Kako se v stečaju obravnavajo različne vrste dolga

Nekateri dolgovi se lahko spremenijo, tako da si lahko privoščite plačila in obdržite premoženje, na katerega je dolg navezan, na primer avto ali dom. Kako se bo v primeru stečaja obravnaval vaš dolg, bo pokazal, kaj morate pridobiti, če ga vložite.

Prednostni dolgovi

Medtem ko je večina dolgov lahko vključenih v zahtevo za stečaj, jih je nekaj, ki jih dejansko ne bomo odpravili. Ti se imenujejo "prednostni dolgovi", ker imajo prednost pred drugimi dolgovi. Ko vložite stečaj iz 7. poglavja, bodo prednostni imetniki dolgov prvi prejeli izkupiček od prodaje vašega premoženja in teh dolgov ni mogoče odplačati, tudi če nimate sredstev, s katerimi bi jih poplačali. Pri vložitvi stečaja iz poglavja 13 morajo biti v plačilnem načrtu določene določbe, ki jih je treba plačati v celoti.

Prednostni dolgovi vključujejo:

Hipoteke, avtomobilska posojila ali drugi zavarovani dolgovi. "Zavarovani dolg" pomeni, da je posojilo zavarovano s sredstvom, na primer avtomobilom ali domom, ki ga je mogoče zasesti, če ne opravite plačil. V večini bankrotov iz 13. poglavja so ta posojila prestrukturirana, tako da so vsa plačana plačila in kazni vključena v plačilni načrt. V 7. poglavju stečaja boste morda lahko obdržali posojilo in osnovno premoženje, če boste lahko nadoknadili zamujena plačila in nadaljevali z rednimi plačili po zaključku stečaja..
Globe, kazni ali pristojbine, ki jih dolgujejo kateri koli vladni enoti. Na primer davčne kazni, globe za prepozno prekoračene vozovnice in pristojbine za registracijo vozil ne bodo stečajne.
Večina študentskih posojil, ki jih jamči ali financira vlada. Študentskih posojil, ki jih je neposredno zagotovila vlada ali povezana z vladno ustanovo, kot je Sallie Mae, ni mogoče izplačati, če ne pokažete, da bi vam njihovo odplačevanje povzročilo "neupravičene težave". Vendar je to izjemno težko izpolniti. Kljub temu ima večina ponudnikov težave s programi, ki znižujejo plačila ali podaljšajo rok vašega posojila. Ker ima veliko "zasebnih" študentskih posojil nekakšno državno garancijo, večine študentskih posojil ni mogoče odobriti.
Izkoristite preplačila. Če ste na primer prejeli nadomestilo za brezposelnost, a vam je bilo poslano preveč denarja, boste morda morali povrniti presežek. Če pa ne morete plačati, postane dolg, ki ga ni mogoče izplačati.
Posojila iz načrta 401 tisočakov ali drugega pokojninskega načrta. Stečajno sodišče ne odplačuje dolgov, ki jih dolgujete sami. Ker je to ravno posojilo za pokojninski načrt, vam ne bo odpuščeno, če vložite poglavje 7, in mora postati del vašega odplačilnega načrta, če vložite poglavje 13.
Dolgovi, povezani z "namernimi in zlonamernimi telesnimi poškodbami ali premoženjem." Če vam je sodišče odredilo plačilo odškodnine za namerno poškodbo osebe ali njihovega premoženja - vključno s škodo, ki je nastala med vožnjo pod vplivom - vložitev stečaja tega dolga ne bo odpravila ali zmanjšala. Če vložite 13. poglavje, boste morda lahko ta dolg prestrukturirali, vendar ga še vedno ne boste mogli odpraviti.
Dolgovi preživnine, zakonca ali preživnine. Teh dolgov sploh ni mogoče vključiti v stečaj 7. poglavja. Vendar jih je mogoče vključiti v stečaj iz 13. poglavja, če postanejo del plačilnega načrta z določbo, da bodo zapadla plačila v celoti izpolnjena in tekoča plačila bodo nadaljevana.
Davki, ki jih dolgujete lokalni, državni ali zvezni vladi. Tekoča davčna obveznost, pretekli davčni dolgovi iz preteklih let in morebitne takse ali kazni, vključno z drugimi vrstami davkov, kot so davki na plače, se štejejo za prednostni dolg in večine jih ni mogoče odpustiti v stečaju. Če ne morete plačati trenutnega ali nedavnega računa za davek, se z IRS ločite ločeno, zunaj stečajnega sodišča, saj ti v skrajnih okoliščinah ponujajo težave in celo odpuščajo dolgove. Kljub temu je dolgoletni dolg dohodnine včasih odpuščen s stečajem. To bo obravnavano v nadaljevanju.

Kdaj lahko odplačate davčni dolg?

Za odplačilo davčnega dolga morajo biti izpolnjeni vsi naslednji pogoji.

Dolg mora biti samo od davka od dohodka in ne vključuje pristojbin, kazni ali drugih davkov, kot so plače ali prometni davek.
Niste vložili goljufive napovedi o davku ali se namerno izognili plačilu davkov (tj. Goljufiji o utaji davkov).
Dolg dohodnine je star vsaj tri leta. Če imate več tekočega dolga od dohodnine, lahko običajno oblikujete plačilni načrt ali ponudbo v kompromisu z IRS neposredno. Toda nedavnega dolga od dohodnine ne morete vključiti v stečaj.
Oddali ste davčni obračun, ki je pravočasno in vsaj dve leti ustvaril obračun dohodnine. Ne morete čakati več let, da vložite svoje davke, nato vložite več let naenkrat, da razglasite stečaj in se izognete plačilu velikega davčnega računa.
Te davke morate dolžiti najmanj 240 dni pred vložitvijo zahteve za stečaj.

Zavedajte se, da lahko IRS na vašo lastnino postavi zastavno pravico za neplačani davčni dolg, ki ga ni mogoče izbrisati v stečaju, tudi če davčni dolg sam izpolnjuje te zahteve in je bil odpuščen. Z drugimi besedami, ko se bo stečaj zaključil, bo zastavna pravica še vedno obstajala.

Posojila za dom in samodejno

Če posojilo imate na glavo, če imate avto, dom ali drugo premoženje, ki je vredno manj od tistega, kar ste dolžni. To bi veljalo, če bi avto kupili za 10.000 dolarjev, trenutno pa je avto vreden 7.000 dolarjev in še vedno dolgujete 8.000 dolarjev (tj. Najem avtomobila).

V stečaju 13. poglavja pa se lahko kvalificirate za tako imenovano spremembo "krčenje", pri kateri se posojilo zmanjša tako, da se stanje in trenutna vrednost sredstva ujemata. To ima za posledico bodisi manjše mesečno plačilo bodisi krajši rok posojila.

V tem primeru bi se stanje posojila zmanjšalo na 7000 dolarjev ali trenutno vrednost avtomobila. Vendar pa obstajajo omejitve za tisto, za kar lahko uporabite prilagoditev navzdol. Na primer, ne morete ga uporabiti za avtomobilsko posojilo, ko ste ga kupili v 30 mesecih od vložitve stečaja ali za posojila za drugo osebno lastnino, kupljeno v 12 mesecih od vložitve stečaja..

Če lahko upniki s to spremembo povrnejo več kot začasno posest ali izključitev, je večja verjetnost, da jo bodo sprejeli. Kljub temu lahko spremembo krčenja izvedete le, če namesto stečaja iz 7. poglavja vložite poglavje 13.

Ponovna potrditev dolga v stečaju 7. poglavja

Ker stečaj iz 7. poglavja zahteva, da prodate svoje premoženje, da boste poplačali svoje dolgove, boste morda želeli obdržati določene dolgove, da bi sredstva obdržali na njem. Na primer, če boste lahko plačali zamujena hipotekarna plačila in nadaljevali mesečna plačila, ko bodo poravnani drugi dolgovi, boste morda lahko "ponovno potrdili" hipoteko.

Ponovna potrditev dolga pomeni, da se bo z dovoljenjem posojilodajalca med stečajem razveljavil in ne bo odplačan. V zameno za nadaljevanje plačevanja po dogovoru lahko ohranite lastništvo sredstva - v tem primeru vaš dom.

Nekateri posojilodajalci so tega zelo pripravljeni, saj je verjetno, da boste po izplačilu drugih dolgov v boljšem položaju za plačila. Če se vaš dom bliža ali je že zaprt, bo vložitev stečaja postopek začasno ustavila s samodejnim bivanjem.

Pogosto je tudi ponovno potrditev avtomobilskega posojila, saj to koristi tako dolžniku kot posojilodajalcu. Dolžnik ostane, da obdrži svoj avto, posojilodajalec pa se izogiba, da bi moral ponovno zasesti in prodati avto, za kar bo verjetno manj denarja, kot je posojilo vredno.

Končna beseda

Čeprav obstaja veliko vrst dolga, ki na koncu ne bo vključen v vaš stečaj, je vseeno priporočljivo, da ob prvi prijavi navedete vse svoje dolgove, tudi tiste, ki jih želite še naprej plačevati. Na ta način lahko s stečajnim upraviteljem natančno določite, katere dolgove lahko in ne morete vključiti. Ker stečaji v različnih državah pogosto potekajo drugače, je najbolje, da pred vložitvijo zaključite tečaj kreditnega svetovanja, da ugotovite, kako se bodo obravnavali vaši dolgovi in kakšen naj bi bil najboljši postopek..