posojilo - samo v primeru, da se vaši načrti spremenijo.

Stroški refinanciranja

Čeprav ste morda osredotočeni na znižanje obrestne mere, skrajšanje posojila ali zmanjšanje mesečnih plačil, ne pozabite, da refinanciranje ni brezplačno. Če vam trenutni posojilodajalec ponuja poceni refinanciranje, je to lahko odlična možnost, vendar boste še vedno morali plačati stroške zapiranja.

Stroški zapiranja se razlikujejo glede na državo in povprečno približno 3% (ali 3000 USD pri posojilu v višini 100 000 USD). Če imate na voljo dovolj lastniškega kapitala, lahko te stroške običajno zavežete v novo posojilo, vendar to pomeni, da plačate 3000 USD v 30 letih (ali 15) in plačate obresti na njih. Za te stroške lahko plačate tudi gotovino ali se odločite za refinanciranje z ničelnimi stroški, kar dejansko pomeni, da za refinanciranje ne plačujete iz svojega žepa, plačujete nekoliko višjo obrestno mero za kritje teh stroškov za življenjska doba vašega posojila.

Hiter izračun vam lahko pove, koliko časa bo potrebno povrniti stroške refinanciranja. Če ste na primer plačali 3000 dolarjev za refinanciranje in prihranite 200 dolarjev na mesec, vam bo vzelo 15 mesecev, preden boste povrnili svojo pristojbino za refinanciranje..

Ko primerjate možnosti hipotekarnega refinanciranja, primerjajte pristojbine in z njimi povezane obrestne mere ter upoštevajte vpliv teh stroškov na vaš pokojninski načrt.

Primernost

Vsako odločitev o refinanciranju posojila je treba sprejeti v okviru vaših osebnih financ. Na primer, par z veliko pokojninskega varčevanja in namerava upokojiti v roku šestih let, bi lahko izbral 10-letno posojilo z nizko obrestno mero in izvedel dodatna plačila za odpravo hipoteke, preden preneha z delom.

Druga upokojenka, ki načrtuje upokojitev v šestih letih, bi lahko resno napako refinancirala v 10-letno posojilo, saj mora vsak razpoložljivi dolar vložiti v pokojninski sklad. Bolje bi bilo obdržati trenutno posojilo in morda izplačevati dodatna glavnica s plačilom hipoteke v dveh tednih, namesto da bi več svojih dohodkov namenila hipoteki.

Končna beseda

Posojilo za znižanje plačil ali skrajšanje posojila vam lahko koristi pokojninski načrt, če se prepričate, da uravnotežite željo po poplačilu hipoteke s potrebo po varčevanju. Primerjajte ne samo svojo obrestno mero, temveč tudi mesečna plačila in skupne obresti, ki jih boste plačali za različne pogoje posojila, da ugotovite, katera ustreza vašim potrebam. Za številne lastnike stanovanj stroški refinanciranja sploh ne bodo upravičili nove hipoteke.

Ste že kdaj refinancirali hipoteko? Če je tako, ali se vam je zdelo koristno?