Kaj je kritje zavarovalnih vrzeli za avtomobile - ali je vredno?

Če financirate svoj avtomobil, je malo verjetno, da bo vrednost vašega avtomobila v času posojila enaka ali večja od zneska financiranja. Zaključno je, da večina ljudi dolguje veliko več, kot je njihov avtomobil - nov ali rabljen - vreden (tj. Najem avtomobila), in to lahko povzroči izjemno drage posledice v primeru avtomobilske razbitine. Zavarovanje vrzeli je lahko rešitev, da se izognemo takšni katastrofi.

Kaj je zavarovanje Gap?

Gap zavarovanje krije »vrzel« med tem, kaj bo izplačala vaša zavarovalnica, in zneskom denarja, ki ga dolgujete za vaše posojilo za avtomobil v primeru popolne izgube. Ko kupite avtomobil, je maloprodajna cena, ki jo plačate, višja od vrednosti pri nadaljnji prodaji. Poleg tega ste verjetno, če ste financirali svoj avtomobil, v posojilo zbrali dodatne stroške, ki jih ne morete povrniti, vključno s prodajnimi davki, naslovi na naslove, pristojbinami za emisije in registracijo..

Glede na to, koliko položite polog na svoj avtomobil, boste morda takoj, ko se odpeljete s sklopa, najemi najem avtomobila. Takšen položaj se lahko nato močno poslabša, če se vaš avto sestavi, v tem primeru boste od zavarovalnice dobili manj denarja, kot ste še vedno dolžni za vaše avtomobilsko posojilo.

Recimo, da kupite vozilo za 27.000 dolarjev z nižjimi 2.000 dolarjev. Kmalu po nakupu bi ga lahko izračunali le od 18.000 do 19.000 dolarjev po izračunih zavarovalnic, ki temeljijo na dejavnikih, vključno s stanjem avtomobila, raziskavami cen in industrijskimi vodniki, kot je Kelley Blue Book.

Če uničite svoje vozilo in dobite najvišjo izplačilo zavarovanja s trkom, lahko še vedno dobite posojilo v višini 7000 USD in nobenega avtomobila!

Ali potrebujete zavarovanje vrzeli?

Seveda ne potrebujejo vsi zavarovanja vrzeli. Vendar obstaja nekaj ključnih primerov, ko lahko zavarovanje vrzeli igra ključno vlogo pri vašem finančnem počutju:

• Če financirate avtomobil z visoko stopnjo amortizacije, lahko izkoristite zavarovanje vrzeli. Večina vozil hitro amortizira, nekateri pa avtomobili zelo hitro.
• Če financirate svoje vozilo več kot 4 leta, vam lahko zavarovanje vrzeli nudi dodatno zaščito v primeru popolne izgube. Krajše obdobje financiranja izboljša razmerje med posojilom in vrednostjo. Z drugimi besedami, "vrzel" med tistim, kar ste dolžni vašemu avtomobilu, in tistim, kar je vredno, se bo s kratkoročnim posojilom zmanjšala in izginila veliko prej kot pri dolgoročnem posojilu.
• Če je bilo vaše polog nižje od 20%, lahko dolgujete več, kot je vaš avto vreden. Če vam je avto ukraden ali ukraden, vam lahko zavarovanje vrzeli pomaga izplačati dobro posojila.
• Če ste posojilo nakazali z drugega avtomobila v posojilo, se lahko zavarovanje vrzeli v primeru popolne izgube izkaže za koristno.
• Če boste zakupili vozilo, boste morda morali kupiti zavarovanje vrzeli.
• Če letno prevozite več kot povprečnih 15.000 milj, lahko pridobite zavarovanje vrzeli. Avtomobili z veliko prevoženih kilometrov hitreje amortizirajo kot drugi avtomobili.
• Če ste ena družina avtomobilov, si verjetno ne morete privoščiti, da bi bili brez avtomobila nekega obdobja. Kritje zavarovalnih vrzeli pomaga oškodovati družino v primeru popolne izgube.

V bistvu ne potrebujete zavarovanja z vrzeli, če ste prepričani, da vam znesek posojila na vrednost ne bo zapustil najemnika avtomobila v primeru popolne izgube.

Koliko stane zavarovanje vrzeli?

Običajna stopnja zavarovanja z vrzeli znaša približno 5% dela letne zavarovalne premije, ki je povezano s celovitim kritjem in kritjem. Te cene se lahko zelo razlikujejo glede na vrednost avtomobila, lokacijo in zgodovino voznikov.

Če na primer plačate 600 USD letno premijo za celovito in trčno zavarovanje, bo verjetno vaše vrzelo približno 30 USD na leto.

Kako pridobiti zavarovanje vrzeli

Nakup pri agenciji, ne pri zastopniku

Zavarovanje vrzeli lahko kupite pri prodajalcu avtomobilov, pri finančni družbi ali neodvisnem zavarovalnem zastopniku. Vendar pa je ponavadi najbolje, da se temu zavarovanju izognete pri prodajalcu, kjer ste kupili avto. Stopnje zavarovanja vrzeli, ki so navedene v zastopnikih, so lahko do 4-krat večje od običajnih stopenj.

Namesto tega zahtevajte ponudbo za zavarovanje vrzeli pri svojem zavarovalnem zastopniku ali neodvisni zavarovalnici. Zavarovanje vrzeli boste želeli kupiti takoj po zavarovanju avtomobilskega posojila. Vendar pa bi z zamudo nakupa, dokler se ne morete zapeljati v pisarno zavarovalnega zastopnika, prihranili več sto dolarjev.

Bodite prepričani, da boste dobili vračilo

Kritje zavarovalnih vrzev velja samo za dolžino vašega posojila. Ko odplačate posojilo, tega kritja ne potrebujete več.

Poleg tega se premija za zavarovanje vrzeli običajno plača vnaprej ali financira v posojilu. Na primer, če vaša premija za zavarovanje vrzeli znaša 10 dolarjev na mesec in ste financirali posojilo za vozilo v 72 mesecih, boste morda morali ob nakupu plačati celotnih 720 dolarjev ali ga vstaviti v posojilo.

Ne pozabite pa, da če prodate ali refinancirate avto pred iztekom roka posojila, bi morali prejeti vračilo. Čeprav ste plačali premijo za zavarovanje vrzeli vnaprej, je znesek še vedno pokrit v času trajanja posojila.

Če je bila vaša politika v 72 mesecih postavljena na 720 dolarjev in se tri leta pozneje odločite za izplačilo, prodajo ali refinanciranje avtomobila, bi morali od zavarovalca prejeti vračilo v višini 360 USD. To nadomestilo bi bilo treba samodejno izplačati takoj, ko je ponudnik zavarovanja obveščen o prodaji ali refinanciranju. Vendar pa v nekaterih primerih trgovci vzamejo čas za izdajo nadomestila ali pa tega ne bodo opravili brez opomina stranke.

Če refinancirate svoje vozilo, ne pozabite kupiti zavarovanja vrzeli za svojo novo polico in se prepričajte, da imate še vedno kritje svojega avtomobila.

Kdaj ne kupiti zavarovanja vrzeli

Čeprav lahko zavarovanje vrzeli igra pomembno vlogo pri številnih lastnikih avtomobilov, še vedno obstaja veliko situacij, ko bo pridobitev tega zavarovanja verjetno zapravljanje denarja.

Tu so najpogostejši scenariji, ko se lahko odpovedujete zavarovanju:

• Če je vaš avto vreden veliko več kot posojilo in veste, da bo skupna izguba zavarovalnice presegla znesek posojila, vam ni treba kupovati vrzeli zavarovanja.
• Če imate v primeru popolne izgube možnost nadaljevanja plačevanja posojila ali odplačila posojila, ne potrebujete zavarovanja z vrzeli.
• Če vam v primeru popolne izgube ne bo treba zamenjati svojega vozila, ne potrebujete zavarovanja vrzeli.
• Če je vaše posojilo za razmeroma kratek čas - na primer 6 do 12 mesecev - vam ni treba kupovati vrzeli.

Končna beseda

Lastništvo avtomobila je lahko drago. Potem, ko so videli svoje plačilo glavnice in obresti, se mnogi upirajo ideji, da bi poleg rednega celovitega in trčnega kritja plačevali še 15 dolarjev na mesec..

Kljub temu je v večini primerov zavarovanje vrzeli strošek "mora imeti", če kupite avto na kredit. Če ga nimate, tvegate plačilo dragega posojila za vozilo, ki ga ne morete voziti.

Imate zavarovanje vrzeli? Če je tako, ali ste ga kdaj morali uporabiti?