Kako preprečiti finančno stisko, ki je posledica invalidnosti

Obstaja vrsta telesnih, kognitivnih, čustvenih in razvojnih okvar, ki posameznikom lahko preprečijo zaslužek. Te okvare so lahko prisotne že od rojstva ali se lahko pojavijo zaradi nesreče ali bolezni. V nasprotju s splošnim prepričanjem so ljudje, ki trpijo zaradi invalidnosti, najpogosteje pošteni posamezniki, ki potrebujejo pomoč pri zadovoljevanju svojih finančnih in zdravstvenih potreb, in niso zgolj tisti, ki bi dobili vlado, "brezplačno". Očitno je, da nezmožnost zaslužka zaradi invalidnosti lahko povzroči veliko finančno, družinsko in čustveno obremenitev.

Celo najbolj zdravi od nas naj se ustavijo in razmislijo, ali smo pripravljeni na invalidnost. Od leta 2013 bo 25% zdravih mladih odraslih ljudi zaradi invalidnosti moralo zapustiti delovno silo pred 65. letom starosti, v povprečju za dve leti in pol. Večina Američanov ni pripravljena na takšen kroničen finančni beg. V resnici je glavni razlog za zaprtje stanovanja in bankrot v ZDA izguba dohodka zaradi invalidnosti. Morda ste kupili stanovanjsko zavarovanje, da si povrnete izgubo zaradi požara ali vremena, vendar je možnost izgube doma zaradi invalidnosti pravzaprav veliko verjetnejša.

Kako preprečiti invalidnost zaradi povzročanja finančnih stisk

Obstaja več načinov, kako preprečiti finančno propadanje zaradi invalidnosti. Nekateri so preventivni, če vas kasneje v življenju prizadene invalidnost, drugi pa vam lahko pomagajo, če imate zdaj izčrpavajoče pogoje..

1. Invalidsko zavarovanje

Najboljši način za zmanjšanje napak zaradi kratkotrajne invalidnosti je izkoristiti zavarovalne načrte, ki so na voljo pri delodajalcu. Politike invalidov ponujajo stopnje od 1% do 3% plače zaposlenega, odvisno od starosti, dohodka in panoge. To pomeni, da lahko oseba, ki letno plačo znaša 50.000 USD, pričakuje, da bo politika polnila med 500 in 1500 dolarjev na leto. Če postanete invalidni, lahko pričakujete od 50 do 60 odstotkov plače.

Obstajata dve glavni vrsti invalidskega zavarovanja, kratkoročno in dolgoročno.

• Kratkotrajna invalidnost. Kratkoročne politike običajno nudijo invalidnost do šest mesecev invalidnosti.
• Dolgoročna invalidnost. Dolgoročne politike za invalide trajajo od šest mesecev do dveh let, čeprav se lahko podaljšajo za nedoločen čas, odvisno od pogojev politike.

Od 500 do 1500 dolarjev se lahko zdijo pomembni stroški, ki izhajajo iz žepa, vendar mnogi delodajalci poberejo del vaših premij - pogosto pomemben znesek. Če politike kupujete pri delodajalcu, je postopek običajno tako preprost kot prijava v času vpisa vašega podjetja. Malce zapleteno je, če poskušate na odprtem trgu kupiti polico zunaj svojega delodajalca. Vaša cena temelji na vaši starosti in zdravstvenem stanju, kar bo morda zahtevalo odgovor na fizična in določena zdravstvena vprašanja.

2. Nujni sklad

Nakup kratkoročnih in dolgoročnih politik o invalidnosti je še posebej pomemben, če še niste ustanovili sklada za nujne primere. Ko naberete najmanj šestmesečno prihranitev v sili, boste morda želeli opustiti svojo kratkotrajno invalidsko politiko in te prihranke vložiti v svoj urgentni ali pokojninski sklad. Vendar pa mnogi menijo, da so mesečne premije dobro vredne stalnega miru - plus, če delodajalec plača račun, je smiselno obesiti.

3. Pomoč vlade

Na srečo imajo ZDA varnostno mrežo za ljudi, ki trpijo zaradi invalidnosti. Vendar pa povprečno mesečno plačilo SSDI (socialno invalidskega zavarovanja) znaša 1.158 ameriških dolarjev, tako da, če menite, da bi bilo za to izziv, morate načrtovati vnaprej. Možnost, da se boste za svoje osnovne potrebe morali zanašati na javno stanovanje, Medicaid, dodatne varnostne prejemke in dobrodelno pomoč, morda ni ravno tolažljiva. Vladna pomoč zagotavlja finančno varnost večini invalidov, ki jim grozi revščina, brezdomstvo in neenakomeren dostop do zdravstvene oskrbe. Invalidi nikakor ne zagotavljajo zmožnosti vzdrževanja prejšnjega življenjskega sloga. Preprosto zagotavlja, da imajo lahko shrambo nad glavo, dostop do zdravil in nekaj hrane v shrambi.

Kljub temu morajo ljudje, ki so se znašli v kratkotrajni invalidski fazi bolezni ali nesreče, še vedno zaprositi za pomoč vlade prek uprave za socialno varnost, če se ne bodo mogli vrniti na delo. Kljub pogostim občutkom žalosti ali nemoči, ki spremljajo vložitev zahtevka za invalidnost, se tega nikoli ne bi smeli izogibati, predvsem zaradi dveh vrst zaščite, ki jo ponuja:

1. Zaščita dohodka. Ker ste v to plačali davke, vam uprava za socialno varnost mesečno dodeli ček za SSDI, s katerim lahko pokrijete stroške, ne glede na stopnjo osebnega bogastva, če postanete invalidni. Če imate malo prihranjenega denarja in majhen dohodek, se lahko kvalificirate za dodaten ček, imenovan dodatni varnostni dohodek (SSI). Količina denarja, ki jo lahko oseba pridobi s pomočjo SSI, se razlikuje, povprečje v letu 2013 pa je nekaj več kot 700 dolarjev na mesec.
2. Medicinske koristi. V nasprotju s splošnim prepričanjem se dajatve za invalidnost ne dajejo v kombinaciji z zdravstvenimi prejemki. Ko pridobite nadomestila za invalidnost, morate počakati 24 mesecev, da se vpišete v Medicare, razen če imate poseben pogoj, ki upravičuje takojšnjo pokritost Medicare. Zaradi tega invalidi včasih ostanejo brez zdravstvenega zavarovanja, razen če se ne morejo vpisati kot vzdrževani člani zavarovalnega načrta. Glavna izjema od tega je, če invalidna oseba izpolnjuje pogoje za SSI. V tem primeru je ta oseba samodejno upravičena do Medicaida, ki lahko služi kot dober most k Medicareju.

Uporaba in prejemanje ugodnosti
Obdelava vlog za invalidnost lahko traja zelo dolgo, prejemanje dohodka in zdravstveno zavarovanje pa lahko traja še dlje. Zato je pomembno, da se upravičeni posamezniki prijavijo takoj, ko se zavedajo, da se ne morejo vrniti na delo. Običajno vlada ne sprejema prošenj, dokler oseba šest mesecev ne dela brez službe (kar je še več razloga za sodelovanje v kratkoročnih in dolgoročnih politikah o invalidnosti, saj lahko kratkoročne ugodnosti potečejo pred prejemom SSDI). Izjema od tega pravila je, če ima oseba točno določeno diagnozo, zaradi katere uprava za socialno varnost hitro vloži aplikacijo. Te resne razmere imenujemo sočutno nadomestilo, primeri vključujejo zgodnji začetek Alzheimerjeve bolezni, levkemijo, Huntingtonovo bolezen in vse na čakalnem seznamu za presaditev srca..

Če menite, da ste upravičeni do invalidnine, se lahko prijavite neposredno prek uprave za socialno varnost ali, ker je postopek prijave lahko zahteven, se lahko obrnete na pomoč strokovne službe. Dnevna televizija je polna reklam za invalidske odvetnike, vendar ti odvetniki pogosto prevzamejo velik kos invalidnine, ko jo prejmejo. Namesto tega razmislite o neprofitni storitvi, kot je Allsup, za zastopanje in pomoč pri postopku.

In vedno se držite svoje dolgoročne politike o invalidnosti, saj lahko deluje hkrati s svojimi vladnimi ugodnostmi. Če je vaše izplačilo zaradi dolgotrajne invalidnosti visoko, se lahko vaš SSDI prilagodi in ne boste upravičeni do SSI, vendar ste še vedno upravičeni do določenih državnih prejemkov in vseh veljavnih ugodnosti zdravstvenega zavarovanja. Nočete se počutiti, kot da ste upravičeni do uprave socialne varnosti za potrebe.

4. samozaposlitev

Če razmišljate o samostojni zaposlitvi ali samozaposlitvi, postanejo vaš sklad za nujne primere in invalidsko zavarovanje toliko pomembnejši. Če ste sami začeli kariero, ste verjetno že obračunali z zdravniškim kritjem, a ste morda pozabili na pravilnike o invalidnosti. Morda bi bilo težko odpustiti dodatne stroške, vendar tako kratkoročne kot dolgoročne politike lahko vašo družino obdržijo v položaju zaostajanja med začetno boleznijo in prejemom državnih ugodnosti, če se zgodi kaj nepredvidenega. Na žalost se vladne prošnje za invalidnost lahko včasih zataknejo v papirjih, pritožbah in sodiščih, zato želite, da se pojavijo možnosti, da ne boste prejeli svojega čeka v trenutku, ko zaprosite za pomoč.

Za kratkoročne politike o invalidnosti lahko hitro poiščete internet ali poiščete pomoč zavarovalnega posrednika in poiščete najboljše kritje, ki se lahko začne takoj. Iskanje dobre dolgoročne politike je nekoliko otežkočeno, če ste samozaposleni. Večina polic temelji na dohodku, zavarovalnice pa morajo pogosto predložiti dokazilo o dohodku, preden predložijo polico. Zaradi tega skoraj ni mogoče začeti podjetja z dolgotrajno invalidsko zavarovanje. Pogovarjajte se z zavarovalnim posrednikom o iskanju kratkotrajne invalidske politike, ki bo ustrezala vašim potrebam, medtem ko se vaše podjetje postavlja na noge. Nekateri pravilniki vam omogočajo, da kratkoročne ugodnosti uporabite do enega leta namesto običajnih šest mesecev. Po pogovoru z posrednikom je morda smiselno ohraniti vsaj delno zaposlitev s pokritjem prejemkov, dokler ne boste mogli dokazati, da vaše podjetje zasluži.

Končna beseda

Medtem ko bo večina Američanov verjetno brez težav prišla do upokojitvene starosti, je preudarni ukrep zmanjšanje tveganja za poškodbo ali bolezen zaradi invalidnosti z uporabo sklada za nujne primere, kratkoročnih in dolgoročnih invalidskih ugodnosti pri delu in, če se onesposobite in zaprosite za ugodnosti prek Uprave za socialno varnost. Nekaj ​​načrtovanja in nekaj stroškov, ki bi znali biti v žepu, lahko preprečijo finančne težave, zato začnite danes.

Ste vnaprej načrtovali morebitno invalidnost?