Kaj je hipoteka Piggyback 80-10-10 - prednosti in slabosti

Zdaj je do tega posojila veliko težje priti. Kljub temu je to še vedno možnost za domače kupce z dobrim kreditom, ki imajo vsaj 10% polog in raje ne plačujejo PMI.

Kaj je zasebno hipotekarno zavarovanje?

Če na domu, ki vas zanima, nimate 20-odstotnega predplačila, posojilodajalci običajno zahtevajo plačilo PMI-ja. To zavarovanje pomaga zaščititi posojilodajalca v primeru, da se vaš dom zapusti in njegova vrednost zmanjša do te mere, da prodaja ne bo zajemala prvotne hipoteke.

Ker večja polog pomaga preprečiti ta scenarij, vam ni treba plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja, če je vaša hipoteka 80% vrednosti vašega stanovanja ali nižja od nje. Zasebno hipotekarno zavarovanje vam komaj koristi, posojilojemalec, le da vam lahko omogoči vstop v "več" hišo z manj pologom. V nasprotnem primeru gre preprosto za doplačilo, ki se bo prištelo vašemu mesečnemu hipotekarnemu plačilu.

Znesek, ki ga boste morali plačati za zasebno hipotekarno zavarovanje, se razlikuje glede na to, kako veliko je vaše posojilo, kako dobro je vaše posojilo in kako velik je vaš polog. A razumna ocena je, da bo vsako leto stalo približno 0,5% vaše prvotne vrednosti posojila. Na posojilo v višini 200.000 dolarjev je to 1.000 dolarjev na leto ali 83 dolarjev na mesec.

Pri večini posojil lahko PMI odstranite, ko razmerje med posojili in vrednostmi vašega doma pade pod 80%. Za nekatere ljudi je celo odbitek davka. Če pa se izognete tem dodatnim stroškom, boste prihranili denar, še posebej, če je dohodninski razred previsok, da bi lahko izpolnili pogoje za odbitek davka PMI.

Kaj je hipotekarna ponudba?

Eden od načinov izogibanja PMI je hipotekarna hipoteka ali hipoteka "80-10-10". Številke odražajo, kako bo zajeta kupnina. Natančneje, lastnik stanovanja bo vzel tako primarno hipoteko kot drugo hipoteko ali kreditno linijo domačega kapitala v višini 80% oziroma 10% vrednosti stanovanja..

Upoštevajte pa, da številke niso nujno določene. Lahko dobite 80/15/5, 75/15/10 ali katero koli drugo kombinacijo, ki jo posojilodajalec dovoli. To ohranja tudi primarno hipoteko na ali pod 80%.

80%

Prvo število se nanaša na odstotek vrednosti stanovanja, ki jo bo zajemala osnovna hipoteka. Da se izognemo PMI, mora biti 80% ali enak.

10%

Srednja številka se nanaša na odstotek kupnine, ki bo zajet z drugo hipoteko, hipotekarnim posojilom ali kreditno linijo domačega kapitala. PMI pri tej vrsti posojila ni potreben, vendar bo imel višjo obrestno mero kot primarna hipoteka.

10%

Končna številka se nanaša na znesek, ki ga bo moral lastnik stanovanja plačati kot predplačilo. Ponovno ne sme biti točno 10%, vendar je ta znesek običajen.

Zdaj lahko vidite, zakaj se ta nastavitev imenuje hipotekarna hipoteka. Drugi hipotekarni piggybacks na prvi, tako da se lahko kvalificirate za večje posojilo brez večjega predplačila in se kljub temu izognete plačilu PMI.

Prednosti

Spodaj so splošni prednosti in slabosti hipotekarne hipoteke. Za določitev lastne številke boste morali ugotoviti, ali je stroškovno učinkovito odvzeti hipotekarno hipoteko ali tradicionalno hipoteko, ki vključuje PMI.

1. Lahko kupim večji dom. S to metodo lahko izpolnite pogoje za večje kombinirano posojilo v primerjavi z obema posojiloma v enega.
2. Nižje mesečno plačilo. Z izogibanjem PMI lahko prihranite denar.
3. Davčna obravnava. Obresti za drugo hipotekarno posojilo ali posojilo iz naslova lastniškega kapitala so odbitne do 100.000 dolarjev.
4. Majhno polog. S to metodo se lahko izognete PMI z 10% ali celo 5% pologom.

Slabosti

1. Zahteva dobro kreditno sposobnost. Za pridobitev te vrste posojila morate imeti trdno posojilo ali za to, da ima več finančnega smisla kot pridobivanje tradicionalnega posojila s PMI.
2. Višja obrestna mera. Za drugo hipoteko boste plačali višjo obrestno mero. V nekaterih primerih lahko plačilo PMI namesto dveh posojil prihrani denar pri mesečnem plačilu.
3. Zaključni stroški in pristojbine. Orodje za posojilo je pogosto dražje, saj morate namesto ene plačati zaporne stroške in pristojbine na dveh hipotekah.
4. Morda ne boste dobili popolne davčne ugodnosti. Obresti za drugo hipoteko se odbijejo le za del posojila, ki je manjši od 100.000 dolarjev. Če je vaša druga hipoteka velika, morda ne boste dobili celotne davčne ugodnosti.
5. PMI je davčno priznan. Če spadate v meje dohodka, ki jih je določil IRS, in lahko odštejete plačilo PMI od svojih davkov, je manj verjetno, da bo hipotekarna hipotekarna stroškovno učinkovita.

Končna beseda

Kot pri skoraj vseh finančnih odločitvah tudi ta prihaja v vašo situacijo in koliko polog lahko privoščite. Če imate na primer skoraj 20% predplačilo, boste morda bolje sprejeti posojilo pri PMI. Čeprav boste plačevali PMI vsaj nekaj mesecev, ko stanje vašega posojila doseže 80% vrednosti vašega doma, lahko prosite posojilodajalca, da ga odstrani. Ta pristop bi bil lahko cenejši od plačevanja višje obrestne mere na drugi hipoteki več let plus višji zaključni stroški.

Če je vaš polog nižji od 10%, je obrestna mera za vašo drugo hipoteko lahko zelo visoka in s tem izniči morebitne prihranke stroškov zaradi izogibanja PMI. Prav tako boste želeli razmisliti, ali ste upravičeni do odštevanja PMI od svojih davkov in če bi lahko odšteli vse obresti od druge hipoteke ali le njenega dela.

Vse to je rečeno, boljše kot je vaše posojilo, večja je verjetnost, da vam bo hipotekarna hipoteka uspela. Bodite pripravljeni na nekaj raziskav, da bi našli posojilodajalca, ki je še vedno pripravljen pisati tovrstno posojilo.

Ali bi kdaj pomislili, da bi dobili hipotekarno hipoteko za svoj dom? Zakaj ali zakaj ne?