Kaj je dober dolg v primerjavi z slabim dolgom

Za lažje razlikovanje je pomembno razlikovati med željami in potrebami. Preden si boste sposodili denar, morate ugotoviti, ali gre denar v smeri nečesa, kar bo pozitivno ali negativno vplivalo na vaš splošni finančni položaj. Dolg na koncu ni vedno slab - to je, kako ga uporabljate, ki šteje.

Dober dolg

1. Izposojanje denarja za izobraževanje

Ko prevzamete dolg študentskega posojila, le redko sprejemate slabo odločitev. Na splošno tisti, ki imajo diplomo na fakulteti, običajno zaslužijo več denarja kot tisti, ki nimajo diplome.

In če vzamete študentsko posojilo za plačilo šolanja svojega otroka, se prepričajte, da je za to uporabil denar za upokojitev. Konec koncev si ne morete zadolžiti za plačilo lastne pokojnine. Obstaja veliko državnih programov, ki ponujajo študentska posojila z nizko obrestno mero ali brez obresti, in pogosto lahko odštejete obresti za študentska posojila.

2. Plačilo za zdravstveno oskrbo

Medtem ko neplačani računi za zdravstvo predstavljajo več kot 60% bankrotov v Združenih državah Amerike, denarja ni vredno sposoditi za plačilo, da bi ljubljena oseba ostala zdrava. Vedno lahko vrnete denar, ki si ga sposodite, vendar ne morete nadomestiti človeškega življenja. Če nekdo potrebuje drage postopke zdravljenja ali operacijo, da si povrne zdravje, to lahko sprejme dolg, ne glede na vse.

3. Izvzem hipoteke na domu

Brez napak, najem posojila takšne velikosti je lahko zastrašujoč, vendar nakup doma gradi lastništvo v nečem, kar ne zagotavlja le strehe nad glavo, ampak je tudi potencialni vir denarja za upokojitev. Medtem ko se vam zdi, da ne boste več dolžni, boste spodbudili, da bi katero koli razpoložljivo likvidno gotovino znižali kot predplačilo (kar dejansko znižuje mesečno plačilo in obresti), morda to ne bo najbolj pametna poteza.

Hipotekarne obresti na domu se lahko odštejejo od vaših davkov, obrestna mera pa je pri vašem stanovanjskem posojilu precej nižja, kot je na vaši kreditni kartici, zato je pomemben denar za plačilo drugih stroškov namesto uporabe kredita..

Medtem ko je bil nakup hiše prej znana kot solidna, v prihodnost odporna naložba, se nekateri lastniki stanovanj znajdejo na glavo pri hipotekarnem posojilu, saj bankam dolgujejo več, kot so vredni njihovi domovi. Toda skrbno načrtovanje, nakup le tistega, kar si lahko privoščite, in ohranjanje nizkih obrestnih mer z dobrim kreditom omogoča nakup hiše, ki jo boste nekega dne imeli v celoti.

4. Nakup avtomobila

Če na vašem območju ni javnega prevoza ali ne najdete nikogar, s katerim bi se lahko parkirali, boste verjetno morali kupiti avto. Avtomobilsko posojilo lahko pade v tisto sivo območje med »dobrim« in »slabim«, vendar je ključ do tega, da avtomobilsko posojilo približate dobremu dolgu in ne slabemu, da zagotovite, da dobite najnižjo možno obrestno mero za vaše posojilo. Pomembno je tudi, da ga odložite čim več, obenem pa poskrbite, da boste imeli denar na razpolago, če ga potrebujete.

Vaša najboljša stava je, da kupite rabljen avtomobil poznega modela in ne povsem novega, kar vam lahko prihrani tisoče na ceni nalepk in obresti, plačanih v celotni dobi posojila.

5. Poslovna posojila

Čeprav se to v vsakem primeru ne bi štelo za dober dolg, je na splošno zadolževanje denarja za začetek ali širitev podjetja splošno dobro mnenje, še posebej, če se podjetja razmahnejo. Navsezadnje je treba denar zaslužiti, kajne?

Včasih si morate izposoditi kapital, če želite zaposliti nove zaposlene, kupiti novo opremo, plačati oglaševanje ali samo izdelati prvi zagon novega pripomočka, ki ste ga izumili. Dokler se denar izposoja z načrtom za ustvarjanje več poslovanja ali dohodka, potem najem poslovnega posojila šteje kot dober dolg.

Slab dolg

1. Dolg na kreditni kartici

Povprečno ameriško gospodinjstvo mesečno na svojih kreditnih karticah preplača več kot 10.000 ameriških dolarjev. Dolg na kreditnih karticah se nabere hitreje, kot se zavedamo, in ga pogosto uporabljamo za plačilo stvari, ki jih imamo hočem raje kot potreba. Veliko lažje je misliti, da si lahko s kartico privoščimo nekaj, kot pa da plačujemo z gotovino.

Ko se kreditne kartice izplačajo, lahko obrestne mere in minimalna plačila spremenijo 100 dolarjev v postavke v vrednosti 200 dolarjev in številne postavke hitro amortizirajo, zaradi česar je izguba precej večja. Dolg na kreditnih karticah je brez dvoma slab dolg in takšen, s katerim se danes znajdejo milijoni Američanov. Težko se je izvleči iz dolga na kreditni kartici in je najbolje, da se ji najprej izognemo - večina Američanov ne bi smela uporabljati kreditnih kartic.

2. Izposojanje od 401k

Ko si izposodite denar iz svojega načrta 401 tisočakov, se morate ukvarjati z IRS, in če denarja ne porabite za nakup stanovanja, morate izposojeni denar vrniti v petih letih. Če ga ne boste plačali, ko bi morali, bi se lahko zadeli s težkimi predčasnimi odtegnitvenimi kaznimi. Poleg tega bodo obresti, ki jih boste plačali za posojilo, dejansko obdavčene dvakrat - najprej, ko ga plačate, in spet, ko ga umaknete med upokojitvijo.

Ne morete si izposoditi denarja za financiranje upokojitve. Zato je izposoja denarja iz vašega pokojninskega sklada za plačilo vsega drugega kot pokojnina slaba ideja. Svojo upokojitev ogrožate, ko zadolžujete 401 tisočakov, zato tega ne počnite, če ni nujno potrebno.

3. Počitnice, nakit in draga oblačila

Če si ne morete privoščiti plačila teh luksuznih izdelkov z gotovino v roki, tega ne počnite. To niso potrebe, ampak želje in s tem slab dolg. Počakajte, da boste imeli denar za njihovo plačilo. Dolgovanje le v plačilo počitnic ali torbice je vsekakor strašna uporaba izposojenega denarja.

4. Posojila za plačilo

Denar od posojilnic lahko izposodite denarjem, vendar jih je zelo težko vrniti. Ta podjetja posojajo denar z grozljivo visokimi obrestnimi merami, pri čemer izkoristijo dejstvo, da je veliko ljudi v obupu zaradi gotovine. Celo majhen znesek, izposojen prek prodajnega posojila, lahko stane majhno bogastvo, ko se končno vrne.

Posojila na dan plačila pogosto veljajo za najslabšo vrsto dolga, ki jo lahko prevzamete. Če resno potrebujete kratkoročno posojilo, je bolje, da vzamete denarni predujem na kreditno kartico, kot pa si izposodite denar pri teh podjetjih.

Končna beseda

Sodobno življenje od mnogih od nas zahteva, da si denar izposodimo v nekem trenutku. Toda poznavanje razlike med dobrim in slabim dolgom lahko močno vpliva na vaše finančno zdravje in možnosti za uspeh.

Najbolje je, da ne boste imeli dolga več, kot si lahko privoščite za poplačilo, ne glede na to, ali je dobro ali slabo. Prav tako ne pustite, da se dolg poveča za več kot 36% vašega celotnega bruto dohodka, saj kreditne agencije pri določanju vaše kreditne ocene in kreditne sposobnosti ne razlikujejo med dobrim in slabim dolgom. Če se znajdete preveč globoko v rdečem, poiščite načine, kako svoj dolg zasnežiti in se vrniti nazaj.

Ne bojte se dolga kot splošnega koncepta. Namesto tega ga uporabite kot orodje za izboljšanje svojega življenja ali finančnega stanja, povečanje zaslužka ali za vlaganje v vašo prihodnost.

Katere vrste dolga so vam pomagale izboljšati vaše finance in življenje? Kaj verjamete, da je najhujša vrsta dolga prevzeti?