Kako prepoznati finančne prevare in naložbene sheme - 6 vrst goljufij, ki jih je treba preprečiti

V intervjuju za BBC Future je dr. Eryn Newman z univerze v Južni Kaliforniji dejal, da je pozitivno zgodbo, ki se "počuti gladko in enostavno obdelati", enostavno sprejeti kot resnico. Con umetniki so še posebej nadarjeni pri ustvarjanju verjetnih laži. Padati na njihove trike vsako leto stane ameriške državljane v milijardicah.

Kot pravi Anthony Pratkanis, "Američani vsako leto izgubijo več kot 40 milijard dolarjev na področju telemarketinga, naložb in dobrodelnih goljufij." Vendar pa je ta znesek lahko zelo podcenjen, ker je o primerih goljufij verjetno premalo prijavljenih. Po podatkih centra za raziskave finančnih goljufij do 65% žrtev ne poroča o viktimizaciji. Običajno ne sporočajo oblastem, ker nimajo zaupanja v policijo in verjetnosti vračanja. Mnogi so osramočeni zaradi lahkovernosti.

Toda v svojem intervjuju dr. Newman trdi, da lahkovernost - težnja po tem, da bi jo en ali več ljudi prevaral ali manipuliral - ne odraža inteligence. Kdorkoli lahko postanejo finančni načrt ali prevara. Zato je vaša najboljša obramba natančno razumeti, kako izvajalci delujejo - in kako jih opaziti, preden vas izkoristijo..

Preberite tudi: 9 vrst dragih bančnih provizij in kako se jim izogniti

Igralci

Oznake

Žrtve prevar - znane kot "znamke" - se pogosto norčujejo, ko upajo, da bodo dobile nekaj za nič ali zelo malo. Druge žrtve - pogosto starejši - so lahko dovzetne zaradi svojih dobrih namenov in želje po pomoči drugim.

Medtem ko mnogi menijo, da je tipična žrtev prevare z naložbami starejša in manj izobražena od splošne populacije, Center za raziskave finančnih goljufij poroča, da je ta stereotip napačen. Povprečna žrtev naložbenih goljufij je "bolj verjetno, da so moški, sorazmerno premožni, tvegani, zainteresirani za prepričljive izjave, odprti za prodajne razmere in bolje izobraženi kot splošna javnost." Martha Deevy, direktorica centra Stanford v oddelku za finančno varnost Longevity, je v intervjuju z American Psychological Association izjavila, da je tipična žrtev naložbenih goljufij beli moški srednjih let, poročen, izobražen, finančno pismen, pod določenim finančnim pritiskom.

Dr. Stephen Greenspan je več kot desetletje preučeval problem lahkovernosti. V reviji The Wall Street Journal dr. Greenspan navaja štiri različne dejavnike, zaradi katerih je oseba bolj dovzetna za prevare:

1. Razmere. Kadar drugi pritiskajo na ljudi, se običajno odločajo o naložbah pojaviti biti benigni, vendar dejansko predstavljajo velika tveganja.
2. Spoznanje. Lahkovernost prizadene ljudi v celotnem območju IQ. Včasih so ljudje lahkoverni, ker svoje inteligence ne uporabljajo v celoti, zanašajo se na intuicijo in nagon. V drugih primerih lahko preprosto nimajo potrebnega znanja in ne želijo porabiti energije za odpravo pomanjkljivosti.
3. Osebnost. Številne žrtve zaupajo ljudem, ki čutijo potrebo po "prijetnem fantu." Kombinacija teh lastnosti in nagnjenosti k sprejemanju tveganj in impulzivnemu odločanju ustvarjajo "lahke ocene".
4. Čustva. Navdušenje nad povečevanjem ali zaščito lastnega bogastva (nekateri bi ga lahko imenovali pohlep) je močan spodbuda za nadaljevanje tvegane naložbe, še posebej, če je promotor spreten v strahu pred izgubo..

Greenspan svetuje, da namesto da se izognete vsem potencialnim naložbam s tveganji, zagotovite varnostno mrežo. Z drugimi besedami, ne dajte vseh svojih jajc v eno košarico.

Operaterji

Možje - znani kot "operaterji" - niso senčni liki iz podzemlja, prikazani v filmih in televiziji. Uspešnejši prizadetniki so igralci, ki so sposobni prevzeti osebnost, ki je potrebna za manipuliranje drugih upanj in strahov. So strokovnjaki za to, da se karkoli zdi resnično. Ne glede na to, ali je oblečen v tridelno obleko ali v kombinezonu, je prevarant dobil oznako, da bo opustil stražo in prezrl svoje skepticizem, saj se zdi zanesljiv..

Operaterji uporabljajo tudi sostorilce. V trgovini so znani kot:

• Roperji. Sodelavci operaterja pogosto predstavljajo premožne ljudi, da prepoznajo možne znake, ki bi lahko padli na trik.
• Šills. Številni prevaranti delajo s sopotniki, ki delujejo kot neznanci ali neodvisni strokovnjaki, da bi spodbudili znamko, da gre skupaj s prevaro. Strokovnjaki lahko nevede delujejo kot šilingi s potrditvijo navideznega ugleda izvajalca. Nekatera javna računovodska podjetja so na njihovo žalost odobrila revizije takšnih podjetij, kot so ZZZZ Best, Enron, in številna podjetja s prihranki in posojili, ki v poznih osemdesetih letih niso uspela..

Igre - Vrste prevar

Igre zaupanja, kot so prevare, odmori, vžigalice, igre z lupinami in potege, se nenehno spreminjajo, zlasti z novimi tehnologijami in globalno komunikacijo. Kljub temu je njihov edini namen razbremeniti znamko njegove torbice. V preteklosti je bila večina goljufov iz oči v oči, kjer so žrtve neposredno obravnavale prevarante. Širjenje interneta, komunikacijske tehnologije in naša težnja po tem, da verjamemo, kar beremo, vodijo do takšnih prevar po svetu, kot so nigerijski princ in čezmorski nagradni igri.

Igre so lahko "kratke" ali "dolge", odvisno od njihove zapletenosti in trajanja. Veliko ljudi je slišalo za bolj običajne ulične proge, prikazane v filmih. Hitro govoreči, nadobudno oblečeni moški in ženske na pločnikih New Yorka so polirani izvajalci Monte karte s tremi kartami ali goloba. Drugi je lažni graditelj, ki vnaprej pobere pristojbine za opravljanje popravil, nato izgine. Te prevare so kratke slabosti, običajno vključujejo majhne količine denarja (do nekaj sto dolarjev).

Dolge slabosti so lahko zelo izpopolnjene, s ponarejenimi pisarnami, strokovnjaki in številnimi šilci. Film Paul Newman / Robert Redford iz leta 1973 "The Sting" je bil odličen primer tega. Primer Bernieja Madoffa je sodobnejši primer. Finančne prevare, ki jih pričarajo v vogalu na Wall Streetu, lahko zberejo na tisoče, včasih milijone dolarjev za svoje storilce. Dotaknejo se vseh kotičkov finančnega sistema, od nestanovitnih trgov s tujimi valutami do zgodovinsko starih trgov občinskih obveznic.

Sodobni kontrasti so pogosto posodobljene različice starih prevar, ki že stoletja nasmejajo ljudi. Igralci in zgodbe se spreminjajo, rezultati pa ostajajo enaki.

1. Ponzijeve sheme

Charles Ponzi je predlagal vodenje arbitraže mednarodnih kuponov za odgovore in ameriških poštnih znamk, ki bi svojim vlagateljem v 45 dneh zagotovil 50-odstotni dobiček - kar 400% letno. Vendar pa je Ponzi sredstva, pridobljena od poznejših vlagateljev, uporabil za poplačilo svojih prejšnjih vlagateljev (in za upravljanje svojega luksuznega življenjskega sloga). Ta praksa je osnova za potegavščino. Ponzi je zbral 20 milijonov dolarjev pred odkritjem goljufije, njegovo ime pa je od takrat povezano s shemo.

Milijoni dolarjev so ukradli nezaupljivi vlagatelji. Bernie Madoff, svetovalec za naložbe v New Yorku, je v obdobju vsaj desetletja od prijateljev in strank odvrnil 65 milijard dolarjev. Trenutno prestaja 150-letno kazen v mestu Raleigh v Severni Karolini. Med drugimi znanimi storilci Ponzijeve sheme so Tom Petters (3,65 milijarde ameriških dolarjev) in Scott Rothstein (1,4 milijarde USD).

Privlačnost Ponzijevih programov za moške se nadaljuje. Jeseni 2016 so se v različnih novicah pojavile naslednje zgodbe:

• Pittsburgh Post-Gazette je poročal o aretaciji Golana Baraka, ki je obtožen, da je izraelske vlagatelje zavajal za dva milijona dolarjev v shemi za nakup in odstranjevanje podcenjenih nepremičnin.
• Cleveland.com je poročal o šestih ljudeh, obsojenih na zapor zaradi svojih del v prevari v višini 17 milijonov dolarjev na podlagi 60-odstotne donosnosti naložb v prodajo gorivnih izdelkov.
• Novinarska postaja KY3 v Springfieldu, Missouri, je poročala o obsodbi investicijskega svetovalca za goljufijo treh vlagateljev v višini 1,1 milijona dolarjev v pokojninski shemi s premoženjem za zavarovanje (CMO)..

2. Sheme piramid

Medtem ko so Ponzijeve in piramidne sheme nezakonite in imajo enake značilnosti, žrtve prvega menijo, da zaslužijo svoje naložbe, medtem ko udeleženci slednjih vedo, da morajo zaposliti nove člane, da se vrnejo.

Številni ljudje poznajo verižne črke, najljubšo metodo prirezovalcev v sredini 1900-ih. Chicago Tribune je poročal o prvem dopisu o denarni verigi v Združenih državah - "Prosperity Club" ali "Send Dime" pismo 21. aprila 1935. Pismo je obljubilo, da bodo tisti, ki sodelujejo, prejeli 1562,50 USD za njegovo naložbo v denarnico in poštnina za pet pisem. Pismo Send Dime je bilo takrat izjemno priljubljeno in je zamašilo Poštni sistem v Denverju. Posledično je Kongres sprejel zakon o poštni loteriji (naslov 18, oddelek 1302 ameriškega zakonika). Zakon je deklariral verižna pisma, v katerih je zahteval, da je denar ali kar koli pomembne vrednosti oblika iger na srečo in nezakonito.

Podjetja na več ravneh za trženje (MLM) se opirajo na podobno strukturo, ki investitorjem / distributerjem omogoča, da prejmejo provizije za prodajo svoje nizke linije - ravni prodajalcev, ki so jih zaposlili za prodajo svojih izdelkov. Zvezna komisija za trgovino zaradi možnosti zlorab ureja MLM podjetja, da bi zagotovila, da so zakonite. Leta 2015 je zvezna komisija za trgovino Herbalife kaznila z 200 milijoni dolarjev in od družbe zahtevala prestrukturiranje poslovnega modela, poroča Fox Business. Razlika med legitimnim MLM podjetjem in piramidno shemo je v tem, da se prva osredotoča na prodajo izdelkov, ne pa na nove kadre..

Čeprav ljudje priznavajo, da mora piramidna shema sčasoma izgoreti, privlačnost velikih donosov za majhno naložbo ostaja nepremagljiva.

3. Prevare s črpanjem in odlaganjem

Film "Wolf of Wall Street" je razkril to staro prevaro z Wall Streeta, ki jo je olajšalo z izboljšanjem tehnologije. Shema črpanja in odlaganja se začne pri prodajalcih, ki promovirajo tanko kapitalizirana javna podjetja z lažnimi novicami in vprašljivimi finančnimi rezultati, da zvišajo ceno delnic ("črpanje"), nato prodajo svoje pozicije v podjetjih po visokih cenah ("damping"). Izgube vlagateljev iz shem črpanja in odlaganja se ocenjujejo v milijonih dolarjev letno.

V enem takem primeru, v katerega je bila vpletena programska družba Cynk Technology Corp, ki se nahaja v Belizeju, se je cena delnic v letu 2014 zvišala z 0,06 na 21,95 dolarja v enem mesecu, kot poroča Bloomberg. Cena delnice se je nato znižala in se je od oktobra 2016. prodala po 0,01 USD na delnico. SEC je preiskal in vložil obtožbe proti več brokerskim podjetjem, ki sodelujejo s podjetjem..

Prevajalci spretno uporabljajo spletna mesta v družabnih medijih (na primer Facebook in Twitter) za promocijo delnic in nabirajo tisoče potencialnih vlagateljev z robotskimi telefonskimi klici in množičnimi e-poštnimi sporočili. V mnogih primerih se nahajajo na morju zunaj dosega ameriškega kazenskega pregona. Po poročanju The Wall Street Journal je ena skupina uspešno vdrla v uporabniške datoteke JPMorgan Chase, da bi ukradla podatke svojih strank, ki so bili pozneje uporabljeni v shemi črpanja in odlaganja..

4. Naložbene prevare pred IPO

Številni vlagatelji sanjajo o nakupu zalog v uspešnem podjetju pred prvotno javno ponudbo (IPO). Zgodbe o nakupu zalog v zasebnih korporacijah, kot so Microsoft, Apple in Facebook, preden se začnejo javno trgovati, so miti o Wall Streetu z dovolj podrobnostmi, da se zdijo verodostojne. Ljudje spretno ponujajo vlagatelje, ki želijo pridobiti denar za naslednje odlično podjetje, zlasti ko zaloge določene panoge postanejo vroče. Po MarketWatchu se prevare pred IPO v veliki meri zanašajo na nezaželeno e-pošto, impresivna spletna mesta in bleščeče ponudbene dokumente ter priporočila senčnih borznih posrednikov.

Prodaja vrednostnih papirjev javnosti s pomočjo zasebne ponudbe ni nezakonito, vendar mora biti ponudba registrirana v skladu z Uredbo D Zakona o vrednostnih papirjih iz leta 1933 ali izpolnjevati eno od redkih izjem, ki so zakonite. Poleg tega morajo tisti, ki jih lahko pravno zaprosijo, izpolnjevati stroge finančne standarde. Prevarari običajno manipulirajo z vrzeli ali popolnoma ignorirajo zakon.

Predlagatelji zbirajo večino potencialnih vlagateljev z zasebnim memorandumom o umestitvi (PPM), ki naj bi bil enakovreden prospektu, ki ga izdajo podjetja s svojimi IPO. Vendar SEC posebej opozarja, da PPM ne zahteva niti ne pregleduje noben regulator. Memorandumi običajno vsebujejo zelo optimistične napovedi prihodkov in dobička ter zmanjšujejo pomembna tveganja. Finančnih evidenc ni mogoče revidirati, izkušnje in pooblastila vodstva pa so pogosto pretirane ali popolnoma napačne.

Vlaganje v ponudbe pred IPO je le redko uspešno - finančni regulatorni organ (FINRA) trdi, da segajo od "tveganih poslov do neposrednih goljufij". Svetujejo, da si potencialni vlagatelji vedno zastavijo vprašanje: "Zakaj jaz?" Z drugimi besedami, zakaj bi vam popoln neznanec povedal o odlični naložbeni priložnosti? Kvote so, da te priložnosti ni.

5. Davčno zavetišče Cons

Malo ljudi uživa plačilo dohodnine. V resnici imajo državljani pravico „urediti svoje zadeve, da bi bili davki čim nižji“, v skladu s sklepom ameriškega pritožbenega sodišča, ki ga je leta 1935 sprejel sodnik Learned Hand (Helvering proti Gregory) in ga nato vrhovno sodišče potrdilo . Posledično se je pomemben del računovodskih in odvetniških strokovnjakov specializiral za pomoč državljanom pri zmanjševanju letnega davčnega bremena.

Kongres, ki priznava željo po znižanju davkov, je namerno manipuliral z davčnim zakonikom, da bi spodbudil naložbe v družbeno zaželene ukrepe:

• Zakon o dohodkih iz leta 1913 je naftnim podjetjem sprva omogočal, da zaloge nafte v zemlji obravnavajo kot kapitalsko opremo in odpisujejo odstotek vsakega proizvedenega soda. Naknadna zakonodaja je omogočila, da so naftni vrtalniki odšteli svoje neopredmetene stroške vrtanja od dohodka v letu, v katerem se pojavijo (ne pa da jih usredstvijo v celotni življenjski dobi vrtine) in nadomestili znižanje stroškov s odstotkom izčrpavanja..
• Ameriški zakon o ustvarjanju delovnih mest iz leta 2004 je domačim proizvajalcem in drugim omogočil davčne olajšave v višini 9% dohodka od domače proizvodnje, kar je skupno 77 milijard dolarjev.
• Zakon o energetski politiki iz leta 2005 je uvedel 30-odstotni davek od naložb za stroške vgradnje stanovanjskih in poslovnih solarnih sistemov. Posojilo je bilo večkrat podaljšano in je na voljo za sisteme, ki so bili v uporabi pred 31. decembrom 2016.

Medtem ko so namere davčnih ugodnosti morda hvalevredne, so možje hitro izkoristili lažne naložbe, ki so posameznim vlagateljem obljubljale velikodušne davčne olajšave in kredite. S promocijo ideje, da bi vloženi dolarji sicer izgubili davke, lahko prevaranti odvrnejo pozornost od slabe ekonomičnosti svojih shem.

Posledično Služba za notranje prihodke dejavno zasleduje predlagatelje in vlagatelje v „zlorabe davčnih zavetišč“, za katere velja, da imajo edini namen ustvariti izgube, odbitke in kredite, ki presegajo znesek naložbe. Zloraba zavetišč običajno uporabljajo nerealne dodelitve, napihnjene ocene, izgube v zvezi s posojili brez povračila in neusklajenost dohodka in odbitkov za ustvarjanje lažnih finančnih rezultatov.

6. Lažne dobrodelne organizacije

Po indeksu svetovnih gibanj za leto 2016 je Amerika ena najbolj radodarnih držav sveta. Neprofitna organizacija Giving Institute, ki je v ZDA spremljala filantropijo, je poročala, da so Američani samo v letu 2015 podarili 373 milijard dolarjev. Posledično je več kot milijon javnih dobrodelnih organizacij, ki jih spremlja Nacionalni center za dobrodelno statistiko. Ne glede na to, ali bodo našli zdravilo za smrtno bolezen ali si opomogli od naravne nesreče, Američani hitro odpirajo svoje žepke za dostojne vzroke.

Žal je takšna radodarnost nepremagljiva za moške in prevare, ki iščejo hiter rezultat. Družbeni mediji in množična e-poštna sporočila širijo število potencialnih žrtev, ki jih je mogoče poklicati z nizkimi stroški. Z uporabo zelo zvenečih imen znanih organizacij, da bi zmedli donatorje, medtem ko večino donacij zastavljajo insajderjem in povezanim organizacijam, mnoge tako imenovane dobrodelne organizacije že leta odkrijejo odkrivanje.

Več primerov vključuje:

• Cancer Fund of America Inc., Cancer Support Services Inc., Otroški sklad za rak America America Inc. in The Breast Cancer Society Inc. so bili leta 2015 obtoženi dobrodelne goljufije, potem ko so med letoma 2008 in 2012 zbrali 187 milijonov dolarjev, poroča ABC 7.
• Adam Shryock je bil leta 2015 kaznovan s 5,89 milijona dolarjev zaradi svoje vloge pri ustanovitvi Boobies Rock !, lažne dobrodelne organizacije o raku dojke. Westwood je poročal, da je Shryock obtožen še ene prevare, ki je vključevala ekumenske begunske in imigracijske službe Inc. iz Denverja.
• Združenje ameriških veteranov mornarice, lažna dobrodelna organizacija v Tampi na Floridi, je od donatorjev zbrala skoraj 100 milijonov dolarjev. Reuters je poročal, da je John Donald Cody, odvetnik, izobražen na Harvardu in veteran ameriške obveščevalne enote, že prej sodeloval v poneverbah in so ga osumili vohunjenja, preden je izginil z novim imenom.

Ken Stern, avtor knjige "Z dobrodelnostjo za vse" in nekdanji izvršni direktor nacionalnega javnega radia, trdi, da je dobrodelne izjeme enostavno dobiti in ni vzpostavljen sistem, ki bi zagotavljal, da izpolnjujejo svoje dobrodelne namene. Pri priznavanju velike verjetnosti prevare je IRS v začetku leta 2016 objavil bilten, s katerim je državljane opozoril na lažne dobrodelne organizacije s tremi posebnimi priporočili:

• Pazite na dobrodelne organizacije z imeni, ki so podobna nacionalno znanim organizacijam.
• Ne dajajte osebnih finančnih podatkov nikomur, ki prosi za prispevek.
• Ne dajajte in ne pošiljajte gotovine - namesto tega s čekom ali kreditno kartico dokumentirajte transakcijo.

Potencialni donatorji se morajo prav tako zavedati, da bo odstotek njihove donacije, razdeljene potrebnim, bistveno manjši od njihovega darovanega zneska, poroča CharityWatch. Na primer, za vsak dolar, podarjen Rdečemu križu, 0,30 USD nameni zbiranju sredstev in 0,10 USD administraciji. Nasprotno pa fundacija Michaela J. Foxa za Parkinsonovo raziskovanje porabi 0,08 dolarja za zbiranje sredstev in 0,11 dolarja za administracijo, končnim upravičencem pa prenese 0,81 dolarja vsakega 1 dolarja.

Obstaja več javnih dobrodelnih skrbnikov, vključno s CharityWatch, BBB Wise Giving Alliance in Charity Navigator.

Končna beseda

Žal pa lahkovernost ni edina človeška lastnost, ki vodi do prevare. Ekonomist in dobitnik Nobelove nagrade Robert J. Shiller trdi, da smo pogosto žrtve "pitja lastne kopalne vode." V svoji knjigi "Neracionalna pretiranost" Shiller razlaga, da sta prekomerno samozavest in pretiran optimizem posledica psihološke povratne zanke ali cikla okrepitve. Ko več ljudi sodeluje v prevari, drugi ljudje izgubijo objektivnost in strah pred izgubo. Ko kupijo, se cikel nadaljuje.

Nihče ni imun na to, da bi postal žrtev. Laura Carstensen, psihologinja z univerze Stanford, ki je sodelovala v omenjenem intervjuju Ameriškega psihološkega združenja, ugotavlja, da "smo vsi žrtve v čakanju. Vsi verjetni bomo, da bomo v nekem trenutku žrtev [izpodbijane igre] in verjetno nikoli ne bomo vedeli, da smo žrtve. "

Katere dodatne nasvete lahko predlagate, da se ne boste prevarali?