Kaj je osebno posojilo - prednosti in slabosti pridobivanja enega
Lopeze so bile vse pripravljene, da bodo razbile svoje načrte za sanjsko kuhinjo, ko jim je izvajalec povedal še en možen način financiranja prenove: osebno posojilo. S svojim dobrim kreditom bi lahko dobili petletno posojilo po obrestni meri približno 7% - polovico tistega, kar bi morali plačati na svoji kreditni kartici. Ne le, da bi jih lahko izplačali hitreje, njihova mesečna plačila bi znašala nekaj manj kot 400 dolarjev, kar bi jim v proračunu prineslo veliko več prostora za mahanje.
Osebna posojila niti približno niso tako pogost način izposoje denarja kot kreditne kartice. Po podatkih Federal Reserve je v letu 2016 za osebno posojilo zaprosilo le 10% Američanov, medtem ko jih je približno 65% zaprosilo za kreditne kartice. Vendar njihova priljubljenost raste. TransUnion poroča, da so se osebna posojila v ZDA med letoma 2014 in 2017 vsako leto zvišala po dvomestnih obrestnih merah in so do sredine leta 2017 dosegla najvišjo vrednost 107 milijard dolarjev.
, kot sta Prosper in Posojilni klub. Spletni in P2P posojilodajalci so priročni za uporabo, vendar nekateri od njih niso na voljo posojilojemalcem v vseh državah.</p><p>Ne glede na to, kakšne posojilodajalce uporabljate, bo želel pregledati vaše finance, preden vam odobri osebno posojilo. Posojilodajalec bo potegnil vaše kreditno poročilo in preveril podrobnosti, kot so vaša kreditna zgodovina, kreditna ocena in razmerje med dolgom in prihodkom. Čim boljše je vaše posojilo, večja je verjetnost, da ste upravičeni do posojila, in višja bo obrestna mera.</p><h2>Prednosti osebnih posojil</h2><p>Če si morate izposoditi denar, je več razlogov, zakaj je osebno posojilo dobra izbira. Na primer:</p><ul><li><strong>Imajo veliko uporab</strong>. Veliko vrst posojil, kot so hipoteke, avto posojila in študentska posojila, je mogoče uporabiti le za en poseben namen. Nasprotno, osebno posojilo lahko uporabite za vse, kar želite.</li><li><strong>Ne potrebujete zavarovanja</strong>. Večina osebnih posojil ne zahteva kakršnih koli zavarovanj. Zaradi tega so dobra izbira za ljudi, ki jim nimajo ničesar vrednega.</li><li><b>Lahko si izposodite kateri koli znesek</b>. Običajni zneski za osebno posojilo znašajo od 1.500 do 100.000 dolarjev. To pomeni, da si lahko s to vrsto posojila najamete veliko več, kot bi lahko s kreditno kartico, vendar pa jo lahko uporabite tudi, če potrebujete le razmeroma majhen znesek.</li><li><strong>Cene so razumne</strong>. Osebna posojila so pogosto cenejša od zadolževanja s kreditnimi karticami. Za posojilojemalca z dobro bonitetno oceno so obrestne mere za to vrsto posojila lahko nižje od 5% APR, pravijo v tem članku iz Credit Karma. V nasprotju s tem kreditne kartice običajno zaračunajo vsaj 13% APR, tudi za najbolj kreditno sposobne stranke.</li><li><strong>Ne potrebujete velikega kredita</strong>. Upravičiti se lahko za osebno posojilo, tudi če je vaš kredit slab. Nekateri posojilodajalci so pripravljeni strankam ponuditi osebna posojila z boniteto 600 ali celo nižje. Ti posojilojemalci bodo verjetno plačevali višje obrestne mere - kar 36% APR. Vendar je to še vedno precej manj od obresti na posojilo na dan plačila, kar je ena najpogostejših možnosti za posojilojemalce.</li><li><strong>Imate dovolj časa za plačilo</strong>. Druga velika težava pri posojilu za plačilo je, da dobite le nekaj tednov, da jih odplačate v celoti. Številni posojilojemalci s tem ne morejo upravljati, zato na koncu posojila ali takoj vzamejo še enega. Osebna posojila vam dajo vsaj eno leto za poplačilo dolga in ga razdelite na veliko manjša in bolj obvladljiva mesečna plačila.</li></ul><h2>Slabosti osebnih posojil</h2><p>Kljub ugodnostim osebna posojila niso vedno najboljši način izposoje denarja. Tu je nekaj njihovih pomanjkljivosti:</p><ul><li><strong>Fiksna plačila</strong>. Ko si sposodite denar s kreditno kartico, lahko vzamete toliko časa, kolikor ga boste morali vrniti. Nasprotno, osebno posojilo ima fiksna plačila, ki jih je treba opraviti pravočasno. Če teh plačil ne boste izpolnili, vam posojilodajalec lahko zaseže zavarovanje, če gre za zavarovano posojilo, ali vas toži za neplačilo, če je nezavarovano.</li><li><strong>Višje stopnje od nekaterih posojil</strong>. Za posojilojemalce z dobrim kreditom osebna posojila običajno ponujajo nižje obrestne mere kot kreditne kartice. Vendar pa bi lahko osebno posojilo za tiste, ki imajo slabe kredite, stalo toliko kot posojilo s kreditno kartico ali več. Osebna posojila, zlasti nezavarovana, lahko prav tako stanejo več kot druge vrste obrokovnih posojil, kot so na primer posojila za lastniški kapital.</li><li><strong>Pristojbine za poreklo</strong>. Številna osebna posojila imajo poleg obresti tudi )
Namesto osebnega posojila
Glede na vašo situacijo osebno posojilo morda ni najboljši način, da si lahko izposodite denar. Preden se lotite, si oglejte te možnosti in preverite, ali je ena izmed njih boljše ponudba za vas:
- Prenosi ravnotežja. Če se lahko kvalificirate za kreditno kartico s ponudbo za prenos salda brez obresti, je to veliko cenejši način za konsolidacijo dolga z drugih kreditnih kartic kot za osebno posojilo. Če dolg prenesete na novo kartico in jo odplačate v uvodnem roku, ne boste plačali nobenih obresti. Tudi če ne morete tako hitro izplačati celotnega zneska, bi lahko kljub temu plačali manj v skupnih obrestih, kot bi plačevali osebna posojila za več let. Če želite konsolidirati dolg, ima NerdWallet kalkulator, s pomočjo katerega lahko ocenite, ali bo prenos stanja ali osebno posojilo verjetno boljši za vas.
- Kreditne kartice. Če vaš kredit ni tako velik, bi bilo lahko zadolževanje s kreditno kartico cenejše od najema osebnega posojila. Če želite ugotoviti, kaj je za vas boljše, preverite obrestno mero na svoji kreditni kartici in uporabite kalkulator za izplačilo kreditne kartice, kot je tisti na Bankrateju, da ugotovite, koliko časa bo trajalo, da odplačate svoj dolg in koliko ste plačal bom obresti. Nato si oglejte pogoje osebnega posojila in ugotovite, koliko vas bo to stalo skupaj, vključno z obrestmi in pristojbinami. Bankrate ima tudi osebni kalkulator posojila, ki ga lahko uporabite v ta namen. Za konec primerjajte obe številki, da vidite, katero posojilo je cenejše.
- Posojila za lastniški kapital. Če imate svoj dom, si lahko denar izposodite tudi s posojilom za lastniški kapital ali kreditno linijo domačega kapitala (HELOC). Posojilo za lastniški kapital je obročno posojilo, medtem ko je HELOC vrsta obnavljajočega se kredita, kot je kreditna kartica. Posojila za lastniški kapital in HELOC so priljubljena izbira za prenovo domov. Pogosto vam omogočajo, da izposojate večje zneske kot osebna posojila, obrestne mere pa so včasih nižje. Vendar postavite svojo hišo kot zavarovanje za posojilo, tako da, če ne morete plačati, lahko posojilodajalec zapusti vaš dom.
Pridobite dobro ponudbo za osebno posojilo
Če se odločite, da je osebno posojilo najboljši način za najem denarja, lahko storite več korakov, da zagotovite najboljšo možno ponudbo:
- Prepričajte se, da je posojilodajalec zakonit. Obstaja nekaj preprostih načinov, kako od prevare razbrati resnično ponudbo osebnega posojila. Najprej se prepričajte, da je posojilodajalec registriran v vaši državi. Te podatke lahko najdete na spletnem mestu posojilodajalca ali pa se obrnete na državno pravobranilstvo. Pazite tudi na očitne rdeče zastave. Če spletno mesto posojilodajalca ni varno ali ne vsebuje naslova ulice, je to znak, da je podjetje ponarejeno. Med drugimi opozorilnimi znaki so posojilodajalec, ki ne preverja vaše kreditne zgodovine, vas prosi, da plačate pristojbino za plačilo računa s predplačniško debetno kartico ali pritisnete, da se prijavite danes, ker gre za omejeno ponudbo.
- Primerjaj več ponudb. Preden vzamete osebno posojilo, primerjajte ponudbe več posojilodajalcev. Večina posojilodajalcev vam bo omogočila, da preverite njihove ocenjene stopnje in pristojbine, preden se dejansko prijavite. Ne iščite le najnižje APR; primerjajte skupne stroške posojila, vključno s provizijami. Če želite prihraniti čas, razmislite o obisku spletnega trga s posojili, kot je NerdWallet, kjer lahko na prvi pogled primerjate ponudbe za posojila različnih posojilodajalcev.
- Bodite prepričani, da si lahko to privoščite. Ne pozabite, da ko vzamete osebno posojilo, se zavezujete, da ga boste vrnili pravočasno. Če ne boste izpolnili plačil, lahko izgubite zavarovanje ali končate na sodišču. Preden se podpišete s pikčasto črto, preverite svoj osebni proračun in se prepričajte, da si lahko privoščite mesečna plačila.
- Naj bo kratek. Dolgoročnejša posojila so včasih videti cenovno ugodnejša od kratkoročnih. Mesečna plačila so nižja, ker jih razširjate na daljše obdobje, obrestne mere pa so običajno tudi nižje. Vendar v večini primerov dlje kot porabite za plačilo posojila, več boste plačali skupaj obresti. Dolgoročno je bolje, da vzamete kratkoročno posojilo, s katerim lahko upravljate plačila.
- Izplačajte ga takoj. Če za vaše posojilo ni denarne kazni, lahko prihranite pri obrestih, tako da jih hitreje odplačate. Dodatna plačila lahko opravite vsakič, ko imate nekaj rezervnega denarja, ali pa se pri vsakem mesečnem plačilu le malo dotaknete. Preverite tudi, ali vam je posojilodajalec pripravljen ponuditi majhen popust na obresti za vpis v brezpapirni obračun ali samodejno plačilo.
Končna beseda
Osebna posojila so lahko priročen način izposoje denarja, vendar niso idealna za vsako situacijo. Prenos salda z ničelnimi obrestmi je pogosto boljši posel za tiste z dobrim kreditnim kreditom, pri tistih, ki imajo slabo kreditno sposobnost, pa je lahko boljše izposojanje kreditnih kartic. Edini način, da zagotovo veste je, da matematiko naredite zase.
Ste že kdaj vzeli osebno posojilo? Bi ga priporočili?
