Načrti za vračilo dohodkov za zvezne študentske kredite - Vodnik

Žal ima lahko neplačilo študentskih posojil hude posledice. Vaš kreditni rezultat močno upade, zaradi česar je težko ali celo nemogoče pridobiti hipoteko, kupiti avto ali celo najeti stanovanje. In če dolgujete denar z zveznimi posojili študentom, vam lahko vlada olajša plače, pobere povračilo davkov in celo obdrži plačila socialne varnosti - vse, ne da bi vam bilo treba kdaj tožiti..

Če neplačate zasebnih študentskih posojil, so lahko posledice enako strašne. Toda zasebne finančne organizacije vas morajo tožiti, preden vam bodo lahko plačale plačo.

Kar zadeva dolg zasebnega študentskega posojila, obstaja le nekaj možnosti za upravljanje in zmanjšanje plačil, na primer refinanciranje vaših študentskih posojil prek podjetja, kot je Neverjetno. Vendar obstaja upanje za zvezne posojilojemalce študentskih posojil. Zvezna posojila so na voljo z različnimi možnostmi vračila, vključno z odlogom in odstopanjem, konsolidacijo študentskih posojil in donosov (IDR)..

Če vaša plačila zveznega študentskega posojila presegajo vaš mesečni dohodek ali so tako visoka, si težko privoščite osnovne potrebe, kot so hrana in stanovanje, lahko znižate mesečno plačilo študentskega posojila z uporabo enega od različnih načrtov IDR, kar lahko pomaga.

Nasvet za profesionalce: Ko refinancirate študentska posojila prek programa Credible, lahko prejmete do 750 USD bonusa, izključno za bralce Money Crashers. Več o refinanciranju prek programa Credible.

Kako delujejo načrti vračila, ki jih vodijo dohodki

Privzeti načrt odplačevanja zveznih študentskih posojil je 10 let. Če pa imate visoko stanje dolga, nizek dohodek ali oboje, standardni 10-letni odplačilni načrt verjetno ni dostopen za vas. Če pa vaša plačila znašajo več kot 10% izračunanega diskrecijskega dohodka, izpolnjujete pogoje za zvezno opredelitev "delne finančne stiske", zaradi česar ste upravičeni do znižanja mesečnih plačil.

Tukaj prihajajo načrti IDR. Namesto da bi plačila določili glede na stanje študentskega posojila in dolžino odplačevanja, jih IDR načrti postavljajo glede na vaš dohodek in velikost družine. Še bolje, če vam ostane preostalo stanje po opravljenem nastavljenem številu plačil, se vam lahko dolg oprosti.

Ti načrti so še posebej koristni za maturantje, ki še niso zaposleni, so brezposelni ali delajo na področju nizkih plač. Za te diplomante njihove plače pogosto niso dovolj za kritje njihovih mesečnih plačil študentskega posojila, IDR pa pomeni razliko med upravljanjem dolga študentskega posojila in soočenjem z neplačilom.

Kako načrti IDR izračunajo svoj diskrecijski dohodek

IDR načrti vaše plačilo izračunajo kot odstotek vašega "diskrecijskega dohodka". Izračun je za vsak načrt drugačen, vendar je vaš diskrecijski dohodek razlika med vašim prilagojenim bruto dohodkom (AGI) in določenim odstotkom stopnje revščine glede na velikost vaše družine in državo prebivališča. Vaš AGI je vaš obdavčljivi dohodek, zmanjšan za določene odbitke, na primer obresti za študentsko posojilo, plačilo preživnine ali prispevki pokojninskih skladov. Če želite poiskati zvezni prag revščine glede na velikost vaše družine, obiščite ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve.

S pomočjo teh smernic se nekateri posojilojemalci na IDR načrtu celo kvalificirajo za odplačilo v višini 0 USD. To je zelo koristno za ljudi, ki se ukvarjajo z brezposelnostjo ali nizkimi plačami. Omogoča jim, da ostanejo pri načrtu IDR, namesto da se odločijo za odlog ali strpnost.

In obstajata dva dobra razloga za to možnost. Razen, če gre za odlašanje z ekonomsko stisko, čas, preživet v strpnosti ali odložitvi, ne šteje za vašo uro odpuščanja. Kakorkoli, odplačila v višini 0 USD se štejejo za skupno število plačil, potrebnih za odpuščanje.

Poleg tega se obresti, ki nastanejo na vašem posojilu v obdobju odloga ali odstopanja, razen, če gre za odlog gospodarske stiske, usredstvijo po koncu odloga ali odstopanja. Kapitalizacija pomeni, da se glavnici dodajo obresti. Ko se to zgodi, plačate obresti na novem višjem saldu - z drugimi besedami, obresti nad obrestmi.

Če pa IDR plačujete v višini 0 USD - ali plačila, ki so nižja od zneska obresti na posojila vsak mesec - večina načrtov ne bo pripisala nobenih natečenih obresti, razen če zapustite program ali dosežete zgornjo mejo dohodka..

Odpuščanje študentskega posojila

Vsaka vaša študentska posojila, vpisana v program IDR, so upravičena do odpuščanja študentskega posojila. Odpuščanje v bistvu pomeni, da če za IDR načrt opravite potrebno število plačil in vam ostane preostanek na koncu mandata, vlada izbriše dolg in vam ga ni treba odplačevati. Denimo, da vaš načrt zahteva 240 plačil. Po tem imate še vedno 30.000 dolarjev posojila. Če ste upravičeni do odpuščanja, vam ni treba vrniti zadnjih 30.000 dolarjev.

V programu IDR so na voljo dve vrsti odpuščanja: osnovno odpuščanje, ki je na voljo vsem posojilojemalcem, ki se vpišejo v IDR, in odpuščanje posojila za javne storitve (PSLF).

Odpuščanje posojila za javne službe

Program PSLF odpušča preostali znesek posojilojemalcev, ki so med vpisom v IDR opravili kar 120 kvalificiranih plačil. Za izpolnitev pogojev morajo posojilojemalci plačevati, ko delajo polni delovni čas za javno službo ali neprofitne organizacije. Javna služba vključuje zdravnike, ki delajo v javnem zdravstvu, pravnike, ki delajo v javnem pravu, in učitelje, ki delajo v javnem šolstvu, poleg skoraj vseh drugih vladnih organizacij na kateri koli ravni - lokalne, državne in zvezne. Med nepridobitne organizacije spadajo vse organizacije, ki so v skladu z oddelkom 501 (c) (3) davčnega zakonika oproščene davka. Ne vključujejo sindikatov, partizanskih političnih organizacij ali vladnih izvajalcev, ki delajo za dobiček.

PSLF lahko potencialno koristi tistim, ki morajo imeti široko izobrazbo, vendar delajo na področjih z nizkimi dohodki, kot so učitelji. Žal je težko razbrati. Ameriška učiteljska zveza je vložila tožbo proti Ministrstvu za izobraževanje (ED), ker PSLF ni podelil kvalificiranim učiteljem, kot poroča USA Today.

Za najboljšo priložnost pri prejemu PSLF ED priporoča, da letno izpolnite obrazec za potrdilo o zaposlitvi in vsakič, ko zamenjate delovno mesto. Poleg tega, ko dosežete 120 kvalificiranih plačil, morate izpolniti prijavo za PSLF in prejeti odpuščanje.

Odpuščanje posojila IDR

Za vse druge posojilojemalce IDR od vsakega programa zahteva, da opravijo določeno število plačil - od 240 do 300 -, preden so upravičeni do odplačevanja stanja posojil. Trenutno, ker program še ni star 20 let in noben posojilojemalec ni usposobljen, ni posebnega postopka prijave za odpuščanje študentskega posojila.

Po navedbah ED, vaš posojilodajalec sledi vašemu številu kvalificiranih plačil in vas obvesti, ko ste blizu datuma odpuščanja. Nihče še ne ve, ali bo obstajala standardna prijavnica ali bo avtomatska. Upajmo, da bo program dosegel starost, ko lahko posojilojemalci začnejo uporabljati ugodnost, postopek bo postal standardiziran.

Slabosti do odpuščanja

Odpuščanje je ena največjih prednosti IDR, še posebej za posojilojemalce z visokimi zneski glede na njihov dohodek. Vendar pa obstajajo prednosti in slabosti odpuščanja študentskega posojila. Prvič, čeprav odpuščanje zveni, da bi lahko pomenilo veliko finančno korist, resničnost je, da povprečni posojilojemalec nima preostalega denarja za odpuščanje po opravljenem potrebnem številu IDR plačil.

In če vam vlada odpusti vaše stanje, IRS šteje, da je to dohodek, kar pomeni, da morate plačati dohodnino od oproščenega zneska. Če imate še vedno visoko bilanco in ne morete plačati svojih davkov v celoti, to pomeni večkratna dodatna plačila - tokrat pri IRS - ravno takrat, ko ste mislili, da ste končali s študentskimi posojili.

Kateri posojila so upravičena do IDR?

Zvezna neposredna posojila lahko odplačujete samo v okviru večine načrtov IDR. Če pa imate starejše zvezno posojilo za družinsko izobraževanje (ki vključuje posojila za Stafford) ali zvezno posojilo Perkins - dve zdaj ukinjeni vrsti posojila -, se lahko kvalificirate za te načrte IDR s konsolidacijo svojih študentskih posojil z zveznim konsolidacijskim posojilom.

Upoštevajte pa, da konsolidacija ni prava izbira za vse posojilojemalce. Če združite zvezno posojilo Perkins s posojilom za neposredno konsolidacijo, na primer izgubite dostop do katerega koli programa odpuščanja ali odpuščanja posojil Perkins. Če konsolidirate posojilo nadrejeno plus s katerim koli drugim posojilom študenta, postane novo konsolidacijsko posojilo neprimerno za večino IDR načrtov.

Zasebne finančne institucije imajo lahko lastne programe vračila. Vendar niso upravičeni do nobenega zveznega programa odplačevanja.

4 Vrste načrtov odplačevanja, ki jih vodijo dohodki

Obstajajo štirje načrti IDR za upravljanje dolga zveznega študentskega posojila. Vsi vam omogočajo mesečno plačilo glede na dohodek in velikost družine. Vsak pa se razlikuje glede na to, kdo je upravičen, kako vaš posojilodajalec izračuna vaša plačila in koliko plačil morate opraviti, preden ste upravičeni do odpuščanja.

Če ste poročeni, upoštevajte tudi, da so lahko nekateri izračuni odvisni od dohodka vašega zakonca, odvisno od tega, ali vložite skupno ali ločeno. Ker lahko izgubite nekaj davčnih olajšav, če vložite ločeno, se posvetujte z davčnim strokovnjakom, da preverite, ali je poročanje o poročanju skupaj ali vložitev zakonske zveze ločeno za vaše stanje.

Ne glede na vaš zakonski status, vsak načrt IDR deluje drugače. Vaš posojilodajalec vam lahko pomaga izbrati načrt, ki je najbolj primeren za vas. Ključno pa je, da razumete značilnosti, prednosti in slabosti vsake vrste IDR.

1. Načrt vračila na podlagi dohodka

Načrti odplačevanja na podlagi dohodka (IBR) so verjetno najbolj znani izmed vseh načrtov IDR, vendar so tudi najbolj zapleteni. Glede na to, kdaj ste najeli posojila, bi lahko vaše mesečno plačilo predstavljalo večji del vašega diskrecijskega dohodka kot pri novejših posojilojemalcih in lahko bi imeli daljši rok odplačevanja. Po drugi strani pa ima ta, za razliko od nekaterih drugih načrtov IDR, ugodno zgornjo mejo plačila.

Znesek plačila: Plačati morate 10% svojega diskrecijskega dohodka, če ste posojali vsa posojila po 1. juliju 2014 ali če v nobenem zveznem študentskem posojilu, najetem pred 1. julijem 2014, nimate zapadlih zneskov, morate plačati 15% vaš diskrecijski dohodek, če ste vzeli katero od zveznih posojil pred 1. julijem 2014 in še vedno dolgujete katero koli od njih po 1. juliju 2014. Če znesek, ki ga morate plačati, znaša 5 USD ali manj, je vaše plačilo 0 USD . Če je znesek vračila večji od 5 USD, vendar manjši od 10 USD, je vaše plačilo 10 USD. Če ste poročeni in vaš zakonec dolguje kateri koli dolg študentskega posojila, se vaš znesek plačila prilagodi sorazmerno, odvisno od deleža dolga, ki sta oba dolgovana v celoti.
Diskrecijski izračun dohodka: Za IBR je diskrecijski dohodek razlika med vašo AGI in 150% stopnje revščine glede na velikost vaše družine in prebivališče. Vaš posojilodajalec v ta izračun vključi zakon o dohodku, če se poročite skupaj. Ne vključujejo ga, če se poročite, če vložite ločeno.
Plačilna kapica: Dokler ostanete vpisani v IBR, vaše plačilo nikoli ne bo večje od tistega, ki bi ga morali plačati po standardnem desetletnem odplačilnem načrtu, ne glede na to, kako velik dohodek raste.
Zvezna posojila za obresti: Če so vaša mesečna plačila nižja od obresti, ki nastanejo za vaša posojila, vlada plača vse obresti za vaša subvencionirana posojila - vključno s subvencioniranim delom posojila za neposredno konsolidacijo - do tri leta. Ne krije obresti za neodplačana posojila.
Kapitalizacija obresti: Če vaša mesečna plačila niso več vezana na vaš dohodek - kar pomeni, da so se vaši dohodki tako povečali, ste dosegli zgornjo mejo plačila - vaš serviser izkoristi vaše obresti.
Izraz vračila: Če ste si sposodili katero od študentskih posojil pred 1. julijem 2014, morate v 25 letih opraviti 300 plačil. Če ste se zadolžili po 1. juliju 2014, morate v 20 letih opraviti 240 plačil.
Upravičenost: Če želite izpolniti pogoje, morate izpolnjevati merila IBR za delne gospodarske stiske: Letni znesek, ki ga morate vrniti v desetletnem razporedu odplačevanja, mora presegati 15% vašega diskrecijskega dohodka. Če ste poročeni in vložite skupno prijavo in vaš zakonec dolguje kateri koli dolg študentskega posojila, vaš serviser posojilo vključi v izračun. Do IBR so upravičeni skoraj vsi zvezni posojili. To vključuje tako FFEL kot neposredna posojila, ne pa nadrejena plus posojila ali katero koli posojilo za neposredno konsolidacijo, ki je vključevalo nadrejeno plus posojilo.
Odpuščanje: Vaš preostali znesek posojila je upravičen do odpuščanja po 20 ali 25 letih plačil, odvisno od tega, ali ste se zadolžili pred ali po 1. juliju 2014.

2. Načrt vračila plač s plačilom

Načrt plačila kot zaslužite (PLAČITE) je morda najboljša izbira za vračilo vaših študentskih posojil - če ste upravičeni do tega. Ima nekaj koristi pred IBR, vključno s potencialno manjšim mesečnim plačilom in odplačevanjem, odvisno od tega, kdaj ste najeli posojila. Ima tudi edinstveno ugodnostno obrestno mero, ki omeji morebitne usredstvene obresti na največ 10% vašega prvotnega posojila, ko ste vstopili v program.

Znesek plačila: Plačati morate 10% svojega diskrecijskega dohodka, vendar nikoli več, kot bi morali odplačati po običajnem desetletnem odplačilnem načrtu. Kot pri IBR, če znesek, ki ga morate plačati, znaša 5 USD ali manj, je vaše plačilo 0 USD. Če je odplačniški znesek večji od 5 do 10 USD, plačate 10 USD. Če ste poročeni in vaš zakonec dolguje kateri koli dolg študentskega posojila, se vaš znesek plačila prilagodi sorazmerno, odvisno od deleža dolga, ki sta oba dolgovana v celoti.
Diskrecijski izračun dohodka: Za PAYE vaš serviser izračuna diskrecijski dohodek kot razliko med AGI in 150% meje revščine za vašo državo prebivališča. Če ste poročeni in vložite skupno prošnjo, v izračun vključite dohodek vašega zakonca. Ne vključujejo jih, če vložite ločeno.
Plačilna kapica: Tako kot pri IBR, tudi dokler ostajate vpisani, plačila nikoli ne presežejo tistega, kar bi morali plačati po standardnem desetletnem odplačilnem načrtu, ne glede na to, kako velik dohodek raste.
Zvezna posojila za obresti: Če so vaša mesečna plačila nižja od obresti, ki nastanejo za vaša posojila, vlada plača vse obresti za vaša subvencionirana posojila do tri leta. Ne krije obresti za neodplačana posojila.
Kapitalizacija obresti: Če je vaš dohodek tako narasel, ste dosegli zgornjo mejo plačila, serviser izkoristi vaše obresti. Toda nobene usredstvene obresti ne smejo presegati 10% vašega prvotnega stanja posojila.
Izraz vračila: V 20 letih morate opraviti 240 plačil.
Upravičenost: Če želite izpolniti pogoje, morate izpolnjevati merila načrta za delne finančne stiske. Za PAYE to pomeni, da je letni znesek zapadlih posojil večji od 10% vašega diskrecijskega dohodka. Če ste poročeni in vložite skupno pritožbo in vaš zakonec dolguje kateri koli dolg študentskega posojila, je ta dolg vključen v izračun. Poleg tega na neposrednem posojilu ali FFEL ne morete vzeti neplačanega zneska pred 30. septembrom 2007. Prav tako morate po 30. septembru 2011. vzeti vsaj eno posojilo. PLAČITE, razen za nadrejene plus posojila.
Odpuščanje: Dokler ostanete vpisani, ste po 20 letih plačila upravičeni do odpuščanja stanja posojila, če bo preostalo stanje.

3. Revidiran načrt odplačevanja plač

Če ne izpolnjujete kvalifikacij za delne finančne stiske v skladu s PAYE ali IBR, se še vedno lahko kvalificirate za načrt IDR. Revidirani načrt plačevanja dohodka (REPAYE) je na voljo vsem neposrednim posojilojemalcem zvezne države, ne glede na dohodek. Poleg tega znesek plačila in pogoji odplačila niso odvisni od tega, ko ste se zadolžili. Najpomembnejše prednosti REPAYE so subvencioniranje obresti za zvezne posojilo in pomanjkanje kakršne koli obresti.

Vendar pa obstajajo nekatere pomanjkljivosti, da POTRNITE. Prvič, ni omejitev plačil. Koliko morate plačati vsak mesec, je vezano na vaš dohodek, tudi če to pomeni, da boste morali plačati višje, kot bi ga imeli pri običajnem desetletnem odplačilnem načrtu.

Drugič, tisti, ki so se zadolžili za podiplomsko šolo, morajo odplačevati daljši čas, preden dobijo odpuščanje. To je velika pomanjkljivost, če upoštevate, da so tisti, ki potrebujejo največ pomoči, ponavadi diplomirani posojilojemalci. Po podatkih raziskovalnega centra Pew ga je velika večina tistih, ki imajo šestmestno študentsko posojilo, zadolžila za podiplomske šole.

Znesek plačila: Plačati morate 10% svojega diskrecijskega dohodka. Kot pri IBR in PAYE, če znesek, ki ga morate plačati, znaša 5 USD ali manj, je vaše plačilo 0 USD. Če je znesek odplačila več kot 5 USD, vendar manjši od 10 USD, je vaše plačilo 10 USD. Če ste poročeni in vaš zakonec dolguje kateri koli dolg študentskega posojila, se vaš znesek plačila prilagodi sorazmerno, odvisno od deleža dolga, ki sta oba dolgovana v celoti.
Diskrecijski izračun dohodka: Za REPAYE vaš serviser izračuna diskrecijski dohodek kot razliko med vašim AGI in 150% praga revščine za vašo državo prebivališča. Če ste poročeni, v izračun vključite dohodek vašega in zakonca, ne glede na to, ali vložite skupno ali ločeno. Če pa se ločite ali se drugače ne morete zanesti na dohodek svojega zakonca, ga serviser ne upošteva.
Plačilna kapica: Ni omejitve plačil. Posojilna storitev vedno izračuna vaše mesečno plačilo kot 10% vašega diskrecijskega dohodka.
Zvezna posojila za obresti: Če je vaše mesečno plačilo tako nizko, da ne pokriva natečenih obresti, zvezna vlada plača morebitne presežne obresti za subvencionirana zvezna posojila do tri leta. Po tem krijejo 50% obresti. Prav tako pokrivajo 50% obresti za neodplačana posojila za celoten mandat.
Kapitalizacija obresti: Dokler ostanete vpisani v REPAYE, vaš posojilodajalec nikoli ne usvoji nobenih natečenih obresti.
Izraz vračila: Če ste najemali posojila za dodiplomski študij, morate v 20 letih opraviti 240 plačil. Če odplačujete dolg diplomirane šole ali konsolidacijsko posojilo, ki vključuje neposredna posojila, ki so bila plačana za podiplomsko šolo ali kateri koli grad plus posojila, morate v 25 letih opraviti 300 plačil.
Upravičenost: Vsak posojilojemalec z neposrednimi posojili, vključno s posojili grad plus, lahko po tem načrtu plačuje, ne glede na dohodek. Če imate starejša posojila iz ustavljenega programa FFEL, so upravičena le, če se združijo v novo posojilo za neposredno konsolidacijo. Starše plus posojila ne izpolnjujejo pogojev za REPAYE.
Odpuščanje: Dokler ostanete vpisani, so posojila upravičena do odpuščanja po 20 letih plačil.

4. Načrt vračila dohodkovnih pogojev

Načrt odplačevanja pogojnih dohodkov (ICR) je najstarejši od dohodkovnih načrtov in tudi najmanj koristen. Vaša mesečna plačila so po ICR višja od katerega koli drugega načrta, plačila pa morate opraviti na daljši rok. Čeprav omejujejo višino usredstvenih obresti, se samodejno usredstvi vsako leto, ne glede na to, ali ostajaš v programu ali ne.

Obstaja en pomemben plus: to je edini načrt nadrejeni plus do posojil. Vendar jih morate še vedno konsolidirati v zvezno posojilo za neposredno konsolidacijo, da izpolnjujete pogoje.

Znesek plačila: Načrtu odplačevanja s fiksnim plačilom morate plačati manj kot 20% svojega diskrecijskega dohodka ali tisto, kar bi plačevali v 12 letih. Če ste poročeni in vaš zakonec ima tudi primerna posojila, lahko posojila skupaj odplačujete po načrtu ICR. Če greste po tej poti, vam serviser izračuna ločeno plačilo za vsakega od vas, ki je sorazmerno zneskom, ki ga dolgujete.
Diskrecijski izračun dohodka: Za ICR vaš serviser izračuna diskrecijski dohodek kot razliko med vašim AGI in 100% zvezne meje revščine glede na velikost vaše družine v državi, v kateri prebivate. Če ste poročeni, če vložite skupno prošnjo, vaš serviser za izračun velikosti plačila porabi dohodek vašega in vašega zakonca. Če se poročite, če vložite ločeno, potem porabijo le vaš dohodek.
Plačilna kapica: Velikost plačila ni omejena.
Zvezna posojila za obresti: Vlada ne subvencionira nobenih obresti.
Kapitalizacija obresti: Vaš serviser letno izkoristi obresti. Ko pa ste začeli odplačevati, ne sme biti več kot 10% prvotnega dolga.
Izraz vračila: V 25 letih morate opraviti 300 plačil.
Upravičenost: Vsak posojilojemalec z zveznimi posojili študentov, vključno z neposrednimi posojili in posojili FFEL, je upravičen do ICR. Če želite pridobiti posojila nadrejena plus, jih morate združiti v zvezno posojilo za neposredno konsolidacijo.
Odpuščanje: Dokler ostanete vpisani, so posojila upravičena do odpuščanja po 25 letih plačil.

Kako se prijavite za načrte vračila, ki jih vodijo dohodki

Za vpis v IDR načrt se obrnite na serviserja za študentska posojila. Vaš serviser je finančno podjetje, ki upravlja s študentskimi posojili in pošilja vaš mesečni račun. Lahko vas vodijo skozi postopek prijave IDR in priporočijo najbolj ugoden načrt za vašo edinstveno situacijo. Izpolniti morate zahtevek za plačilo, ki temelji na dohodku, ki ga lahko izpolnite prek spleta ali s papirnatim obrazcem, ki vam ga lahko pošlje serviser..

Ker vaš serviser na kakršen koli načrt IDR-ja plačuje vaš dohodek, zahteva dokazilo o dohodku, ko dopolnite svojo prijavo. Dokazilo o dohodku je običajno v obliki vašega zadnjega davčnega obračuna. To uporabljajte pri prijavi po telefonu. Potrebujejo tudi vaš AGI, ki ga najdete na davčnem obračunu. Preden izpolnite prijavo, morate po pošti ali faksu poslati tudi kopijo sporočila.

Proces za IDR običajno traja približno mesec dni. Če jih potrebujete, vam lahko posojilodajalec posojila odloži, medtem ko obdela vašo prošnjo. Med posojili ne želite plačati. Toda obresti še naprej naraščajo, kar ima za posledico večje ravnovesje.

Program odplačevanja študentskega posojila lahko kadar koli spremenite ali kadar koli preračunate mesečna plačila. Če vam IDR načrt ne bo več koristil, izgubite službo, zamenjate delovna mesta ali pride do spremembe velikosti družine, se obrnite na serviserja za študentska posojila, da bodisi preklopite načrt odplačevanja bodisi vam mesečna plačila preračunajo.

Tega niste zavezani, če bi sprememba povzročila višja mesečna plačila. Vendar morate vsako leto ponovno overiti.

Ponovno potrjevanje

Vsako leto morate ponovno potrditi dohodek in velikost družine, tako da serviserju za študentska posojila zagotovite kopijo letne davčne napovedi. Ponovno ga morate potrditi, tudi če ni velikosti vaše družine ali dohodka.

Posojilodajalci pošljejo opomine, ko je čas za ponovno potrditev. Če ne predložite svoje letne overitve do roka, vas posojilodajalec prekliče, vaše mesečno plačilo pa se vrne na tisto, kar bi bilo v običajnem desetletnem odplačilnem načrtu.

Vedno se lahko znova prijavite, če ste zamudili rok za ponovno potrditev. Vendar obstaja nekaj razlogov, da ne bi bili lahki glede ponovne potrditve.

Prvič, če se vaš dohodek poveča do točke, ko bi bilo vaše mesečno plačilo višje, kot bi bilo v običajnem desetletnem odplačilnem načrtu, se ne morete zahtevati za plačila PAYE ali IBR. Če pa ostanete v programu, vam bodo plačila omejena, ne glede na to, koliko se povečuje vaš dohodek.

Drugič, če vas samodejno prekine iz IDR načrta zaradi neuspešne overitve, se morebitne obresti, ki nastanejo v času ponovnega vpisa, uporabijo v velikem obsegu. To pomeni, da vaš serviser doda obresti do dolgovanega stanja. Tudi po ponovnem vključitvi v IDR načrt začnete zaslužiti obresti za novo kapitalizirano stanje in s tem povečate dolgovani znesek. To je res, tudi če posojila postavite v začasni odlog ali odpoved.

Kako izbrati IDR načrt

Najboljši načrt za IDR najlažje izberete tako, da se o njem pogovorite s svojim serviserjem. Lahko zaženejo vaše številke in vam povedo, za katere načrte ste upravičeni in vam navajajo mesečna plačila po vsakem načrtu.

Ne izberite samo načrta z najnižjim mesečnim računom, razen če si ne morete privoščiti višjega plačila. Namesto tega uravnotežite svoje trenutne potrebe z dolgoročnimi stroški katerega koli načrta. Na primer, en načrt lahko ponudi nižje mesečno plačilo, vendar daljši rok odplačevanja. Čeprav je vaša obrestna mera še naprej določena v vseh IDR načrtih, nekatere ponujajo ugodnosti, kot so subvencije za obresti, ki lahko zmanjšajo celoten znesek, ki ga morate vrniti.

Tudi če mislite, da se boste kvalificirali za PSLF, s katerim bi lahko dobili popolno odpuščanje posojila v slabih 10 letih, je vseeno vredno, da tehtate svoje možnosti. Trenutno se premalo posojilojemalcev kvalificira za PSLF, zato morda ne bo uspelo, da bi upal nanjo, dokler program ne postane bolj racionaliziran..

Upoštevajte, da IDR načrti niso primerni za vse. Preden se vpišete v kateri koli IDR načrt, vključite svoje dohodke, velikost družine in posojila v ocenjevalnik odplačevanja zvezne vlade. Orodje vam prikazuje sliko vaših možnih mesečnih plačil, skupni znesek za vračilo in morebitno dobroimetje, ki je upravičeno do odpuščanja.

Končna beseda

Če se trudite odplačevati študentska posojila ali se soočate z možnostjo neplačila, je načrt IDR verjetno smiseln za vas. Vendar niso brez pomanjkljivosti. Plača se raziskati vse vaše možnosti, vključno z možnostjo, da poberete stranski koncert, da se ta študentska posojila hitreje izplačajo.

Dolg študentskega posojila je lahko veliko breme, saj posojilojemalcem preprečuje, da bi storili vse, od varčevanja za dom do varčevanja za pokoj. Hitreje se lahko znebite dolga, tem bolje.

Se kot milijoni drugih posojilojemalcev za študentska posojila spopadate z mesečnimi plačili? Ali se načrt IDR sliši kot dobro za vas?