Kako popraviti napake na svojem kreditnem poročilu brezplačno

Vendar je raziskava imela tudi nekaj dobrih novic. Ko so potrošniki, ki so ugotovili napake, ugovarjali kreditnim birojem, je 4 od 5 uspelo spremeniti svoja kreditna poročila. Približno 1 od 10 potrošnikov se je rezultat njihove kreditne ocene spremenil, 1 od 20 pa jih je uspelo svoje ocene izboljšati za vsaj 25 točk - dovolj, da so jim v prihodnosti omogočili boljše posojilo.

Ta študija jasno kaže, kako pomembno je, da redno preverjate svoje kreditno poročilo in oporekate morebitnim nepravilnostim. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o vrstah napak, ki jih lahko najdete v svojem kreditnem poročilu, kako vas lahko poškodujejo in kako jih odpraviti.

Vrste napak v kreditnih poročilih

V kreditnem poročilu se lahko prikaže več vrst napak, tako večjih kot manjših. Pogoste napake vključujejo:

Napačno ime, naslov ali številke računov
Manjkajoči računi (kreditni računi, ki niso prikazani v poročilu)
Zaprti računi, navedeni kot odprti
Računi, ki niso vaši (na primer dolgovi bivšega zakonca)
En račun, ki se prikaže več kot enkrat
Odprt račun, ki prikazuje napačno stanje ali kreditni limit
Nepravilne informacije o plačilu (na primer pravočasno plačilo s poznim plačilom)
Račun, naveden kot "zaprt s strani donatorja", ko ste ga sami zaprli
Negativni podatki vašega poročila, ki so zastareli (večina negativnih podatkov, na primer zamuda pri plačilih, naj bi izginila iz vašega kreditnega poročila po sedmih letih - izjema je stečaj, ki ostane v vašem poročilu 10 let)

Kako se pojavijo napake

Napake lahko na različne načine najdejo vaše kreditno poročilo. Možni viri napak vključujejo:

Neskladja v vašem imenu. Včasih se težave pojavijo, ker ste zaprosili za račune z nekoliko drugačnimi imeni, na primer »Michael Smith« in »Mike Smith«, ali pa ste v eni aplikaciji uporabili rojstno ime, v drugem pa svoje poročno ime. Manjše neskladnosti, kot je ta, lahko privedejo do vašega kreditnega poročila, ki vsebuje podatke, ki so dejansko za drugo osebo, katere ime je podobno vašemu. Zato je najbolje, da vsakič, ko zaprosite za kredit, uporabite popolnoma isto ime in srednjo začetnico.
Upniki, ki ne zagotavljajo informacij. Večina bank in veleblagovnic, ki izdajajo kreditne kartice, podatke o vašem računu poročajo kreditnim birojem. Vendar upniki tega niso dolžni, nekateri pa se tega ne odločijo. Če imate kreditne račune, o katerih ne poročate, vam posojilojemalci lahko zavrnejo posojilo, ker se zdi, da imate »nezadostno« kreditno kartoteko. Tovrstno napako lahko odpravite tako, da prosite upnike, da začnejo poročati vaše podatke kreditnim birojem ali tako, da svoj račun prenesejo drugemu ponudniku, ki to stori samodejno.
Klerične napake. Napake se zgodijo. Včasih, ko zaprosite za posojilo na ročno napisanem obrazcu, oseba, ki jo prepisuje, napačno vnese vaše ime, naslov ali številko socialnega zavarovanja (SSN) ali pa vnesete napačno napako pri vnosu teh podatkov v spletu. V drugih primerih pošljete plačilo s posojilom ali kreditno kartico in nekdo na banki ga po nesreči uporabi na napačnem računu. Ali pa lahko posojilodajalec pomotoma poroča o podatkih na enem od vaših računov dvakrat, zaradi česar je videti, da imate več dolga ali odprte kreditne vrstice kot vi.
Kraja identitete. Večina težav z vašim kreditnim poročilom je posledica poštenih napak. Vendar se včasih pojavijo napake zaradi kraje identitete - nekdo namerno uporablja vaše ime za izposojo denarja in vam naloži račun. Če vidite račune, ki se ne spomnite odpiranja ali naslovov, kjer še nikoli niste živeli, je to opozorilni znak, da bi lahko tatovi identitete delovali. Še posebej pomembno je priti do dna teh napak in postaviti rekord naravnost, preden tatovi povzročijo še več škode.

Nasvet za profesionalce: Zaščitite se pred krajo identitete se prijavite v podjetje, kot je Lifelock. Lifelock bo proaktivno spremljal morebitne grožnje vaši identiteti. Če so vaši osebni podatki ogroženi, bo Lifelock reševal kakršne koli težave.

Zakaj so napake škodljive

Napake na vašem kreditnem poročilu vas lahko poškodujejo na dva načina. Najprej lahko znižajo vašo kreditno oceno, kar vpliva na vaše življenje na več načinov, kot se morda zavedate. Nizka bonitetna ocena lahko škoduje vašim možnostim:

Potrjena je za posojilo
Pridobitev dobre obrestne mere ali ugodnih pogojev za posojilo
Najem stanovanja (najemodajalci pogosto preverjajo vašo kreditno sposobnost, da vidijo, ali boste verjetno plačali najemnino pravočasno)
Pridobitev zaposlitve (delodajalci včasih uporabljajo kreditne čeke, da odstranijo nezanesljive prosilce)
Dovoljenje za varnostno dovoljenje, če se prijavite za vladno delovno mesto, ki ga zahteva
Poiščite cenovno ugodno polico avtomobilskega zavarovanja (vozniki s slabim kreditom so bolj verjetno vpleteni v nesreče)

Še resneje, napake na vašem kreditnem poročilu so pogosto znak kraje identitete. Če vam ukradejo identiteto, lahko škodijo vašemu kreditu, stanejo vam denar za račune, ki jih niste pobrali, škoduje vam možnost zaposlitve, v skrajnih primerih pa vas celo aretirajo zaradi kaznivega dejanja nekoga drugega.

Poskus obnovitve identitete po ukradbi je lahko drag, dolgotrajen in izjemno naporen postopek. In dlje kot se tatvina dogaja, večje so težave in stroški. Zato se splača ujeti primere kraje identitete in jih čim hitreje stisniti v popko, preden naredijo preveč škode.

Iskanje in odpravljanje napak

Če je v vašem kreditnem poročilu napaka, jo morate plačati in jo odpraviti čim hitreje. Dobra novica je, da odpravljanje napake ne stane niti centa, čeprav traja nekaj časa in truda. Tukaj je, kako to storiti.

1. korak: Preverite svoje kreditno poročilo

Napake v svojem kreditnem poročilu ne morete popraviti, če zanje ne veste, zato je prvi korak v postopku preverjanje vašega kreditnega poročila. Vsako od treh glavnih kreditnih birojev lahko dobite brezplačno letno kreditno poročilo na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. Vsa tri kreditna poročila dobite naenkrat ali jih zložite skozi vse leto, pri čemer preverite eno kreditno poročilo na vsake štiri mesece. Ker je kakršna koli napaka, ki se pokaže na enem kreditnem poročilu, verjetno na drugih dveh, je omamljanje poročil odličen način za hitro zaznavanje napak, preden postanejo težava. Experian ponuja pogostejše posnetke: brezplačno kreditno poročilo na vsakih 30 dni.

Poleg teh brezplačnih poročil imate pravico do brezplačne kopije svojega kreditnega poročila, če se zgodi, da obstaja kakšna težava z vašim kreditom. Brezplačno kopijo lahko zahtevate, če zaradi kreditnega poročila zaradi nečesa odklonite posojilo, službo ali zavarovalno polico. Brezplačno kopijo lahko dobite tudi, če na kreditno datoteko postavite opozorilo o goljufiji, kar pomeni, da sumite, da ste žrtev kraje identitete. Končno lahko dobite brezplačno kopijo poročila enkrat letno, če ste brezposelni in nameravate v 60 dneh začeti iskanje zaposlitve.

Ko dobite poročilo, si lahko ogledate nekaj stvari:

Vaši osebni podatki. To vključuje vaše ime, naslov, datum rojstva in SSN.
Odprite račune. Prepričajte se, da so vsi kreditni računi na vašem kreditnem poročilu in da so vsi računi, navedeni v poročilu, resnično vaši. Preverite tudi, ali so podatki o računu točni. To vključuje upnikovo ime, številko računa, kreditni limit in zgodovino plačil, vključno z zamudnimi plačili.
Zaprti računi. Za vse račune, ki so navedeni v vašem kreditnem poročilu, preverite iste podatke o računu. Prepričajte se tudi, da so podatki o tem, kdaj je bil račun zaprt in kdo ga je zaprl - vi ali posojilodajalec - točni.
Negativni podatki. Poiščite morebitne negativne podatke o svojem računu, na primer sodbe, zastavne pravice, račune, poslane zbirkam ali stečaje. Če je kateri koli od teh informacij netočen, je to očitna težava. Je pa težava tudi, če so podatki zastareli. Sodbe, zastavne pravice in izterjave bi morale iz kreditnega poročila izginiti po sedmih letih, bankroti pa bi morali prenehati po 10.
Kreditne poizvedbe. Vaše kreditno poročilo prikazuje tudi poizvedbe o kreditih ali ves čas, ko je kdo pregledal vaše poročilo. To se lahko prikaže, ker ste preverili svoj kredit, zaprosili za posojilo ali zaprosili za kaj drugega, kar vključuje kreditni ček, na primer službo ali zavarovalno polico. Če boste za čas, ko niste storili nobene od teh, videli poizvedbe o kreditih, bi to lahko bil znak kraje identitete.

Če je katera od teh podrobnosti napačna v enem od vaših treh kreditnih poročil, je dobro, da preverite druga dva in preverite, ali se napaka kaže tudi tam. V nasprotnem primeru se lahko obrnete na vse tri kreditne urade in jih naenkrat določite.

2. korak: Zberite dokaze

Če v svojem kreditnem poročilu najdete kakršne koli podatke, ki jih želite popraviti, boste potrebovali nekaj dokazov, da so podatki napačni. Odvisno od napake lahko to vključuje bančne izpiske, izpiske kreditnih kartic, posojila ali vaš rojstni list. Na primer, če je vaš bivši zakonec na enem od vaših računov napačno naveden, si priskrbite kopijo sklepa o razvezi zakonske zveze. Če kopije teh dokumentov za varnostno kopijo zahtevka, bodo preiskovalci kreditnega urada hitreje in lažje potrdili, da je napaka, ki jo izpostavljate, res napaka.

Če menite, da je napaka, ki ste jo ugotovili, posledica kraje identitete, je dobra ideja, da zagotovite dokument, s katerim lahko tudi varnostno kopirate. Vložite pritožbo na IdentityTheft.gov in prenesite kopijo poročila, ki jo pošljete kreditnemu uradu. Če ste vložili policijsko poročilo o kraji identitete, si priskrbite tudi kopijo tega.

3. korak: Spor o napaki

Nič ne stane, da se na vašem kreditnem poročilu izpodbija napaka in to lahko storite tako pogosto, kot je potrebno. Vsak od glavnih kreditnih birojev - Equifax, Experian in TransUnion - ima v ta namen svoj spletni obrazec. Napako lahko oporekate tudi po telefonu ali pošti po pošti s telefonsko številko ali poštnim naslovom, navedenim na spletnem mestu urada. Če se odločite, da boste svoj spor vložili po pošti, se prepričajte, da uporabljate overjeno pošto in zahtevate potrdilo o vrnitvi, da lahko dokažete, da je kreditni urad prejel pritožbo.

Ne glede na način, za katerega boste vložili spor, bodite pripravljeni navesti naslednje podatke:

Ime, datum rojstva in SSN.
Vaš trenutni naslov in kateri koli drug naslov, kjer ste živeli v zadnjih dveh letih.
Kopija ali skeniranje (ne izvirnik) vladnega osebnega dokumenta, na primer vozniško dovoljenje ali potni list.
Kopija bančnega izpiska ali računa za komunalne storitve, ki prikazuje vaše ime in trenutni naslov.
Seznam vseh postavk v vašem kreditnem poročilu, ki jih izpodbijate. Vsako postavko jasno določite, razložite, zakaj je napačna, priskrbite kopije ali skeniranje (spet ne izvirnikov) vseh podpornih dokumentov in prosite, da se napačni element popravi ali odstrani. Če se spore pošljete po pošti, vam lahko pomaga, da vključite kopijo svojega kreditnega poročila z obkroženimi nepravilnimi predmeti.

Če niste prepričani, kako izraziti pritožbo, lahko najdete vzorčna pisma na spletnih straneh FTC in Urada za varstvo potrošnikov (CFPB). Shranite kopijo svojega dopisa za svoje datoteke in izvirnike vseh podpornih dokumentov, ki jih priložite.

4. korak: Obrnite se na posojilodajalca

Potem ko ste stopili v stik s kreditnim uradom, FTC in CFPB priporočata, da se obrnete tudi na posojilodajalca, ki je kreditnemu uradu prvi sporočil netočne podatke in jim sporočil, da jih oporekate. To podjetje je včasih znano tudi kot »podjetje za opremljanje« ali »dobavitelj.« To podjetje pošljite pismo, ki vsebuje enake podatke, ki ste jih dali kreditnemu uradu in priložite enake dokazne dokumente.

Tako FTC kot CFPB ponujata vzorčna pisma, ki jih lahko uporabite pri stiku s posojilodajalcem. V svojem pismu prosite prodajalca, naj vam "naloži" vse dopise, ki jih pošlje kreditnemu uradu. Tako boste vedeli, ali se je posojilodajalec strinjal, da bo odpravil napako ali še naprej poroča iste podatke.

Nekateri strokovnjaki predlagajo, da lahko prihranite čas tako, da se najprej obrnete na podjetje za prodajo, preden vložite spor na kreditni urad. Vse kar lahko kreditni urad resnično naredi pri svoji preiskavi je povedati posojilodajalcu o napaki, zato neposreden posojilodajalec prihrani korak.

Če pa je napaka v vašem kreditnem poročilu napaka, povezana z identiteto, na primer napačno ime ali naslov, je verjetno nastala pri samem kreditnem uradu. V tem primeru boste hitrejše rezultate dosegli tako, da se najprej odpravite v biro. S tovrstno težavo boste verjetno hitreje rešili, saj lahko urad odpravi svojo napako, ne da bi se obrnil na koga drugega.

Preverite tudi druge dve različici svojega kreditnega poročila, če tega še niste storili, da se prepričajte, da se napaka tudi tam ne pojavlja..

5. korak: Počakajte na odgovor

V večini primerov mora kreditni urad preučiti vašo pritožbo v 30 dneh. V petih dneh po tem vam mora pisno predložiti kopijo rezultatov. To obvestilo mora vsebovati polno ime, naslov in telefonsko številko podjetja, ki prodaja opremo, če ga še niste vedeli. Predsedstvo vam mora poslati tudi brezplačno kopijo vašega kreditnega poročila, če se spremeni zaradi spora.

Podjetje za opremljanje opreme ima tudi 30 dni časa, da razišče vaš spor. Če se posojilodajalec strinja z vami, da je prišlo do napake, bo popravljene podatke v tem času sporočil uradu. Poročala bo tudi o drugih dveh kreditnih uradih, da bodo lahko popravili svoje evidence. Če meni, da so podatki točni, napake ne bo odpravil, vendar mora vseeno obvestiti urad o vašem sporu.

Vendar kreditnemu uradu in prodajalcu ni treba preiskati vašega spora, če menita, da je "neresno". To se lahko zgodi, ker:

V svoj spor ste poslali netočne ali nepopolne podatke
Večkrat ste poskušali oporekati isto napako, ne da bi posredovali nove podatke
Poskušate zahtevati, da je vaše celotno kreditno poročilo napačno, ne da bi predložili noben dokaz

Če urad ugotovi, da je vaš spor neusmiljen, vam mora to povedati v petih dneh in pojasniti, zakaj. Če se to zgodi, lahko poskusite ponovno predložiti spor z novimi ali popravljenimi informacijami, če želite varnostno kopirati zahtevke.

6. korak: Preglejte rezultate

Spor o napaki na vašem kreditnem poročilu ne deluje vedno. Včasih podjetje, ki prodaja opremo, še naprej vztraja, da so podatki, ki jih je poročala, pravilni. Če se to zgodi, lahko od kreditnega urada zaprosite, da na vašo kreditno kartoteko doda opombo, v kateri piše, da ste predmet sporili. Od kreditnega urada lahko zaprosite tudi za predložitev kopije te izjave vsem, ki so pred kratkim pregledali vaše kreditno poročilo, čeprav za to storitev običajno plačujete..

Tudi če se podjetje, ki odda podjetje, strinja, da bo popravilo napako, lahko traja nekaj časa, da se sprememba prikaže na vašem kreditnem poročilu. Odvisno je od tega, kdaj posojilodajalec pošlje svoje podatke kreditnemu uradu in kdaj urad posodobi svoje evidence. Če v štirih mesecih znova preverite svoje kreditno poročilo in napaka še vedno ni odpravljena, se znova obrnite na kreditni urad in podjetje, ki je predložilo podjetje, in se prepričajte, da imajo pravilne podatke.

Po popravku vašega kreditnega poročila mora kreditni urad poslati posodobljeno kopijo vsem, ki so v zadnjih šestih mesecih preverili vaš kredit. Če iščete službo, lahko od kreditnega urada zaprosite, da pošlje posodobljeno poročilo vsem, ki so si ogledali vašo datoteko v zadnjih dveh letih.

Če niste zadovoljni s tem, kako se je izkazal vaš spor - če je trajalo predolgo, so bili preiskovalci nesramni ali če niste uspeli popraviti zakonite napake -, lahko na CFPB vložite spletno pritožbo. Pojasnite težavo čim jasneje in v celoti, pri tem pa upoštevajte, ali jo je povzročil kreditni urad ali podjetje, ki je dobavilo podjetje. CFPB bo posredoval vašo pritožbo podjetju in vam sporočil, kako se odziva.

Nasvet za profesionalce: Če so na vašo kreditno oceno vplivale netočnosti vašega kreditnega poročila, se prepričajte se prijavite za Experian Boost. Brezplačna bo in z uporabo zgodovine plačil iz računov za komunalne storitve takoj poveča vaš kreditni rezultat.

Končna beseda

Odpravljanje napake na vašem kreditnem poročilu je lahko dolgotrajen in včasih moteč postopek, še posebej, če vam je treba sporočiti več krogov z novimi informacijami. Vendar je to toliko več razloga, da ne odložite začetka. Hitreje kot napako prijavite, prej jo lahko odpravite in manj škode lahko naredi vašo kreditno oceno.

Vendar to ne pomeni, da bi morali oporekati vsakemu negativnemu podatku na vašem kreditnem poročilu v upanju, da se ta spremeni. Če bodo negativni podatki točni, bo vaša trditev skoraj zagotovo zavrnjena kot neresna. Samo zapravljali boste svoj čas in kreditni urad.

Edino, kar lahko odstrani natančne negativne podatke iz vašega kreditnega poročila, je čas. Težka poizvedba izgine iz vašega kreditnega poročila po dveh letih, pozni in neplačani računi po sedmih in stečaji po 10. Torej, dokler kreditno uporabljate kreditno sposobnost, ste prepričani, da boste sčasoma izboljšali svoj kreditni rezultat.

Ste že kdaj ugotovili napako v svojem kreditnem poročilu? Če ste to storili, kako je bilo rešeno?