Zakaj bi se morali izogibati storitvam za zaščito pred prekoračitvijo
Nadomestila
Zaščita pred prekoračitvijo plačil je bila zasnovana tako, da je strankam prijazna storitev, ki kupca ni motila zaradi trenutne zadrege zaradi prevrnjenega čeka ali zavrnjene transakcije z debetno kartico. Banke bi strankam omogočile, da denar porabijo, če ga niso imele, za majhno provizijo, imenovano plačilo prekoračitve. Pristojbina za prekoračitev računa je pristojbina, ki jo banka zaračuna, ko nakup ali dvig prekorači razpoložljivo stanje na računu. Pristojbine za prekoračitev limita so bile razmeroma majhne, danes pa so postale velik posel bank. Banke absolutno ljubijo provizije za prekoračitve. Znaten znesek svojega dohodka črpajo iz pristojbin za prekoračitev. Ameriška bančna industrija je v letu 2009 zbrala skoraj 40 milijard dolarjev pristojbin za prekoračitev posojil. Provizije za prekoračitev zneskov se zbirajo na čekovnih računih in kreditnih karticah. Banke bodo odobrile transakcijo, ki bo kupca postavila čez omejitev računa in nato z doplačilom udarila stranko. Vsaka naslednja transakcija bo doplačana z doplačilom, dokler se stanje na računu ne posodobi. Medtem ko so pristojbine za prekoračitev računa najboljši prijatelj banke, so pogosto najslabša nočna mora stranke.
Bančne grozljive zgodbe
Presežne grozljive zgodbe postajajo običajne. Ljudje bodo pogosto govorili, da bodo za McDonald's plačali 35 dolarjev za nakup $ 4 ali 35 evrov za nakup brezalkoholnih pijač. Slišal sem zgodbe, da so ljudje za vsako transakcijo zaračunali nadomestila za prekoračitev zneska v višini 39 dolarjev. Pred kratkim sem govoril s svojim prijateljem in on mi je pripovedoval o svoji grozljivi zgodbi o prekoračitvi stroškov s finančno ustanovo. Bil je član njegove banke več kot 8 let. Njegovo skupno razpoložljivo stanje je bilo 10. decembra 760,00 USD. 10. decembra je napisal dva čeka v skupni vrednosti 750,00 USD. En ček je bil 500,00 USD za plačilo posojila, drugi ček pa 250,00 USD za plačilo računa za komunalne storitve. Slabo delo je spremljal in nadaljeval z debetno kartico za nakup plina, gum, kave in pijač v začetku tedna. Banka je najprej potrdila dva čeka, čeprav sta bila napisana dobro po transakcijah z debetno kartico in za vse manjše transakcije na računu zaračunana nadomestila za prekoračitev računa. Za 11 transakcij z debetnimi karticami so mu zaračunali po 35 dolarjev. Vsaka transakcija je bila le za nekaj dolarjev. Nekateri so bili tako majhni kot dva dolarja. Na koncu je moral plačati 385 dolarjev za približno 45 dolarjev vrednih transakcij. Če bi banka pravkar obdelala plačila po vrstnem redu prejema, bi njegova skupna pristojbina znašala 35 dolarjev.
Ta trik pogosto uporabljajo velike banke. Spremenili bodo vrstni red preverjanja obračunov ali zamude pri knjiženju vlog, tako da lahko povečajo skupni znesek pristojbin za prekoračitev. Ta metoda je načelo "največjega preverjanja najprej". Banke trdijo, da najprej odpravijo največjo transakcijo, tako da kupčeva hipoteka ali najemnina ne odskoči. To je popolna laž. Najprej izbrišejo največjo transakcijo, tako da bodo vse manjše transakcije prekoračile račun stranke in lahko pridobile pristojbine za prekoračitev. Če bi najprej odpravili manjše transakcije, bi banka stranki lahko zaračunala samo enkratno pristojbino v višini 35 dolarjev za največjo transakcijo. Če najprej počistite največjo transakcijo, lahko dobite večji znesek prihodka od provizij.
Kaj lahko storite pri plačilu prekoračitve?
Dobra novica je, da imate možnost zavrnitve posojila za prekoračitev vljudnosti v banki. Vse, kar morate storiti, je, da pokličete svojo banko in obvestite, da želite izključiti njihov program prekoračitve. Če se izklopite, boste morda trpeli zaradi zavrnjenega nakupa debetne kartice, vendar je veliko bolje, kot da plačujete pristojbine, povezane z izogibanjem trenutni zadregi. Če to storite, boste morali biti veliko bolj disciplinirani, če boste uravnali svoj tekoči račun, zabeležili vsak nakup debetne kartice in poskrbeli, da bo na vašem računu ves čas dovolj sredstev, da se lahko odstranijo pomembni pregledi. Če ček ne bo jasen, vam bomo zaračunali denar za preusmerjeni ček.
Ali so vam kdaj zaračunali nadomestila za prekoračitev? Povejte nam svoje grozljive zgodbe o plačilu limita ali svoje mnenje o tej temi.
