IRA vs. 401 (k) Razlike - Kateri pokojninski načrt je boljši?

Razumevanje delovanja 401 (k) s in IRA je bistvenega pomena. Vsak ima pomembno mesto v vaši strategiji pokojninskega varčevanja in z njihovo uporabo v celoti lahko pomagate zgraditi gnezdo za upokojitev.

Kaj je pokojninski račun in kako deluje??

Pokojninski račun je finančni račun, ki ga določite, s pomočjo katerega boste prihranili denar za upokojitev. Za razliko od običajnih varčevalnih računov imajo ugodnosti, ki ljudi spodbujajo k varčnejšemu varčevanju za upokojitev, kot omejitve, da se zagotovi, da se uporabljajo samo za ta namen. Odprete ga lahko pri borznoposredniški družbi, banki ali drugi finančni ustanovi.

Obstaja veliko različnih vrst pokojninskih računov, vključno s 401 (k) s in posameznimi pokojninskimi računi (IRA). Oba imata nekaj posebnosti, čeprav nekatere veljajo za vse pokojninske račune.

Medtem ko lahko odprete CD ali varčevalni račun v IRA, ima večina ljudi desetletja med časom, ko začnejo varčevati, in časom upokojitve. Zaradi tega je vlaganje denarja boljši načrt za povečanje njihovih prihrankov.

Odvisno od tega, ali uporabljate 401 (k) ali IRA, lahko vlagate v stvari, kot so:

• Zaloge: Delnice v posameznih družbah
• Obveznice: Dolg državnih, zveznih in lokalnih vlad ali podjetij
• Vzajemni skladi: Košarice z delnicami in obveznicami, v katere lahko enostavno investirate z nakupom delnic posameznega sklada
• Borzni skladi (ETF-ji): Vzajemni skladi, s katerimi lahko trgujete z drugimi vlagatelji, namesto da kupujete in prodajate izključno pri upravljavcu sklada
• Opcije: Napredni vlagatelji vrednostnih papirjev razmišljajo o tem, ali se bo cena delnice zvišala ali znižala
• Blago: Vsakodnevni predmeti, kot so premog, nafta, plin ali koruza, ki jih ljudje kupujejo in prodajajo na velikih mestih

Večina naložb v pokoj se dogaja v vzajemnih skladih in ETF-jih, še posebej, če uporabljate 401 (k). IRA, ki jih odprete prek posrednikov M1 Finance so bolj prilagodljivi, nekateri vlagatelji pa kupujejo posamezne delnice in obveznice v svojih IRA. Večina vlagateljev se izogne ​​bolj zapletenim in nestanovitnim naložbam, kot so opcije ali blago.

Omejitve prispevka

Vlada vsako leto postavi omejitve glede količine denarja, ki ga lahko vstavite v pokojninski račun. Te meje preprečujejo visokim zaslužkom, da dobijo bistveno večjo korist od teh računov kot delavci z nižjimi dohodki. Nekateri računi vas omejijo na 6000 ali manj, drugi pa prispevajo več kot 50.000 USD.

Spodbude za varčevanje

Varčevanje denarja je pomembno, vendar ni ravno zabavno. Večina ljudi bi raje kupila nov avto ali se odpravila na potovanje, kot pa bi denar namenila za prihodnost.

Da bi spodbudili ljudi k varčevanju, pokojninski računi ponujajo spodbude, ko jih ljudje uporabljajo. Te so pogosto v obliki davčnih olajšav, kar lahko zmanjša znesek dolga, ki ga boste dolgovali zdaj ali v prihodnosti.

Omejitve umikov

Če denar nalagate na pokojninski račun, je ideja, da ga boste uporabili za upokojitev. Vlada vam daje davčne olajšave ravno zato, ker želi spodbuditi pokojninske prihranke. Ne želi, da bi preusmerili svoj pokojninski sklad na luksuzne počitnice ali drugi dom, zato omejuje vašo možnost umika z vseh vrst pokojninskih računov.

Običajno vas vlada plača kazen za dvignjen denar, preden dosežete določeno starost, razen če ga odstranite iz odobrenega razloga, na primer za nakup prvega stanovanja ali financiranje izobraževanja. Potrjeni razlogi pa se med seboj razlikujejo.

Kako deluje 401 (k) s

Ko večina Američanov pomisli na pokojninske račune, pomisli na 401 (k).

Do 401 (k) lahko dostopate samo kot delojemalci pri delodajalcu, čeprav so samozaposleni 401 (k) s na voljo prek samozaposlenih Raketni dolar. Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k), lahko namesto tega odprete IRA.

Prispevki in omejitve

Edini način, da prispevate v višini 401 (k), je prek odbitkov za plače. To je denar, ki ste ga vzeli s plačila in ga odšteli na vaš 401 (k). Na račun ne morete vnašati dodatnih polog. Ponavadi lahko svojemu podjetju po sistemu plač ali kadrovskem oddelku sporočite, koliko denarja za vsako plačilo vzamete v pavšalnem znesku ali v odstotkih.

Obstaja letna omejitev zneska, ki ga lahko prispevate v znesku 401 (k). Ne morete prispevati več kot večjega od:

• Vaš letni dohodek od delodajalca
• 19.500 USD, če ste mlajši od 50 let ali 25.500 USD, če ste stari 50 ali več

Redko delodajalci dodajo še druge omejitve, na primer omejitev vašega prispevka na 30% vaše plače ali manj. Vendar včasih vaše plačilne liste ali oddelek za kadre lahko na zahtevo razveljavijo te omejitve.

Omejitve, povezane s starostjo, veljajo za skupno 401 (k), do katerih ste upravičeni. Če imate več delodajalcev, ki ponujajo 401 (k) s, ne morete prispevati celotnega zneska za vsakega.

Še več je omejitev, če ste visoko plačan zaposleni (HCE), kar pomeni, da od delodajalca zaslužite 120.000 USD ali več na leto ali imate vsaj 5% podjetja, ki vas zaposli. HCE ne morejo prispevati več kot 2% več od povprečnega prispevka ne-HCE v isti družbi. Torej, če ne-HCE prispevajo v povprečju 5% svoje plače za svoje 401 (k) s, lahko HCE prispevajo največ 7% svoje plače. Če HCE prispeva presežek, mora ponudnik 401 (k) vrniti presežek.

Ta omejitev za prispevke HCE velja samo za podjetja, ki ne ponujajo varnega pristanišča 401 (k), ki ima posebne zahteve, ki ustrezajo delodajalcu.

Ujemanje delodajalcev

Da bi zaposlili nove zaposlene ali pomagali obdržati sedanje zaposlene, delodajalci pogosto ponujajo prispevek k zaposlenim 401 (k) s. Nekateri delodajalci ustrezajo prispevkom zaposlenih, drugi pa prispevajo, ne glede na to, ali jih dela ali ne.

Ko se delodajalci ujemajo s prispevki zaposlenih, običajno ujemajo s tem, koliko zaposleni zasluži vsako leto in koliko zaposleni prispeva za svoje 401 (k).

Recimo, da zaposleni zasluži 50.000 dolarjev, njihov delodajalec pa ponudi prvih 100% plačila za prve 3% plače zaposlenega. Za vsak dolar zaposleni prispeva do 3% ali 1500 dolarjev svoje 50.000 dolarjev plače, delodajalec prispeva 1 dolar. Če se zaposleni odloči prispevati več kot 1500 dolarjev, delodajalec preneha usklajevati prispevke.

Varni pristan 401 (k) izpolnjuje eno od treh zahtev glede ustreznosti prispevkov zaposlenih, ki jih je postavila vlada:

• 100-odstotno tekmo na prvih 3% nadomestila zaposlenega je prispevalo plus 50-odstotno tekmo na naslednjih 2% prispevka
• Prispevalo je 100-odstotno tekmo na prvih 4%
• Samodejni prispevek v višini 3% ne glede na prispevek zaposlenih

Načrtovanje

Ko delodajalec ustreza prispevkom zaposlenega na 401 (k), delodajalec obdrži lastništvo tega denarja, dokler delavec ne odkrije v načrtu. Če zaposleni zapusti podjetje pred odstopanjem, mu delodajalec vrne ustrezne prispevke. Prejemanje pravic delodajalcem omogoča, da zadržijo zaposlene.

Nekatera podjetja uporabljajo načrt odpiranja pečin, v katerem delavec takoj preide od 0%, ki jim je dodeljen načrt, do 100% pridobljenih, ko doseže določeno število let delovne dobe. Drugi uporabljajo načrt ocenjevanja, ki jim omogoča, da vsako leto zaposlijo manjši odstotek zaposlenih. Na primer, zaposleni so lahko po enem letu 20% deležni, po dveh letih 40%, in tako naprej, dokler niso po šestih letih delovne dobe 100% deležni.

Če zapustijo službo, neuveljavljeni zaposleni izgubijo ves denar, ki ga je prispeval delodajalec. Ko zaposleni v načrtu podeli prispevek, ga prispeva delodajalec, čeprav ga zapustijo.

Možnosti naložbe

Delodajalci izberejo podjetja za finančne storitve, ki upravljajo svoje načrte 401 (k). Prav tako izberejo možnosti naložbe, ki so na voljo v njihovih 401 (k) s. Glede na finančno podjetje, s katerim dela vaš delodajalec, je to lahko zelo omejujoče, saj večina načrtov ne ponuja možnosti, da bi presegli svoje ponudbe za vlaganje v vzajemne sklade drugih ponudnikov ali posamezne vrednostne papirje.

Večina načrtov 401 (k) ponuja osnovne vzajemne sklade in ciljne pokojninske sklade. Za večino ljudi so to dobre izbire, vendar izkušenim vlagateljem otežujejo izvajanje naprednih strategij. Na primer, zavarovati naložbe lahko izzovejo brez možnosti trgovanja z opcijami ali posameznimi vrednostnimi papirji.

Pristojbine so tudi pomembna pomanjkljivost tovrstnega zaprtega sistema. Nekatere finančne družbe zaračunavajo ogromne pristojbine, če želite vlagati v njihove vzajemne sklade. Če imajo 401 (k) skladi delodajalca visoke pristojbine, ne boste imeli druge možnosti, kot da jih plačate. Dolgoročno lahko celo nominalne provizije močno vplivajo na vaše naložbe.

Na primer, če 40 let vsak mesec vlagate 400 dolarjev na mesec in vsako leto zaslužite 7% donosa, na koncu teh 40 let na računu dobite skupaj 964.238,32 USD. Če pa bi v tem obdobju plačevali 1-odstotno pristojbino letno, bi to zmanjšalo donose na 6%, vaš končni saldo pa bi postal 746.971,72 USD. Pristojbina v višini 1% vas lahko v času vaše kariere stane več kot 200.000 USD.

Nasvet za profesionalce: Če imate 401 (k) ali IRA, se prepričajte se prijavite za brezplačno analizo portfelja od Blooom. Poskrbeli bodo za pravilno dodelitev in pravilno razpršeno glede na toleranco do tveganja. Blooom bo prav tako analiziral pristojbine na vašem računu, tako da vsako leto ne plačujete več, kot bi morali.

Davčne olajšave

Ko prispevate k tradicionalnemu načrtu 401 (k), lahko ta znesek odštejete od dohodka, ko vložite svoje davke, kar pomeni, da vsak dolar, ki ga shranite v svojih 401 (k), stane manj kot dolar iz svojega žepa.

Razmislite o tem primeru: samska oseba s prilagojenim bruto dohodkom (AGI) v višini 50 000 USD je v 22-odstotnem davčnem razredu. Če bi prispevali 5000 dolarjev za 401 (k), bi njihov AGI znižal na 45.000 dolarjev, kar je še vedno v 22-odstotnem davčnem razredu. Zaradi znižanja AGI bi se njihov davčni račun znižal za 1.100 dolarjev. Na pokojninskem računu bi imeli 5000 dolarjev za stroške le 3900 dolarjev iz žepa.

Prispevke lahko odštejete le na 401 (k). Prispevki delodajalcev niso obdavčeni, vendar tudi niso odbitni.

Toda 401 (k) s niso popolnoma brez davka. Na denar, ki ga dvignete z računa, morate plačati davek. Ideja je, da se vaši prispevki v delovnih letih zgodijo, ko so vaši dohodki in davčna stopnja višji. Ko umikate, ko ste upokojeni in manj zaslužite, ste v nižjem davčnem razredu. Če je to res, so vaši skupni davki za življenjsko dobo nižji, če prispevate k 401 (k).

Obstajajo tudi Roth 401 (k) s, ki so redkejši od tradicionalnih 401 (k) s. Z Roth 401 (k) vam ne bo treba odšteti prispevkov, ob umiku med upokojitvijo pa vam ni treba plačati davka na denar ali njegov zaslužek. Kot bonus lahko kadar koli dvignete svoje prispevke - čeprav ne svoj zaslužek - z Roth 401 (k) brez kazni.

Kako delujejo IRA-ji

Vsakdo lahko odpre posamezen pokojninski račun, ker je, za razliko od 401 (k), na voljo neodvisno od določenega delodajalca. To vam daje svobodo izbire posredništva, s katerim želite sodelovati. Izberete lahko bolj tradicionalnega posrednika, kot je TD Ameritrade ali podjetje, kakršno je M1 Finance, ki vam omogoča brezplačno vlaganje. IRA-ji vam dajo tudi več prožnosti pri odločanju, v kaj vlagati.

Izbirate lahko dve vrsti IRA: tradicionalni IRA in Roth IRA. Vsak ima svoje prednosti, slabosti in omejitve.

Prispevki in omejitve

Ker vaš delodajalec ne upravlja z vašo IRA, ne morete prispevati z odbitki plač, kot pri 401 (k). Namesto tega morate na račun nakazati denar, kot kateri koli drug bančni ali posredniški račun.

Glavna pomanjkljivost IRA je, da imajo nižje meje prispevkov kot 401 (k) s. Osnovna omejitev za leto 2019 je 6000 USD. Če imate 50 ali več let, lahko prispevate dodatnih 1000 USD. Če zaslužite manj kot 6000 dolarjev na leto, lahko prispevate le do svojega celotnega dohodka. Poleg te omejitve obstajajo omejitve dohodka, ki zmanjšujejo ugodnosti uporabe tradicionalne IRA. Če presežete mejo dohodka, lahko prispevate, vendar davčnih ugodnosti ne boste dobili.

Vendar te omejitve veljajo samo, če vi ali vaš zakonec delate v podjetju, ki ponuja 401 (k). Omejitev je odvisna od tega, ali prispevate k tradicionalnemu IRA-ju ali Roth-u.

Tradicionalna IRA

Če ste samski ali če vodite gospodinjstvo v letu 2019, lahko odštejete celoten znesek prispevka, če zaslužite manj kot 64.000 dolarjev na leto. Če zaslužite več kot 64.000 dolarjev, lahko odštejete le del svojega prispevka, pri čemer se odbitni del zmanjša, ko se vaš dohodek poveča. Ko enkrat letno zaslužite 74.000 dolarjev, tradicionalni prispevki IRA postanejo nesprejemljivi.

Za ljudi, ki so poročeni in vlagajo skupno prošnjo, se postopno opustitev odštevanja začne s 103.000 USD letnega dohodka. Če skupaj s soprogo zaslužite več kot 123.000 USD na leto, ne morete odšteti tradicionalnih prispevkov IRA. Ljudje, ki se poročijo, vendar vložijo ločeno, nikoli ne morejo odšteti celotnega zneska svojega prispevka in ne morejo odšteti, če njihov letni dohodek presega 10.000 USD.

Roth IRA

Za razliko od tradicionalnih IRA imajo Roth IRA trde meje dohodka, po katerih ne morete prispevati.

Če ste samski ali če vodite gospodinjstvo v letu 2019, lahko prispevate do standardne omejitve prispevka Roth IRA s, dokler vaš letni dohodek ostane pod 122.000 USD. Omejitev prispevka se zmanjša za vsak dolar, ki presega 122.000 USD. Ko zaslužite 137.000 dolarjev na leto, ne morete več prispevati k Roth IRA.

Poročeni ljudje, ki skupaj vložijo vlogo, lahko v celoti prispevajo k Roth IRA, če njihov skupni letni dohodek znaša manj kot 193.000 USD. Če njihov letni dohodek znaša 203.000 USD ali več, potem sploh ne morejo prispevati. Ljudje, ki so poročeni, če vložijo ločeno, ne morejo v celoti prispevati k Roth IRA in sploh ne morejo prispevati, če v letu zaslužijo 10.000 USD ali več.

Možnosti naložbe

Večja prilagodljivost naredi IRA privlačnejše od 401 (k) s številnimi upokojenskimi vlagatelji. IRA lahko odprete pri kateri koli finančni instituciji, ki jo ponuja, in jo uporabite za vlaganje v skoraj vse. Če želite kupiti posamezne zaloge, lahko. Lahko trgujete z opcijami, terminskimi pogodbami ali blagom. IRA lahko celo hranijo nepremičnine.

Ta prilagodljivost pomeni, da lahko izberete vzajemne sklade z najnižjimi provizijami ali izvedete zapletene strategije trgovanja, ki se zanašajo na varovanje pred tveganjem ali naložbe v nepremičnine. Napredni vlagatelji lahko veliko svojih kilometrov dobijo iz svojih IRA.

Davčne olajšave

Tako tradicionalni kot Roth IRA vam pomagajo prihraniti za upokojitev. Toda njihove davčne ugodnosti se razlikujejo.

Tradicionalne davčne olajšave IRA

Tradicionalna IRA deluje kot tradicionalna 401 (k). Znesek, ki ga prispevate, lahko odštejete od obdavčljivega dohodka, ko vložite svojo davčno napoved. To zmanjša vaš račun za davek. V zameno plačujete davek na denar, ki ga v prihodnosti dvignete.

Roth IRA davčne olajšave

Roth IRA-ji delujejo vzvratno. Davke plačujete kot običajno, ko prispevate v Roth IRA. Ko pa prekličete od Roth IRA, ne plačate davkov na denar, ki ga umaknete, vključno z donosom, ki ga dobijo vaše naložbe.

Zaradi tega je Roth IRAs odlična izbira za ljudi, katerih dohodek je dovolj nizek, da jih lahko postavi v nižji davčni razred, kot so pričakovali v času upokojitve. Denar lahko prihranijo tako, da predplačajo svoje davke po nižji stopnji in odtegnejo davke, če bi plačali višjo stopnjo.

401 (k) v primerjavi z IRA: Kateri morate uporabiti?

Za pokojninsko varčevanje lahko uporabite tako 401 (k) s kot IRA, veliko ljudi pa uporablja oboje. Če pa morate izbrati, kar najbolje izkoristite svoje pokojninske prihranke, tako da izberete najboljšo možnost za vas.

Kako izbrati med IRA 401 (k) in IRA

Če imate dovolj denarja, da lahko prispevate v en račun ali ne želite več računov, obstaja nekaj pravil, ki jih lahko uporabite pri odločanju med 401 (k) in IRA.

A 401 (k) je boljša možnost, če:

• Vaš delodajalec nudi 401 (k) tekmo
• Možnosti naložbe v 401 (k) ustrezajo vašemu naložbenemu načrtu
• 401 (k) ne zaračunava visokih pristojbin

IRA je boljša možnost, če:

• Nimate dostopa do 401 (k) prek delodajalca in se ne morete kvalificirati za solo 401 (k)
• Vaš 401 (k) zaračuna visoke pristojbine
• Želite uporabiti naložbe, ki niso na voljo v vašem 401 (k)

Kako določiti prednost svojega IRA glede na 401 (k)

Za večino ljudi najboljši način varčevanja za upokojitev vključuje uporabo 401 (k) in IRA. Ustrezno določanje prednosti vsakega računa vam pomaga, da kar najbolje izkoristite svoj pokojninski prihranek.

Začnite tako, da prispevate k 401 (k), dokler ne izravnate svoje delodajalčeve ujetosti. Vsako ujemanje, ki ga dobite od delodajalca, je kot brezplačen denar, za pridobitev tekme pa se je vredno ukvarjati z zajetnimi 401 (k) honorarji.

Ko odštejete tekmo 401 (k), začnite prispevati k IRA, če ste popolnoma upravičeni do prispevka in odštejte. Uporaba IRA vam omogoča večjo prilagodljivost in vam omogoča, da se izognete visokim pristojbinam, ki so skupne mnogim 401 (k) s.

Ko boste prispevali IRA prispevke, se lahko vrnete k prispevanju svojih 401 (k). Tudi če ima vaš načrt visoke pristojbine, se davčne ugodnosti običajno splačajo, še posebej, če zaslužite toliko, da povečate delodajalce in prispevke IRA.

Če vam uspe povečati svoj 401 (k) in IRA, je čas, da preklopite na obdavčljiv posredniški račun, če ga še ne uporabljate.

Končna beseda

IRA in 401 (k) s sta dva običajna načina varčevanja za upokojitev. Medtem ko 401 (k) s ponujajo veliko večje omejitve prispevkov, vas omejijo, ko pride čas, da izberete svoje naložbe. IRA so veliko bolj prilagodljivi, vendar ne morete prispevati skoraj toliko za IRA.

Izbira med obema in vedeti, kako določiti prednost vsakega od njih je lahko težavna. Če potrebujete pomoč, se obrnite na finančnega svetovalca. Pomagajo vam lahko pri pripravi pokojninskega načrta, ki združuje vaše 401 (k) in IRA in oboje izkorišča za njihov polni potencial.

Ali prispevate k 401 (k), IRA ali obema? Zakaj?