Kako izbrati prave naložbe za svoj načrt 401 (k)

Toda po tem se soočate s precej strožjo odločitvijo: kako vložiti svoje prispevke.

Delodajalec ne bo posredoval nobenih informacij o vaših odločitvah. Pravzaprav bodo zagotovili preveč - strani in strani navodil in nasvetov o stvareh, kot so razporeditev sredstev, uspešnost sklada in pristojbine. Vse preveč je, da bi se vzeli. Vse, kar želite, je preprost odgovor: katera sredstva so za vas najboljša?

Odgovor na to vprašanje vključuje tri korake. Najprej se seznanite z različnimi vrstami naložb, ki jih morate izbrati. Drugič, ugotovite pravo kombinacijo naložbenih vrst, ki vam bodo ponudile ravnotežje tveganja, ki ga želite. In končno, izberite posebne sklade v vsaki kategoriji, ki vam bodo ponudili najboljši donos.

Vrste naložb

Ko se prvič prijavite za 401 (k), vas bo delodajalec vpisal v privzeti niz naložb. Tam lahko pustite svoj denar ali ga prestavite v druge naložbe po lastni izbiri. Po podatkih Regulatornega organa za finančno industrijo (FINRA) večina načrtov ponuja najmanj tri sklade, nekateri pa imajo na desetine možnosti. Običajni načrt bo imel med osmimi in 12 sredstvi.

Medtem ko lahko sami izbirate, kako vlagati svoje prispevke, le nekateri načrti 401 (k) omogočajo, da se odločite, kako vlagati ustrezne prispevke. Drugi to odločitev prepustijo delodajalcu. Na primer, nekatera podjetja vam samodejno dodelijo vsa ustrezna sredstva v obliki lastnih zalog.

Tu je nekaj naložb, ki se najpogosteje ponujajo kot del 401 (k).

1. Vzajemni skladi

Najpogostejša ponudba naložb za načrt 401 (k) so vzajemni skladi. Ta sredstva širijo svoj denar med najrazličnejšimi naložbami, zaradi česar so manj tvegani kot posamezne delnice ali obveznice. Vzajemni skladi lahko vlagajo v delnice, obveznice ali mešanico obeh - možnost, ki je znana kot uravnotežen sklad.

Nekateri vzajemni skladi se profesionalno upravljajo, strokovnjaki pa izberejo točno določene delnice ali obveznice, v katere bodo vložili naložbe. Drugi so indeksni skladi, ki preprosto dajo denar v vsako delnico v določenem tržnem indeksu, kot je S&P 500. Z indeksnim skladom lahko Ne premagam uspešnosti indeksa, ampak tudi slabše ne morete storiti. In ker ti skladi zaračunavajo nižje pristojbine kot upravljana sredstva, si več teh zaslužkov hranite v žepu.

2. Zaloga podjetja

Če delate za javno trgovano podjetje, vam bo 401 (k) verjetno ponudil nekaj svojega denarja v zaloge vašega podjetja. Daje vam finančni delež v uspehu podjetja; če podjetje posluje dobro, bo tudi vaša naložba.

Delodajalci vas pogosto spodbudijo k tej izbiri, saj mislijo, da bo okrepila vašo zavezanost podjetju. Na primer:

Ponudite vam zalogo s popustom
Če svoj prispevek vložite v zaloge družbe, se ujemite z več
Dovolite vam, da vložite večji odstotek lastnega zaslužka, če kupujete delniške družbe

Vendar je nakup posameznih delnic vedno tvegajoči kot vlaganje v vzajemni sklad, zato strokovnjaki odsvetujejo, da bi večino prispevkov vlagali na ta način..

3. Posamezni vrednostni papirji

Po navedbah Forbesa približno 40% vseh načrtov 401 (k) ponuja možnost odpiranja posredniškega računa ali "okna za posredovanje". Preko njega lahko kupite posamezne delnice in obveznice tako, kot bi to storili z obdavčljivim računom. Ker pa je vaš načrt 401 (k) davčno odložen, ne dolgujete davka na dobiček, če prodate vrednostni papir z dobičkom.

V okencu za posredovanje običajno prihaja letna pristojbina, nekateri pa zaračunavajo tudi transakcijske provizije ali provizije za vsako opravljeno trgovino. Poleg tega lahko za vzajemne sklade, ki jih kupite prek posredniškega okna, plačujete višje pristojbine, kot bi jih plačevali za sredstva, ki so na voljo neposredno kot del vašega načrta.

4. Spremenljive enoletnosti

Približno 401 (k) načrti ponujajo spremenljive rente, vrsto naložb, ki jih prodajajo predvsem življenjske zavarovalnice. Ko ga kupite, gre vaš denar v različne vzajemne sklade in raste brez davkov, dokler ga ne začnete umikati. V tem trenutku vam vsako leto plačajo fiksni znesek, odvisno od tega, koliko ste vložili in koliko vaše naložbe.

Ena ugodnost spremenljivih rent je, da ponavadi prihajajo z nadomestilom za smrtno nadomestilo. Če umrete, se lahko vaš zakonec ali drug upravičenec še vedno pobere na renti. Ta naložba lahko ponudi tudi tekoča, vseživljenjska plačila. Vendar pa imajo variabilne rente navadno veliko višje provizije kot vzajemni skladi in njihove davčne ugodnosti vam ne pomagajo, če jih kupite prek 401 (k), ki je tako ali tako odložen..

Razdelitev sredstev

Ko veste, katere naložbene odločitve ponuja vaš načrt, lahko začnete razmišljati, kako želite razdeliti svoj denar med različne vrste naložb. To je v veliki meri odvisno od tega, kakšno ravnotežje želite doseči med tveganjem in donosom - to je znesek, ki ga zaslužite s svojimi naložbami.

Tveganje v primerjavi z donosom

Najvarnejši način vlaganja bi bil, da ves svoj denar hranite na bančnih računih in drugih naložbah z nizkim tveganjem. Če pa to storite, obstaja velika verjetnost, da vaš denar ne bi zaslužil dovolj obresti, da bi bil v koraku z inflacijo. To pomeni, da se bo dejanska kupna moč vašega denarja zmanjšala - velik problem, če se zanašate na ta denar, da vas bodo upokojili.

Zaslužite lahko z vlaganjem denarja v naložbe s fiksnim donosom, na primer v obveznice. Te ponujajo zanesljiv, enakomeren donos. Edini način, kako lahko dejansko izgubite denar, je, če podjetje, ki ga zadolžujete, bankrotira.

Če pa želite večjo donosnost, morate vlagati v zaloge. To so bolj tvegana naložba, saj njihova vrednost sčasoma narašča in upada. Vendar pa dolgoročno prinašajo najpomembnejše donose.

Skratka, naložbe, ki bi bila hkrati popolnoma varna in z visoko zaslužkom, ni. Kadar koli investirate, morate opraviti kompromis med zaslužkom in zaščititi svoj denar pred izgubo. Ključno je najti pravo ravnotežje za vas.

Starost in tveganje

Na splošno velja, da ko ste mlajši, več tveganj je smiselno sprejeti s svojimi naložbami. Ker ste bolj oddaljeni od upokojitve, imate več časa za večjo dolgoročno rast zalog. Prav tako imate več časa za izterjavo, če trg začasno popusti in zaloge izgubijo vrednost.

Ko pa se bližate upokojitvi, je smiselno več denarja iz delnic preseliti v obveznice in druge varnejše naložbe. Tako ne tvegate izgubiti veliko svojega denarja do velikega padca na trgu, preden ga potrebujete za upokojitev. Obveznice in rente vam lahko med pokojnino zagotavljajo tudi neprekinjen vir dohodka, česar zaloge ne morejo storiti, razen če ne izplačajo dividend.

V preteklosti so številni finančni strokovnjaki priporočali, da uporabijo "pravilo 100", da ugotovijo, koliko svojega 401 (k) portfelja hranite v zalogah, v nasprotju z obveznicami: preprosto odštejte svojo starost od 100, nato pa vstavite ta odstotek svojega denarja v zaloge. Na primer, če ste stari 35 let, bi imeli 65% svojih naložb v delnice, ostalih 35% pa v obveznice.

Vendar pa ljudje, ki v teh dneh živijo dlje, in obveznice, ki ponujajo nižji donos, danes to pravilo ocenjujejo preveč konzervativno. Namesto tega predlagajo, da odštejete starost od 110 ali celo 120. Ne glede na različico pravila, ki ga uporabljate, se morate spomniti, da vsako leto znova uravnotežite svoj portfelj, tako da več denarja postopoma preusmerite iz zalog in v obveznice..

Še lažji način za izračun starosti je vlaganje v ciljni sklad, posebno vrsto vzajemnega sklada, ki ga ponuja veliko načrtov 401 (k). Ti skladi, znani tudi kot skladi življenjskega cikla, vlagajo v mešanico zalog, obveznic in gotovine. Najpogosteje vlagajo v delnice, nato pa se postopoma preusmerijo na obveznice z nižjim tveganjem in gotovino, ko ste blizu ciljnega datuma ali datuma, ko se želite upokojiti. Tako se vaše naložbe sčasoma samodejno spremenijo, ne da bi se trudili.

Toleranca na tveganje

Drug dejavnik, ki ga morate upoštevati pri odločanju, kako investirati, je vaša toleranca do tveganja, ki v bistvu pomeni, kako pripravljeni ste tvegati s svojim denarjem. Vaša toleranca na tveganje je odvisna od številnih dejavnikov, vključno z:

Kot je razloženo zgoraj, kako daleč ste od upokojitve
Katera druga finančna sredstva imate zunaj 401 (k)
Koliko zaslužite zdaj in pričakujete zaslužek v prihodnosti
Tveganje izgube službe
Kakšne druge vire dohodka imate

Eden najpomembnejših dejavnikov je vaša osebnost in kako se na splošno počutite s tveganjem. Vprašajte se: Če bi trg jutri močno potonil in bi vaše naložbe izgubile 50% svoje vrednosti, ali bi se lahko to nasmejali in vedeli, če boste izgubo povrnili pravočasno? Ali pa bi izplačali in prodali vse svoje zaloge, da se izognete nadaljnjim izgubam in s tem zagotovite, da boste tudi vi izgubili velike dobičke, ko trg okreva?

Če ste tip izplačila, je to znak, da morate svoj portfelj obdržati na strani z nižjim tveganjem. Če bo prišlo do upada trga, vam bo preprečil velike napake in vam omogočil, da boste ponoči lažje spali, namesto da bi vas skrbelo, kakšna bo možnost padca v prihodnosti.

Če niste prepričani, kakšna je vaša osebna toleranca do tveganja, poskusite opraviti kviz za toleranco do tveganja, kot je ta na Univerzi v Missouriju. Lahko vam pove, kako se vaša toleranca za tveganje primerja s povprečnim vlagateljem.

Diverzifikacija

Eden od načinov za zmanjšanje tveganja je z razpršitvijo ali širjenjem denarja med široko paleto naložb. Tako, če ena naložba pade, ne izgubite vsega.

Portfelj lahko razvrstite na več različnih načinov:

Zaloge proti obveznicam. Najprej izberite mešanico delnic in obveznic, ki temelji na vaši toleranci do tveganja. Praviloma, ko delniška borza leti visoko, donosnost obveznic ponavadi upada in obratno. S kombinacijo delnic in obveznic boste vedno imeli nekaj naložb, ki delujejo dobro.
Tuji vs domači. Nato delite svoje naložbe v delnice med ameriške in mednarodne zaloge. Tako boste, če trg pade na enem delu sveta, imeli naložbe drugje, da vas bodo zaščitili pred preveliko izgubo. Glede na sredstva, ki jih ponujajo vaše 401 (k), boste morda lahko naložbe v obveznice razdelili na enak način.
Razvit v primerjavi z rastočimi trgi. Del tujih naložb v delnice lahko vložite na „nastajajoče trge“ v manj razvitih državah. Te zaloge so bolj tvegane od tistih na razvitih trgih, vendar imajo tudi potencial za večje dobičke.
Veliki v primerjavi z majhnimi. Nazadnje delite ameriške zaloge na velike (delnice velikih podjetij), srednje (srednje velika) in mala podjetja (startupi in mala podjetja). Zaloge z manjšo mejo so manj stabilne, vendar nudijo več možnosti za rast.

Znotraj vsake od teh kategorij se lahko še dodatno razpršite z vlaganjem v indeksne sklade. Tako boste zagotovili široko paleto zalog z velikimi kapicami, zalog z majhnimi pokrovčki in podobno. Če izberete upravljani vzajemni sklad, obstaja večja možnost, da se bo močno osredotočil na delnice nekaj uspešnih podjetij.

Končno se izogibajte premočnemu vlaganju v zaloge lastnega podjetja. Ne delajte enake napake kot zaposleni v podjetju Enron, ki so imeli v skladišču Enron v povprečju 58% svojih 401 (k) sredstev, poroča FINRA. Ko je podjetje propadlo leta 2001, je njegova zaloga izgubila 99% vrednosti, pokojninski skladi zaposlenih pa so se znižali. Da bi se izognili takšni katastrofi, večina finančnih strokovnjakov priporoča, da v zalogah podjetja ne bi bilo več kot 10% vaših 401 (k).

Izbira določenih sredstev

Zdaj, ko ste ugotovili širšo sliko - kako razdeliti svoja 401 (k) sredstva med različne vrste naložb - je čas, da se odločite, v katera posebna sredstva boste vložili svoj denar v posamezno kategorijo. Vaš cilj je doseči najboljši dolgoročni donos denarja, ki ga vložite v svoj načrt. Če želite ugotoviti, katera sredstva vam bodo to zagotovila, morate pogledati dva dejavnika: uspešnost in pristojbine.

Izvedba

Zdaj je čas, da se vrnete na tisti velik kup materiala, ki vam ga je namenilo vaše podjetje o svojem načrtu 401 (k). Vsak sklad mora imeti prospekt, ki vsebuje podrobnosti o njegovi uspešnosti v več različnih obdobjih. Seveda ti povzetki vedno vsebujejo odpoved odgovornosti, ki pravi, da "pretekli učinek ni zagotovilo za prihodnje rezultate" in to je povsem res. Kljub temu pa je uspešnost sklada v preteklosti najboljši namig, kako je verjetno, da bo to deloval v prihodnosti.

Običajno bo v informativnem listu za vsak sklad naveden njegov povprečni letni donos za preteklo četrtletje, leto, tri leta, pet let in 10 let - ali če sklad še ni star 10 let, odkar se je začel. Za vas je od teh številk najbolj uporabna 10-letna donosnost. Konec koncev je vaš 401 (k) dolgoročna naložba. Kupujete ta sredstva, da jih zadržite do upokojitve, da jih ne bi prodali in hitro zaslužili. Želite sredstva, ki lahko ponujajo solidno, dolgoročno rast, dolgoročni donos pa je najboljši način, da presodite o tem.

Pristojbine

Na informativnem listu vsakega sklada je treba upoštevati še njegovo stroškovno razmerje. To je odstotek vloženega denarja, ki ga boste porabili za 401 (k) pristojbin. Če na primer razmerje odhodkov za določen sklad znaša 0,80%, to pomeni, da bo 8 od vsakih 1.000 USD, ki jih vložite, šlo za provizije, kar bo prineslo donos, ki ga zaslužite od svojih naložb.

Tudi majhna razlika v razmerju med stroški lahko poveča veliko razliko v vašem dolgoročnem zaslužku. Recimo, recimo, da v sklad, ki prinaša 7-odstotni letni donos, letno vlagate 6000 USD na sklad. Če ima ta sklad 0,40-odstotni delež odhodkov, vam bo v naslednjih 30 letih stroški znašal 45.527 dolarjev. Če pa bi vložili enak znesek v sklad z odhodkovnim deležem 0,80%, bi plačali 87.300 USD provizije - razlika več kot 40.000 USD.

Na srečo je v prospektu vzajemnega sklada običajno navedeni donos "brez pristojbin". Z drugimi besedami, če sklad trdi, da ima 10-letni letni donos v višini 7%, to je znesek, ki ga boste izplačali po odstranitvi pristojbin. Torej vam ne bi bilo treba sami primerjati stroškov pristojbin, če primerjate dva sklada.

Če se zdi, da sta dva sklada na druge načine približno enaka, je smiselno, da gre za tista z nižjim količnikom stroškov. Sklad, ki bo dobil 9-odstotno donosnost in zaračunal 2% pristojbin, bo imel enak neto donos kot tisti, ki bo dobil 7,5-odstotno donosnost in zaračunaval le 0,5% pristojbin - za zdaj. Če pa uspešnost prvega sklada začne nekoliko zaostajati, boste še vedno obdržali plačilo 2-odstotne pristojbine in vaš zaslužek bo trpel.

Pridobivanje strokovne pomoči

Če se vam vse to sliši preveč zapleteno, razmislite o pomoči zunanje pomoči. Obstaja več načinov za to, vključno s skladi za ciljne datume, robo svetovalce in strokovnimi svetovalci. Vse te možnosti vas bodo stale nekoliko več kot samo izbiranje naložb, vendar bodo tudi delo in stres upravljanja vašega portfelja vzeli iz vaših rok.

Sredstva za ciljni datum

Kot je navedeno zgoraj, ti skladi samodejno razpršijo vaše naložbe in prilagodijo raven tveganja glede na vašo starost. Če vse svoje prispevke 401 (k) vložite v sklad za ciljni datum in ne ukrepate več, vam ni treba skrbeti, da bi sledili trgu ali prilagodili svoje naložbe sčasoma.

Slaba stran je, da boste za ta sredstva plačali nekoliko višje pristojbine kot za druge vzajemne sklade. Preden izberete enega od teh skladov, preverite, kako visoke so njegove pristojbine in kako bodo vplivale na vaš donos.

Robo-svetovalci

Drug način za upravljanje portfelja 401 (k) je prek robo-svetovalca. To so računalniški algoritmi, ki določijo razporeditev sredstev in za vas izberejo naložbe glede na starost, cilje in toleranco do tveganja. Vsako leto samodejno ponovno uravnotežijo vaš portfelj, tako da ga uskladijo s svojimi cilji.

Večina svetovalcev robotov se ukvarja predvsem z obdavčljivimi računi ali IRA-ji. Vendar pa obstaja ena storitev, Blooom, ki se osredotoča posebej na naložbe 401 (k). Preprosto povežite obstoječi 401 (k) z Blooom in odgovorite na nekaj vprašanj in ta bo določil sredstva, ki so najboljša za vas.

Povežite 401 (k) z Bloomom in dobite petminutno analizo svojih naložb. Pokazal vam bo, v kaj ste vložili in katere provizije plačujete, ter ponudil nekaj nasvetov o dodelitvi naložbe. Za povprečnih 120 dolarjev na leto lahko Blooom poskrbi za celotno 401 (k), da izberete sredstva, zmanjšate pristojbine in po potrebi prilagodite svoj portfelj. Storitev omogoča tudi dostop do človeških finančnih svetovalcev, ki vam lahko pomagajo pri kakršnih koli vprašanjih, tudi o drugih temah, ki niso vaša 401 (k).

Ljudski svetovalci

Plačilo človeškega finančnega svetovalca za upravljanje 401 (k) je najcenejša možnost. Naložbeni svetovalci običajno zaračunajo letno pristojbino, ki znaša od 0,5% do 2,5% vseh sredstev, ki jih upravljajo za vas.

Vendar je imeti enkratno srečanje s finančnim načrtovalcem manj draga alternativa - med 400 in 600 dolarjev za eno do dve uri. Svetovalec lahko pregleda vaše naložbe, razpravlja o vaših ciljih in priporoči pravo mešanico naložb, da jih dosežete. To lahko začnete s svojimi naložbami 401 (k) in od tam lahko nadaljujete sami ali s pomočjo robotskega svetovalca.

Nasvet za profesionalce: Če potrebujete pomoč pri iskanju finančnega svetovalca, lahko uporabite brezplačno storitev SmartAsset. Zastavi vam nekaj vprašanj, nato pa vam pokaže več uglednih svetovalcev na vašem območju.

Končna beseda

Ko izberete želene naložbe za svoj 401 (k), jih pozorno spremljajte. Samo zato, ker so bila sredstva, ki ste jih izbrali, najboljši izvajalci v letošnjem letu, še ne pomeni, da bodo od tega še vedno leto, pet let ali 10 let. Zato si vzemite čas za pregled svojih četrtletnih 401 (k) izjav in si oglejte, kako potekajo vaše naložbe, in če niste zadovoljni, ne oklevajte, da stvari spremenite.

Nadzor nad svojimi naložbami je eden največjih ugodnosti načrta 401 (k) v nasprotju s staromodnim pokojninskim načrtom. Da, za vas pomeni več dela, saj morate vsako leto izbrati želena sredstva in vsako leto rebalansirati svoj portfelj. Zagotavlja pa tudi, da lahko svoj denar vložite na način, ki ustreza vam, ne pa način, kot ga izbere delodajalec.

Kako se vlagajo 401 (k) sredstva? Kakšno strategijo ste uporabili za izbiro teh naložb?