Najem v primerjavi z nakupom hiše - kako sprejeti odločitev, prednosti in slabosti

Od sredine 20. stoletja je ameriška lastnina doma nihala med 62% in 70%. Po podatkih ameriškega urada za popis, je v drugem četrtletju 2017 znašal 63,7%, kar je blizu nižjih temperatur od sredine 60. let prejšnjega stoletja. V nasprotju s tem je bila stopnja prostih mest najemnin v drugem četrtletju 2017 7,3%, kar je skoraj 20-letno najnižje.

Stopnja lastništva stanovanj je že leta v težavah. Znižanje je v veliki meri posledica gospodarskih in demografskih dejavnikov, kot so zmanjševanje naporov staranja Baby Boomersov, povišane cene stanovanj na nekaterih trgih z visokim prebivalstvom in velike obremenitve študentskih dolgov, ki mnogim mlajšim kupcem preprečujejo dovolj varčevanja za plačilo.

Ne glede na velike socialno-ekonomske sile, ki vplivajo na stopnje lastništva stanovanja, je določitev, ali in kdaj kupiti dom, osebna izbira, ki zahteva skrbno razmišljanje. Ta odločitev se razlikuje od trga do trga - kar je smiselno, da Peoria v San Franciscu ne deluje, in obratno. Tudi zato, ker ameriška kultura do določene mere idealizira lastništvo domovanja, lahko čustveni in družbeni pritiski na odločitev vplivajo skoraj toliko kot finančni pomisleki.

Ste najemnik, ki vas zanima nakup stanovanja ali se lastnik stanovanja sprašujete, ali je najem na tej točki vašega življenja bolj smiseln? Čas je, da ocenite relativne stroške, koristi in pomanjkljivosti lastništva v primerjavi z najemom vašega doma.

Stroški nakupa in lastništva vašega doma

Vnaprejšnji in zaključni stroški

Nakup doma pomeni številne vnaprejšnje stroške. Nekateri se plačajo iz svojega žepa, potem ko prodajalec sprejme vašo ponudbo za nakup, drugi pa se plača ob zaključku.

Zaslužen denar. Če želite prodajalcu pokazati, da resno kupujete nepremičnino, je običajno, da ponudbo za nakup spremljate s čekom "zaslužen denar". Zasluženi denar na splošno znaša od 1% do 3% kupnine doma, odvisno od lokalnih tržnih razmer in prodajalčevih želja. Po sprejetju ponudbe prodajalec položi zaslužena denarna sredstva na depozitni račun, znesek pa se prišteje k vašim zaključnim stroškom.
Polog. Vaše predplačilo je odstotek kupnine doma, ki jo plačate vnaprej, običajno ob zaključku. V ponudbi za nakup morate določiti znesek predplačila, čeprav ga lahko prodajalec pred zaprtjem spremenite, če se prodajalec strinja. Znesek predplačila se močno razlikuje glede na vaš kreditni profil, lokalne razmere na trgu in vrsto hipotekarnega posojila, za katerega ste odobreni, običajno pa znaša od 3,5% (predvsem za posojila FHA) do več kot 20% kupnine.
Domača ocena. Da bi zagotovili, da se ponudbena cena ujema z dejansko vrednostjo stanovanja, posojilodajalci pred odobritvijo posojila zahtevajo oceno doma. Stroški cenitve, običajno od 300 do 500 USD, se plačajo med ali pred oceno.
Domači inšpekcijski pregled. Domači inšpektorji, ki imajo licenco, so usposobljeni za iskanje morebitnih težav in napak, ki neizkušenemu kupcu morda ne bi očitali običajnega sprehoda. Zaradi tega kupci močno spodbujajo, da ga dobijo, čeprav zasebni posojilodajalci redko pogojujejo odobritev posojila z opravljenim pregledom na domu. Stroški so podobni cenitvi in se običajno plačajo na inšpekcijskem pregledu.
Davki na nepremičnine. Ker lastniki nepremičnin vnaprej plačujejo davek na nepremičnine, običajno v šestih mesecih, morate prodajalcu povrniti davke, plačane v obdobju med datumom zaključka in koncem tekočega davčnega obdobja. Ta strošek se močno razlikuje glede na vašo lokalno davčno stopnjo in datum zaključka. Lahko bi bili odgovorni za skoraj šest mesecev davkov na nepremičnine ali skoraj nobenih.
Prvo leto zavarovanje lastnikov stanovanj. Posojilodajalci pred zaprtjem zahtevajo dokazilo o zavarovanju lastnikov stanovanj. Skoraj vedno morate plačati prvo leto premijo, bodisi na dan nakupa police, bodisi ob zaključku. Stroški zavarovanja lastnikov stanovanj se razlikujejo glede na vrednost, slog, lokacijo in vsebino stanovanja ter bonitetno oceno, odbitne police in omejitve kritja. PolicyGenius je odličen kraj za začetek iskanja zavarovalnih polic lastnikov. Prikazali vam bodo ponudbe več posojilodajalcev, tako da veste, da vedno dobivate najboljše cene.
Drugi zaključni stroški. Ocenjevanje, inšpekcijski pregled, davki in zavarovanje je le nekaj od številnih postavk, ki so vključene v vaš zaključek. Drugi stroški zaključevanja vključujejo stroške nastanka posojila, provizijo za kreditno poročilo, provizijo za poplačilo, zavarovanje naslova posojilodajalca in lastnika, evidentiranje davkov, državne in lokalne davke na prenos, hipotekarne obresti prvega meseca in zaključno pristojbino. Praviloma lahko pričakujete, da bodo vaši skupni stroški zapiranja znašali od 2% do 4% kupnine, razmerje pa se bo z višanjem nakupne cene zmanjševalo..

Prodajalec se lahko strinja, da bo plačal nekatere ali vse stroške zapiranja, odvisno od pogojev na lokalnem trgu nepremičnin, splošnega gospodarskega ozračja in pogajanj. Pred oddajo ponudbe vprašajte svojega zastopnika, ali je realno pričakovati, da bo prodajalec delil ali pokril stroške zapiranja na vašem trenutnem trgu.

Ponavljajoči se stroški

Lastništvo stanovanja vključuje tudi veliko tekočih stroškov. Nekateri so vključeni v mesečno plačilo pobega, ki ga opravite posojilodajalcu ali hipotekarnemu serviserju, medtem ko se drugi plačajo posebej.

Plačila posojila. Za življenjsko dobo hipotekarnega posojila morate plačevati glavnico in obresti mesečno, običajno 15 ali 30 let. Če imate hipoteko s fiksno obrestno mero, vam plačilo posojila ostane konstantno v celotnem obdobju. Če imate hipoteko z nastavljivo obrestno mero, se vaša stopnja veže na referenčno vrednost in plačilo se spreminja, ko se referenčna vrednost spreminja. Plačilo posojila je del vašega mesečnega escrow plačila.
Davki na nepremičnine. Vaše mesto ali občina določa davke na nepremičnine, ki jih plačujejo lokalne šole, infrastruktura in druge ključne storitve. Cene se glede na lokacijo zelo razlikujejo in se pogosto spreminjajo iz leta v leto. Davek na nepremičnine je del vašega mesečnega escrow plačila - vsak mesec plačujete eno dvanajstino letnega davčnega bremena.
Zavarovanje lastnikov stanovanj. Po podatkih Inštituta za zavarovalno informacijo je povprečna letna premija za zavarovanje lastnikov stanovanj v letu 2014 znašala 1132 dolarjev. Vendar se lahko zavarovalne premije lastnikov stanovanj od leta do leta razlikujejo glede na spremembe v ocenjeni vrednosti vašega doma, odbitne in zneske kritja politike, zgodovino zahtevkov, in vašo kreditno oceno. Tako kot pri davkih na nepremičnine tudi z mesečnim plačilom escrow plačujete eno dvanajstino letne premije lastnikov stanovanj.
Zasebno hipotekarno zavarovanje. Če je vaš hipotekarni posojilodajalec zasebno podjetje in je vaše polog nižji od 20% kupnine vašega doma, vaše mesečno plačilo pobega najprej vključuje plačilo premije zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). PMI ščiti vašega posojilodajalca pred finančno izgubo, če je vaš dom izključen in ga prodajte s popustom v razmerju do vaše nakupne cene. Če imate dobro posojilo, lahko posojilodajalec oceni premije PMI, dokler razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) - razmerje med trenutnim hipotekarnim stanjem in skupno vrednostjo vašega doma - ne doseže 78%. Vendar posojilodajalci na splošno spoštujejo zahteve strank za odpoved PMI, ko LTV doseže 80%. Če predstavljate večje kreditno tveganje, lahko posojilodajalec zahteva, da nosite PMI, dokler ni LTV nižji. Mesečna plačila PMI običajno znašajo od 50 do 200 dolarjev, odvisno od stanja posojila in stopnje PMI.
Javne službe. Kot lastnik stanovanja ste odgovorni za plačilo vseh komunalnih storitev in lokalnih storitev na vaši posesti: vode, plina, elektrike, smeti in recikliranja, kabla in interneta in morda še več. Ti stroški se zelo razlikujejo glede na lokacijo in uporabo.
Vzdrževanje. Prav tako ste odgovorni za vse stroške vzdrževanja in vzdrževanja doma, kot so zamenjava dotrajanih napeljav in naprav, barvanje zunanjih površin in zaključna obdelava, notranje čiščenje ter mehansko vzdrževanje (na primer čiščenje in pregled HVAC). Kot splošno pravilo lahko pričakujete, da boste letno plačevali 1% vrednosti vašega doma za vzdrževanja in zamenjave ter popravila, povezana z obrabo..

Posebni ali enkratni stroški

Lastništvo domovanja prihaja tudi z nekoliko manj predvidljivimi stroški, ki nastanejo samo enkrat ali v nepravilnih intervalih.

Opremljanje. Če ste prvi kupec, je vaš novi dom verjetno večji od vašega prejšnjega prostora. To pomeni, da morate kupiti pohištvo in napeljave, tudi če ste imeli v lasti nekaj ali celotno opremo. Če ste večkratni kupec, opremljanje ni tako drago. Ne glede na to se bodo stroški vašega opremljanja verjetno razlikovali glede na vaš proračun. Nakup pohištva in napeljave iz druge roke je odličen način za zmanjšanje teh stroškov.
Stroški premika. Ne glede na to, ali najamete ekipo motornih vozil ali najamete tovornjak pri Uhaul.com in uporabljate samostojni pristop, se lahko gibljejo stroški od približno 100 do 200 do 200 do več kot 1000 dolarjev, odvisno od tega, koliko se morate premikati in kaj lahko dosežete lastne.
Popravila. Odgovorni ste za plačilo, da popravite škodo, ki ni zavarovana z zavarovanjem. Na primer, če vaša klet utrpi škodo zaradi vode zaradi zunanje poplave in ne nosite police protipoplavnega zavarovanja, je treba vse stroške sanacije plesni plačati iz svojega žepa. Še manj draga popravila in zamenjave se lahko seštevajo. Na primer, otrok ali hišni ljubljenček, ki zlaga steno, trka in razbije svetilko ali umaza preprogo po popravilu, lahko postane drag.
Izboljšave in projekti prenove. Če želite prevzeti projekt za izboljšanje ali prenovo stanovanja, ga morate plačati iz svojega žepa ali vzeti posojilo za izboljšanje stanovanja, ki ga lahko dobite pri podjetju, kot je LightStream, kar je lahko naporno. Stroški projekta se zelo razlikujejo. Popolna prenova kuhinje ali dodatek bonus sobe se lahko zlahka dvigne za 20.000 dolarjev, ograja na dvorišču ali posodabljanje pohištva z verande pa staneta le nekaj sto dolarjev. Čeprav lahko projekti izboljšav in prenov povečajo ocenjeno vrednost vašega doma, se to zagotovo ne bo odrazilo na njegovi prodajni ceni.

Stroški najema vašega doma

Vnaprejšnji stroški

Najemnina ne vključuje dragega postopka nakupa, zato ima manj vnaprejšnjih stroškov. Kljub temu pa lahko naletite na naslednje stroške pred ali kmalu po selitvi v novo stanovanje.

Varščina. Najemodajalci zahtevajo varščino za zavarovanje pred premoženjsko škodo, ki zahteva popravila, zamudno najemnino, pokvarjene najemnine in druge nezgode. Mnoge države omejijo varščine na 1,5-krat mesečno najemnino.
Najemnina za prvi mesec. Večina najemodajalcev zahteva najemnina za prvi mesec vnaprej. Če se preselite sredi meseca, lahko najemodajalec sprejme sprejeto plačilo najemnine.
Nepovratne vloge. Glede na zakone o najemniškem premoženju v vaši državi, na vaš življenjski položaj in najemodajalčeve želje lahko poleg varščine položite tudi nepovratne vloge. Na primer, vloge hišnih ljubljenčkov so običajne. Običajno znašajo od 100 do 500 dolarjev, odvisno od vrste živali in osnovne najemnine.
Stroški premika. Tako kot kupci stanovalcev morajo tudi najemniki plačati za premikanje svojih stvari, bodisi z najemom motorjev, najemom tovornjaka in vožnjo sami ali z zanašanjem na prijatelje.

Ponavljajoči se stroški

Mesečna najemnina. Razen če živite v soseski, ki jo nadzirajo najemniki, ali mestu, ki ima stroge zakone o najemnikih, se lahko najemnina poveča, kadar koli podpišete novo najemno pogodbo. Plačila najemnine se zelo razlikujejo glede na razmere na lokalnem trgu, število prebivalcev ter velikost, stanje in lokacijo najema.
Najem hišnih ljubljenčkov. Namesto polog za hišne ljubljenčke nekateri najemniki zaračunavajo najemnino za hišne ljubljenčke. Najem hišnih ljubljenčkov širi pričakovane stroške obrabe hišnih ljubljenčkov za celotno bivanje najemnika. Običajno znaša od 10 do 40 dolarjev na mesec, odvisno od živali in osnovne najemnine.
Zavarovanje najemnikov. Najemniki niso dolžni zavarovati najemnikov (kar lahko najdete prek PolicyGenius) zaradi njihovega premoženja, vendar je zelo priporočljivo zaščititi pred izgubo zaradi kraje, požara in drugih nevarnosti. Stroški zavarovanja temeljijo na vrednosti in naravi zavarovanega premoženja, omejitvah kritja, odbitkih in drugih dejavnikih. Po poročanju ameriških novic povprečni mesečni stroški zavarovanja najemnikov znašajo približno 15 dolarjev.
Javne službe. Storitve se razlikujejo glede na najemodajalca in regijo. V nekaterih stanovanjih, zlasti tistih v večjih stanovanjskih stavbah, so v mesečno najemnino lahko vključena vsa javna podjetja (vključno s kablom in internetom). Pri drugih so najemniki odgovorni za večino ali vse komunalne storitve.
Perilo. Številni najemniki nimajo perila. Najemniki morajo bodisi poiskati bližnjo pralnico ali uporabiti stroje s kovanci ali karticami na kraju samem. V obeh primerih postopek zahteva neposredno plačilo od približno 2 do 4 USD na cikel. Tudi za najemnike, ki uporabljajo strategije za varčevanje denarja pri pranju perila, to znaša od 9 do 18 dolarjev na osebo na mesec, ob predpostavki, da se vsak naloži na teden.

Prednosti nakupa

1. Graditi pravičnost sčasoma

Za razliko od najemnikov lastniki stanovanj sčasoma gradijo pravičnost. Pri večini hipotek se del vsakega mesečnega plačila usmeri v obresti posojila. Preostanek plača glavnico. (Amortizacijski načrt vašega posojilodajalca prikazuje natančna razmerja, ki se sčasoma spreminjajo za plačilo vsakega meseca.) Vsak dolar, ki ga vložite k glavnici svojega posojila, predstavlja dolar lastniškega kapitala - dejansko lastništvo nepremičnine. Ko dosežete 20-odstotni ali 80-odstotni LTV, lahko ta kapital izkoristite prek domačega lastniškega posojila ali refinancirate hipoteko, da zagotovite nižjo obrestno mero ali daljše obdobje odplačevanja.

Prav tako lahko povečate vrednost svojega doma in s tem znižate LTV s preudarnimi naložbami v izboljšanje stanovanja. Na primer, dom, ki sva ga pred kratkim kupila žena in žena, ima samo kolovoz z rtami z majhno lopo na koncu. Tlakovanje dovozne poti in postavitev ustrezne samostojne garaže namesto lope bi znatno povečali funkcionalnost nepremičnine in omejili privlačnost, kar bi lahko povečalo njeno vrednost za znesek, večji od skupnih stroškov projekta.

2. Davčne ugodnosti

Več davčnih ugodnosti skrbi izključno za lastnike stanovanj, čeprav niso vsi lastniki domov upravičeni do vseh ugodnosti. To so najbolj opazni:

Izvzetje domačije. Številne države oprostijo stanovanja, ki jih zasedajo lastniki, dela davčnega bremena nepremičnin, ki bi ga običajno nastali. Na primer, Louisiana oprosti prvih 75.000 dolarjev vrednosti stanovanja iz odmere davka na nepremičnine, zato je 200.000 dolarjev dom v New Orleansu obdavčeno, kot da bi bilo vredno 125.000 USD.
Zvezne davčne olajšave. Če razvrstite svoje zvezne davke na dohodek, lahko odštejete davke na nepremičnine in obresti, plačane na hipoteki, s čimer zmanjšate skupno obremenitev dohodnine (pogosto v bistvu). To še posebej koristi tistim v višjih davčnih obdobjih.

Te ugodnosti najemnikom niso na voljo.

3. Potencial za dohodek od najemnine

Tudi če svojega doma na začetku ne mislite kot naložbene nepremičnine, ga lahko spremenite v vir zaslužka. To lahko delno ali v celoti izravna vaše hipoteke, davke in zavarovalna plačila.

Najlažji način je, če najamete del ali celotno nepremičnino, če upoštevate vse lokalne zakone o najemu nepremičnin. Lahko kletno spalnico najamete prijatelju, živite v eni enoti dupleksa, drugo pa najamete neznancem ali kupite in se preselite v drugi dom, pri čemer celotno lastnino pustite v najemu. Prav tako se lahko vključite v ekonomijo delitve in prevzamete kratkoročne najemnike prek Airbnb-a, Vrbo, ali drugo platformo za delitev hiš.

4. Več ustvarjalne svobode

Kot lastnik stanovanja vaš okras, projekt naredi sam in odločitve za izboljšanje doma ne odgovarjajo nikomur, pod pogojem, da ne kršijo lokalnih gradbenih pravil ali kršijo pravila združevanja lastnikov. Lahko barvate stene, dodate nove kopalniške napeljave, posodobite svojo kuhinjo, dokončate klet ali zgradite teraso ali krov po vsebini vašega srca.

Korenita sprememba življenjskega okolja v skladu s vašimi muhami je zabaven in celo katarzičen vidik lastništva stanovanja - in na splošno najemnikom ni na voljo.

5. Občutek pripadnosti in skupnosti

Ker lastniki stanovanj v svojih domovih ostanejo dlje kot najemniki, je večja verjetnost, da bodo v svojih skupnostih začeli korenine. To se kaže na več načinov. Pridružite se lahko lokalnemu združenju sosesk, sponzorjem za zabave ali National Nights Out, prostovoljno sodelujete v bližnjem centru skupnosti, se pridružite šolski skupini ali se uskladite z okrožjem za izboljšanje poslovanja. Kot najemnik morda ne boste storili nobene od teh stvari, še posebej, če veste, da se boste morda preselili čez leto ali dve.

Slabosti nakupa

1. Potencial za finančni izgubo

Čeprav lastništvo s časom gradi kapital, kapital ne pomeni samodejnega dobička. Če se domače vrednosti na vašem območju zmanjšajo ali ostanejo v času, ko ste bili lastnik stanovanja, vlečete po ocenjeni vrednosti svojega stanovanja, tvegate finančno izgubo ob prodaji. Medtem ko najem ne ustvari lastniškega kapitala, tudi ne pomeni tveganja za posest amortizacijskega sredstva.

2. Odgovornost za vzdrževanje in popravila

Kot lastnik stanovanja odgovarjate za kritje stroškov vseh nezavarovanih del za vzdrževanje in popravila na vašem domu. Čeprav se bo verjetno vaš strošek od leta do leta razlikoval, lahko pričakujete, da boste letno plačali približno 1% vrednosti svojega stanovanja. Če 10 let živite v domu za 200.000 dolarjev, je to v obdobju 20.000 dolarjev in morda še več, če morate zamenjati drag, dolgotrajen mehanični izdelek, kot je peč.

3. Večina domov ni prodanih opremljenih

New York Times je pred kratkim poročal o naraščajočem trendu prodaje nepremičnin višjega razreda: popolnoma opremljene nove gradbene domove. Kljub temu, da je ta koncept prijeten, še zdaleč ni navaden, zlasti pri enodružinski gradnji. Če vaše prejšnje prebivališče ni bilo podobnih velikosti in popolnoma opremljeno, morate porabiti čas, denar in energijo za novo kupljeno stanovanje.

Nasprotno pa je veliko najemnin opremljenih. Tudi če se njihovi okraski ne ujemajo z vašimi okusi, opremljeni prostori prihranijo vire in razumnost na sprednjem koncu mandata.

4. Visoki vnaprejšnji stroški

Čeprav se predhodni stroški nakupa doma zelo razlikujejo, odvisno od velikosti predplačila in vrednosti stanovanja, lahko pričakujete, da boste pred selitvijo odpravili najmanj 5,5% vrednosti vašega doma (za posojilo FHA in relativno nizke stroške zapiranja). v. Lahko bi porabili dobrih 20% kupnine.

Nasprotno pa večina najemnikov plačuje razmeroma nizke vnaprejšnje stroške. Tisti, ki prejmejo del ali celotno varščino svojega prejšnjega stanovanja, pa ga lahko položijo v varščino na svojem novem mestu.

Prednosti najema

1. Nobene odgovornosti za vzdrževanje ali popravila

Kot najemnik ne odgovarjate za stroške vzdrževanja ali popravila doma. Če se stranišče vzpostavi, poči cev ali naprava ne deluje, vam ni treba poklicati drage osebe za popravilo - preprosto morate poklicati najemodajalca ali nadrejenega.

2. Premestitev je lažja

Pri najemu je premestitev za delo enostavnejša, manj zamudna in morda manj draga. Zato najemniki, ki pogosto menjajo službo (ali imajo stalno delovna mesta, ki zahtevajo pogosto preselitev), običajno najemajo, dokler se ne ustali njihovo poklicno življenje. Čeprav vas bo zaradi nenadne poteze lahko prekinil najemni najem, lahko delno ali v celoti poravnate stroške tako, da najamete stanovanje ali se dogovarjate s svojim najemodajalcem..

Prodaja stanovanja pa je v nasprotju s časom in trudom. Če boste morali hišo prodati hitro, boste morda prisiljeni sprejeti nižjo ceno in potencialno izgubiti naložbo.

3. Brez izpostavljenosti trgu nepremičnin

Domače vrednosti nihajo kot odziv na spreminjajoče se gospodarske razmere in sčasoma lahko upadajo. Če ste najemnik, to ni vaš problem - to je vaš najemodajalec.

4. Kreditne zahteve na splošno manj stroge

Čeprav večina najemodajalcev zahteva, da bodo potencialni najemniki opravili kreditni pregled, je to praviloma ničelni znesek. Vaša prijava je bodisi odobrena bodisi zavrnjena na podlagi vaše kreditne ocene in kreditne zgodovine. Dokler nimate kariernega kreditnega poročila, ki vključuje stečaje in sodbe, boste verjetno našli najemodajalca, ki vam ga želi najeti.

Nasprotno imajo hipotekarni posojilodajalci po navadi visoke kreditne standarde, kreditne ocene pod 680 ali 700 pa se v mnogih primerih štejejo za pod ceno. Že majhne spremembe vašega kreditnega rezultata lahko bistveno vplivajo na hipotekarne stopnje in potencialno dodajo na tisoče dolarjev obresti v času vašega posojila.

Nasvet za profesionalce: če je vaš kreditni rezultat nižji, kot bi želeli, razmislite o prijavi Experian Boost. Ta brezplačna storitev bo s plačili vašega telefona in računov za komunalne storitve takoj izboljšala vašo kreditno oceno.

5. Nekateri pripomočki so lahko vključeni

Številni lastniki stavb z več enotami krijejo stroške večine ali vseh komunalnih storitev, vključno z nebistvenimi potrebami, kot je kabelska televizija. Praksa je manj pogosta, vendar vsekakor še vedno možna v manjših stavbah, kot so dupleksi in enodružinski domovi. V nasprotju s tem morajo lastniki stanovanj plačati polne stroške komunalnih storitev, včasih tudi nekaj sto dolarjev na mesec, odvisno od velikosti stanovanja in uporabe.

Slabosti najema

1. Ne ustvarjamo lastniškega kapitala

Če niste pogodbenica za najem, vsak dolar, ki ga plačate za najemnino, ne bo več. Ne glede na to, kako dolgo ostajate v svoji najemni enoti ali kako vzorni ste najemnik, ne morete graditi lastniškega kapitala v nepremičnini po standardni najemni pogodbi. Če nameravate ostati na isti lokaciji več kot nekaj let, bo nakup morda pametnejša finančna izbira kot najem.

2. Brez zveznih davčnih ugodnosti

Medtem ko lastniki stanovanj lahko odštejejo davke na nepremičnine in hipotekarne obresti na svojih zveznih dohodninskih napovedih, najemniki niso upravičeni do nobenih zveznih davčnih olajšav ali odbitkov. Ta pomanjkljivost lahko odvisno od vašega davka na nepremičnine in hipotekarnih obresti poveča za nekaj sto dolarjev na leto.

3. Omejen nadzor nad tekočimi stanovanjskimi stroški

Razen če živite v občini z zakoni o nadzoru najemnin, lahko najemodajalec poviša najemnino, ko poteče trenutni najem. Lastniki najemniških nepremičnin zvišajo najemnino, da se ujemajo z zvišanjem najemnin drugje na trgu, da bi prisilili sedanje najemnike, da zapustijo prostore, namesto da podpišejo novo najemno pogodbo, in zaradi mnogih drugih razlogov.

Če ohranjate dober odnos s svojim najemodajalcem, je manj verjetno, da se boste iz leta v leto srečevali z močnim povišanjem najemnin. Ne glede na to, kaj počnete, ne morete izvajati popolnega nadzora nad svojo najemnino. Nasprotno pa lastniki stanovanj s hipotekami s fiksno obrestno mero vsak mesec plačujejo fiksna posojila, ne glede na to, kaj počne lokalni trg nepremičnin.

4. Omejena varnost stanovanj

Medtem ko ima večina jurisdikcij velikodušen zakon o zaščiti najemnikov, ki prepoveduje najemnikom najemnike brez vzroka in zahtevajo ustrezno obvestilo (običajno 30 ali 60 dni), da najemniki ne bodo imeli možnosti podaljšati najemnin, noben zakon ne daje pravice, da ostanete v najemni enoti v nedogled. Lastniki stanovanj se ne srečujejo s tako negotovostjo. V svojih domovih lahko ostanejo, dokler ostanejo aktualni pri svojih hipotekarnih plačilih.

Končna beseda

New York Times ima priročen kalkulator, ki tehta znane stroške (tako finančne kot čas), povezane z najemom in nakupom. Čeprav vam lahko ta kalkulator pomaga, da se odločite, kaj je v določeni situaciji najbolj finančno smiselno, vam ne more pomagati oceniti vseh subjektivnih, nefinančnih dejavnikov, ki vplivajo na vašo končno odločitev. Končno se lahko odločite samo vi in vaši ljubljeni, tako da si prizadevajte za dokončno odločitev, bodite odprti. Ne pozabite, da je bolje počakati in opraviti pravi klic kot hititi v izbiro, za katero obžalujete.

Ali se odločite, ali boste najeli ali kupili svoj dom?