Pregled finančnega zdravja 15 številk, ki jih morate vedeti
Če ste kdaj poskušali izboljšati svojo kondicijo, veste, kako pomembni so cilji in meritve. Težko je shujšati brez diete, lestvice in načrta vadbe ali pa se okrepiti, ne da bi se trudil šteti ponovitve v telovadnici.
Kar se izmeri, se naredi, kot se glasi stari poslovni izrek. Enako velja za vaše osebne finance. Brez postavljanja ciljev in ohranjanja utripa na vaših metrih denarja je težko doseči napredek.
Pozabite na domišljijski finančni žargon. Tu je 15 številk, ki vam bodo pomagale spremljati vaše javno zdravstveno stanje, skupaj z razlogi, zakaj so pomembni in kako jih najti, če jih še ne poznate.
Prihodki in davki
Preveč preveč ljudi meša dohodek z bogastvom.
Poznam veliko ljudi, ki zaslužijo šest figur, ki so vedno zlomljene, ker porabijo vsak peni, ki ga zaslužijo. Poznam tudi učitelje v 30. letih, ki zaslužijo 45.000 dolarjev na leto in imajo neto vrednost 300.000 USD.
Kljub temu je potreben dohodek za izgradnjo bogastva. Dohodek je gorivo, ki ga vaše javno telo potrebuje, da postane fit in močno. Zato je naravno, da začnemo na začetku: s tem, koliko zaslužite.
1. Čisti mesečni dohodek
Ko odštejete davke, koliko zaslužite v danem mesecu? Če te številke ne poznate, je nemogoče ustvariti proračun, ki bi bil koristen.
V svojem proračunu si želim, da je to preprosto in da štiri mesece dohodka po obdavčitvi uporabljam kot svoj mesečni dohodek, ne pa kot svoj letni dohodek po davku, deljeno z 12. Če boste plačani tedensko ali dva tedna, lahko računate samo na štiri tedne dohodka v katerem koli mesecu, ne abstraktni del.
Spoznajte svoj mesečni dohodek, saj je to vaš temelj, da začnete graditi bogastvo.
2. Učinkovita davčna stopnja
Poglejte davčne napovedi zadnjih dveh let in začnite preprost izračun: Kolikšen odstotek bruto dohodka ste izgubili pri zveznih, državnih in lokalnih davkih?
Ko poznate svojo učinkovito davčno stopnjo, lahko začnete delati na njenem znižanju. Lahko prispevate več za IRA ali Roth IRA ali račun 401 (k) ali podoben odložen davek. Odbitke lahko določite, če imate dovolj odbitnih stroškov. Lahko se celo preselite v državo, ki ne obračunava dohodnine.
Nazadnje primerjajte odstotek davkov, zadržanih s plače, in davčno stopnjo v zadnjih dveh letih. Ali preplačujete? Premajhno plačevanje?
Če premalo plačujete, zvišajte znesek odtegljaja, da se izognete kazni IRS. Če preplačujete, potem dejansko posojate denar IRS-u brezplačno. Zmanjšajte znesek odtegljaja, da boste lahko ta denar vložili skozi vse leto in zaslužili z njim.
Poraba in prihranki
Ne glede na to, koliko dohodka zaslužite, je vaše bogastvo odvisno od vaše sposobnosti porabe manj, kot zaslužite. Koliko manj bo določil, kako bogat postaneš.
3. Letni neredni stroški
Vsako leto porabite denar za stroške, ki verjetno niso v mesečnem proračunu. Stroški, kot so praznična darila, darila za rojstni dan, poročna darila, popravila avtomobilov in popravila domov, so tisti, ki jih ne prevzamete vsak mesec, vendar so neizogibni..
Kakršen koli strošek, ki ga ne načrtujete, je težava. Ti "nepričakovani" stroški pogosto izhajajo iz prihrankov in ne iz razpoložljivega dohodka.
Rešitev teh nepravilnih stroškov, ki krvavijo, je preprosta: zanje proračun! Potegnite vse svoje kreditne kartice in preverjanje izpisov za preteklo leto in natančno izračunajte, koliko ste porabili za nepravilne stroške. Upoštevajte, da ste morda porabili denar za nekatere, zato ocenite tudi te.
Ko zvišate svojo skupno letno porabo, lahko nato določite mesečni proračun za nepravilne stroške, da si povrnete nadzor nad njim.
Nasvet za profesionalce: Če trenutno nimate nastavljenega proračuna zase, lahko začnete s katerim koli Tiller ali Osebni kapital.
4. Stopnja varčevanja
Verjetno najpomembnejša številka na tem seznamu je vaša stopnja prihranka odstotek vašega dohodka, ki ga namenite prihrankom in naložbam. Višja kot je vaša stopnja varčevanja, hitreje boste ustvarili bogastvo. Tako preprosto.
Po podatkih MarketWatch-a Američani v povprečju prihranijo le okoli 3% svojih plač. To je komaj dovolj, da gremo v korak z inflacijo, kaj šele, da bi zgradili resnično bogastvo. V nasprotju s tem člani gibanja FIRE rutinsko privarčujejo 40%, 50%, celo 70% svojih prihodkov. To storijo tako, da se lahko upokojijo čez 5 ali 10 let, namesto da bi čakali 40 ali 50 let.
Preglejte svoj proračun in izračunajte trenutno stopnjo prihranka. Nato zmanjšajte čim več stroškov, da jih zvišate.
Dolg in kredit
Čeprav dolg sam po sebi ni zlo, je orodje, ki ga pogosto zlorabljamo. Če poznate te številke, vam bo pomagalo ohraniti dolg dolg in zmanjšati potencialna tveganja dolga.
5. Razmerje med dolgom in prihodkom
Vaše razmerje med dolgom in prihodkom je preprost izračun: odstotek vašega mesečnega bruto dohodka, ki gre za plačila dolga. Če na primer zaslužite 4.000 USD na mesec in mesečna plačila dolga znašajo do 1.000 USD, je razmerje med dolgom in prihodkom 25%.
Hipotekarna podjetja uporabijo to številko za pridobitev posojila. Vendar morate tudi to razmerje znižati na najnižjo možno mero, začenši s plačilom dolga za visoko obrestno kreditno kartico. Če imate dolg z visokimi obrestmi, razmislite o uporabi osebnega posojila od Neverjetno za konsolidacijo vseh dolgov po nižji obrestni meri. Manj denarja, ki ga vsak mesec izgubljate v dolgu, več denarja lahko vložite za izgradnjo bogastva.
6. Trenutno domače LTV razmerje
Ko vzamete hipotekarno posojilo, posojilodajalec zahteva, da odložite določen odstotek kupnine. Preostanek kupnine, v odstotkih, ki vam jih posojajo, je znan kot razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV)..
Sčasoma se bo vaše razmerje LTV spremenilo, ko odplačujete hipotekarni znesek in kot dom (upajmo) cenite. To je pomembno, ker nad 80% LTV običajni posojilodajalci običajno zahtevajo plačilo zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ki lahko mesečnim hipotekarnim plačilom doda stotine dolarjev. Ta pristojbina vam nikakor ne pomaga. Tam je izključno za zaščito posojilodajalca pred neplačilom.
Z drugimi besedami, izgubljen je denar.
Ko se stanje vašega posojila spusti pod 80% tržne vrednosti vašega stanovanja, lahko pogosto zaprosite za odstranjevanje PMI iz hipotekarnega plačila. S telefonskim klicem in oddajo obrazca lahko prihranite na tisoče dolarjev vsako leto - vendar le, če poznate trenutno razmerje LTV.
7. Bonitetna ocena
Ni treba vedeti vašega natančnega rezultata. Nenehno niha in obstajajo trije glavni kreditni biroji, vsak s svojo oceno. Vendar morate vedeti svojo približno kreditno oceno.
Iz vsakega od treh kreditnih birojev imate enkrat letno brezplačno voditi svoje kreditno poročilo. Ko veste svoj rezultat, lahko sprejmete ukrepe za izboljšanje kreditne sposobnosti in vam pomagajo, da ste upravičeni do manj dragega financiranja.
Vaša kreditna sposobnost bo določila, koliko hiše si lahko privoščite. Dobra kreditna ocena vam bo pomagala zadolževati več, a porabiti manj, medtem ko vam bo slaba ocena plačala visoke obrestne mere, visoke provizije in višji polog.
Nasvet za profesionalce: Odličen način za hitro izboljšanje kreditne ocene je se prijavite za brezplačen račun Experian Boost. Experian vam bo omogočil, da takoj povečate svoj kreditni rezultat s faktorji zgodovine plačil za telefonske račune in račune za komunalne storitve.
Sredstva in naložbe
Z višjo stopnjo prihranka, nižjimi stopnjami davka in nižjimi dolgovi in odhodki lahko gradite resnično bogastvo. Toda kako se meri bogastvo? Katere številke morate vedeti, ko začnete graditi in spremljati svoje bogastvo?
8. Neto vredno
Ko ljudje vržejo okoli besede "bogastvo", je neto vrednost običajno to, kar pomenijo. Vaša neto vrednost je velika vsota sredstev in obveznosti. Tukaj je opisano, kako izračunati svojo neto vrednost.
Redno preverjajte to številko ali, še bolje, nastavite samodejno spremljanje in poročanje o svoji neto vrednosti z uporabo platforme, kot so Mint, Personal Capital ali Potrebujete proračun. S svojimi drugimi platformami lahko povežete svoje druge finančne račune, ki vam bodo zagotovili poročanje v realnem času in redne posodobitve po e-pošti glede vaše neto vrednosti.
9. Razmerje denarnih rezerv (izredni sklad)
Večina strokovnjakov za osebne finance se strinja, da vsi potrebujejo sklad za nujne primere. Ne strinjajo se glede tega, koliko jih potrebuješ.
Sklad za nujne primere, znan tudi kot denarna ali likvidna rezerva, je natanko tako, kot zveni: določena količina gotovine ali druga stabilna, enostavno likvidirana sredstva, namenjena za nujne primere. Namesto da bi določili določeno vrednost dolarja, za katero bi si morali prizadevati, mnogi strokovnjaki za osebne finance priporočajo, da se odšteje določeno število mesečnih stroškov.
Tu pride »razmerje«; pove, koliko mesecev stroškov lahko pokrijete s svojo denarno rezervo.
Najmanj minimalno si prizadevajte, da bi bilo v vašem urgentnem skladu dovolj za pokritje stroškov enega ali dveh mesecev. Številni strokovnjaki priporočajo, da se odštejejo šestmesečni stroški v letu dni, čeprav za mlade in fit, ki so morda preveč konservativni.
Odvisno je od vas, koliko denarja se počutite udobno, če odložite denar. Ključno je, da si določite nujni cilj sklada in se ga lotite dela.
Nasvet za profesionalce: Prepričajte se, da je vaš izredni sklad na varčevalnem računu z visokimi obrestmi - naš najljubši je Račun računa CIT Bank Savings Builder. Ne samo, da boste imeli preprost dostop do denarja, temveč boste vsak mesec zaslužili malo obresti.
10. Razporeditev trenutnega premoženja
Razporeditev sredstev je domišljiv način opisovanja, kolikšen delež vašega denarja vložite v različne vrste sredstev. Na primer, morda imate 10% svojega denarja v gotovini, 70% v zalogah, 10% v likovni umetnosti, ki ste jo kupili Mojstrska dela, in 10% v obveznicah.
Nato lahko razvrstite te široke kategorije krovnikov. Kolikšen odstotek je med vašimi zalogami domačih v primerjavi z mednarodnimi? Majhna ali srednje velika ali velika? Ali so v energetskem sektorju, tehnološkem sektorju, zdravstvu ali podobno?
Če se vse to sliši zapleteno, ne bodite pozorni. Strategijo razporejanja sredstev lahko ohranite tako preprosto ali podrobno, kot želite. Na začetku bi lahko investirali v indeksni sklad, ki sledi S&P 500 in ga pri tem pustite. Ko boste izvedeli več, se lahko kopate v različne sektorje, geografske regije in tržne omejitve. Ampak vam ni treba.
Uporaba platforme, kot je Osebni kapital ki bo spremljalo vašo neto vrednost, vam bo pomagalo tudi tukaj. Prikazana bo trenutna razporeditev sredstev v preprosti grafični tački.
Razlog, da morate poznati trenutno razporeditev sredstev, je preprost: da ga lahko prilagodite svojim ciljem in ciljem.
11. Ciljna dodelitev sredstev
Številni investicijski svetovalci priporočajo, da se razporeditev sredstev spremeni z leti.
Konvencionalna modrost velja, da bi se moralo ciljna razporeditev sredstev, ko se bližate upokojitvi, preusmeriti v naložbe z manjšim tveganjem. To lahko pomeni, da del denarja izstavite iz zalog v obveznice ali prodate zaloge z višjim tveganjem v korist zalog z manjšim tveganjem..
Ne glede na starost morate določiti ciljno dodelitev sredstev kot del svoje naložbene strategije. Ko se različne naložbe povečujejo in upadajo, se razporeditev sredstev spreminja. Enkrat ali dvakrat letno pojdite na svoj račun za posredovanje in ponovno uravnotežite svoj portfelj nazaj do ciljne razporeditve sredstev.
To vas prisili, da prodajate visoko in kupujete nizko, medtem ko denar od naložb, ki so uspešno opravili, preusmerite v naložbe, ki so trenutno manjše.
Nasvet za profesionalce: Če uporabljate robo-svetovalce Boljše, bo samodejno ponovno uravnotežil vaš portfelj skozi vse leto.
Upokojitev
Ne glede na to, koliko imate radi svoje delo, bo prišel dan, ko ne boste mogli več delati. In za tiste med vami, ki ne marate svojega dela, no, prej ko mu boste lahko rekli recimora, toliko bolje.
Upokojitev traja večino ljudi desetletja za načrtovanje in izvedbo. Prej ko se želite upokojiti, bolje morate načrtovati.
12. Prispevki delodajalcev za upokojitev
Nekatere številke na tem seznamu zahtevajo strateško načrtovanje, izračun in načrtovanje. Ne tega.
Oddelku za kadrovske zadeve delodajalca postavite eno vprašanje: "Ali ponujate ustrezne pokojninske prispevke, in če je odgovor, koliko?" Številni delodajalci bodo v določenem odstotku ustrezali vašim prispevkom v načrtu družbe 401 (k).
Poskrbite, da boste izkoristili ta učinkovito brezplačni denar pri delodajalcu. Prav tako ne škodi, da te potisne, da za denar upokojiš več denarja ali da je brez davka.
Nasvet za profesionalce: Občasno se prepričajte, da vas je 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, finančno na pravi poti. Ti lahko se prijavite za brezplačno 401 (k) od Bloooma, in preverili bodo dodelitev sredstev, da se prepričajo, da ste pravilno razpršeni. Poleg tega bodo poskrbeli, da ne boste plačevali preveč pristojbin.
13. Ciljna starost upokojitve
Kdaj se želite upokojiti?
To preprosto vprašanje bo vplivalo na to, koliko morate varčevati in vlagati za upokojitev. Opozorilo o spojlerju: Če se želite upokojiti pri 40 letih, morate vložiti več denarja, kot če se nameravate upokojiti pri 70 letih.
Začnite z določitvijo ciljne starostne upokojitve, ker je vaše ciljno gnezdo delno odvisno od tega, kako dolgo pričakujete, da boste živeli od pokojnine.
14. Ciljni dohodki za upokojitve
Podobno, če želite 200.000 dolarjev letnega dohodka v pokoj, morate vložiti več, kot če se želite upokojiti s 40.000 dolarji. Veliko več.
Če upoštevate pravilo 4% (več o stopnjah varnega umika), morate za vsak dolar dohodka, ki ga želite v pokoj, vložiti 25 dolarjev. To pomeni, da če želite 200.000 dolarjev letnega dohodka v pokoju, potrebujete gnezdo v višini 5 milijonov dolarjev. Če pa želite 40.000 dolarjev pokojninskega dohodka, potrebujete le milijon dolarjev.
Glede na to lahko poleg gnezdilnega jajca imate dohodek tudi iz drugih virov. Če se upokojite po 62 letih, lahko na primer od socialne varnosti pričakujete različne stopnje dohodka.
15. Ciljno gnezdo jajca
Veste svojo trenutno neto vrednost. Koliko višje je potrebno, da se lahko upokojite?
Odgovor je odvisen od vaše ciljne upokojitvene starosti in dohodka. Začnite z razumevanjem varnih stopenj umika. Dlje kot želite, da vam gnezdo zdrži, manjši je delež, ki ga lahko vsako leto umaknete. Z drugimi besedami, daljša kot je vaša pričakovana upokojitev, večje mora biti vaše gnezdo jajca glede na dohodek, ki ga želite zagotoviti. Ni ravno raketna znanost.
Pravilo 4% temelji na predpostavki, da boste 30 let po upokojitvi živeli 30 let. Če se nameravate upokojiti pri 65 letih in živite pri 95 letih in želite dohodka 50.000 dolarjev na leto (brez dohodka za socialno varnost), lahko s 4% pravilom izračunate svoje ciljno gnezdo. Preprosto pomnožite 50.000 do 25.000 do 2550.000 dolarjev.
Glede na to, kdaj se želite upokojiti - in torej, kako dolgo nameravate živeti na gnezdu, - boste morda lahko vsako leto umaknili kar 6% gnezdilnega jajca ali le 3,5%. V povezavi s ciljno upokojitveno starostjo in dohodkom lahko z varnimi stopnjami umika hitro ocenite, koliko morate varčevati za upokojitev.
Končna beseda
Moja mati mi je vedno govorila: "Če zanemariš zobe, bodo šli stran." Enako velja za vaš denar.
15 zgornjih številk pomaga razjasniti finančno preteklost, sedanjost in prihodnost, da boste lahko spremljali svoj napredek, postavljali dosegljive cilje in se lotili njihovega doseganja. Čim boljši je oprijem teh finančnih številk, tem boljše bodo možnosti za dosego ciljev.
Katere številke se vam zdijo najpomembnejše pri ocenjevanju vaših osebnih financ?
