Konsolidacija v primerjavi z refinanciranjem vaših študentskih posojil - kaj je bolje?

Po podatkih Nitro Collegea je povprečni izposojeni znesek 37.172 dolarjev. In to je le povprečni znesek; mnogi Američani dolgujejo veliko več. Povprečni študent prava si na primer izposodi 140.616 dolarjev za pridobitev diplome iz prava.

Nič čudnega, da mnogi diplomanti poročajo, da je vračilo njihovih študentskih posojil finančna težava. V skladu s poročilom Pew iz leta 2012 skoraj polovica posojilojemalcev trdi, da jim plačila študentskega posojila težko predstavljajo konec, le 27% posojilojemalcev z neporavnanim dolgom pa trdi, da živijo udobno, kaže poročilo Pew iz leta 2017.

Poleg tega obstajajo priložnostni stroški, ki nastanejo zaradi dolga študentskega posojila. Visoka mesečna plačila pomenijo manj denarja za druge stvari. Po poročilu Pew iz leta 2012 25% posojilojemalcev poroča, da jim plačila posojila težko prihranijo za dom, 24% pravi, da vplivajo na izbiro kariere, 7% izplačil posojil pa je povzročilo, da so se odločili za poroko ali začetek družina. Raziskava NerdWallet iz leta 2015 je pokazala, da lahko plačila študentskega posojila posojilojemalcem preprečijo v povprečju 684.474 USD za pokojnino.

Možnosti za upravljanje plačil študentskega posojila

Če ste eden izmed milijonov posojilojemalcev študentskih posojil, ki se spopadajo s svojimi mesečnimi plačili, je na voljo več možnosti. Sem spadajo načrti odplačevanja z dohodkom (IDR), možnosti odpuščanja posojil ter konsolidacija in refinanciranje študentskega posojila..

Čeprav obstaja več načinov za zmanjšanje zneska, ki se vam bo morda moral izposoditi med obiskovanjem fakultete, če ste si že izposodili denar in zapustili šolo, je vaša naloga zdaj ugotoviti, kako najbolje obvladati situacijo. V ta namen si je vredno vzeti čas in ugotoviti, kateri program najbolj ustreza vašim potrebam in vam lahko na dolgi rok prihrani največ denarja..

Če dolgujete več kot 100.000 dolarjev, so vaše najboljše možnosti verjetno IDR načrti in odpuščanje posojila. Za posojilojemalce, ki dolgujejo bližje povprečnemu znesku 37.172 dolarjev; vendar so tovrstni programi morda manj koristni. Nitro poroča, da povprečno mesečno plačilo 37.172 dolarjev znaša 393 dolarjev na standardnem desetletnem odplačilnem načrtu. Če ta znesek znaša 10% ali manj vašega plačila domov, verjetno ne boste upravičeni do večjega znižanja mesečnega računa. Zvezni programi IDR izračunajo vaše mesečno plačilo v višini 10% plače po obračunu velikosti družine.

Tudi če ne morete zmanjšati mesečnega zneska plačila, verjetno ne boste imeli preostalega denarja, ki ga boste oprostili čez 20 let, standardni časovni okvir odpuščanja posojila. Na koncu boste povrnili veliko več, kot bi imeli na standardnem desetletnem odplačilnem načrtu.

Če sodite v taborišče, vendar še vedno iščete načine za znižanje mesečnega plačila študentskega posojila, je čas, da razmislite o zmanjšanju obresti, kar bo znižalo mesečno plačilo in celoten znesek, ki ga boste morali plačati nazaj. Dva načina za to sta konsolidacija in refinanciranje.

Konsolidacija študentskih posojil

Pri konsolidaciji študentskih posojil vzamete več posojil in jih združite v eno priročno mesečno plačilo. Po diplomi lahko katero koli od zveznih študentskih posojil združite v eno posojilo z enim mesečnim plačilom in obrestno mero v okviru zveznega programa neposrednih študentskih posojil (FDSLP). Zvezna vlada vam v bistvu izda eno samo novo posojilo za celoten znesek vseh starih. To pomeni, da boste nadaljevali z enim novim plačilom, namesto več.

Dolžino posojila lahko podaljšate tudi do 30 let. Obrestna mera za novo konsolidirano posojilo je določena za življenjsko dobo posojila in se izračuna kot tehtano povprečje obrestnih mer za posojila, ki jih konsolidirate..

Prednosti utrditve

Če se odločite za konsolidacijo študentskih posojil, obstaja več možnih koristi.

1. Poenostavi vaše plačilo

Ni redko, da bi šolo zapustili z mešanico več različnih zveznih in zasebnih posojil. To pomeni, da lahko končate z več mesečnimi računi, vsi z različnimi minimalnimi plačili, različnimi roki zapadlosti in morda celo različnimi serviserji posojil.

Čeprav vse zvezne posojila podpira vlada zvezne vlade, jih servisirajo različne organizacije, kot so Navient, Nelnet, AES in Velika jezera. Naloga serviserja je, da deluje kot posrednik med vami in posojilodajalcem z zbiranjem plačil, nudenjem podpore strankam in upravljanjem programov, kot sta odpuščanje posojila in odpoved.

Če imate več serviserjev, se to lahko hitro zaplete. Spremljajte, kaj dolgujete vsak mesec, ko ste dolžni in komu lahko postanete zmedeni, in morda celo zamudite plačila, če poskušate vse to žonglirati. Če bi radi skrbeli samo za enega serviserja, eno posojilo in eno mesečno plačilo, vam lahko to omogoči konsolidacija..

2. Vaše mesečno plačilo je lahko nižje

Če se boste borili za mesečno plačilo, vam lahko konsolidacija pomaga znižati dolžino časa, v katerem boste morali vrniti svoj dolg. Privzeta doba odplačevanja je 10 let, ko pa se konsolidirate, lahko to podaljšate na 30 let. To lahko povzroči znatno nižje mesečno plačilo.

Razlog je seveda v tem, da boste z nabiranjem obresti v daljšem časovnem obdobju plačali precej več, kot če bi se držali 10-letnega odplačilnega načrta. Če pa vam trenutno mesečno plačilo obremenjuje proračun, vam to lahko da malo več prostora za dihanje. In vedno lahko plačate več kot minimalno, ko zaslužite več, da se hitreje znebite dolga.

3. Imate fiksno obrestno mero

Če imate starejša zvezna posojila, boste morda imeli nekaj z variabilnimi obrestnimi merami. To pomeni, da lahko vaše plačilo in obresti na njem nihajo s tržnimi pogoji. Če želite imeti stabilnost, da vedno veste, kakšno bo vaše plačilo, in možnost zaklepanja ene stopnje, ki se sčasoma ne bo zvišala, lahko konsolidacija posojil zagotovi to.

Ko zamenjate več posojil z enim samim konsolidacijskim posojilom, boste dobili tudi fiksno obrestno mero na življenjsko dobo posojila, ker zvezni konsolidacijski posojili Federal prihajajo samo s fiksnimi obrestnimi merami.

4. Morda boste morali povrniti manj v celoti

Vaša fiksna obrestna mera za novo konsolidacijsko posojilo se izračuna tako, da se upošteva tehtano povprečje obrestnih mer za trenutna posojila, zaokroženo na najbližjo eno osmo od 1%.

Ponderirano povprečje se razlikuje od preprostega povprečja, ker namesto da seštejete in delite s celotnim številom vpletenih vrednosti, vsaki vrednosti dodate različen pomen. Na primer, ko povprečno ocenjujem ocene svojih študentov na koncu semestra, ne samo seštejem vseh nalog in jih delim s skupnim številom. Namesto tega lahko ocenim esej, ki obsega 25% celotne ocene predmeta, domače naloge pa 20%, kar pomeni, da je esej pomembnejši od domače naloge v končnem povprečju.

Čeprav spletna stran zvezne študentske pomoči ne razkriva, koliko pomena dajejo določena posojila v tehtanem povprečju, bo tehtano povprečje padlo nekje med vašo trenutno najvišjo in najnižjo obrestno mero. To pomeni, da bi lahko dolgoročno prihranili denar z znižanjem višjih obrestnih mer. Vendar pa ta matematika lahko deluje ali ne deluje, odvisno od zneska, ki ga dolgujete po višjih stopnjah.

Prihranki bodo razveljavljeni tudi, če se odločite za podaljšanje roka odplačevanja preko privzetih 10 let. Vsakič, ko plačujete v daljšem obdobju, povečate znesek obresti, ki jih morate plačati.

Drug način, kako lahko zmanjšate skupni znesek svojega študentskega dolga, je s fiksno obrestno mero za vaše novo posojilo. Čeprav se zakoni o študentskih posojilih vedno spreminjajo, trenutno ni zgornje meje obrestne mere za državna konsolidacijska posojila. Pred 1. julijem 2013 je bila obrestna mera omejena na 8,25%.

Ker se tržne razmere lahko spremenijo, če ima katero od vaših posojil trenutno spremenljivo obrestno mero, bi lahko fiksna obrestna mera v obdobju trajanja konsolidacijskega posojila preprečila, da bi se vaša obrestna mera zvišala navzdol in tako prihranila nekaj denarja.

5. Dobite do plačil odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, in odpuščanja posojila za javne storitve

Vsa zvezna neposredna subvencionirana in neodplačana posojila so upravičena do načrtov IDR, ki vključujejo dostop do programov odpuščanja posojil, kot so odpuščanje posojil za javne storitve (PSLF). Vendar pa morajo biti druge vrste posojil del konsolidacijskega posojila, da izpolnjujejo pogoje. Sem spadajo subvencionirana in nediskriminirana posojila Stafford, zvezna posojila PLUS za podiplomske in poklicne študente ter zvezni posojili Perkins.

Ko konsolidirate posojila, vse te postanejo del FDSLP. To pomeni, da bodo v prihodnosti upravičeni do načrtov IDR in odpuščanja posojil.

Slabosti konsolidacije

Čeprav vsekakor obstajajo koristi od konsolidacije vaših študentskih posojil, je treba upoštevati tudi nekaj potencialnih negativnih učinkov.

1. Za odplačilo študentskega posojila je potrebno dlje

Čeprav je gotovo mogoče konsolidirati posojila in se držati standardnega desetletnega odplačilnega načrta, večina posojilojemalcev ne. Običajno tisti, ki konsolidirajo svoja posojila, izkoristijo daljše pogoje odplačevanja, ki lahko njihov program odplačevanja podaljšajo na kar 30 let. Čeprav bi to lahko pomenilo veliko bolj privlačno mesečno plačilo, morate pred tem premakniti stroške. Ena od teh so oportunitetni stroški računa, ki bodo v vašem mesečnem proračunu dlje.

Številni posojilojemalci poročajo o odpuščanju ali celo zapuščanju nakupa domov, sklenitvi zakonske zveze, ustanavljanju družin ali varčevanju za upokojitev zaradi potrebe po preusmeritvi denarja za plačila študentskih posojil. Vzeti 30 let namesto 10 za vračilo posojila lahko pomeni, da dodatnih 20 let denarja ne boste dali v pokojninsko varčevanje.

Obrestne mere delujejo oboje. Tudi če za upokojitev namenite le majhne zneske, lahko sčasoma izkoristite ogromne koristi, kar je posledica zvišanja obresti. Če pa odložite varčevanje za pokoj, dokler po poplačilu posojil ne boste izgubili veliko denarja - kar 684.474 dolarjev, kaže raziskava NerdWallet.

Poleg tega CNBC poroča, da večina posojilojemalcev za študentska posojila pričakuje, da bodo v 40. letih odplačali študentska posojila. To je starost, pri kateri boste verjetno želeli svoj denar preusmeriti v druge stvari - ne samo za varčevanje z upokojitvijo, ampak tudi za nakup stanovanja, kritje družinskih stroškov in celo potencialno varčevanje za šolanje vaših otrok.

V resnici CNBC poroča, da mnogi posojilojemalci študentskih posojil še vedno vračajo študentska posojila v svoja upokojitvena leta. Kot si lahko predstavljate, bi to lahko pomembno vplivalo na vašo kakovost življenja v pokoju.

2. Dolgoročno plačate več denarja

Poleg oportunitetnih stroškov obstaja preprosto dejstvo, da odplačilo posojila v daljšem obdobju pomeni dolgoročno plačilo veliko več zaradi natečenih obresti. Zastrašujoče bi lahko bilo to na tisoče, desetine tisoč ali celo sto tisoč dolarjev, odvisno od tega, koliko dolgujete. Tudi če obrestna mera ostane enaka, boste na koncu poplačali veliko več, ko se odločite za daljši rok odplačevanja.

3. Vaša glavna bilanca se lahko poveča

Ko združite več posojil v eno novo, postanejo morebitne neporavnane obresti za vaša prejšnja posojila del glavnice na konsolidacijskem posojilu. Ker se dolgovane obresti izračunajo na podlagi glavnice, to pomeni, da boste za novo konsolidacijsko posojilo začeli obračunati obresti v višjem znesku, kot bi ga lahko imeli pri starih posojilih.

4. Lahko izgubite nekatere prednosti posojilojemalca

Čeprav vam lahko konsolidacija omogoči dostop do nekaterih ugodnosti posojilojemalca, za katere morda niste bili predhodno usposobljeni, velja tudi obratno; lahko izgubite nekatere ugodnosti, vključno s popustmi za obrestne mere, glavnimi rabati ali možnostmi odpovedi posojila.

Če se še niste konsolidirali in trenutno odplačujete katero od svojih posojil v okviru IDR načrta, to pomeni, da ste že opravili več plačil, ki se štejejo za odpuščanje posojila, vključno s PSLF. Ker konsolidacija pomeni izdajo popolnoma novega posojila, boste izgubili dobropis za vsa plačila, ki ste jih opravili v odpuščanje posojila. V bistvu se bo vaša 10-, 20- ali 25-letna ura odpuščanja začela znova.

Prav tako ne boste več upravičeni do posebnih okoliščin, povezanih s posebnimi vrstami posojil. Na primer, Perkins posojila so upravičena do odpuščanja ali odpovedi, če izpolnjujete določena merila. Če konsolidirate posojilo, ne boste več imeli posojila Perkins; imeli boste zvezno direktno posojilo - in kot rezultat tega ne boste več upravičeni do tega programa.

Ne pozabite pa, da vam ni treba konsolidirati vseh posojil. Lahko se odločite za konsolidacijo le nekaterih od njih in izpustite vsa posojila, ki jih ne želite izgubiti

5. Ne morete biti strateški glede izplačila posojila

Konsolidacija za izračun nove obrestne mere uporabi tehtano povprečje obrestnih mer za trenutna posojila. To pomeni, da ne boste nujno znižali splošnih obresti, še posebej, če imate eno ali več posojil s posebno visoko obrestno mero.

Tradicionalne metode za čimprejšnje odplačilo dolga pogosto vključujejo odplačevanje dolga z najvišjo obrestno mero. Če združite vsa posojila, ne morete biti strateški glede tega, kako odplačujete svoj dolg.

Če se želite konsolidirati, vendar imate eno ali več posojil z visokimi obrestmi, boste morda želeli opustiti ta posojila, tako da boste za preostala posojila dobili najboljšo možno obrestno mero. Nato dajte vse, kar lahko, da čim hitreje odplačate to visoko obrestno posojilo.

6. Zasebnih študentskih posojil ne morete združiti

Do posojila za neposredno posojilo so upravičena le zvezna študentska posojila. Če imate zasebna posojila, ki jih želite konsolidirati, je edini način za njihovo refinanciranje. Če izpolnjujete pogoje za refinanciranje posojil pri zasebnem posojilodajalcu, lahko izberete, da združite vse - tako vladna kot zasebna posojila - v eno samo posojilo. Ampak tega ne morete storiti prek zveznega programa.

Refinanciranje študentskega posojila

Čeprav nekateri uporabljajo izraza konsolidacija in refinanciranje zamenljivo, sta pravzaprav precej različni. Prvič, če imate kakršna koli zasebna študentska posojila, jih ne morete konsolidirati s svojimi zveznimi s pomočjo programa neposrednih posojil. Vendar je mogoče vse skupaj refinancirati, saj pri refinanciranju sodelujejo zasebni posojilodajalci.

Drugič, čeprav ima lahko konsolidacija posojil nekaj koristi, prihranite denar, medtem ko je varčevanje denarja celoten namen refinanciranja. Pri refinanciranju vzamete posojilo zasebnega posojilodajalca, ki vam odplačuje druga študentska posojila. Nato imate eno samo mesečno plačilo in eno samo posojilo, podobno kot konsolidacija.

Medtem ko konsolidacija upošteva tehtano povprečje vaših prejšnjih obrestnih mer za izračun vaše nove, je točka refinanciranja, da dosežete čim nižjo obrestno mero, kar bo hkrati pomagalo znižati mesečno plačilo in povzročilo manj denarja, ki ga morate poplačati dolgoročno.

Nasvet za profesionalce: Če razmišljate o refinanciranju svojih študentskih posojil, začnite iskanje Credible.com. V nekaj minutah boste prejeli ponudbe za ceno do osem posojilodajalcev. Poleg tega nudijo do 750 evrov bonusa vsem bralcem Money Crashers.

Prednosti refinanciranja

Tu so potencialne koristi refinanciranja vaših študentskih posojil.

1. Prihranite denar

Če refinancirate študentska posojila, se lahko kvalificirate za nižjo obrestno mero. Glede na to, koliko dolgujete, lahko s tem prihranite na tisoče ali celo deset tisoč dolarjev v dolžini posojila.

Na primer, če bi si v desetletnem načrtu odplačevanja s 7-odstotnimi obrestmi odposodili nacionalno povprečje v višini 37.172 dolarjev, bi vrnili 51.792 dolarjev. Če pa bi se refinancirali po 3-odstotni obrestni meri, bi v teh istih 10 letih vrnili skupno 43.072 dolarjev - prihranek v višini 8.720 dolarjev.

2. Vaše mesečno plačilo je nižje

Če se trudite za plačilo trenutnega mesečnega plačila, vam lahko refinanciranje študentskih posojil pomaga zmanjšati. Upravičite se lahko za nižjo obrestno mero in potencialno izkoristite daljši rok odplačevanja, pri čemer lahko vsak zniža znesek, ki ga morate plačati vsak mesec.

Na primer, v povprečnem znesku študentskega posojila v višini 37.172 dolarjev ob 7-odstotnih obrestih boste mesečno plačevali 432 dolarjev. Če pa se lahko refinancirate po 3-odstotni obrestni meri, bo vaše novo mesečno plačilo 359 dolarjev v 10-letnem razporedu odplačevanja. Če bi se odločili za podaljšanje mesečnega plačila na 15 let, bi mesečno plačilo padlo na 257 USD, kar bi sprostilo 175 USD v mesečnem proračunu.

Tu se začnejo resnično pojaviti priložnostni stroški višjega mesečnega plačila. Termin odplačevanja boste rahlo podaljšali, če bi šli s 15-letnim rokom, in stalo bi vam dodatnih 1335 dolarjev obresti. Če pa bi v teh 15 letih vložili dodatnih 175 dolarjev na mesec in v teh 15 letih investirali v pokoj, bi vložili skupno 31.500 dolarjev. Z 9,8%, povprečno povprečno donosnostjo S&P 500, da bi 31.500 dolarjev zrasel na 72.109 USD - povečanje za 40.609 USD ali več kot podvoji prvotno naložbo.

3. Vse svoje posojile lahko združite (vključno z zasebnimi)

Za razliko od zveznega konsolidacijskega posojilnega programa, če refinancirate pri zasebnem posojilodajalcu, lahko združite vsa posojila - zvezna in zasebna - v eno novo posojilo. To je zato, ker zasebni posojilodajalci lahko upravljajo z zasebnim denarjem, medtem ko zvezna vlada ukvarja le z zveznimi posojili.

Slabosti refinanciranja

Kljub prednostim refinanciranja je treba opozoriti na nekaj pomanjkljivosti.

1. Izgubite dostop do ugodnosti in programov zveznih posojil

Če se odločite za refinanciranje vseh posojil skupaj, boste izgubili dostop do vladnih programov, vključno z načrti IDR, odpuščanjem posojila, možnostmi odloga in daljšimi odstopnimi roki.

Čeprav nekateri posojilodajalci ponujajo odlog za ponovno akademsko vpisovanje in vojaško napotitev, pa tudi možnosti odstopanja za finančne stiske, odložitev in odstopna obdobja so običajno precej krajša od tistih, ki jih ponujajo vladni programi.

Poleg tega, če se odločite za znižanje plače za delo z boljšimi delovnimi pogoji ali pustite delovno silo, da skrbi za svojo družino, ne boste več imeli dostopa do načrtov IDR, ki izračunajo mesečno plačilo na podlagi vašega dohodka in velikosti družine . In ko enkrat refinancirate, ni več nazaj. Vaša stara posojila bodo poplačana z novim posojilom in zato ne obstajajo več.

Zaradi tega je pomembno, da dobro razmislite, ali res želite refinancirati zvezna posojila študentov. Čeprav bi vam lahko prihranili veliko denarja, bo to vplivalo tudi na vaše prihodnje možnosti.

2. To je težko kvalificirati

Za refinanciranje študentskega posojila je očitno težko izpolniti pogoje. Večina posojilodajalcev zahteva, da kreditne ocene ne presegajo 700, marsikateri posojilodajalec pa zahteva tudi, da imajo posojilojemalci dobro plačana delovna mesta. Z drugimi besedami, če bo posojilodajalec prevzel tveganje, da vam bo posojal deset tisoč - ali celo sto tisoč - dolarjev, želijo poskrbeti, da ste to tveganje vredni.

Vse to pomeni, da se lahko refinancirate samo, če ste že v dobrem finančnem položaju. Če torej refinanciranje iščete kot način za znižanje mesečnega plačila, ker si ga prizadevate izvesti, verjetno ne boste našli odgovora pri refinanciranju. Bolje je, da raje preučite IDR načrte.

Kar je zame najboljše?

Kot pri vsem, je tudi pri določanju, katera možnost je za vas najbolj smiselna, temeljito preučiti vse kote. Na primer, refinanciranje bi vam lahko dolgoročno prihranilo tisoče dolarjev, vendar pa konsolidacija omogoča dostop do vladnih programov, kot so načrti IDR in odpuščanje posojil.

Je tudi vam bolj pomembno, da čim prej odplačujete študentska posojila ali znižate mesečna plačila? Kar bi še izboljšalo vašo kakovost življenja in vam pomagalo pri doseganju dolgoročnih finančnih ciljev?

Ko gre za vračilo študentskih posojil, je matematika pomembna, vendar je več kot to. Verjetno imate druge finančne cilje, na katere delate, na primer nakup stanovanja ali ustanovitev družine. Torej za vas se morda bolje ujema z vašimi cilji, da imate daljši rok odplačevanja, vendar manjše mesečno plačilo. Lahko pa bi bilo bolj smiselno, da posojila odplačujete čim hitreje, tako da jih po 30 letih še vedno ne boste odplačevali.

Pomislite, kje se boste videli v naslednjih 10, 20 ali celo 30 letih in kako lahko plačila študentskega posojila vplivajo na te dolgoročne načrte. V idealnem primeru ste si izposodili denar, da bi lahko naredili boljše življenje zase in za svojo družino. Vprašanje je torej: katera metoda vam bo pomagala narediti to bolje?

Na koncu se splača preučiti vsako možno možnost upravljanja s študentskimi posojili in izbrati tisto, ki najbolje ustreza vašemu položaju.

Končna beseda

Pri konsolidaciji ali refinanciranju vaših študentskih posojil je treba upoštevati še eno stvar, pri tem pa bodite pozorni na prevare. V zadnjih letih se je pojavilo veliko prevarantov, ki plenijo obupane posojilojemalce, ki se borijo za mesečna plačila.

Ti prevaranti vam ponujajo »pomoč« s konsolidacijo ali refinanciranjem vaših študentskih posojil za plačilo. Vendar je konsolidacija zveznih posojil popolnoma brezplačna in na spletu se lahko prijavite v manj kot 30 minutah.

Če se odločite za refinanciranje, lahko primerjate ponudbe več posojilodajalcev, preden se odločite za enega. Poleg tega večina posojilodajalcev za refinanciranje - in zagotovo najboljši - ne zaračuna nobene pristojbine. Če vam je za plačilo na voljo konsolidacija študentskega posojila ali refinanciranje, pojdite v drugo smer. To je prevara.

Ali razmišljate o konsolidaciji ali refinanciranju študentskega posojila? Katera se zdi kot boljša možnost za vašo situacijo?