Kaj je sestavljeno zanimanje - definicija, formule in ovire

Pred tisočimi leti so v rodovitnem polmesecu na Bližnjem vzhodu stari ljudje opuščali nomadske načine, oblikovali prve svetovne skupnosti in začeli obdelovati zemljo, pri čemer so vzgajali pšenico, ječmen in druga zrna. Rastoče sezone, zaključene z žetvijo in skladiščenjem žita, ki se je uporabljalo v mesecih, ko kmetijstvo ni bilo mogoče, drugi viri hrane pa so bili redki.

Ker pa so bile velike količine žita shranjene v strešnih zgradbah (silosih), so jim zagotovili nepremagljiv vir hrane Mus musculus - skupna hišna miška - ki bi jih z zavetjem silosov zaščitila pred naravnimi sovražniki. Kot rezultat, so miši postale izjemno plodne, kar je sčasoma vodilo do širjenja miši po vsem svetu, ko so sledili selitvam kmetijcev. Pravzaprav lahko en sam par miši v svojem dvoletnem življenju ustvari 70 potomcev, povprečno leglo sedmih mladičev pa petkrat na leto.

VIR: M. R. Lewis, 8. november 2013

Dodajanje 70 miši čez dveletno obdobje bi bilo moteče, vendar ne katastrofalno. Ena miška poje približno en gram hrane na dan; 70 miši bi vsako leto pojedlo približno 70 gramov ali manj kot en sam grm pšenice. Vendar pa pri razmišljanju o učinku "zmesi" miši predstavljajo resno grožnjo.

Vsak par miši bo ustvaril še 70 mladičev, ki bodo v naslednjih generacijah imeli svoja legla in tako naprej. Do konca dveh let lahko originalni par miši ustvari populacijo več kot šest milijonov lačnih bitij, ki skupaj zaužijejo več kot 223 grmov skladiščene pšenice na dan.

V starodavnih kaščah je bilo shranjenih med 60 in 80 ton pšenice ali okoli 2500 grmov. En sam par miši, ki ostane brez nadzora, bi lahko v manj kot dveh tednih zrastel - ali "sestavljen" - v množico bitja, ki bi lahko zaužilo zaloge hrane v celotni vasi. Posredno je učinek spajanja privedel do udomačevanja divjih mačk, nadzora nad rastočo populacijo glodavcev in morda preživetja mest in skupnosti, kakršne poznamo danes.

Zmožnost in bogastvo

Tako kot miši proizvajajo generacije potomcev, od katerih vsaka ustvari svoje potomstvo, tako bogastvo pridobi več bogastva v obliki zanimanja, ki posledično prinese več bogastva in več zanimanja. Jack London, zgodnji avtor 20. stoletja, je v eseju iz leta 1906 omenil "sestavljeno zanimanje" in ga označil za "izjemen človeški izum." London je zaključil, da "če bi začel takoj in delal in varčeval do svojega 50. leta, bi lahko potem nehal delati in sodelovati v poštenem delu užitkov in dobrote, ki bi mi jih nato odprl bolj v družbi. ”

Na sestavo bogastva (ali miši, kot je zgoraj opisano) neposredno vpliva naslednje:

Povečanje vsakega cikla (obrestna mera). V primeru miši bi bilo povečanje povprečne velikosti legla. Kar zadeva denar, bi to bil znesek zaslužka po osnovnem načelu, ki ga običajno imenujemo "obresti" - višja obrestna mera, ki se dosledno zasluži v določenem obdobju, ustvari večjo končno vsoto kot nižja obrestna mera v istem obdobju.
Dolžina vsakega cikla. V naši populaciji miši je ključni dejavnik dolžina brejosti in oskrba dojenčkov, ki je potrebna pred proizvodnjo naslednje generacije. V finančnem svetu je dolžina vsakega cikla obdobje, za katero se zaslužijo in plačajo obresti. Na primer, obresti se lahko plačajo vsakih šest mesecev ali pa se plačajo letno. Prejemanje plačil obresti za krajši cikel ima večji vpliv na skupno kopičenje bogastva. Če bi zaslužili 5% letno na glavnico v višini 1000 USD, bi v desetih letih ustvarili saldo v višini 1.629 USD. Če bi vam plačevali 5% vsakih šest mesecev, ne pa letno, bi bilo vaše stanje skoraj 60% večje, v desetletnem obdobju pa bi se nabralo na 2.653 USD.
Število ciklov v obdobju zlorabe. Pomembnost časa je pogosto spregledana, ko razmišljamo o vplivu zmesi. Ko leta minevajo in število ciklov narašča, se skupno kopičenje pospešuje. Na primer, populacija miši konec leta, ki se začne z enim parom, bi štela 3.285. Če bi se njihovi potomci razmnožili z enako hitrostjo, bi samo v drugem letu dodali neverjetnih šest milijonov. Naložba v višini 10.000 USD, ki zasluži 5% letno, bi ob koncu prvega leta povečala 500 USD, vendar bi se ta dobiček vsako leto povečal za več kot 50% na 775 USD v 10. letu. Ko se stopnja zaslužka povečuje, se korist od daljšega obdobja gospodarjenja pospešuje.

Ovire pri zatiranju

Živalske populacije se soočajo z naravnimi ovirami - plenilci, boleznimi, negotove zaloge hrane -, ki omejujejo njihovo rast populacije in učinke nastanka. Vlagatelji, ki iščejo prednost združevanja v finančnem svetu, se srečujejo s podobnimi ovirami, vključno z naslednjimi:

Človeška narava. Zahteva po porabi, ne pa varčevanju, je močna in stopnjevana z množico izdelkov, ki so na voljo in jo pridno tržijo psihologi in oglaševalske mavens. Potrebna je precejšnja disciplina, da se takoj odpovemo zadovoljstvu, da bi sčasoma pridobili veliko bogastvo. Posledično je pripravljenost za neovirano rast naložb redka.
Kraja. Kapital, ki je nezaščiten, je zaradi goljufije in vloma podvržen tatvinam. Posledično se izgubi, znižajo se stopnje zaslužka in skrajšajo se obdobji zadrževanja.
Tekmovanje. Vlagatelji se potegujejo za omejeno število naložbenih priložnosti z največjo donosnostjo in minimalnim tveganjem. To ima za posledico nižje stopnje zaslužka, saj več kapitala (ponudbe) preganja iste naložbe (povpraševanje).
Tveganje. Nekateri vlagatelji, ki iščejo večjo donosnost, vlagajo v sredstva, ki so izpostavljena večjim nevarnostim, s čimer svoj kapital izpostavljajo znatnim izgubam. Neprimerna predpostavka tveganja brez nadomestila višjih donosov - ali neobvladovanja - bo verjetno povzročila izgubo kapitala.
Davki. Medtem ko so številne ovire pri ustvarjanju bogastva sporadične in kapricične, so državni davki stalni, saj letne neto stopnje donosa znižajo na 39,6% in drastično zmanjšajo skupno akumulacijo. Na primer, davčna stopnja za družino z obdavčljivim dohodkom med 72.500 in 146.400 dolarjev znaša 25%, kar dejansko zmanjša letno donosnost od 6% do 4,5%. Na srečo Kongres, ki priznava družbene koristi prihrankov, zagotavlja pravne metode za odlog ali odpravo davkov prek davčno olajšanih računov, kot so posamezni pokojninski računi (IRA) in načrti 401k.

Pripravljenost sprejemanja nižje donosnosti za zagotavljanje daljše, doslednejše in varnejše stopnje zaslužka je ključ do uspeha, prav tako pa tudi redni prispevki v davčno zaščitena vozila, kot so IRA in 401 tisočakov. Naložba v višini 10.000 dolarjev na leto s 5% letnega donosa bo v 35 letih narasla na 948.363 dolarjev. Vlaganje istega zneska po isti stopnji, vendar plačevanje 25-odstotnega letnega davka na rast bi vsako leto zmanjšalo glavnico na 726.887 dolarjev. Razlika v višini več kot 220.000 dolarjev med obema vrednostma je izključno posledica uporabe davčno ugodnega računa.

Formula za super rast

Redno varčevanje in prepuščanje dohodka na računu, kjer se lahko združi, je ključno za ustvarjanje velikih vsot bogastva. Razmislite o naslednjem primeru:

Redno shranjevanje

Andy je leta 1974 na začetku kariere kot prodajalec opreme HVAC odprl davčno zaščiteno IRA. Začel je prispevati 125 dolarjev na mesec za IRA, kar je največji znesek, ki ga je lahko takrat prispeval. Nadaljeval je s svojimi prispevki, čeprav se je poročil, si kupil dom, večkrat zamenjal službo in plačal za dva otroka, ki sta šla na lokalni fakulteto.

V naslednjih 39 letih je bil zakon večkrat spremenjen, da je omogočil, da se v davčno zaščiteni IRA vložijo večji letni zneski - leta 2013 je na primer največji prispevek za osebe, starejše od 50 let, znašal 5.500 dolarjev. Andyjev prispevek za 40-letno obdobje, ki je vedno prispeval največ, je znašal 180.000 USD. Vrednost njegovega računa danes pa je bistveno večja zaradi zložljivih obresti.

Zložljive obresti

Andyjeve naložbe so bile kot praktičen človek vedno konservativne, močno usmerjene v državne in podjetniške obveznice z manj kot tretjino celotnega vloženega v neobremenjeni vzajemni sklad, ki ga je priporočil njegov sosed. Posledično je bila njegova povprečna letna donosnost v višini 6% bistveno manjša, kot bi jo zaslužili, če bi v istem obdobju vložil v celoti v kapitalski sklad, povprečna donosnost pa je bila večja od 9%.

Kljub temu je stanje na Andyjevem računu do sredine leta 2013 naraslo na 502.000 dolarjev, sklad, ki je dovolj velik, da je mesečno zagotavljal dohodke v višini 2.082 dolarjev, ne da bi posegel v njegovo glavnico. Ta dohodek, skupaj s predvidenimi 3200 dolarji mesečno, ki jih prejemata on in njegova žena iz programa socialne varnosti, zagotavlja, da bosta oba varna ob upokojitvi. Medtem ko bi bil starejši od 50 let Jacka Londona, bi moral Andy prenehati delati in "v preostalih letih uživati pravičen del užitkov in dobrote"..

Če še niste začeli vlagati, je danes dan. V M1 Finance lahko odprete račun in prejemate brezplačne trgovine brez provizij. Naložbe lahko nastavite tako, da so samodejne in uživate v prednostih sestavljenih obresti.

Končna beseda

Sklepanje je lahko težaven pojem, ki ga je mogoče sprva razumeti, a ko se enkrat nauči in ceni, lahko dividende izplačujejo leta. Če začnete varčevati zgodaj in redno, skrbno izbirate svoje naložbe in se upirate zagonu, da porabite zbrane vsote, lahko zagotovite udobje in stabilnost, ko niste več sposobni ali imate željo po delu. Je temelj bogastva in tako kot vsak trden temelj podpira in spodbuja neomejeno rast.

Ste že videli dokaze o zaostrenem zanimanju za prihranke?