Razumevanje, zakaj proračuni ne uspejo - 8 korakov za določitev okrnjenega proračuna

Vendar neuspeh pri doseganju finančnih ciljev ni nujno posledica pomanjkanja napora ali želje. Kljub najboljšim nameram, da prihranite denar, lahko izpolnjevanje osebnega proračuna prav tako enostavno privede do cikla prikrajšanja in porabe, kot lahko zajetni bančni račun.

Nekateri so predlagali, da Američani živijo preko svojih možnosti, ker je na voljo le malo podatkov, ki bi jih lahko vodili. Vendar pa je nedavna raziskava Amazon.com pokazala, da je na voljo več kot 58.000 knjig, namenjenih varčevanju denarja. Prav tako televizijske in radijske oddaje o varčevanju zapolnjujejo zračne valove, vzorčni proračuni pa na internetu obstajajo.

Poleg tega 223.400 osebnih finančnih svetovalcev nudi svetovanje od leta 2015, polje pa raste "veliko hitreje" od povprečja glede na druge poklice, poroča Urad za statistiko dela. Zdi se jasno, da obstaja še en razlog, da proračuni niso tako uspešni, kot bi morali biti.

Nasvet za profesionalce: Ali ste razmišljali, da bi najeli finančnega svetovalca, da bi vas spravil na pravo pot do finančnega uspeha? SmartAsset ima orodje, ki vam bo ustrezalo s tremi svetovalci na podlagi vrste vprašanj. To pomeni, da boste našli svetovalca, ki bi vam najbolj ustrezal.

Zakaj proračuni ne uspejo

Proračun je načrt za doseganje teoretične ravni finančnega zdravja v prihodnosti s poudarkom na zmanjšanju porabe in povečanju dohodka. Proračuni ponavadi ne bodo uspešni, ker so nepravilno načrtovani, slabo izvršeni ali pa oboje. Še pomembneje je, da korenine neuspeha pogosto zasledimo do naših naravnih človeških nagnjenj, ki so bile evolucijsko vpete v našo psihologijo.

Po Harvard Business Review potrpljenje in samokontrola za večino ljudi ne predstavljata naravnega opomina na starodavne čase, ko je bilo življenje bolj negotovo. Čakanje na zaužitje najdenega trupla je pritegnilo druge čistilce in mesojedce, med katerimi je bila večina večjih, močnejših in smrtonosnejših. Za naše evolucijske prednike bi odlaganje obroka lahko pomenilo postati obrok. Posledično imajo ljudje težko odložiti užitek danes v prid večjemu užitku jutri.

Nasvet za profesionalce: Najboljši način za uspeh pri pripravi proračuna za zagotovitev, da je pravilno nastavljen in razumljiv. Če veste, kam gre vaš denar vsak mesec, je lažje narediti vse potrebne spremembe. Osebni kapital je eno izmed naših najljubših orodij za oblikovanje proračuna. Proces omogočajo preprosto razumevanje in celo vključujejo druga orodja za upravljanje denarja.

Odloženo zadovoljstvo

Vsakdo od nas se vsakodnevno spopada z skušnjavo takojšnjega zadovoljstva. Tako kot zvon pri Pavlovih psih sproži slino, beseda "prodaja" takoj vzbudi naše zanimanje. Dejansko je takojšnje zadovoljevanje osnova večine sodobnega trženja.

Podjetja, kot je Walmart, se ponašajo s širino zalog, tako da vam nikoli ne bo treba puščati trgovin s praznimi rokami; Amazon.com eksperimentira z robotskimi brezpilotnimi letali, da zmanjša čas dostave; oglaševalska kopija pa obljublja ugodnosti, ki jih bomo dosegli takoj po nakupu. Ko postane povezava med žrtvovanjem in izplačilom negotova ali razširjena, postane težava ohranjanja samokontrole, ki živi v okviru proračuna, vse težja. Eden od glavnih razlogov za neuspeh proračunov je, da je prihodnje koristi pogosto preveč težko predstaviti in ljudje nimajo neomejene ponudbe samokontrole..

Izčrpavanje samokontrole

Študija leta 2007, ki jo je objavila univerza Florida, je poročala v Journal of Consumer Psychology, je pokazala, da samokontrola deluje kot mišica - razlog, ki mu rečemo "volja volje" - s končno zmogljivostjo, ki jo je mogoče izkoristiti in jo je treba napolniti. Poleg tega izvajanje samokontrole na enem območju vodi do pomanjkanja nadzora na drugih območjih. Več raziskav, objavljenih v reviji Journal of Consumer Psychology, ki vključujejo hrano in uganke, je pokazalo, da je nadzor nad enim impulzom, da pojedo zaželeno hrano, zmanjšal sposobnost preizkušenih za reševanje ugank. To je lahko razlog, da imajo ljudje težave z dieto in hkrati ostanejo pri finančnem proračunu.

Na srečo ljudje večino časa delujejo na samodejni ali nezavedni odziv - odzivajo se na naše okolje brez razmišljanja. V svoji knjigi Misli hitro in počasi psiholog Daniel Kahneman teoretizira, da imajo naši možgani dva sistema: System One je hiter, avtomatičen in intuitiven pristop, medtem ko System Two je um počasnejši analitični način, kjer prevladuje razum. Sistem One se zanaša na miselne bližnjice in zahteva manj energije. Sistem dva zahteva duševni napor, je zavestno vključen in lahko preglasi sistem One, kadar je to potrebno.

Na primer, možgani novih avtomobilskih voznikov delujejo predvsem pod sistemom dva, ki so osredotočeni na vsak vidik svoje okolice in nenehno prilagajajo hitrost in krmiljenje. Mladi vozniki pogosto komentirajo utrujenost, ko končajo vaje. Nasprotno pa izkušeni vozniki svoj avtomobil nadzorujejo brez zavestne misli, vpletejo se v pogovore s potniki, spreminjajo radijske kanale in podobno. Sistem One nadzoruje izkušene voznike, razen če med potovanjem ni potrebe - vreme, prometne razmere, mehanske okvare - za vključitev sistema Two.

Pri pripravi proračuna in njegovem izvajanju se v veliki meri opira na sistem možganov dva, tehtanje alternativ, predvidevanje posledic in sprejemanje odločitev. Izvajanje proračuna zahteva tudi zanašanje na sistem dva, dokler odgovori ne postanejo samodejni ali običajni in sistem One lahko prevzame.

Obstaja veliko razlogov, da osebni proračuni ne uspevajo, vendar je prehitro odpovedanje eden najpogostejših. Preveč proračunskih sredstev nikoli ne dovoli, da sistem One prevzame, tako da so odločitve samodejne in skoraj brez napora.

Vrnitev na sled

Vodenje porabe pod nadzor ne mora biti boleč in izvlečen postopek. V resnici, težje ko boste to naredili, večja je verjetnost, da se konča neuspeh. Če v fazi načrtovanja in izvajanja proračuna uporabite naslednje nasvete, lahko olajšate delo namesto proti težnjam kamnite dobe in vam pomagajo, da kar najbolje izkoristite svojo sposobnost samokontrole. Posledično bi morali živeti znotraj proračuna lažje, saj se boste izognili bolečinam zaradi porabe denarja, ki ga nimate, in verjetno izboljšali možnosti za dosego svojih finančnih ciljev.

1. Osredotočite se na zmanjšanje odhodkov, ne pa na povečanje dohodka

Proračuni so namenjeni temu, da bodo vaši stroški nižji od vaših prihodkov, razlika je tisti del, ki ga lahko prihranite za kratkoročno in dolgoročno varnost. Vendar pa mnogi ljudje, ki so odvisni od rednega preverjanja plač, redko kratkoročno vplivajo na svoje dohodke.

Za proračunske namene predpostavimo, da bodo prihodki za prihodnje leto podobni - v 2% - lanskem letu, edine izjeme so promocija, povišanje ali bonus, za katere ste zagotovo. Če pride do sreče in nenadoma požanjete naliv, bo presežek dohodka varnostni dejavnik, če ne boste mogli zmanjšati svojih stroškov tako hitro, kot je bilo pričakovano. Razmislite o izvajanju taktike varčevanja z denarjem, kot je uporaba kuponov (ali druge možnosti, kot je Ibotta), nakup rabljene in kuhanje doma, namesto da bi jedli ven.

Poleg tega se lahko prijavite na Trim. Trim bo analiziral račune vaših bančnih in kreditnih kartic, da bi našel načine varčevanja. Lahko prekličejo neželene naročnine, pogajajo o izbranih računih in vam pomagajo prihraniti denar pri avtomobilskem zavarovanju.

2. Poglejte Veliko sliko

Razmislite o vplivu vašega proračuna na celoto na vaše potrošne navade. Ali ste presegli pričakovane izdatke v vsaki kategoriji odhodkov? Ali se je vaša stopnja porabe skupno zmanjšala, čeprav morda nekoliko manj od načrtovane?

Če je tako, ste verjetno imeli nerealna pričakovanja glede vaše sposobnosti, da sprejmete pomembne spremembe. Namesto da se psihološko premagate in se ne prepustite poskusu nadziranja porabe, bodite ponosni na svoj trud in na to, kar ste se naučili.

Ponovno pregledajte svoje začetne kategorije proračuna in napovedi prihodnjih izdatkov. Če so vaše projekcije temeljile na lastnih preteklih ravneh porabe, poskusite namesto tega določiti splošna pravila ali smernice.

Na primer, izpolnjevanje naslednjih razmerij stroškov vam lahko prihrani vsaj 10% vašega dohodka:

• Nastanitev. Ne bi smeli plačati več kot 35% svojega dohodka za stanovanja, vključno z najemnino, hipotekarnimi plačili, davki na nepremičnine, popravki, vzdrževanjem in komunalnimi stroški..
• Prevoz. Porabite manj kot 20% za avtomobilska posojila, najemnine, zavarovanje, vzdrževanje in popravila, pa tudi taksije in parkirnine..
• Življenski stroški. 20% ali manj na stroške, kot so hrana, oblačila, zabava in medicinski stroški.
• Povračila dolgov. 15% ali manj, vključno z obrestmi in glavnico, vendar brez hipotekarnega ali avtomobilskega posojila.

Smernice temeljijo na "povprečju", tako da zagotovo ne veljajo za vse. Če svoj proračun temeljite na priporočenih smernicah, pregledajte svoje izdatke in spremenite projekcije, da bodo odražale vaš življenjski slog.

Če želite olajšati prehod, postopno določite ciljna razmerja in postopno zmanjšajte izdatke, dokler ne dosežete udobnega cilja. Na primer, če zabava porabi 25% vašega diskrecijskega dohodka in želite porabiti največ 10%, določite cilj 21% za prvo četrtletje, 17% za drugo četrtletje, 13% za tretje četrtletje in 10 % za zadnje četrtletje Postopni cilji lahko pomagajo zmanjšati stres zaradi sprememb in vam omogočijo, da svoj cilj dosežete v razumnem času.

Nasvet za profesionalce: Če so stroški vašega stanovanja ali avtomobila višji, kot bi morali biti, preučite refinanciranje posojil. Posojilno drevo vam v nekaj minutah prikaže več posojilodajalcev.

3. Osredotočite se na odpravljanje napak

Proračunski neuspehi se običajno ne pojavljajo v vseh kategorijah - le v nekaj. V teh primerih ugotovite, ali je bil neuspeh posledica preveč optimističnega načrtovanja ali težav pri izvajanju potrebnih sprememb. Zmanjšanje fiksnih stroškov je še posebej težko in običajno traja veliko časa, zato bi se morali osredotočiti na diskrecijsko porabo.

Številni strokovnjaki za proračun vse neomejene stroške označijo za diskrecijsko, opis psihologov pa bi dejal, da je bolj v skladu s "željo" in ne s "potrebo". Na primer, ker ljudje potrebujejo zaščito pred elementi, je streha nad glavo "potreba". Vendar bi izbira večstanovanjskega dvorca z bazenom, teniškim igriščem in video sobo v primerjavi z manjšo zgradbo štela kot "želeti". Ko narašča osebni dohodek, se razmerje med potrebami in željami pogosto zmanjšuje. Z drugimi besedami, več ko zaslužite, več nadzora imate nad njegovo uporabo.

Ker se diskrecijski stroški lahko enostavno spremenijo, so pogosto naš največji vir prihrankov. Vendar pa obstajajo praktične omejitve hitrosti, s katero lahko spremembe prijetno nastanejo za vse. Nerealno je, da se človek, ki izsuši vsak obrok, nenadoma spremeni v načrtovalca in pripravljalca obrokov. Oseba, katere socialno življenje je osredotočeno na nakupovanje oblačil, najverjetneje ne bo zapustila obiskov trgovskih centrov in nakupovalnih središč hladnega purana.

Bolj praktičen pristop bi bil določiti ciljni znesek, ki ga je treba doseči v šestmesečnem obdobju, in v tem obdobju postopno zmanjšati stroške nakupovanja. Na primer, če so vaši povprečni stroški za jedilnico 500 USD na mesec, bi lahko cilj postavili na 200 USD, s čimer bi v šestmesečnem obdobju znižali stroške 50 USD na mesec.

4. Poenostavite, poenostavite

Medtem ko ni omejitev števila proračunskih kategorij, ki jih lahko uporabljate, lahko več kot 10 ali 12 poveča možnosti, da se boste zgrozili in prenehali. Leta 2010 je Journal of Marketing ugotovil, da se kupci živil, ki poskušajo preveč podrobno spremljati njihove nakupe hrane, hitro zmedejo in opustijo svoja prizadevanja. Podoben rezultat se pojavlja pri pretirani podrobnosti spremljanja proračunskih odhodkov, ker zahteva preveč samokontrole.

Vsako četrtletje namesto mesečno preučite svoj napredek, da izničite razlike. Glede na revijo Journal of Consumer Research so kratkoročne proračunske številke običajno zelo nestanovitne - manj, kot če se obdobja ocenjevanja povečujejo. Prezgodaj ocenjevanje lahko pusti lažne vtise o vašem napredku ali pomanjkanju.

5. V svoje proračune vključite »dejavnike zamakanja«

Ljudje imajo težnjo, da bi želeli in pričakovali popolnost. Pričakujemo, da bodo naši proračuni natančni, brez napak in napak. Posledično, ko ne dosežemo ciljanih zneskov, krivimo za neskladje, stopnjevanje občutkov neprimernosti in krivde.

Žal niti narava niti človek nista popolna - obstajamo v stanju nenehnih napak in popravkov. Proračunski neuspehi so bolj verjetno posledica napak, ko ustvarjamo proračun, kot pa zaradi neizpolnitve proračuna. Izpustitev nepravilnih ali nenavadnih stroškov, ki se lahko pojavijo, ali obravnavanje proračunskih ciljev kot absolutnih omejitev in ne ocen, je zanesljiva formula za neuspeh. Natančneje, ne upoštevajte vsakega dolarja dohodka v proračunu - dajte si nekaj prostega časa za tiste nepričakovane stroške, ki se lahko pojavijo med letom.

6. Po možnosti avtomatizirajte svojo porabo

Če se zaradi svojega proračuna počutite prikrajšani in potrebujete stalen, strog samokontrolo, verjetno ne boste uspeli. Ključno, da živite v okviru proračuna - ali se držite diete - je v tem, da možganom omogočite delovanje prek sistema System One, samodejnega sistema, ki usmerja vedenje, da čim bolj uredijo odločitve, namesto da bi morali nenehno razmišljati in sprejemati odločitve. Na primer, vzpostavitev samodejnih plačil - nakazilo denarja neposredno z vaših bančnih računov - za prihranke in glavne kategorije odhodkov, kot so stanovanje, avtomobilska plačila in kreditne kartice, lahko nadomesti mesečno odločanje.

Nasvet za profesionalce: Če želite varčevanje narediti popolnoma samodejno, odprite bančni račun pri Chime. Zaokrožili bodo vsak nakup in razliko nakazali na vaš varčevalni račun. Lahko pa uporabite aplikacijo želod. Vsak nakup bo zaokrožil in ga dodal v raznolik naložbeni portfelj.

7. Ustvarite fizične ovire za uporabo kreditnih kartic

Kreditne kartice pustite doma in jih imejte na voljo samo za nepričakovane stroške ali nujne primere. Odpiranje drugega bančnega računa in prenos gotovine, ki se uporablja izključno za diskrecijske stroške - ali uporaba samo gotovine - bi morala te mesečne stroške omejiti. Z drugimi besedami, lahko porabite dodeljeni znesek brez krivde, dokler račun ali denar v celoti ne izčrpate konec meseca.

Zapiranje računov na kreditnih karticah morda ni preudarno ali upravičeno, zaradi česar je njihova uporaba lahko izplačana. Če potrebujete potrdilo za vodenje evidence ali varščino, razmislite o uporabi debetne kartice s svojega namenskega računa porabe ali tretjega posrednika, kot je PayPal.

Kreditne kartice postavite na fizično lokacijo, tako da za njihovo izterjavo potrebujete čas in trud, da sistem System dva začne igrati in od vas zahteva racionalno odločitev o načrtovanih izdatkih. V Christian Science Monitorju je Trent Hamm, podjetni potrošnik, ki se ni mogel upreti zvabljanjem kreditnih kartic, jih zaprl v vodo in shranil v zamrzovalnik - morda drastična rešitev, vendar mu je to uspelo.

8. Vztrajati, vztrajati

Sčasoma ponavljajoča se dejanja postanejo navade, oprijemljiv dokaz, da sistem One deluje. Raziskave, ki jih je objavila University College London, kažejo, da postopek zahteva 21 do 66 dni ali dlje, zlasti za zapletene ali zapletene ukrepe. Kljub temu si um nenehno prizadeva nadomestiti odločitve sistema Two z avtomatskim vedenjem sistema One. Ta tendenca je tako močna, da se v postopku oblikovanja navad zmanjšajo slabe odločitve, kot je prekomerna poraba.

Kljub kakršnim koli zamudam v vašem vedenju lahko vrnitev na vaše proračunske vzorce porabe sčasoma povzroči spremembe. Kot večina ciljev v življenju tudi uspeh pride do tistih, ki vztrajajo.

Kadar koli porabite, poskusite ugotoviti vzročne dejavnike, ki vodijo do nakupa in ali je bila odločitev upravičena ali ne. Če menite, da je bil, preglejte svoj proračun za morebitne potrebne spremembe. Če ne, prepoznajte neuspeh in začnite na novo graditi potrošniške navade z uporabo nekaterih zgoraj omenjenih nasvetov. Sčasoma, ko jih vključite v svojo porabo, bi morala fiskalna disciplina postati veliko lažja.

Končna beseda

Čeprav je življenje na proračunu težko, zlasti v zgodnjih tednih, se lahko vztrajanje izkaže za uspešno. Življenje v skladu s sredstvi vam ne more samo povečati občutka varnosti, temveč lahko tudi zmanjša stres in denar pretvori v orodje, s pomočjo katerega lahko dosežete svoje cilje.

Sprva je držanje proračuna precej podobno držanju diete. Naš um in telesa se upirajo spremembam, čeprav nam končni rezultat očitno koristi. Proslavite dnevne zmage, ko boste lahko ostali na cilju. Ko spodrsnete, spoznajte, da je življenje na proračun življenjska sprememba - ne destinacija. Učite se na svojih napakah in nadaljujte z vedenjem, da vztrajanje zagotovo vodi v navade varčnosti in davčne discipline.

Kako deluje proračun za vas? Katere izzive moraš premagati?