Zakaj potrebujete obdavčljiv posredniški račun poleg IRA & 401 (k)

Upokojenski računi imajo nekaj pomembnih pomanjkljivosti, ki jih lahko naletite, če poskušate denar v njih porabiti za kaj drugega kot za upokojitev. Lahko bi prenehali plačevati velike denarne kazni in plačati velike davčne račune.

Nasprotno pa davčni posredniški računi ne ponujajo vseh davčnih olajšav, ki jih imajo pokojninski računi, vendar so veliko bolj prilagodljivi. Če pričakujete, da boste pred upokojitvijo potrebovali kakšen velik kos denarja, bo to bistven del vaših varčevalnih načrtov.

Zakaj 401 (k) s in IRA niso dovolj

401 (k) s in IRA sta dve odlični orodji, ki ju lahko uporabljate, ko varčujete za upokojitev, vendar nista odlični za druge namene. Če želite svoj denar vložiti za cilje, kot je nakup hiše ali plačilo fakultete, boste morali uporabiti drug račun.

Zmanjševanja 401 (k) s

401 (k) s je pokojninski račun, ki ga povprečni Američan verjetno najbolj pozna. Lahko so močno orodje, vendar nekatere pomanjkljivosti ne morejo biti končni naložbeni račun.

1. Ponujajo jih le prek delodajalcev

Najpomembnejša težava s 401 (k) s je, da jih lahko pridobite le prek delodajalca. Ne morete samo vstopiti v banko ali podjetje za upravljanje naložb in zahtevati, da odprete 401 (k). Za delo morate imeti delodajalca, ki ponuja 401 (k) s in izpolnjevati morate pogoje za prijavo.

Obstaja 401 (k) s za samozaposlene delavce, vendar to ne zajema ljudi, ki ne delajo zase, ali delodajalca, ki ponuja 401 (k). Zaradi tega velika skupina Američanov ne more dostopati do računa za upokojitev države.

2. Imajo omejitve prispevka

Kot pri večini pokojninskih računov ste tudi vi omejeni v znesku, ki ga lahko prispevate v višini 401 (k). Te omejitve prihajajo z nekaj krajev.

Najpogosteje je znana omejitev prispevka v višini 19.000 ameriških dolarjev, ki velja za prispevke v letu 2019. Ne morete prispevati več od tega zneska, razen če ste stari 50 ali več. Če ste, vam lahko dodate 6000 USD za skupno 25.000 USD.

Vaš delodajalec lahko naloži druge omejitve. Na primer, nekateri sistemi plač v podjetjih ne bodo omogočali, da zaposleni prispevajo več kot določen odstotek plače. Medtem ko te omejitve običajno presežete s pogovorom s kadrovsko službo ali oddelkom za izplačilo plač, pa ta postopek doda dodatne zaplete.

Tretja meja velja za visoko kompenzirane zaposlene (HCE). HCE je vsak, ki od svojega delodajalca zasluži več kot 120.000 dolarjev ali je lastnik več kot 5% posla, ki ga zaposli.

Visoko kompenzirani zaposleni ne morejo prispevati odstotka svoje plače, ki je več kot 2% višji od odstotka, ki ga prispevajo ne-HCE. Konec leta je podjetje HCE prispevalo preveč, bo podjetje povrnilo svoje prispevke, kar poveča njihove davčne račune.

Podjetja se lahko izognejo težavam s HCE z zagotavljanjem načrta varnega pristana 401 (k). Vsak načrt, ki izpolnjuje katero od teh zahtev, se šteje za načrt varnega pristana:

• Najnižja tekma delodajalca v višini 100% od prvih 3% plače in 50% na naslednjih 2%
• Najmanjša 100-odstotna plačila delodajalca od prvih 4% plače
• Delodajalec samodejno prispeva vsaj 3% plače zaposlenih, ki izpolnjujejo pogoje

Vsi delodajalci ne ponujajo načrtov za varno pristanišče, zato ste lahko zaposleni, ki ste visoko plačani, močno omejeni v znesku, ki ga prispevate.

3. Možnosti naložbe so omejene

Ker lahko le 401 (k) dobite pri delodajalcu, so vaše naložbene možnosti zelo omejene. Izbirate lahko le med možnostmi, ki jih ponuja ponudnik delodajalca 401 (k). Večina načrtov 401 (k) vas ne bo spustila izven običajne ponudbe.

Številni načrti 401 (k) ponujajo osnovne vzajemne sklade in ciljne pokojninske sklade. To so odlične odločitve za številne namene, vendar lahko otežijo izvajanje kompleksnejših naložbenih strategij. Večina 401 (k) s vam ne bo omogočila varovanja naložb z nakupom in prodajo opcij niti vam ne bo dala priložnosti za nakup posameznih vrednostnih papirjev.

4. Lahko plačajo pomembne pristojbine

Približno 401 (k) s naložijo zajetne pristojbine, kar zmanjšuje vašo sposobnost, da sčasoma povečate prihranke. Te pristojbine so lahko v obliki nadomestil za vzdrževanje računa ali upravnih provizij, lahko pa tudi v oblikah, ki jih je težje opaziti.

Večina 401 (k) je vzajemnih skladov kot naložbena možnost. Vzajemni skladi zaračunavajo pristojbino, imenovano razmerje odhodkov. To je odstotek vašega denarja, ki ga vsako leto plačate, da ohranite svoj denar v vzajemnem skladu. Koeficienti odhodkov lahko znašajo do 1% ali več, kar lahko pomembno vpliva na dolgoročno rast vašega denarja.

Na primer, če vsak mesec vložite 500 USD v 401 (k) in vsako leto zaslužite 7% donosa, boste po 30 letih dobili 566.764 USD. Vsako leto zmanjšajte donose za 1% in zbrali boste le 474.349 USD. 1-odstotna razlika v stopnji rasti vas bo sčasoma stala več kot 90.000 dolarjev.

5. Predčasne umike prihajajo v kaznovanje

Za upokojitev bi morali uporabljati pokojninske račune, kot je 401 (k). Ni mišljeno, da bi izkoristili davčne ugodnosti, nato pa se obrnite in denar iz kakršnega koli razloga sploh uporabite. Če odstopite, preden dopolnite 59 ½, boste plačali kazen na podlagi zneska, ki ga boste dvignili.

Kazen predčasnega umika znaša 10% zneska, ki ga dvignete. Poleg te kazni se denar, ki ga dvignete, obravnava kot dohodek in se obdavči. Če je vaša davčna stopnja 25% in dvignete 10.000 USD, boste plačali kazen 1000 USD plus 2.500 $ davkov, pri čemer boste ostali le 6.500 od 10.000 USD, ki ste jih umaknili.

6. Morate sprejeti obvezne razdelitve

Poleg kazni za predčasne umike pridejo tudi prisilni umiki, ko dosežete 70 ½. Začeti morate z minimalnimi distribucijami (RMD) do 1. aprila leta, ko dopolnite 70 ½.

Vaš RMD temelji na stanju vašega računa in življenjski dobi, zato ga je težko izračunati. Pomembno je vedeti, da morate še vedno plačati davek na znesek, ki ga dvignete z računa, tudi če ste bili prisiljeni sprejeti distribucijo. Zaradi tega je davčno načrtovanje ključnega pomena za ljudi, ki morajo jemati RMD.

Nasvet za profesionalce: Če imate 401 (k) prek delodajalca, se lahko prijavite, da boste prejeli brezplačno analizo 401 (k) od Blooom. Ocenili bodo, kako raznolik je vaš portfelj, trenutno razporejanje sredstev in kaj plačujete v provizijah. Prijavite se na svojo brezplačno analizo od Bloooma.

Pomanjkljivosti IRA-jev

Posamezni pokojninski računi (IRAs), ki jih lahko nastavite skupaj s posredniki Boljše ali M1 Finance, so prožnejše od 401 (k) s. A pridejo s svojimi pomanjkljivostmi.

1. Obstajajo zahteve glede dohodka za davčne olajšave

Če želite od davkov odšteti denar, ki ga prispevate za tradicionalno IRA, morate izpolniti posebne zahteve glede dohodka. Če zaslužite preveč, morebitni prispevki ne bodo odbitni.

Za eno samo osebo ali glavo gospodinjstva v letu 2019 lahko celoten znesek odštejete le, če zaslužite manj kot 64.000 dolarjev. Odbitek se začne postopoma odpraviti, ko je vaš dohodek med 64.000 in 74.000 dolarjev. Če zaslužite več kot 74.000 dolarjev, ne morete odšteti nobenega prispevka IRA.

Če ste poročeni in vložite skupno prošnjo, lahko odštejete celoten znesek, če vaš skupni dohodek znaša 103.000 USD ali manj. Odštevanje se postopno izteče pri 123 000 USD. Če vložite ločeno, ne morete v celoti odšteti in faze odbitka v celoti izplačajo pri samo 10.000 USD dohodka.

Te omejitve dohodka veljajo le, če vam delodajalec ponudi načrt 401 (k), ki ga lahko uporabite. Če nimate dostopa do 401 (k), ni omejitve dohodka, razen če ste poročeni in vaš zakonec zajema načrt 401 (k).

2. Imajo omejitve prispevka

IRA, kot 401 (k) s, omejijo znesek, ki ga lahko prispevate vsako leto. V letu 2019 je meja prispevka 6000 USD. Če imate vsaj 50, lahko dodate dodatnih 1000 USD.

Ne pozabite, da morda ne boste mogli odšteti celotnega zneska, ki ga prispevate, na podlagi dohodkovnih zahtev IRA.

Za Roth IRAs ne boste mogli vnaprej odšteti, zato IRS omejuje vaše prispevke glede na vaš dohodek. Za leto 2019 lahko samski prebivalci in glave gospodinjstva v celoti prispevajo Roth IRA, če zaslužijo manj kot 122.000 dolarjev. Omejitev prispevka se začne zniževati, ko zaslužite 122.000 dolarjev, dokler ne boste več smeli prispevati z letnim prihodkom 137.000 dolarjev.

Poročeni lahko v celoti prispevajo Roth IRA, če njihov skupni dohodek znaša 193.000 USD ali manj. Sploh ne morejo več prispevati, ko njihov dohodek doseže 203.000 dolarjev. Če se poročite, če vložite ločeno prijavo, ne morete prispevati celotnega zneska in sploh ne morete prispevati, če zaslužite 10.000 USD ali več.

3. Predčasne umike prihajajo v kazni

Tradicionalni IRA zaračunajo enake kazni predčasnega umika kot 401 (k) s: 10% odtegnjenega zneska, skupaj z davki na dvignjeni znesek.

4. Morate sprejeti obvezne razdelitve

Tudi za tradicionalne IRA veljajo enake obvezne razdelitve kot 401 (k) s, kar lahko zaplete vaše davčno načrtovanje.

Prednosti obdavčljivih posredniških računov

Z njim lahko nastavite obdavčljiv posredniški račun Boljše ali M1 Finance. Ti računi obstajajo, da ljudem pomagajo vlagati v druge cilje, kot so upokojitev. Čeprav za njihovo uporabo ne boste dobili davčne olajšave, nimajo vseh pravil in predpisov, ki jih imajo pokojninski računi. Zaradi te prožnosti jih je vredno uporabiti v številnih situacijah. Upoštevajte naslednje prednosti.

1. Ni dohodkovnih zahtev

Za odpiranje obdavčljivega posredniškega računa ni nobenih dohodkovnih zahtev. Medtem ko imajo nekateri posredniki minimalne zahteve po depozitu, veliko nima minimalnih vrednosti. Vse, kar potrebujete za začetek, je dovolj denarja za nakup prve naložbe.

2. Ni prispevnih omejitev

Na svoj posredniški račun lahko nakažete toliko, kot želite, in vloge lahko kadar koli vložite. Če imate veliko dodatnega denarja, to olajša vlaganje toliko, kolikor želite, kakor hitro želite.

3. Možnosti naložbe so neomejene

Običajno 401 (k) s ponuja le majhen izbor vzajemnih skladov. S posredniškim računom lahko investirate v karkoli: zaloge, obveznice, opcije, terminske pogodbe, plemenite kovine, blago, forex in drugo so za vas pravične igre. Če ste izpopolnjen vlagatelj ali se želite poigrati z nekaterimi netradicionalnimi vrednostnimi papirji, vam posredniški račun omogoča to. Preden investirate v eksotične instrumente, si vzemite čas za izobraževanje. Ta seznam ExpertInvestor.net najboljših knjig za trgovanje na forexu je na primer dober začetek za začetnike investitorjev v forex.

4. Za predčasno umikanje ni kazni

Morda je najpomembnejša prednost obdavčljivih posredniških računov ta, da se lahko kadar koli dvignete. Vse, kar morate storiti, je prodati dovolj naložb, da pokrijete znesek, ki ga želite dvigniti, nato pa prosite od svoje borznoposredniške družbe, naj sredstva nakaže na vaš tekoči račun.

Če naložbe pridobijo vrednost, boste morali plačati davek na kapitalski dobiček, vendar za to ni kazni.

5. Obveznih razdelitev ni

Obdavčljivi posredniški računi ne zahtevajo distribucije. To pomeni, da lahko svoj vloženi denar zadržite daleč, ko dopolnite 70 ½. Tako boste lažje načrtovali svoje davke in svoje naložbe pustili rasti za prihodnje rodove družine.

Kdaj uporabljati obdavčljivi posredniški račun

Obdavčljivi posredniški računi so prava izbira za več naložbenih ciljev in situacij.

Ko varčujete za srednjeročne cilje

Obdavčljivi posredniški računi so idealni, če želite prihraniti za nekaj, vendar morate do denarja dostopati, preden dosežete upokojitveno starost. Ne glede na to, ali varčujete za polog za hišo ali financirate poroko, davčno posredniški računi ponujajo rast in prilagodljivost, da boste lažje dosegli svoj cilj.

Ko dosežete omejitve prispevka

Če povečate 401 (k) in IRA, vam ni treba nehati varčevati. To samo pomeni, da ne morete prispevati več denarja na te račune. Obdavčljivi posredniški računi nimajo omejitev prispevkov. Z njimi lahko zadržite vse dodatne denarne zneske, ki ne bodo ustrezali omejitvam prispevkov za vaš pokojninski račun.

Ko potrebujete fleksibilnost

Vsak finančni položaj je drugačen. Nekatere ali vse prihranke boste morda želeli ohraniti prožne, če boste do njega morali dostopati kratek čas. Morda se želite predčasno upokojiti ali imeti na razpolago denar za pomoč pri ljubljeni osebi v stiski. Umiki brez kazni zagotavljajo prilagodljivost za lažje izvajanje teh stvari.

Kako zmanjšati davke na svoj obdavčljivi posredniški račun

Vstavljanje denarja na obdavčljiv račun še ne pomeni, da ne morete sprejeti ukrepov za zmanjšanje davčnega računa. Upoštevanje pravilnega načrta naložbe bo zmanjšalo znesek, ki ga dolgujete pri umiku s svojega obdavčljivega posredniškega računa.

Naložbe zadržite za najmanj eno leto

IRS obravnava naložbe različno glede na to, kako dolgo naložbo imate. Pomemben presečni datum je eno leto.

Vse naložbe, ki jih prodate v enem letu od nakupa, se obravnavajo kot kratkoročne naložbe. Plačujete svojo redno stopnjo davka od dohodka od vseh kratkoročnih kapitalskih dobičkov, ki jih ustvarite iz njih.

Če imate naložbo najmanj eno leto, preden jo prodate, morate plačati le dolgoročno stopnjo kapitalskih dobičkov.

V letu 2019 bodo dolgoročne stopnje kapitalskih dobičkov za samohranilce in tiste, ki so poročeni, vložili ločeno:

Za glave gospodinjstev so stopnje:

Za poročene osebe so stopnje:

V primerjavi z najvišjo stopnjo davka od dohodka v višini 37% je 20-odstotna dolgoročna stopnja davka na kapitalski dobiček veliko, kar lahko naredi dolgoročno dobro naložbo v naložbe.

Dolgoročno stopnjo davka na kapitalski dobiček boste plačali tudi za vse kvalificirane dividende. To so dividende, ki jih izplačujejo ZDA ali tuja podjetja, ki izpolnjujejo pogoje, za delnice, ki ste jih imeli dovolj časa pred datumom prejšnje dividende.

Z drugimi besedami, dividende se obdavčijo tudi po nižji stopnji, če dolgoročno zadržujete naložbo za izplačilo dividend, kar daje še večjo spodbudo za nakup in zadrževanje.

Naložite v indeksne sklade

Če vlagate v vzajemne sklade, boste morali plačati davek na podlagi dejanj, ki jih upravljavci skladov sprejmejo v vašem imenu. Če sklad realizira kapitalski dobiček, boste plačali te davke. Stroški se lahko hitro seštejejo, če ste investirali v aktivno upravljan sklad, ki opravi veliko transakcij.

Indeksni skladi so bolj proste naložbe. Prizadevajo si posnemati določen indeks delnic, ne pa da bi prehitevali trg. To pomeni, da menedžerji opravijo veliko manj poslov, kar posledično pomeni, da vlagatelji uresničujejo manj kapitalskih dobičkov. Dobički, ki jih uresničujejo, so običajno dolgoročni, zato jih IRS obdavči po nižji stopnji kot kratkoročne dobičke.

Še vedno boste plačevali davke, ko boste prodali svoje delnice, vendar znižanje davkov, ki jih plačujete, ko je vaš denar v skladu, lahko poveča rast naložb.

Nasvet za profesionalce: Vlaganje v likovno umetnost skozi Mojstrska dela je še en odličen način za zmanjšanje davčne obveznosti. Ker se umetnost ponavadi zadržuje dlje časa, boste na koncu plačevali dolgoročne kapitalske dobičke.

Naložite v davčne ugodnosti zveznih ali občinskih obveznic

Izkoristite lahko nekatere davčne ugodnosti, tudi če imate davčno ugodne naložbe na davčno obdavčljivem računu.

Občinske obveznice so obveznice, ki jih ponujajo lokalne samouprave. Običajno se uporabljajo za financiranje posebnih projektov, kot so izboljšanje šole ali prometnice. Obresti, ki jih zaslužite z komunalnimi obveznicami, so oproščene zveznih davkov. Večina držav vas tudi oprosti davkov, če je obveznica iz mesta ali mesta v isti državi.

Zvezne varčevalne obveznice ponujajo tudi nekatere davčne olajšave. Na primer, obrestne obresti so obdavčene samo na zvezni ravni; so oproščeni državnih in lokalnih davkov.

Zveznim davkom na varčevalne obveznice se lahko celo izognete, če izkupiček porabite za plačilo kvalificiranih izobraževalnih stroškov, zaradi česar so naložbe popolnoma brez davka. Za samske in glave gospodinjstev je ta davčna olajšava na voljo le, če je vaš spremenjeni bruto letni dohodek nižji od 81 100 USD. Po tem znesku se davčna olajšava začne postopno ukinjati, dokler vsako leto ne zaslužite 96.100 dolarjev, ko se spodbuda konča. Če ste poročeni, se opustitev začne pri 121.600 dolarjev in spodbude ne morete več prejemati, če zaslužite več kot 151.600 dolarjev.

Če se poročite, če vložite ločeno prijavo, niste upravičeni do te davčne olajšave.

Končna beseda

Upokojitveni računi so fantastični za svoj predvideni cilj: varčevanje do upokojitve. Ampak oni niso najboljši in končni, ko gre za naložbe. Obdavčljivi posredniški računi so pravo orodje, ki ga uporabljate, če potrebujete več prožnosti ali imate finančne cilje, ki jih želite doseči, preden se upokojite.

Ali imate obdavčljiv posredniški račun? Zakaj ali zakaj ne?